Parece que cada vez más bancos y cajas quieran convertir en inalcanzables las hipotecas de su oferta y prefieran competir por el ahorro haciendo cada vez menos atractiva la financiación hipotecaria. Desde los diferenciales entre el 0,25% y el 1% con los que iniciábamos el 2011 a los actuales que ya oscilan entre el 1,50% y el 3% ha pasado únicamente un año.

La falta de consistencia y la desconfianza en el mundo financiero sigue persistiendo a pesar de mejorar la liquidez desde la actuación del BCE a finales de 2011 y eso hace que se sigan incrementando intereses. Los ratios de solvencia quedan aun por definir y la constante bajada del euribor de las últimas semanas debe compensarse de alguna forma.

La primera subida de intereses en las hipotecas a tipo variable es por parte de la Hipoteca Vivienda de Banca Cívica. El grupo que integra las entidades de Caja Navarra, CajaCanarias, Caja de Burgos y Caja Sol, incrementaba su hipoteca en 30 puntos básicos descendiendo posiciones en el ranking llegando a un diferencial del 1,20%.

Uno-e protagonizaba otro de los incrementos, siendo el mayor aumento de diferenciales este mes. La entidad online llega al euribor+1,70% en caso de máxima vinculación perdiendo su atractivo interés del euribor+0,95% anterior. Esta fuerte subida del interés provoca que ya no tenga opción como mejor hipoteca.

A consecuencia de estas modificaciones el ranking de mejores hipotecas a tipo variable este mes queda de la siguiente manera:

Hipotecas	Interés	Plazo máximo	Vinculación extra
Hipoteca Extra Caja Murcia	Euribor + 0,75	30 años	Plan de pensiones
Hipoteca joven Bancopopular-e	- 2,75 % (6 meses) -Euribor + 0,79	40 años	No
Hipoteca Variable de Bankoa Bankoa	Euribor+0,80	35 años	Plan de pensiones
Hipoteca Premium Bancopopular-e	Euribor + 0,99	30 años	No
Hipoteca Naranja ING Direct	Euribor + 0,99	40 años	No
Hipoteca Azul iBanesto	Euribor+1,14	35 años	No
Hipoteca Vivienda Banca Cívica	Euribor + 1,20	30 años	Plan de pensiones
Hipoteca Activa Plus Activo Bank	Euribor + 1,25	40 años	No
Hipoteca Bonificada Caixa Penedes	Euribor + 1,39	35 años	-domiciliación de la nómina -tarjeta de crédito(3.600 €)
Hipoteca Bonificada Grupo Banco Sabadell	- 3,90 % (12 meses) -Euribor + 1,40	40 años	domiciliación de la nómina

Se mantiene Caja Murcia con su Hipoteca Extra como primera opción a un interés del euribor+0,75% en caso de contratar un plan de pensiones.

Bancopopular-e y ING Direct siguen manteniendo los intereses anteriores y siguen como mejores hipotecas sin vinculación adicional a un diferencial del e+0,99%. La Hipoteca de iBanesto también mantiene el mismo diferencial al eur+1,14% y no baja posiciones en la lista.

Se incorporan al ranking la Hipoteca Bonificada de Caixa Penedès y Banco Sabadell con un diferencial del e+1,39% y un e+1,40% respectivamente ocupando las dos últimas posiciones mientras que la Hipoteca Unoe desaparece después de muchos meses estando en los mejores puestos del ranking.

Estas son las que por el momento defienden los intereses más bajos en el mercado hipotecario variable. La barrera psicológica del euribor+1 queda ya lejana en muchos casos y son únicamente las entidades online las que no han llegado a superarla, ya que siguen manteniendo por el momento el mismo interés en sus préstamos hipotecarios.

Óptima Mayores es una entidad integrada en Óptima Previsión, cuyo objetivo es encontrar una solución a aquellas personas que tienen necesidades económicas. Óptima Mayores está especializada en el colectivo de la tercera edad, concretamente buscando una solución a las bajas pensiones a través de la hipoteca inversa, un producto todavía desconocido en el territorio español.

1.- La hipoteca inversa es un producto financiero algo desconocido. ¿Podrías explicarnos un poco en que consiste dicho producto?

