La mayoría de los usuarios de una tarjeta de crédito ( la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros, Adicae, sitúa la cifra en un 90% de los consumidores) desconoce que sus tarjetas de crédito llevan asociados determinados seguros.

Aunque por lo general se trata de pólizas gratuitas, la mayor parte de las entidades financieras repercuten su coste en los costes de mantenimiento de las propias tarjetas de ahí que sea recomendable conocer cuáles son los seguros vinculados a nuestra tarjeta de crédito. La información relativa a estos seguros está incluida en el contrato que la entidad proporciona al cliente al emitir la tarjeta.

No obstante, este tipo de pólizas vinculadas a las tarjetas de crédito tienen uno de los niveles más altos de opacidad del mercado. Por lo general, el cliente desconoce la prima que se paga por ellos porque ésta la asume el banco emisor, ya que el tomador del seguro es la entidad emisora como contratante de un seguro colectivo para sus clientes.

Coberturas de los seguros

Las coberturas de estos seguros dependen de cada entidad financiera y de cada tarjeta, aunque por lo general todas incluyen un seguro mínimo, que puede ser de vida, robo, pérdida o de accidentes. Pero existen muchas más coberturas:

1. Seguro de viaje: este tipo de pólizas suelen cubrir los accidentes y enfermedades y los posibles gastos médicos generados en un viaje. También pueden hacer referencia a la asistencia por retrasos o cancelaciones de los billetes comprados con la tarjeta de crédito.
2. Seguro de vida: este seguro está destinado a cubrir el saldo de la tarjeta en el momento de fallecimiento del titular. Se suele otorgar también como seguro de protección familiar.
3. Seguro de daño o pérdida de equipaje: dependiendo del seguro cubre la pérdida total o parcial del equipaje.
4. Seguro por robo y extravío: cubre los cargos realizados en las cuentas bancarias de la tarjeta que haya sido robada o se haya extraviado hasta 72 horas antes de la notificación al banco.  Algunas tarjetas cubren también el robo de efectivo en cajeros automáticos.
5. Seguro contra el fraude: cubre la duplicación de una tarjeta de crédito.
6. Seguro de protección de compras: este tipo de pólizas cubren el robo de los bienes comprados con la tarjeta o un daño accidental de los mismos.

Es fundamental conocer este tipo de seguros vinculados a las tarjetas de crédito. Para ello, los expertos del comparador de tarjetas de crédito Bankimia recomiendan:

• Fijarse si la tarjeta tiene un seguro vinculado y conocer en qué consiste.
• Analizar las características del seguro.
• Conocer cuál es el coste de ese seguro vinculado, si es que tiene un coste.
• Prestar especial atención a la letra pequeña del contrato.

Como ya hemos indicado, toda esta información viene reflejada en el contrato de la tarjeta. Si no posee este contrato o no lo encuentra es recomendable preguntar directamente en la entidad bancaria.

Heredar una casa por vía testamentaria es algo bastante habitual. Pero, ¿qué pasa cuando sobre esa vivienda pesa una hipoteca? Tal y como establece la ley, los herederos reciben en herencia tanto lo bueno como lo malo, es decir, se heredan los bienes y derechos pero también las obligaciones y cargas.

De esta forma, en caso de fallecimiento del titular de una hipoteca, la propiedad del bien inmueble pasa a los herederos con las cargas correspondientes (en este caso la hipoteca). Y es que, de acuerdo con la ley, las deudas de una persona que fallece no se extinguen y los acreedores pueden ir contra los herederos si estos han aceptado la herencia.

Para evitar que esto suceda, y que los herederos deban hacerse cargo del préstamo hipotecario, puede contratarse un seguro de vida asociado a la hipoteca. En la actualidad, muchas entidades financieras exigen la contratación de este tipo de seguros como requisito para conceder el préstamo. A través de este seguro, la aseguradora asume el pago de la cantidad pendiente de amortizar del asegurado en caso de fallecimiento antes de haber satisfecho la totalidad de la deuda.

Si no existe dicho seguro asociado a la hipoteca, los herederos -si aceptan la herencia- deberán asumir el pago de las cuotas de la hipoteca. En este caso el banco no puede cambiar las condiciones del préstamo ya que no hay que modificar nada. La entidad simplemente debe cambiar el titular del préstamo y el nuevo titular ( el heredero) no tiene que firmar ninguna escritura de modificación/novación ( con los gastos que ello conlleva).

