Hipotecas

Las hipotecas continúan en sus trece, sin grandes cambios y con los tipos en torno al Euribor + 3,08%, según el índice hipotecario de Bankimia.

Esta semana solo ha movido ficha BGestión Global, que ha subido ligeramente el tipo de interés de algunas de sus hipotecas. Es el caso de la Hipoteca Global Tranquilidad, que ha incrementado en 0,55 puntos porcentuales el tipo de interés fijo que se paga el primer año y lo ha elevado hasta el 2,50%. El resto del plazo ha subido en 0,35 puntos porcentuales, hasta el 1,75%, el diferencial del Euribor.

También ha cambiado la Hipoteca Global Variable en 0,40 puntos porcentuales hasta el interés fijo del 2,75% durante el primer año, y en 0,10 puntos porcentuales el diferencial sobre el Euribor hasta el 2,15% que se paga el resto del plazo de la hipoteca.

Por último, la Hipoteca Global 100% mantiene el tipo de interés fijo al 4,50% durante los 60 primeros meses e incrementa el diferencial sobre el Euribor en 0,25 puntos porcentuales hasta el 2,50%.

Depósitos

Varios son los productos que han disminuido su rentabilidad. Lo han hecho en torno a los 0,25 puntos porcentuales. Son los siguientes:

• Citibank rebaja la rentabilidad de su Depósito Online Citibank España a 13 meses en 0,25 puntos porcentuales hasta el 2,00% TAE para inversiones superiores a 15.000 euros.
• Openbank disminuye la rentabilidad de todos sus Depósitos en torno a 0,19 puntos porcentuales. Es el caso del e-Depósito Open a 25 meses, que se oferta al 2,35% TAE para inversiones superiores a 25.000 euros.
• Novagalicia Banco disminuye la rentabilidad de todos sus depósitos en torno a 0,25 puntos porcentuales. Sucede en el Depósito Libre al 1,99% TAE a 1 año y 3 meses.
• Caixa Guissona disminuye la rentabilidad de su depósito plus a 6 meses y a uno, dos, tres y cinco años, entorno a los 0,20 puntos porcentuales de media hasta el 2,00% TAE.
• IberCaja deja de comercializar su Depósito Bienvenida que ofrecía una remuneración del 2,25% TAE.

Por otro lado, Citibank aumenta la rentabilidad de su Depósito Tradicional a un año en 0,04 puntos porcentuales hasta el 0,40% TAE, y también incrementan la rentabilidad en sus Depósitos Tradicionales en Divisas aunque en pocos puntos porcentuales.

Banco Mare Nostrum es la única entidad que ha lanzado un nuevo producto. Se trata de un depósito regalo en el que entrega un conjunto de toalla y bolso de la marca El Caballo si se realiza una imposición de 3.000 euros a 5 meses.

Cuentas

Esta semana ha llegado cargada de cambios en el pasivo de las entidades bancarias, que han rebajado los tipos de interés de las cuentas.

iBanesto.com y ING Direct, dos entidades que siempre habían protagonizado su particular guerra de subidas en los tipos de interés, anuncian en esta ocasión disminuciones en rentabilidad. Concretamente en la Cuenta Azul de iBanesto en 0,25 puntos porcentuales y de 0,20 puntos porcentuales en la Cuenta Naranja de ING Direct hasta el 2,40% TAE.

Promociones

Kutxabank promociona sus tarjetas de crédito y de débito con un sorteo de 25 cruceros para dos personas entre los clientes que usen sus tarjetas en las compras que realicen entre el 1 de junio y el 31 de agosto.

Bankia promociona su Tarjeta de Crédito Particulares y su Tarjeta Flexible con el sorteo de 10.000 euros y 100 trolleys si se contrata una de estas tarjetas y se realicen compras con un mínimo de 150 euros.

En un artículo publicado en Fotocasa calculamos el ahorro que supondrá su eliminación para aquellas personas que tengan hipotecas con esta cláusula.

Unos 86 euros al mes, alrededor a 1.032 euros al año de media. Es lo que se ahorrarán en las cuotas los clientes del BBVA con hipotecas que tengan cláusula de suelo, que establece un mínimo interés a pagar aunque la suma del Euribor y el diferencial esté por debajo.