Es un producto que permite mejorar la calidad de vida de las personas mayores. Más concretamente, se trata de un préstamo hipotecario para personas mayores de 65 años que les permite obtener una renta mensual de por vida, a cambio de utilizar la vivienda como garantía. A diferencia de una hipoteca normal, a través de la cual se percibe el total de la cantidad prestada al inicio de la operación, a través de la hipoteca inversa, ese montante se va recibiendo en mensualidades. Es como convertir una parte de la vivienda en un plan de pensiones complementario.

No obstante, también es posible a través de la hipoteca inversa solicitar un importe inicial (disposición inicial), de entorno a un 15-20% sobre el valor de la vivienda, y el resto en forma de disposiciones mensuales.

La renta que abone la entidad financiera dependerá del valor de la vivienda y de la edad del cliente; a mayor valor y mayor edad, mayor renta mensual. Es muy importante destacar, que la propiedad sobre la vivienda no se pierde, a diferencia de lo que ocurre con otros productos.

2.- ¿Desde cuándo opera Óptima Mayores? ¿Porqué Óptima Mayores se ha especializado en la hipoteca inversa en lugar de otros productos financieros?

Llevamos desde el año 2005 haciendo operaciones de hipoteca inversa, desde entonces ya hemos asesorado a más de 6.500 clientes en este sentido.

La especialización responde a la misión de nuestra matriz, Óptima Previsión, que consiste en identificar colectivos de la sociedad que tienen unas determinadas necesidades financieras o económicas insatisfactoriamente cubiertas y ofrecerles soluciones específicas encaminadas a resolver el problema de una forma satisfactoria.

Tal es el caso de las personas jubiladas o mayores de 65 años en España: nuestra pensión pública de jubilación es de las más bajas de Europa. Por eso Óptima Previsión, a través de su división Óptima Mayores, ha sido el principal impulsor y promotor de la hipoteca inversa en España y es hoy el Asesor Independiente líder del mercado español en esta materia.

3.- ¿Cuál es la forma de trabajar que tenéis en Óptima Mayores en el tratamiento de una hipoteca inversa?

Inicialmente elaboramos un estudio totalmente gratuito y sin compromiso a través del cual le detallamos al cliente cuáles son las mejores ofertas de hipoteca inversa en el mercado para su caso concreto, analizando todas las variables a considerar para poder tomar la mejor decisión. Garantizamos a nuestros clientes que consiguen la mejor oferta del mercado, en las mejores condiciones, lo que les ahorra tiempo y dinero, y además tienen la tranquilidad de estar contratando lo mejor. Además acompañamos a nuestros clientes desde el primer momento, para defender sus intereses frente a los de las entidades y para solucionar cualquier traba que pudiera surgir, normalmente de tipo registral o jurídica. Incluso el día de la firma ante notario acompañamos al cliente y volvemos a repasar con él todos los detalles de la operación.

4.- Hay algunas personas que pueden desconfiar de este producto financiero, ¿qué beneficios reales tiene contratar la hipoteca inversa?¿cuáles son sus desventajas?

La desconfianza hacia la hipoteca inversa nace del desconocimiento del producto. Existe una gran desinformación al respecto. Se trata de una operación financiera, un préstamo, regulado por la Ley 41/2007, en la que además se establecen una serie de incentivos para su contratación y que se firma ante notario.

Evidentemente se trata de un préstamo, por tanto hay que devolver el dinero (son los herederos los que deben hacerlo al fallecimiento de los titulares), pero ni los gastos ni los tipos de interés que se cobran son altos. De hecho, como digo, la operación cuenta con menores “peajes” que una hipoteca normal.

5.- ¿Qué valor añadido puede aportar a alguien interesado en una hipoteca inversa contratar los servicios de un asesor independiente como Óptima Mayores?

La información a la hora de contratar un producto de este tipo es clave. Son muchos los factores que afectan a la oferta final y los criterios de cálculo que emplean las entidades son muy dispares de unas a otras, lo que redunda en que las ofertas que pueden ofrecer pueden variar incluso en más de un 100%. Además, no solo el importe final de la renta mensual es importante, si no que hay otros factores que se deben analizar a la hora de decidirse por una oferta u otra.

Incluso, la desinformación que existe acerca del producto a nivel de oficina de las entidades, hace muy necesaria nuestra labor para arrojar transparencia a la operación.