Para cambiar la titularidad del préstamo el banco sólo necesita los documentos del testamentario o el certificado de defunción, en su defecto, sino existe testamento.

 Otras opciones frente al pago de la hipoteca

Existen, no obstante, más opciones. El heredero siempre puede renunciar a la herencia si considera que no es capaz de asumir el pago de la deuda. Sin embargo, y ante la disyuntiva de si aceptar o rechazar una herencia existe una tercera vía: aceptar la herencia a beneficio de inventario.

Es la opción más aconsejable cuando existen dudas fundadas de que la herencia puede llevar consigo deudas de cualquier índole. Con la aceptación de la herencia a beneficio de inventario se consigue que las deudas no contaminen el patrimonio del heredero. A través de esta figura jurídica se produce una absoluta separación entre el patrimonio hereditario y el patrimonio del heredero, exonerando a éste de toda responsabilidad por la deuda del causante. Con la aceptación de la herencia a beneficio de inventario se logra:

• Limitar la responsabilidad del heredero.
• Limitar la titularidad de la herencia conforme a los bienes que la componen no confundiéndolos con los propios del heredero.
• Conservar íntegras todas las acciones que el heredero tenía contra los bienes del difunto.
• En caso de que existan deudas, estas se pagarán primero a los acreedores según el orden en el que consten y se repartirán los bienes y derechos remanentes a los herederos.

Los expertos del comparador de hipotecas Bankimia recomiendan estudiar cuidadosamente todas las opciones e incluso vender el bien heredado si el nuevo titular no puede hacerse cargo de la hipoteca.

Estudiamos cómo las entidades han aplicado los procesos en un artículo publicado en Invertia.

Fusión, absorción y SIP (sistema Institucional de Protección). Son las tres palabras que más se han oído durante la reestructuración del sistema financiero español. Y es que son los métodos a través de los cuales, teóricamente, el más de medio centenar de entidades que existían hace tres años han pasado a sumar apenas una docena.

Técnicamente, la fusión implica la creación de una nueva empresa a raíz de la unión de varias; en la absorción, sólo se mantiene como marca una de las firmas que se unen y el SIP es la fusión  fría de empresas o temporal.

Pero, como en muchos ámbitos, la teoría dice una cosa que a la práctica no siempre se puede reproducir. Las necesidades, estrategias o evolución del mercado obligan a modificar o puntualizar procedimientos técnicos.

Así, durante todo el proceso, algunas entidades han cambiado de marca comercial, otras han mantenido el que tenían originariamente,  otras se han homogeneizado… “Las uniones se han personalizado según las necesidades”, argumentan expertos del comparador de productos financieros Bankimia.

Coincidiendo con la desaparición de Unnim, surgida de la unión de Caixa Manlleu, Sabadell y Terrassa, que este mes empezará a ser sustituida por la de BBVA, entidad con la que se ha fusionado y la ha absorbido.  Analizamos las estrategias que han seguido los principales bancos y cajas:

• Bankia:Es la denominación que une Caja Madrid, Caja Ávila, Caja Rioja, Caixa Laietana, Bancaja, Caja Segovia y La Caja de Canarias. En general, si alguna de las entidades originales estaba muy arraigada en un territorio se intenta mantener el nombre. Es el caso, por ejemplo, de Caixa Laietana en Cataluña y Caja Canarias en Canarias.
• Banco Santander: Todavía se desconoce cuál será la estrategia de marketing que llevará a cabo con la integración de la red de oficinas de Banesto con las de Santander, si bien el 80% de las oficinas de Banesto lucen ya el logotipo del Grupo Santander, informó la entidad.
• Caja España-Duero: Tras su unión, la enseña comercial de ambas entidades son sus nombres juntos. Aunque comparten algunos productos financieros, siguen ofreciendo algunos  diferenciados e independientes.
• CaixaBank: Impulsada por La Caixa, las entidades que se han ido absorbiendo (Caixa Girona, Bankpyme y más recientemente Banca Cívica, fruto de la unión de Caja Navarra, Cajasol, Caja de Burgos y CajaCanarias) han perdido su marca. De momento, está por ver qué sucederá con Banco de Valencia.
• Banco Sabadell: En esta ocasión se optó por mantener la denominación de la mayor entidad y han desaparecido paulatinamente de las oficinas los nombres de Banco Guipuzcoano o CAM. De momento, Caixa Penedès, Banco Gallego y LloydsEspaña están en diferentes fases del proceso de integración y todavía siguen manteniendo su imagen diferenciada y productos propios (en el caso de Caixa Penedès dentro del grupo Banco Mare Nostrum).
• CatalunyaCaixa: Caixa Tarragona y Caixa Manresa han desaparecido a favor del nombre propuesto por Caixa Catalunya.
• Kutxabank: En este caso, tras la unión de BBK, Kutxa, Caja Vital Kutxa y Caja Sur (adjudicada a BBK en su día) se optó por la creación de una marca comercial que sirviera de paraguas del grupo, KutxaBank. Comparten productos financieros pero cada entidad conserva su nombre original en sus oficinas.
• Banco Popular Español y Banco Pastor: A pesar de la unión, siguen ofreciendo productos diferenciados. La estética de sus oficinas también es la propia de cada una.
• Novagalicia Banco y Evo Banco: Ambos nombres son resultado de la unión de Caixa Nova y Caixa Galicia. Con el primero operan en Asturias, Galicia y León. Fuera de esos territorios, la entidad se llama Evo Banco. Tiene productos diferenciados para cada marca con la que opera.
• Banco Mare Nostrum: Se trata de la marca que unifica Caja Murcia, Caja Granada y Sa Nostra. Si bien disponen de la misma web, las oficinas no están homogeneizadas y mantienen su primera denominación, excepto en la Comunidad de Madrid donde la marca comercial utilizada es Banco Mare Nostrum.
• Liberbank: Como en el caso anterior, es la firma común de Caja Extremadura, CCM, Caja Cantabria y Cajastur. Ofrecen productos diferenciados y las sucursales mantienen su estética original.

Con todo, no se deben usar como método de financiación habitual, sino que su empleo se debe realizar de forma puntual, para cubrir un imprevisto inevitable. En un artículo publicado hace unos días en El Economista analizábamos las ventajas y desventajas de este tipo de préstamos.

 Un mercado en expansión. Las empresas que se dedican a la comercialización de mini préstamos han extendido su influencia en el mercado crediticio, según datos del sector.

La crisis económica y el endurecimiento de las condiciones que imponen bancos y cajas para conceder un crédito tienen algo que ver. Y es que estas firmas ofrecen dinero rápido, hasta 600 euros en pocas horas, sin que el solicitante tenga que dar muchas explicaciones ni presentar excesiva documentación.

“El crecimiento ha sido constante durante estos últimos años”, asegura Ferran Prat, director general de Prestamo10, una de las pioneras en España.

Así, los principales buques del negocio a nivel europeo han puesto sus ojos en España. Vivus, perteneciente a 4finance Group, una de las compañías líderes, opera aquí desde hace unos meses. Para dentro de poco se prevé el desembarco de Wonga, a la cabeza en la comercialización de estos productos en Reino Unido, donde el año pasado firmó 3,5 millones de transacciones.

Se unen a otras ya establecidas y que recoge el comparador de mini préstamos de Bankimia. En todos los casos se trata de empresas de capital privado que no tienen que estar supervisadas ni por el Banco de España ni por la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV). Sí, en cambio, deben regirse por la Ley de protección del consumidor (22/2007 del 11 de julio) y estar inscritas en el Registro Mercantil.

Expertos de Bankimia recuerdan que este tipo de financiación se debe usar tan solo en ocasiones muy puntuales, para hacer frente a un imprevisto que se debe solucionar en poco tiempo y no se puede aplazar. Es el caso del pago de un recibo, la rotura de un electrodoméstico o la avería del coche. Y es que las condiciones de retorno del préstamo son muy exigentes. Enumeramos a continuación las principales ventajas y desventajas de los mini préstamos.

Ventajas

- El dinero se obtiene en un breve periodo de tiempo, pasan pocos minutos desde que se hace la solicitud hasta que el dinero se ingresa en la cuenta.

- Se pueden solicitar por teléfono y por Internet. A veces incluso por SMS.

- No se debe presentar mucha documentación. A lo sumo, algunos datos personales y bancarios para hacer el ingreso.

- Todo el mundo puede recurrir a ellos. Algunas entidades financieras los otorgan a personas sin nómina fija e, incluso, a personas que aparecen en listados de morosos, como Asnef.