Acatando una sentencia del Tribunal Supremo, que declaró nulas este tipo de disposiciones al considerar que no se había informado de sus consecuencias con suficiente claridad, la entidad ha anunciado que la eliminará en los 425.000 contratos en las que la había aplicado. En total, el BBVA tiene suscritas alrededor de 800.000 hipotecas.

Así, tomando como base una hipoteca de 150.000 euros a amortizar en 30 años y aplicándole el Euribor de mayo de 2013 (cerró al mínimo histórico de 0,484%) y un diferencial del 1%, los pagos mensuales resultantes son de 517 euros, según cálculos del simulador de hipotecas de Bankimia.

En cambio, si este mismo préstamo incluyera una cláusula de suelo, cuyo tipo medio en el BBVA era del 2,63%, la cuota ascendería a 603 euros. Las diferencias se pueden ver en esta tabla:

Según estimaciones del Banco de España, entre el 30% y el 40% de las hipotecas firmadas en nuestro país contienen una cláusula de suelo. Estos contratos no se han podido beneficiar de las últimas bajadas del Euribor, tipo de referencia que se aplica en más del 90% de las hipotecas firmadas en España y que en los últimos meses ha marcado mínimos históricos.

BBVA no es el único banco que, hasta el momento, ha eliminado la cláusula de suelo. También lo ha hecho Cajamar y Novagalicia, otra de las entidades citadas en la sentencia del Tribunal Supremo, está estudiando cómo llevarlo a cabo.

Por su parte, otros dos bancos, Popular, cuya cláusula suelo media está al 2,78%, y Sabadell, que la tiene al 3,20%, no se han mostrado dispuestas, por el momento, a eliminarlas de los contratos. Alegan que si lo hicieran entrarían en pérdidas. En este sentido, BBVA estima que al suprimir la cláusula, sólo en junio de este año, dejará de ingresar  35 millones netos de euros.

Nuevo mínimo histórico. El Euribor, tipo de referencia más utilizado en las hipotecas que se firman en España, ha marcado un nuevo récord a la baja. Así, clausuró mayo al 0,484% (en abril estaba al 0,528%). Además, sigue situándose por debajo del precio oficial del dinero. Y es que el nuevo descenso coincide con la última rebaja en los tipos de interés impuesta por el Banco Central Europeo (BCE), al 0,5%.

En este sentido, el tipo de interés a aplicar en los nuevos contratos hipotecarios que se firmen a partir de ahora y a los que tengan que revisar sus condiciones durante este mes será de 0,484%. Precisamente, a los últimos les supondrá un descenso de las cuotas, siempre que el documento no incluya una cláusula suelo.

Hace justo un año, en mayo de 2012, el Euribor marcaba un 1,266%. Teniendo en cuenta una hipoteca de 150.000 euros a amortizar en 30 años y con un diferencial del 1%, los pagos, con el nuevo valor del tipo, se van a abaratar en 55 euros mensuales (pasarán de 778 euros a 723). Al año supondrá 660 euros (de 9.336 euros anuales a 8.676), según datos extraídos del   simulador de hipotecas de Bankimia.

Los diferenciales, al alza

Por otra parte, los nuevos contratos hipotecarios no podrán beneficiarse de la rebaja del Euribor. El motivo, la subida que han sufrido en los últimos meses los diferenciales medios que aplican los bancos y cajas a estos tipos de préstamos.

Según el índice hipotecario de Bankimia, las entidades financieras ofrecen sus hipotecas en la actualidad al Euribor +3,088%. Un mes atrás lo hacían al Euribor +2,98%. Los bancos tradicionales y los online son los que ofrecen mejores condiciones a fecha de 3 de junio:

• Diferencial bancos: Euribor + 2,915% (0,113 puntos porcentuales por encima del mes anterior)
• Diferencial cajas: Euribor + 4,125% (mismo valor que el mes pasado)
• Diferencial bancos online: Euribor + 2,226% (mismo valor que el mes pasado)

El de mayo ha sido el tercer mínimo histórico consecutivo registrado por el Euribor después de los alcanzados en marzo (0,545%) y abril (0,528 %).

Contamos con declaraciones del director general de RN tu solución hipotecaria, empresa líder en el asesoramiento e intermediación de operaciones hipotecarias en España, Ricardo Guilias, y la Asociación de usuarios de Bancos, cajas y seguros (ADICAE).