6.- La crisis y la congelación de las pensiones son unos de los causantes de que cada vez más gente necesite un complemento a su pensión para tener una vida más digna ¿Qué papel crees que tendrán las hipotecas inversas durante el 2012?

Cuando analizamos lo que va a pasar, siempre consideramos por un lado la demanda y, por el otro, la oferta.

Por el lado de la demanda se dan dos circunstancias muy claras; es un producto que cubre una necesidad evidente de muchos miles de españoles, pero por otro lado, no se conoce. No se conoce porque las entidades que ofertan el producto no tienen todavía mucha experiencia en él, a diferencia de lo que ocurre en otros países en los que se trata de un producto totalmente normalizado.

No obstante, en ausencia de una promoción por parte de las entidades, la labor de difusión y de promoción del producto que hacemos especialmente desde Óptima Mayores, está haciendo que cada vez se conozca más como alternativa para mejorar la calidad de vida, por lo que cada año la demanda crece de manera considerable.

Por el lado de la oferta, la reestructuración del sector bancario, y especialmente de las cajas, ha provocado una concentración de la oferta en menos entidades, eso sí, en las más solventes, pero evidentemente la oferta no ha mantenido una correlación con el incremento en la demanda.

Esperamos que en el año 2012 el incremento de la demanda provoque un aumento en el número de operaciones, aunque concentradas en menos entidades.

Por su parte, el mercado de préstamos hipotecarios y al consumo mantiene un panorama desolador, producto del continúo encarecimiento de los tipos de interés ofrecidos. Aunque durante los últimos días el mercado de préstamos personales ha incrementado su actividad incorporando nuevos productos, también han empeorado las condiciones de algunos préstamos tradicionales.

Hipotecas

La primera semana de febrero augura que la tendencia de los diferenciales de las hipotecas seguirá al alza durante un tiempo.

Semana tras semana las entidades van encareciendo los intereses de sus préstamos hipotecarios. Esta semana sólo las del Grupo Banco Sabadell han vuelto a dar el paso, incrementando en 20 puntos básicos la Hipoteca Bonificada ofreciendo un interés desde el euribor+1,60%.

Un semana más la Hipoteca Premium sigue siendo de las mejores hipotecas con el euribor+0,99%. No se sabe hasta cuando la entidad online mantendrá dicho diferencial, pero si sigue la tendencia del mercado acabará cediendo.

Depósitos

La cesta de pasivo, que suele destacar con múltiples movimientos, esta semana vuelve a registrar rentabilidades a la baja:

• Bancopopular-e ha disminuido la rentabilidad de sus plazos fijos. Los depósitos a un año y tres meses, pasan a ofrecer un 3,00% TAE (antes 3,20% TAE) y un 2,20% TAE (antes 2,75% TAE) respectivamente.

• Grupo Banco Sabadell ha vuelto a rebajar la rentabilidad de algunos plazos fijos. El Depósito Bienvenida ofrece un 3,00% TAE (antes 3,10% TAE), mientras que los plazos del Depósito Online pasan a remuneran 0,20 puntos porcentuales menos aproximadamente.
• Bankinter, después de ofrecer altas remuneraciones en sus depósitos, dice adiós a la rentabilidad estrella del 4,00% TAE. El Depósito a 12 meses remunera ahora al 3,90% TAE, mientras los Depósito a 24 y 6 meses ofrecen un 3,70% TAE.
• Lloyds Bank International ha recortado la rentabilidad de sus productos. El Depósito a 200 días, que ya hacia parte de su cartera de pasivo, ha bajado minuciosamente su rentabilidad y ahora ofrece un 3,20% TAE. De la misma forma, el Depósito a un año ha bajado la rentabilidad hasta un 3,00% TAE para importes superiores a 50.000€ (antes 3,65% TAE) y hasta un 2,95% TAE para importes desde 6.000 a 50.000€.