- Los créditos se pueden hacer llegar de varias maneras: por medio de una transferencia, con el sistema Hal-Cash…

- No se tiene que justificar a qué se destinará el dinero.

Inconvenientes

- Los honorarios que se deben pagar por ellos son bastante elevados.

- Las cantidades que se pueden solicitar no son muy altas, en la mayoría de los casos no superan los 300 euros si bien en algunos casos pueden llegar a los 600.

- El préstamo se debe retornar en un único pago.

- El tiempo de devolución es corto, entre 21 y 30 días.

- El solicitante puede correr el riesgo de sobrendeudamiento si no puede afrontar el retorno del crédito.

En un artículo publicado en El Periódico mostramos los pros y los contras de estos productos.

Una reparación en casa, una avería en el coche, la matrícula del colegio de los niños, un viaje inesperado… Cualquiera de estas situaciones puede despertar una necesidad imprevista de liquidez. Y, aunque la cantidad de dinero que se precise sea aparentemente poca, a veces no se dispone de ella. En estas ocasiones, los productos que ofrecen las entidades bancarias y financieras pueden ser una solución.

En el mercado existen varios productos que facilitan hasta 1.000 euros con los que sortear imprevistos. Sin embargo, antes de decidirse por uno, se deben tener varios aspectos en cuenta. Así, siempre se han de comparar todas las opciones que nos proponen, analizar a cambio de qué ofrecen la liquidez, cuánto nos va a costar, y si se va a poder afrontar los pagos. Evaluadas estas cuestiones, ¿se podrá decidir si nos conviene o no financiar el imprevisto? Aunque a veces no quede más remedio.

En esta línea, el negocio de las financieras se basa en prestar dinero a cambio de algo. Ese algo suele materializarse en forma de tipo de interés que, según el producto crediticio y sus condiciones, puede ser más o menos alto. Aquí mostramos una tabla con las principales opciones que se puede encontrar en el mercado bancario para financiar 1.000 euros:

PRÉSTAMO PERSONAL

– Presenta el tipo de interés más bajo (oscila entre el 9% y el 10%)
– El plazo devolución es amplio (hasta 10 años)

– Puede tener comisiones de apertura y estudio (sobre el 1%)
– Los bancos no son rápidos en dar una respuesta a la solicitud
– Pueden exigir una vinculación extra, como domiciliar la nómina o contratar seguro

TARJETAS DE CRÉDITO

– La respuesta de la financiera es rápida
– Se pueden conseguir sin cambiar la operativa habitual con el banco
– Ofrece flexibilidad de pago ya que se puede fracciona

– El crédito está disponible si no se ha gastado para otro imprevisto

–El coste de financiación es superior a los préstamos personales (ronda el 20% TAE)
– Puede llevar asociados un coste de emisión y renovación
– Si no se dispone de la tarjeta, pueden tardar varios días en llegar y poder utilizarla

PRÉSTAMOS RÁPIDOS

– Su concesión es inmediata

– Se pueden conseguir sin cambiar la operativa habitual con el banco
– Depende del perfil bancario de quien lo solicite puede ser más barato que una tarjeta de crédito

– Son más caros que los préstamos personales, tanto en intereses como en comisiones
– No tienen la flexibilidad de pago de las tarjetas de crédito

Por último, también hay que tener presente que en caso de tener que hacer frente a imprevistos existen los minipréstamos que, aunque son más caros que las anteriores opciones y su importe máximo no supera los 600 euros, tienen como ventaja que su concesión es inmediata y se dispone del dinero en pocos minutos.

En estos momentos en los que las economías domésticas están calculadas al milímetro, hacer frente a una avería en el coche puede echar por tierra cualquier planificación. Una junta de culata o una correa de distribución rotas, unos inyectores estropeados, el deterioro del compresor del aire acondicionado… Son algunos de los imprevistos que llegan siempre en el momento más inoportuno  y nos llevan de cabeza al taller.

Así, sumando las horas de mano de obra empleadas para subsanar el estropicio y los materiales que debe usar, la reparación de alguno de estos desperfectos, que representan una ínfima parte de los que nos podemos encontrar, pueden llegar a costar hasta 3.000 euros. Y no siempre se dispone de ellos.

Pedir un crédito en un banco o caja para costearlos puede ser una solución al problema. Eso sí, antes de optar por esta vía se deben tener en cuenta varios aspectos, recuerdan los expertos del comparador de productos bancarios Bankimia. Valorar la cantidad de dinero que se ha de pedir y los intereses que va a cobrar la entidad financiera son algunos de ellos.