El acceso a los préstamos hipotecarios se podría complicar un poco más a raíz de la entrada en vigor de la nueva ley hipotecaria. Así lo prevé Ricardo Gulias, director general de la intermediadora financiera RN tu solución hipotecaria,  una de las empresas líderes en el asesoramiento e intermediación de operaciones hipotecarias en España. “Las medidas que incluye la ley van a significar ciertos ajustes”, explica. Y argumenta: “Es posible que el crédito, ya hoy difícil, se endurezca un poco”.

Con todo, añade al comparador de hipotecas Bankimia,  “esperamos que no se note significativamente en el cierre del crédito hipotecario” porque “las entidades ya estaban tomando medidas en estos últimos meses”. Entre ellas, la financiación de un máximo del 80% de la tasación de la vivienda a comprar, limitar los plazos de amortización a 30 años como mucho y estudiar con detalle el perfil y el nivel de endeudamiento de los prestatarios.

La nueva Ley Hipotecaria, que entró en vigor el 15 de mayo, tras su publicación en el Boletín Oficial del Estado (BOE), sigue sin dejar a nadie indiferente. Si bien para algunos supone una mayor la protección a los deudores hipotecarios, para otros es completamente insuficiente y “no incluye ninguna novedad real”.

Sea como sea, la norma suspende durante dos años los desahucios en afectados con condiciones de vulnerabilidad, reestructura las deudas y pone en marcha alquileres sociales destinados a familias desalojadas.

En este sentido, para la Asociación de usuarios de Bancos, cajas y seguros (ADICAE) la ley se queda corta porque “no solucionará el problema de millones de familias que están pasando dificultades con su hipoteca”. Y es que, añaden, las reformas que aplica la ley son “meramente asistenciales” porque “no atajarán el problema de fondo”.

Según ellos, “se sigue condenando al consumidor a una deuda perpetua, las costas judiciales (limitadas al 5%) siguen resultando abusivas y gravemente perjudiciales para los hipotecados, no soluciona el problema de las cláusulas abusivas salvo en lo relativo a la ejecución hipotecaria”.

Frenar o no frenar desahucios

En cambio, Gulias se muestra “convencido” de que “esta ley va a frenar los desahucios”. Y puntualiza que “en los últimos tiempos los bancos ya estaban por la labor de colaborar, reubicando, aceptando daciones en pago, renegociando, porque la presión popular les había obligado a ello y casi todas las entidades ya se habían acogido al Código de buenas prácticas”.

Por su parte, Adicae insiste en que no dejará de reclamar la paralización de ejecuciones hipotecarias que permitan al consumidor continuar con el pago de su hipoteca si tu situación se restablece”. Y es que, en su opinión, “Frenar desahucios no es la solución”.

El Euribor -índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas en nuestro país- camina hacia un nuevo mínimo histórico. Podría cerrar el mes de mayo por debajo del 0,5% por primera vez en su historia después de que el Banco Central Europeo recortara a inicios de mes el precio oficial del dinero del 0,75% al 0,50%.

Con la caída de este mes de mayo, el Euribor encadena 10 meses consecutivos por debajo del 1% y se sitúa tres veces por debajo del nivel alcanzado hace un año cuando cerró en el 1,266%. Pero, además, suma tres mínimos históricos consecutivos después de los alcanzados en marzo (0,545%) y abril (0,528%).

Un nuevo mínimo histórico del Euribor del que se podrán beneficiar aquellos que no cuenten con cláusulas suelo en sus préstamos hipotecarios (una cláusula que limita las oscilaciones de los tipos de interés y que afecta a un tercio de las hipotecas existentes en nuestro país, según datos del Banco de España).

De confirmarse a cierre de mayo el nivel actual del indicador (0,48%) el ahorro para una hipoteca media de 150.000 euros a un plazo de amortización de 25 años y un diferencial de Euribor+1% será de 56,89 euros al mes, 682,68 euros al año.

Una situación de ahorro que no cambiará en el corto/medio plazo ya que no se atisban movimientos al alza del indicador hipotecario a 12 meses vista. Según los expertos, el Banco Central Europeo no endurecerá su política monetaria en al menos 1 año lo que dará lugar a nuevos mínimos históricos del Euribor.