Por su parte, esta semana han sido cinco las entidades que apuestan por incorporar nuevos plazos fijos. Aunque, en su mayoría no se acercan a los mejores depósitos del mercado, ofrecen otras ventajas que pueden atraer la llegada de nuevo pasivo a sus arcas:

• Lloyds Bank International ha lanzado al mercado el nuevo Depósito a 100 días ofreciendo una rentabilidad del 2,85% TAE. Con este producto, la entidad intenta compensar la bajada de rentabilidades en su cesta de pasivo, ya que se trata de un depósito a corto plazo con una remuneración cercana a los mejores productos de ahorro a tres meses.
• Caja Laboral ha lanzado el nuevo Depósito Europa 35; un estructurado referenciado al índice DJ EuroStoxx50.
• Barclays ha modificado su cartera de depósitos incorporando el Depósito Solvencia a 11 meses que ofrece una remuneración de 3,10 % TAE y se puede contratar con una imposición mínima de 3.000€.
• Cajasiete ha apostado por un producto con remuneración en especie ya habitual en la cartera de algunas entidades. El depósito iPad 2 se comercializa con dos plazos distintos y la imposición mínima requerida es de 17.000€.

Finalmente, Citibank celebra sus 200 años de historia con el lanzamiento de una gama de depósitos a plazo fijo que superan las rentabilidades medias ofrecidas hasta el momento. Para clientes nuevos con un mínimo de 30.000€ de inversión, ofrece el Depósito al 4,25% TAE a 12 meses y el Depósito al 3,75% TAE a 6 meses. Para los clientes actuales con un mínimo de 15.000€ de inversión, el Depósito al 4,50% TAE a 12 meses y el Depósito al 4,50% TAE a 6 meses.

Cuentas

Las novedades en las cuentas bancarias también son noticia. Esta semana Citibank, además de renovar su cartera de imposiciones a plazo fijo, también ha lanzado una nueva cuenta de ahorro cuya rentabilidad supera las que ocupaban los primeros puestos del ranking, aunque con una inversión inicial elevada.
Por su parte, Openbank continúa lanzando nuevas promociones. Esta vez, se trata de varias campañas dirigidas a jóvenes universitarios que abran una cuenta en Openbank o que realicen una serie de ingresos. Entre las promociones podemos encontrar pases Premium de música gratis en Spotify, 50€ de regalo por la compra de un iPad 2 en la tienda Apple Store o la posibilidad de participar en un sorteo en el que se regala el importe por 10 de la factura del móvil.

Préstamos

El mes de Febrero comienza con varios cambios en el mercado de préstamos personales. Tubancaja ha dejado de comercializar su préstamo nómina mientras que Banca Cívica y Openbank han aumentado su cartera de productos crediticios, ésta última solamente para clientes de la entidad con más de 6 meses de antigüedad.

Los nuevos préstamos del mercado se presentan con un tipo de interés superior a la media. Habrá que esperar para ver si el resto de entidades encarecen sus productos o por el contrario siguen manteniendo préstamos más competitivos.

Tarjetas

Durante esta semana hemos podido ver un destacable movimiento en el mercado de las tarjetas bancarias, después de unas semanas de ligera calma.
Por un lado hemos despedido las últimas promociones que todavía quedaban de la campaña navideña. Como en el caso de Banco Pastor y Oficinadirecta.com, que todavía conservaban la promocion del sorteo de 75 compras gratuitas entre los usuarios de sus tarjetas de débito. O el caso de Banesto e iBanesto, que han concluido la promoción para la devolución de 500 compras realizadas durante un més y hasta 1.000€ entre los usuarios de sus tarjetas.
Además, la tarjeta SpanairStar Gold que comercializaba American Express ha dejado de emitirse. Pero la entidad ya se ha pronunciado al respecto y ha comunicado que irán reemplazando todas estas tarjetas de crédito por otras tarjetas American Express de características similares. Incluso ha anunciado que los puntos acumulados se transformarán automáticamente en puntos MR.
Y por último, Unnim, junto a ACEM (Asociación Catalana de Estaciones de Esquí y Deportes de Montaña) ha lanzado una campaña en la que desde su red de oficinas venden forfaits con un descuento del 10% para las estaciones de esquí de Boí Taüll, Gran Pallars (Port Ainé, Spot Esquí), La Molina, Masella y Vallter 2000. Estos forfaits son de 1 día y válidos para adultos o niños. Además ofrecen la posibilidad de ser devueltos antes de finales de abril en caso de no ser utilizados, y se abonará su importe.

La entidad cambia el índice de referencia ofreciendo a partir de ahora un tipo de interés del IRPH más el diferencial según el tipo de hipoteca. Mantiene el resto de condiciones y requisitos de los préstamos hipotecarios así como el mismo nombre para todos ellos.