A continuación listamos algunas de las alternativas a la hora de pedir un crédito para arreglar una avería en el coche:

• Préstamo personal de concesión rápida: Se hacen efectivos en unas 24 o 48 horas aunque el solicitante sabe casi al instante si se lo van a otorgar. Normalmente no suelen superar los 10.000 euros, a retornar en hasta cinco años. Se pueden solicitar por teléfono e internet. El DNI, las últimas nóminas, el historial laboral y bancario son algunos de los documentos que se le exigen al prestatario. Los intereses a los que se debe hacer frente son caros que otros tipos de préstamo.
• Anticipo de la nómina: Para poder acceder a este tipo de créditos, previamente se tiene que tener la nómina domiciliada en la entidad en la que se solicite. Normalmente financia importes pequeños, a las veces de cuatro nóminas o 6.000 euros, a retornar entre uno y doce meses. Si bien no cobran intereses, sí que incluyen comisiones por apertura y por estudio que rondan el 3%.
• Mini préstamo: De concesión inmediata, en apenas horas, ofrecen importes bajos, a lo sumo 600 euros, que se deben devolver en una sola cuota, en un máximo de 30 días. Se pueden pedir por internet, teléfono e incluso SMS y las empresas que los contratan no acostumbran a reclamar demasiados requisitos. Por norma se tendrían que usar para gastos extremadamente puntuales porque los intereses que se han de pagar son bastante caros.
• Aplazamiento de los pagos con la tarjeta: Hay tarjetas de crédito que permiten fraccionar los pagos que se realicen con ellas. Normalmente, las financieras ponen a disposición del titular una cantidad de dinero que éste puede utilizar, totalmente o en parte, o no. El importe máximo difiere según el banco o caja, al igual que el tipo y la cantidad de aplazamientos. Los intereses, que sólo se cobran por la cantidad de dinero que se utilizan, están entre el 12% y el 25%.
• Préstamo pre-concedido: Son créditos que ofrecen bancos y cajas a aquellos clientes que operan desde hace año con ellos y tienen varios productos en la entidad. El usuario dispone del dinero, normalmente se mueven entorno a los 5.000 y los 20.000 euros, casi al instante y puede utilizarlo según necesite. Los puede conseguir por teléfono, internet, en las oficinas de la entidad o, incluso, en los cajeros automáticos. Los tipos de interés oscila según firma pero se mueven entorno el 7 % y el 11%.
• Empeño de coches: En la actualidad, existen empresas que ofrecen préstamos empeñando el vehículo por el 50% su valor de tasación. Mientras no se sufraga el crédito se puede seguir haciendo uso del coche pagando una cuota de alquiler. En ocasiones se da la opción de liquidar el crédito sin pagar intereses.

Sea como sea, antes de decidirse por una opción u otra el prestatario (persona que solicita el crédito) debería analizar su situación personal, si podrá hacer frente a los pagos del préstamo, y la urgencia con la que precisa el capital.

Las tarjetas de crédito son productos destinados a la financiación al consumo. Tradicionalmente el cliente solicitaba su tarjeta de crédito en la entidad en la que tenía su cuenta corriente habitual. En la actualidad, el mercado de tarjetas de crédito se ha vuelto más competitivo y, por tanto, es necesario analizar bien lo que ofrece antes de realizar cualquier solicitud.

Tres son siempre los pasos esenciales antes de solicitar o comprar cualquier producto: buscar, comparar y comprar. En el mercado financiero es igual y, por tanto, antes de solicitar una tarjeta de crédito es importante:

1- Explorar: realizando una búsqueda exhaustiva pero bien definida

Si deseamos contratar una tarjeta de crédito, lo primero que debemos hacer es definir nuestra búsqueda. Para ello es muy importante conocer en qué consiste una tarjeta de crédito y limitar nuestra búsqueda sólo a este tipo de tarjeta.  Una tarjeta de crédito es un soporte plástico comercializado por distintas financieras que permite efectuar pagos con dinero del que no se dispone. No deberemos incluir en la búsqueda, por tanto, tarjetas de débito, tarjetas virtuales, tarjetas  prepago, etc.