Hipotecas nuevas más caras

Aunque suene paradójico, la caída en picado del Euribor no se está traduciendo en hipotecas más baratas. Según los últimos datos publicados por el Instituto Nacional de Estadística, en marzo el tipo de interés medio para las hipotecas constituidas sobre viviendas se situó en el 4,49%, esto es, un 3,7% por encima del registrado hace un año (en el 4,33%).

Y eso es así porque las entidades están incrementando los diferenciales que añaden al Euribor en sus hipotecas (lo han subido medio punto en sólo tres meses). Según el índice hipotecario que elabora el comparador de hipotecas Bankimia, en la actualidad, el diferencial medio que aplican los bancos a sus préstamos hipotecarios se sitúa en Euribor+2,915% frente a Euribor+2,848% de hace un mes.

Se mantiene durante este último mes el diferencial medio que aplican las cajas a sus préstamos hipotecarios en Euribor+4,125% mientras que baja ligeramente el diferencial que aplican las entidades online que pasa de Euribor+2,470% de hace 30 días a Euribor+2,226%.

Unos diferenciales que podrían convertirse en auténticas bombas de relojería en manos de quienes firmen en estos momentos un préstamo hipotecario ya que, si el Euribor retornase a niveles cercanos a los marcados en 2008 (por encima del 5%) nos encontraríamos con préstamos a un tipo de interés superior al 8%, en algunos casos.

Los precios de las casas y los pisos en España no paran de bajar. Y los importes de las hipotecas que se solicitan para adquirirlos siguen el mismo camino, según los registros correspondientes al primer cuatrimestre de 2013 facilitados por el comparador de hipotecas de Bankimia.

Así, la cantidad media solicitada por las personas que gestionaron las hipotecas de su primera vivienda en Bankimia fue en abril (123.375,53 euros) un 8,07% inferior a la que pretendieron en enero (134.195,80 euros). En total, 10.820,27 euros menos.

Con todo, la cifra de abril supuso un pequeño repunte, ya que las solicitudes de marzo registraron el importe medio más bajo de lo que llevamos de año, 119.761,17 euros, lo que implica un descenso del 10,75% (14.434,63 euros) respecto a enero.

Por otra parte, entre enero y abril de este año el valor de las primeras viviendas cuyas hipotecas se gestionaron a través de Bankimia se abarató en un 5,76% (8.913,83 euros).

Se sigue así la estela marcada por los precios del mercado. Y es que, teniendo en base el índice inmobiliario de Fotocasa, el precio medio del metro cuadrado en España ha pasado de 1.890 euros en enero a 1.809 euros en abril (en febrero marcó 1.878 euros y en marzo, 1.830). Esto es, un descenso del 4,28%.

Con todo, y volviendo al valor de las casas cuyas hipotecas se gestionaron a través de Bankimia, el descenso que ha sufrido durante el primer cuatrimestre es casi anecdótico si que compara con el que han vivido entre enero de 2012 y abril de 2013.

Desde hace un año y cuatro meses el precio de las primeras residencias se ha rebajado en un 20,17% (36.868,29 euros) y las segundas, en un 16,82% (42.218,74 euros).

Menor porcentaje de financiación

De estas cifras, se puede deducir que el nivel de financiación hipotecaria respecto al valor de la vivienda va poco a poco a menos. En enero rozaba el 87% mientras que en abril era del 84,52%.

En este sentido, expertos de Bankimia argumentan que “cada vez más, las personas que piden hipotecas son conscientes de que han de tener algún dinero ahorrado.  Ahora, antes de solicitar un crédito de este tipo, las posibles consecuencias se analizan mucho más que hace unos pocos años”.

Seis meses más como mínimo. El Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios (IRPH), interés que aplican las cajas y los bancos en algunos préstamos hipotecarios se continuará vigente hasta octubre. Si en esa fecha no se ha encontrado un valor sustitutorio, el Banco de España (BdE), organismo que los supervisa, lo seguirá publicando. Y así será hasta que haya uno.

Una orden ministerial estableció que a partir del 29 de abril de 2012 tanto el IRPH de bancos como el de cajas, y el índice CECA dejaban de utilizarse en hipotecas. Con todo, seguirían aplicándose en los préstamos que, firmados con anterioridad, lo hubieran establecido como valor de referencia.

“Continúan siendo considerados aptos, a todos los efectos, en los préstamos a interés variable que los tuvieran como tipos de referencia” y hubieran sido “formalizados antes del 29 de abril de 2012”, argumentan al respecto fuentes del Banco de España consultadas por el comparador de hipotecas Bankimia.