Después de esta modificación sus productos presentan los siguientes tipos de interés:

• Hipoteca Premium: IRPH+ 0,75
• Hipoteca segunda vivienda: IRPH+1
• Hipoteca joven: IRPH+0,60

Veremos a ver si Ing Direct con su Hipoteca Naranja, o iBanesto con su Hipoteca azul se mantienen, o reaccionan ante este cambio de una de sus principales rivales en el tipo de interés variable.

Óptima Mayores es una entidad integrada en Óptima Previsión, cuyo objetivo es encontrar una solución a aquellas personas que tienen necesidades económicas. Óptima Mayores está especializada en el colectivo que cubre la tercera edad, concretamente buscando una solución a las bajas pensiones a través de la hipoteca inversa, un producto todavía desconocido en el territorio español.

1.- La hipoteca inversa es un producto financiero algo desconocido. ¿Podrías explicarnos un poco en que consiste dicho producto?

Es un producto que permite mejorar la calidad de vida de las personas mayores. Más concretamente, se trata de un préstamo hipotecario para personas mayores de 65 años que les permite obtener una renta mensual de por vida, a cambio de utilizar la vivienda como garantía. A diferencia de una hipoteca normal, a través de la cual se percibe el total de la cantidad prestada al inicio de la operación, a través de la hipoteca inversa, ese montante se va recibiendo en mensualidades. Es como convertir una parte de la vivienda en un plan de pensiones complementario.

No obstante, también es posible a través de la hipoteca inversa solicitar un importe inicial (disposición inicial), de entorno a un 15-20% sobre el valor de la vivienda, y el resto en forma de disposiciones mensuales.

La renta que abone la entidad financiera dependerá del valor de la vivienda y de la edad del cliente; a mayor valor y mayor edad, mayor renta mensual. Es muy importante destacar, que la propiedad sobre la vivienda no se pierde, a diferencia de lo que ocurre con otros productos.

2.- ¿Desde cuándo opera Óptima Mayores? ¿Porqué Óptima Mayores se ha especializado en la hipoteca inversa en lugar de otros productos financieros?

Llevamos desde el año 2005 haciendo operaciones de hipoteca inversa, desde entonces ya hemos asesorado a más de 6.500 clientes en este sentido.

La especialización responde a la misión de nuestra matriz, Óptima Previsión, que consiste en identificar colectivos de la sociedad que tienen unas determinadas necesidades financieras o económicas insatisfactoriamente cubiertas y ofrecerles soluciones específicas encaminadas a resolver el problema de una forma satisfactoria.

Tal es el caso de las personas jubiladas o mayores de 65 años en España: nuestra pensión pública de jubilación es de las más bajas de Europa. Por eso Óptima Previsión, a través de su división Óptima Mayores, ha sido el principal impulsor y promotor de la hipoteca inversa en España y es hoy el Asesor Independiente líder del mercado español en esta materia.

3.- ¿Cuál es la forma de trabajar que tenéis en Óptima Mayores en el tratamiento de una hipoteca inversa?

Inicialmente elaboramos un estudio totalmente gratuito y sin compromiso a través del cual le detallamos al cliente cuáles son las mejores ofertas de hipoteca inversa en el mercado para su caso concreto, analizando todas las variables a considerar para poder tomar la mejor decisión.

Garantizamos a nuestros clientes que consiguen la mejor oferta del mercado, en las mejores condiciones, lo que les ahorra tiempo y dinero, y además tienen la tranquilidad de estar contratando lo mejor.

Además acompañamos a nuestros clientes desde el primer momento, para defender sus intereses frente a los de las entidades y para solucionar cualquier traba que pudiera surgir, normalmente de tipo registral o jurídica. Incluso el día de la firma ante notario acompañamos al cliente y volvemos a repasar con él todos los detalles de la operación.

4.- Hay algunas personas que pueden desconfiar de este producto financiero, ¿qué beneficios reales tiene contratar la hipoteca inversa?¿cuáles son sus desventajas?

La desconfianza hacia la hipoteca inversa nace del desconocimiento del producto. Existe una gran desinformación al respecto. Se trata de una operación financiera, un préstamo, regulado por la Ley 41/2007, en la que además se establecen una serie de incentivos para su contratación y que se firma ante notario.