Además, la búsqueda de las distintas tarjetas en el mercado deberá ser exhaustiva e incluir el mayor número de entidades financieras posible. Podremos dirigirnos – a través de Internet, teléfono, o incluso físicamente- a las distintas entidades dedicadas a la financiación que conozcamos y consultar la información. O bien, podremos realizar nuestra búsqueda utilizando comparadores de tarjetas de crédito en los que directamente encontramos recogidos todos los productos de financiación en el mercado de todas las entidades que operan en el país.

2- Comparar: priorizando las características que más nos convengan

Una vez encontrado el  mayor número de tarjetas de crédito posible, deberemos analizarlas y compararlas. Para ello es importante conocer bien sus características. Desde Bankimia indican algunas de las características más significativas de las tarjetas de crédito:

• Tipo de interés: El tipo de interés de las tarjetas de crédito es el dinero que cobra la entidad por permitir el pago a crédito. Este interés suele situarse en torno al 25% TAE, aunque puede variar de una entidad a otra. Algunos comercios, por ejemplo, ofrecen tipos de interés súper reducidos si se contrata su tarjeta de crédito para incentivar la venta de sus productos.
• Devolución del pago: La devolución del pago de una tarjeta de crédito puede realizarse en un único pago a principios de mes o en la fecha acordada entre la financiera y el cliente, o bien, puede realizarse el pago fraccionado. Es importante analizar si la tarjeta permite las dos opciones o sólo una.
• Comisiones de emisión y renovación: La comisión por emisión se cobra el primer año y la comisión de mantenimiento a partir del segundo año  y de forma anual. Aunque algunas entidades para promocionar sus tarjetas las ofrecen exentas de éstas comisiones, hay que tener en cuenta que de cobrarse podrían oscilar entre los 15 y los 80 euros.
• Promociones y productos asociados: Algunas tarjetas de crédito llevan asociados seguros que pueden resultar ventajosos para el cliente, también hay que analizar si tienen asociada alguna promoción como descuentos en compras, recibos, etc.

Una vez conocemos bien las características de las tarjetas de crédito, podremos establecer prioridades según la característica que más nos convenga. Estaremos listos para comparar con criterio los diversos productos encontrados y analizar si realmente lo que nos ofrece el mercado nos compensa.

3- Solicitar el producto elegido

Una vez acotada la búsqueda, analizados los productos y debidamente comparados, estaremos en condiciones de realizar la solicitud. Realizar la solicitud de una tarjeta de crédito es un trámite sencillo. Tanto si se slicita a través de Internet, como si se solicita directamente en la entidad financiera, deberemos esperar a que ésta analice nuestro perfil crediticio y apruebe la concesión del crédito. Actualmente algunas tarjetas se conceden casi de inmediato. Realizar una solicitud no implica en ningún caso la contratación de la misma, la contratación de la tarjeta no será efectiva hasta que ambas partes firmen el contrato.

Aunque es cierto que la hipoteca inversa, al igual que el resto de productos de financiación, está sufriendo las fuertes restricciones al crédito por parte de las entidades bancarias; este producto no ha desaparecido del mercado.

Se trata de un tipo de financiación dirigida a las personas más mayores que suele utilizarse como un complemento para la mejora de su calidad de vida. No obstante, despierta muchas dudas ya que supone poner en garantía la casa por la que probablemente se ha habrá luchado durante mucho tiempo.

En la actualidad el acceso al crédito resulta casi imposible para cualquiera, pero uno de los colectivos más desfavorecido es, sin duda, el de personas mayores de 65 años o personas en situación de dependencia y discapacidad.

Las entidades ven a este colectivo como un grupo de riesgo en cuanto a la financiación, de ahí que en el mercado encontremos pocos productos destinados a ellos. Aún así, las posibilidades no son nulas, la hipoteca inversa, por ejemplo, salva tanto las necesidades del colectivo como los riesgos que entiende la entidad.

Desde Bankimia resuelven las principales dudas que pueden surgir en torno a la hipoteca inversa:

¿Qué es una hipoteca inversa?¿Pierdo mi casa si la contrato?

La hipoteca inversa es un tipo de préstamo dirigido a mayores de 65 años o a personas con dependencia o discapacidad. Consiste en ofrecer liquidez al cliente a cambio de una garantía hipotecaria. Esto significa que la entidad ofrecerá una cantidad de dinero al cliente – normalmente en forma de cuotas mensuales- a cambio de que aparezca como garantía en el contrato una vivienda ya pagada.