En este sentido, se entendió que un año después de esta fecha los tres valores dejarían de publicarse.  Pero la fecha en la que dejarán de ser vigentes se ha alargado seis meses más. Y es que, según el organismo regulador, el adiós de los tres valores se ha de producir “transcurrido un año de la entrada en vigor de la misma (la Orden EHA/2899/2011) y su normativa de desarrollo, es decir, el 6 de octubre de 2013”.

Eso sí, dejarán de ser válidos “siempre que en ese plazo se hubiese establecido el correspondiente régimen de transición para los préstamos afectados”. Esto es, haya un sustituto. De no establecerse, “el BdE seguiría publicándolos, de conformidad con lo establecido en la propia disposición transitoria de la Orden”, han explicado fuentes del organismo.

Con todo, y aunque el IRPH de bancos y cajas digan adiós, el IRPH del conjunto de entidades se seguirá publicando. Ya que en el establecimiento de su valor “intervienen todos los bancos y cajas”, precisan desde el BdE. Y argumentan: “Es por ello que la desaparición de ambos índices (bancos y cajas) no repercute en su cálculo”.

Hipotecas referenciadas a IRPH

En principio, los titulares de hipotecas referenciadas al IRPH de bancos o al IRPH de cajas no deberían tener problemas a la hora de establecer un sustitutivo: en el contrato del préstamo debe aparecer el valor que se deberá aplicar en el futuro. Si no estuviera detallado, el prestatario debería buscar una solución con la entidad financiera.

En este sentido, la Asociación de usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (ADICAE) ha solicitado al Gobierno que “articule un buen régimen transitorio en el que se equilibren las posiciones de las partes”. Y recomiendan a los consumidores afectados que “acudan a un experto independiente para que le orienten e informen sobre cómo actuar”.

Un total de 26.979 hipotecas sufrieron algún tipo de cambio en sus condiciones inscritas en el Registro de la Propiedad en febrero de este año, según los últimos datos remitidos por el Instituto Nacional de Estadística. De estas, 21.442 (casi el 80%) fueron novaciones, es decir, los cambios se realizaron con la misma entidad con la que se contrató el préstamo.

Y es que, existen dos tipos de posibilidades para modificar algún término del contrato hipotecario: o bien a través de la novación o bien a través de la subrogación hipotecaria (cambiar la hipoteca de una entidad financiera a otra). Esta última sólo supuso un 20% de las modificaciones de las condiciones en el mes de febrero. Esto se debe fundamentalmente a tres razones:

• La dificultad de conseguir una hipoteca en una entidad financiera que no sea donde tengas la operativa habitual
• Es muy difícil conseguir unas condiciones más atractivas que las que se contrataron en su momento por el encarecimiento de los diferenciales. Según el índice hipotecario que elabora Bankimia, en estos momentos, los bancos aplican un diferencial de Euribor+2,915% mientras que el diferencial que añaden las cajas al índice de referencia se sitúa en Euribor+4,125%.
• Los gastos por novación acostumbran a ser inferiores que en las subrogaciones.

Con la novación se pueden pactar una o varias de las siguientes modificaciones: ampliación o reducción del capital, alteraciones del plazo de amortización, las condiciones del tipo de interés inicialmente pactado o vigente, el método o sistema de amortización y cualesquiera otras condiciones financieras del préstamo y la prestación o modificación de las garantías personales.

Gastos de la novación

Los gastos de una novación varían dependiendo del tipo de modificaciones que se realicen. Son los siguientes:

1.- Comisión por novación: esta comisión se acuerda al negociar las condiciones de la hipoteca y se abona en el instante de la firma de modificación de las escrituras. Por lo general, oscila entre el 0 y el 1% del capital pendiente de amortizar. No obstante, y según explica el Banco de España, en los préstamos hipotecarios a interés variable, cuando la novación sólo se refiere a la ampliación del plazo del préstamo, la comisión está limitada al 0,1% sobre el capital pendiente de pagar.

2.- Gastos de notaría y registradores: el arancel que aplican los notarios al realizar una novación depende del importe del préstamo solicitado en su día y no del capital pendiente de amortizar Suele ser entre el 0,25 y el 0,5% del importe solicitado. Por su parte, los gastos de los registradores son aproximadamente la mitad de los que cobran los notarios.