Evidentemente se trata de un préstamo, por tanto hay que devolver el dinero (son los herederos los que deben hacerlo al fallecimiento de los titulares), pero ni los gastos ni los tipos de interés que se cobran son altos. De hecho, como digo, la operación cuenta con menores “peajes” que una hipoteca normal.

5.- ¿Qué valor añadido puede aportar a alguien interesado en una hipoteca inversa contratar los servicios de un asesor independiente como Óptima Mayores?

La información a la hora de contratar un producto de este tipo es clave. Son muchos los factores que afectan a la oferta final y los criterios de cálculo que emplean las entidades son muy dispares de unas a otras, lo que redunda en que las ofertas que pueden ofrecer pueden variar incluso en más de un 100%. Además, no solo el importe final de la renta mensual es importante, si no que hay otros factores que se deben analizar a la hora de decidirse por una oferta u otra.

Incluso, la desinformación que existe acerca del producto a nivel de oficina de las entidades, hace muy necesaria nuestra labor para arrojar transparencia a la operación.

6.- La crisis y la congelación de las pensiones son unos de los causantes de que cada vez más gente necesite un complemento a su pensión para tener una vida más digna ¿Qué papel crees que tendrán las hipotecas inversas durante el 2012?

Cuando analizamos lo que va a pasar, siempre consideramos por un lado la demanda y, por el otro, la oferta.

Por el lado de la demanda se dan dos circunstancias muy claras; es un producto que cubre una necesidad evidente de muchos miles de españoles, pero por otro lado, no se conoce. No se conoce porque las entidades que ofertan el producto no tienen todavía mucha experiencia en él, a diferencia de lo que ocurre en otros países en los que se trata de un producto totalmente normalizado.

No obstante, en ausencia de una promoción por parte de las entidades, la labor de difusión y de promoción del producto que hacemos especialmente desde Óptima Mayores, está haciendo que cada vez se conozca más como alternativa para mejorar la calidad de vida, por lo que cada año la demanda crece de manera considerable.

Por el lado de la oferta, la reestructuración del sector bancario, y especialmente de las cajas, ha provocado una concentración de la oferta en menos entidades, eso sí, en las más solventes, pero evidentemente la oferta no ha mantenido una correlación con el incremento en la demanda.

Esperamos que en el año 2012 el incremento de la demanda provoque un aumento en el número de operaciones, aunque concentradas en menos entidades.

Después de un mes sin cambios, el Grupo Banco Sabadell sigue con la tendencia y vuelve a encarecer su catálogo hipotecario a tipo variable.

El grupo catalán formado por las entidades de grupo Sabadell Atlántico, Banco Herrero, Banco Guipuzcoano y Solbank han pasado de un interés del e+1,40% al euribor+1,60%, en caso de máxima vinculación, manteniendo por el momento el interés inicial en el 3,90% que tenían hasta el momento.

Un producto financiero que puede ser interesante para muchas personas y del que no se dispone de mucha información es la Hipoteca inversa. Hay poca gente que sabe realmente en que consiste este tipo de préstamos hipotecarios y sus características.

Por esto queremos destacar aquella información que es necesaria conocer antes de firmar una hipoteca inversa, para que luego no haya sorpresas inesperadas.

Aquellas personas que quieran solicitar la hipoteca deben tener 65 años o más y una vivienda en propiedad libre de cargas, de lo contrario no podrán contratarla.

El banco dará mensualmente una cuota a los titulares de la hipoteca inversa a cambio de hipotecar la vivienda. La cuota mensual que se percibe no afecta a la pensión que se cobra, ya que es totalmente independiente. El importe de esta cuota será siempre el mismo y su cálculo dependerá del valor de tasación de la vivienda y de la edad de los solicitantes.

En muchas ocasiones la hipoteca inversa lleva asociado un seguro de renta vitalicia, lo que permite a la gente disfrutar de este complemento a la pensión a lo largo de toda su vida.

Es muy importante que a la hora de contratar la hipoteca inversa, sepamos si lleva o no asociado el seguro de renta vitalicia y en el caso que no lo hayan vinculado, saber hasta que edad dura el complemento a la pensión, para evitar imprevistos en el futuro.