Al poner a disposición de la entidad la vivienda, en ningún caso se pierde la titularidad de la casa. Simplemente se firma que en caso de que el banco pida la devolución del préstamo, la casa sirve como moneda de cambio. Tampoco debe abandonar el domicilio, el cliente sigue disfrutando de su vivienda de forma habitual.

¿Cuánto dinero da el banco en una hipoteca inversa?¿Cuándo lo da?

En el momento de solicitar una hipoteca inversa lo primero que hará el banco es tasar la vivienda. El valor de tasación de la vivienda le servirá a la entidad para decidir cuánto dinero presta a la persona.

Normalmente el préstamo suele ofrecerse en distintas cuotas periódicas, aunque a veces la entidad puede ofrecer todo el préstamo de una sola vez, en una única cuota.

¿Por qué solicitar una hipoteca inversa?

Los motivos por los que se puede solicitar una hipoteca inversa son personales y diversos. Este producto nace con la finalidad de responder a una necesidad viva en el mercado: ofrecer financiación a un colectivo siempre rechazado por las vías de financiación habitual.

En general, la hipoteca inversa suele funcionar como complemento a las bajas pensiones, o bien, como complemento de ingresos para mejorar la calidad de vida del solicitante.

¿Qué riesgos asumo en una hipoteca inversa?

Una hipoteca inversa no es un producto de riesgo. Puede presentar, eso sí, algunos inconvenientes muy variados como: los gastos de gestión y de apertura, los gastos de notaría; por otro lado, el limitado número de entidades que comercializan este tipo de producto, o incluso la afección psicológica que puede suponer poner a disposición del banco un bien de primera necesidad importante para la persona.

Y lo más importante, ¿cómo devuelvo el préstamo?

En el momento en que fallezca el cliente, los herederos serán quienes tengan que liquidar la deuda. Para ello, podrán: liquidar la deuda con su propio dinero y quedarse con la casa, vender la casa para pagar la deuda y quedarse con la diferencia, o bien, solicitar una nueva hipoteca para mantener la vivienda en caso de que no puedan hacer frente a la deuda en ese preciso instante.

En un artículo publicado hace unos días en invertia.com listábamos los bienes que se pueden embargar y los que no, que se denominan inembargables. Los detallamos a continuación.

El impago de las cuotas de la hipoteca, pero también el no sufragar unas multas de tráfico, facturas o no abonar las cuotas de la seguridad social en caso de ser autónomo puede llevar al embargo de algunos bienes. Esto es, al no cumplir con los pagos, un juez decreta que se secuestren algunas de las propiedades del deudor para cubrir la deuda.

Normalmente, se suele determinar el embargo de las cuentas corrientes, los sueldos… Pero en ocasiones no es suficiente y se debe recurrir a otras posesiones. Aquí mostramos un listado de los bienes embargables, según establece el Boletín Oficial del Estado (BOE):

• Dinero y cuentas corrientes (incluso el crédito de las tarjetas)
• Sueldos, pensiones, salarios…
• Productos financieros, intereses o rentas que se dispongan, no importa su procedencia
• Joyas
• Objetos de arte
• Bienes inmuebles

A pesar de ello, no todas las propiedades son susceptibles de ser embargadas. Son los bienes inembargables.

• Sueldos, salarios, pensiones… Que no lleguen al valor del sueldo mínimo interprofesional
• El mobiliario y el menaje de la casa del ejecutado así como su ropa y la de su familia
• Alimentos, combustible y cualquier producto imprescindible para subsistir
• Bienes cuyo valor supere previsiblemente la cuantía de la deuda
• Instrumentos profesionales
• Objetos destinados al culto religioso

Con todo, y para evitar este tipo de sorpresas, antes de asumir una deuda hay que ser consciente de si se le podrá hacer frente o no y, también, estar al día de cualquier pago (multa, facturas…) que se puedan tener.

En un artículo publicado hace unos días en uncomo.com repasábamos los principales pasos a seguir. Los enumeramos a continuación.

Cancelar una cuenta bancaria es uno de los procedimientos más sencillos que existen. Ahora bien, hay que cerciorarse de haberlo hecho correctamente. Una cuenta bancaria que no se ha cancelado de forma correcta puede generar unos gastos que darán como resultado un saldo deudor.

Algunos aspectos a tener en cuenta