Si sólo se modifica el tipo de interés en una hipoteca, lo más probable es que el banco no requiera la intervención del notario y que tampoco se vuelve a inscribir el préstamo en el Registro de la Propiedad. Cuando lo que se modifica es el tipo de interés se suele hacer a través de un contrato privado entre el cliente y el banco.

3.- Gestoría: los gastos de gestoría no dependen del valor de la novación. Aunque no existe una normativa que regule estos gastos, no suelen superar los 150 euros.

4.- Tasación: si en la novación sólo se modifica el plazo o el tipo de interés no se tiene que hacer una nueva tasación. Se hace tan sólo en el caso de que se solicite una ampliación del importe de la hipoteca. Su coste suele situarse en torno a unos 300 euros.

5.- Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD): este impuesto lo cobra la Administración Pública y sólo se abona si con la novación se pacta una ampliación del importe de la hipoteca. En este caso, el importe a pagar sería el 0,5% sobre el capital que se está ampliando. No obstante, las Comunidades Autónomas tienen transferido este impuesto y, por lo tanto, su importe varía dependiendo de la CC.AA.

Depósitos

Varios depósitos han visto disminuida la rentabilidad en los últimos días. Son algunos de los que ofrecen Unicaja, Banco Espirito Santo, Bankinter, Oficinadirecta.com y Triodos Bank.

En los que hace referencia a Unicaja, el tipo de interés ha bajado en torno a 0,40 puntos porcentuales cada uno de ellos, seguramente a causa de la reducción del tipo de interés que anunció el Banco Central Europeo (BCE) hace un par de semanas.

• El Depósito Univia a día de hoy es el peor remunerado de los que ofrece la entidad, con un 0,97% TAE a inversiones de entre 6.000 y 300.000 euros durante un mes.
• El Depósito creciente a 5 años con vinculación es la otra cara de la moneda. Propone una rentabilidad del 2,49% TAE a una inversión mínima de 6.000 euros.

Por su parte, Banco Espirito Santo baja la rentabilidad de sus depósitos alrededor de 0,15 puntos porcentuales. Es el caso de su Depósito a 12 meses, que ahora está al 3% TAE, el de 36 meses que baja hasta el 2,80% TAE y el de seis meses, hasta el 2,60% TAE.

En cuanto a Bankinter, disminuye el rendimiento de su Depósito a 13 meses con vinculación en 0,25 puntos porcentuales hasta el 3,25% TAE.

Varios de los depósitos que se pueden adquirir a través de Oficinadirecta.com también han sufrido cambios en los últimos días.

• Los depósitos a plazo han rebajado los beneficios en 0,25 puntos porcentuales de media
• Se ha modificado también la rentabilidad en el Depósito en libras esterlinas a 6 meses y un año, ahora al 0,250% TAE y al 0,500% TAE, respectivamente.

Triodos Bank también ha bajado la rentabilidad en todos sus Depósitos Triodos de 0,10 a 0,25 puntos porcentuales.

Pero esta semana también ha habido espacio para la introducción de nuevos productos, la renovación de algunos y la despedida definitiva de otros que llegaban a su fin.

Entre los primeros casos, Barclays ha puesto en marcha el Depósito Creciente a 3 años, con una rentabilidad media del 2,24% TAE. Se trata de un plazo fijo con una remuneración que crece cada año. Así el primer año remunera al 1,60% TAE, el segundo año está al 2,15% y el tercer año, al 3%.

El Depósito platino, a un plazo de 2 años y con una rentabilidad del 2,50% es el nuevo producto que ha puesto en marcha Banco Caixa Geral. Mientras que Kutxabank ha estrenado un depósito en especie que regala un set de dos fuentes de acero inoxidable o un set de fuentes de cristal en función del importe que se invierta.

Cajasur también ha puesto en el mercado un depósito en especie. En esta ocasión entrega una batidora Bosch que irá en función del importe depositado. Esta promoción será válida hasta el 15 de julio de 2013 o hasta fin de existencias.

Si bien ha visto bajar su rentabilidad en 0,25 puntos porcentuales, el Depósito Platino de Banco Caixa Geral ha renovado su plazo a 6 meses, a un interés del 1,50% nominal, y a 381 días, al 1,99% nominal. Se pueden adquirir hasta el próximo 30 de mayo de 2013.