Al hipotecar la vivienda lo titulares siguen manteniendo la propiedad de la vivienda y pueden seguir viviendo en ella. A diferencia de la venta del inmueble, que debes abandonar la vivienda si quieres obtener liquidez de ella vendiéndola.

El problema surge cuando los titulares fallecen, ya que los herederos tienen dos opciones:

1. Quedarse el inmueble, en este caso la familia deberá cancelar la deuda con el banco. Es decir, deben pagar el total del importe que la entidad concedió a sus familiares fallecidos.
2. No quedarse con la vivienda, en este caso el banco se queda con el inmueble, renunciando la familia a este, evitando tener que pagar la deuda con el banco.

Es muy aconsejable que todos los herederos sepan que se va ha firmar una hipoteca inversa para que el día de mañana no haya sorpresas ni malos entendidos.

Las características peculiares de este producto requiere un asesoramiento especializado para cada caso que ofrecen intermediarios especializados en este tipo de productos. Además el asesor te ayudará a resolver todas las dudas que te surjan explicándote todas las características de la hipoteca.

La hipoteca inversa es la única forma de obtener liquidez de un inmueble sin tener que despedirse de éste antes de tiempo, ya que permite seguir viviendo en ella y beneficiarse de unos ingresos adicionales mensuales.

Imagen| TaxBrackets

Ante la existencia de los dos grandes grupos de oferentes en el mercado hipotecario español, formado por las entidades tradicionales y la banca online, es la rama online la que actualmente tiene los créditos más atractivos, posicionándose así como la opción preferente de este mercado.

Hace algunos años el hecho de gestionar una hipoteca por Internet era algo desconocido, nuevo y se consideraba un proceso lento y complicado. Al no haber trato personal iban a exigirte más documentación, no tenían referencias sobre ti y eso provocaba a veces que las exigencias y compromisos fueran mayores. 

Pero estaba claro que el boom de la red llegaría también al mercado hipotecario. Al convertirse Internet en un canal más de consumo, con la venta de libros, ropa o viajes, el hecho de contratar hipotecas online iba a ser sólo cuestión de tiempo

Con el paso de los años hemos visto como la banca online ha arriesgado desde un primer momento por ofrecer intereses más bajos y eso les ha hecho posicionarse poco a poco en el mercado de hipotecas hasta llegar a ocupar las opciones más atractivas. Ha sabido actuar mejor frente al enfriamiento del mercado de viviendas que la banca tradicional y esto ha hecho que ocupe un buen lugar en el mercado.

Estas entidades han mostrado claras ventajas desde el principio:

1. En primer lugar, el precio. Son préstamos hipotecarios más baratos que los offline y sus productos exigen poca vinculación.

2. Están obligadas a mostrar transparencia absoluta ya que todas las condiciones y requisitos deben aparecer en su página web.

3. Son seguras. Están afiliadas a una sucursal tradicional que todos conocemos y en todos los casos hay una regulación y certificación del Banco de España.

Con el inicio de 2012 y después de que muchas de las mejores propuestas han modificado sus condiciones, son las que aparecen en la siguiente lista las 10 mejores hipotecas que podemos encontrar a tipo variable en el mercado hipotecario actual.

La primera conclusión al observar el ranking es que las mejores posiciones sin vinculación adicional pertenecen a la banca online. El primer puesto lo ocupa Caja Murcia con la hipoteca Extra que mantiene el diferencial más bajo con vinculación extra a un e+0,75%.

Bancopopular-e y Ing Direct se convierten en las entidades online con mejores hipotecas sin vinculación adicional que no han superado aún la barrera psicológica del euribor+1. Llevan tiempo con este diferencial y poco a poco han ido ganando protagonismo hasta consolidarse como las opciones más atractivas del mercado.

La primera de ellas es la Hipoteca Premium de Banco Popular-e, un préstamo hipotecario que ofrece a los clientes la posibilidad de conseguir la financiación a un coste del euribor+0,99%, un interés que aún queda lejos de euribor+1,5%, interés medio que ofrecen las hipotecas de entidades tradicionales.

Este préstamo permite amortizarlo en un plazo de hasta 30 años, siempre y que la edad del titular no supere los 75 años al finalizar el plazo.

El importe máximo financiado puede ser de hasta el 100% de la compra-venta, siempre y que no supere el 80% del valor de la tasación.