Entre los productos que dicen adiós están el Depósito Bienvenida a 4 meses, de OpenBank, que remuneraba al 1,75% TAE; el Depósito Récord 24 y 18 meses de Unicaja, que ofrecía un 1,95% TAE y el Depósito Premium de Unnim, al 2,10% TAE.

Tarjetas

Esta semana, Banco Caixa Geral ha puesto en marcha una nueva promoción para hacerse con nuevos clientes. En esta ocasión la ha establecido en sus tarjetas de débito. Lo ha hecho con un sorteo de 25 cheques de 200 euros entre todos los clientes que soliciten una tarjeta de débito y realicen un pago con ella antes del 30 de junio de 2013.

Cuentas

También hay una novedad en las promociones que ofrecen las cuentas corrientes. Openbank promueve su cuenta corriente con un regalo de un antivirus Online de la marca Kaspersky, con una duración de 2 meses gratis, a todos aquellos nuevos clientes que abran su cuenta corriente entre el 6 y 30 mayo.

Hipotecas

Barclays ha subido el tipo de interés de su Hipoteca Bonificada en 0,20 puntos porcentuales hasta Euribor + 3% si se cumplen todas las condiciones. En caso negativo, el interés será de Euribor + 4,70%.

Heredar una casa por vía testamentaria es algo bastante habitual. Pero, ¿qué pasa cuando sobre esa vivienda pesa una hipoteca? Tal y como establece la ley, los herederos reciben en herencia tanto lo bueno como lo malo, es decir, se heredan los bienes y derechos pero también las obligaciones y cargas.

De esta forma, en caso de fallecimiento del titular de una hipoteca, la propiedad del bien inmueble pasa a los herederos con las cargas correspondientes (en este caso la hipoteca). Y es que, de acuerdo con la ley, las deudas de una persona que fallece no se extinguen y los acreedores pueden ir contra los herederos si estos han aceptado la herencia.

Para evitar que esto suceda, y que los herederos deban hacerse cargo del préstamo hipotecario, puede contratarse un seguro de vida asociado a la hipoteca. En la actualidad, muchas entidades financieras exigen la contratación de este tipo de seguros como requisito para conceder el préstamo. A través de este seguro, la aseguradora asume el pago de la cantidad pendiente de amortizar del asegurado en caso de fallecimiento antes de haber satisfecho la totalidad de la deuda.

Si no existe dicho seguro asociado a la hipoteca, los herederos -si aceptan la herencia- deberán asumir el pago de las cuotas de la hipoteca. En este caso el banco no puede cambiar las condiciones del préstamo ya que no hay que modificar nada. La entidad simplemente debe cambiar el titular del préstamo y el nuevo titular ( el heredero) no tiene que firmar ninguna escritura de modificación/novación ( con los gastos que ello conlleva).

Para cambiar la titularidad del préstamo el banco sólo necesita los documentos del testamentario o el certificado de defunción, en su defecto, sino existe testamento.

 Otras opciones frente al pago de la hipoteca

Existen, no obstante, más opciones. El heredero siempre puede renunciar a la herencia si considera que no es capaz de asumir el pago de la deuda. Sin embargo, y ante la disyuntiva de si aceptar o rechazar una herencia existe una tercera vía: aceptar la herencia a beneficio de inventario.

Es la opción más aconsejable cuando existen dudas fundadas de que la herencia puede llevar consigo deudas de cualquier índole. Con la aceptación de la herencia a beneficio de inventario se consigue que las deudas no contaminen el patrimonio del heredero. A través de esta figura jurídica se produce una absoluta separación entre el patrimonio hereditario y el patrimonio del heredero, exonerando a éste de toda responsabilidad por la deuda del causante. Con la aceptación de la herencia a beneficio de inventario se logra:

• Limitar la responsabilidad del heredero.
• Limitar la titularidad de la herencia conforme a los bienes que la componen no confundiéndolos con los propios del heredero.
• Conservar íntegras todas las acciones que el heredero tenía contra los bienes del difunto.
• En caso de que existan deudas, estas se pagarán primero a los acreedores según el orden en el que consten y se repartirán los bienes y derechos remanentes a los herederos.

Los expertos del comparador de hipotecas Bankimia recomiendan estudiar cuidadosamente todas las opciones e incluso vender el bien heredado si el nuevo titular no puede hacerse cargo de la hipoteca.