La estrategia naranja seguida por Ing Direct la ha consolidado como una de las entidades online más conocidas en España. Empezó como un proyecto online hasta que consiguió su presencia física a principios de 2010. La Hipoteca Ing ha conseguido permanecer en los primeros puestos de intereses más atractivos.

Presume también de un interés del e+0,99%  y la amortización de hipoteca es a un plazo de 40 años. El importe financiado en este caso debe ser menor al 80 % sobre valor de compra-venta y del 80 % sobre valor de tasación.

Esperaremos que el posicionamiento conseguido por estas dos hipotecas no decaiga, y su evolución no sea al alza y podamos seguir disfrutando de intereses inferiores al euribor+1%, cosa que cada vez cuesta más de encontrar.

La entidad que viene rivalizando directamente con el Grupo Banco Sabadell durante los últimos meses incrementa el tipo de interés de todas sus hipotecas fijas dejando como opción más atractiva al grupo catalán como ha pasado en otras ocasiones.

Tubancaja.es ha incrementando entre 50 y 60 puntos básicos sus préstamos hipotecarios a tipo fijo ofreciendo ahora los siguientes intereses:

• 10 años: 5,90%
• 15 años: 6,15%
• 20 años: 6,20%
• 25 años: 6,20%
  
• 30 años: 6,20%

Con estos cambios el ranking ha sufrido varias modificaciones provocando que la nueva tabla de las mejores hipotecas a tipo fijo quede de la siguiente manera:

Hipoteca	Interés	Plazo máximo	Compromiso
Tuhipoteca fija (10 años) tuBancaja	5,90%	10 años	Habitual
Hipoteca Tipo Fijo (12 años) Grupo Banco Sabadell	5,95%	12 años	Habitual
Hipoteca Tipo Fijo (15 años) Grupo Banco Sabadell	6,10%	15 años	Habitual
tuhipoteca fija (20 años) tuBancaja	6,20%	20 años	Habitual
Hipoteca Tipo Fijo (25 años) Caja Navarra	6,15%	25 años	Habitual
Hipoteca Tipo Fijo (30 años) tuBancaja	6,20%	30 años	Habitual
Hipoteca Tipo Fijo (15 años) tuBancaja	6,15%	15 años	Habitual
Hipoteca Tipo Fijo (20 años) Grupo Banco Sabadell	6,25%	20 años	Habitual
Hipoteca Tipo Fijo (25 años) Grupo Banco Sabadell	6,30%	25 años	Habitual
Hipoteca Tipo Fijo (30 años) Grupo Banco Sabadell	6,30%	30 años	Habitual

• En primer lugar vemos que como hipoteca fija a 10 años seguimos teniendo como mejor opción a tubancaja.es, ya que el resto de entidades no tienen ningún préstamo hipotecario con este plazo de financiación. Es por eso que se mantiene en el primer puesto del ranking con un interés del 5,90% a pesar de incrementarlo desde el 5,30% anterior.
• A 15 años de financiación pasa a ser el Grupo Banco Sabadell la opción más atractiva a un interés del 6,10% después de que tubancaja.es lo incrementara hasta el 6,15%.
• A un plazo de 20 años y a pesar de las subidas, tubancaja.es mantiene el interés en 5 puntos básicos por debajo del grupo catalán (6,20%) y esto le hace situarse en mejor posición en el ranking.
• El banco británico Barclays con su hipoteca fija desaparece del ranking al focalizarse en este nuevo año en sus dos hipotecas a tipo variable (La Hipoteca Tranquilidad 3 y la Hipoteca Bonificada).
• Por último queda de manifiesto que Caja Navarra sigue estando presente entre los 10 mejores préstamos hipotecarios al mantener su interés en el 6,15% hasta un plazo máximo de 25 años. Hace meses parecía ser un interés elevado, pero con los incrementos constantes en el resto de intereses de cajas y bancos han tendido a igualarse cada vez más con el resto de tipos e incluso a tener el mejor interés a un plazo 25 años.

No cambia por ahora la tendencia con el comienzo del año, los incrementos también siguen presentes en la oferta fija y los intereses parecen inalcanzables .Veremos a ver que nos depara el próximo mes y si hay finalmente una tregua en estos tipos de préstamos.

La bajada del euribor hipotecario, un tipo de referencia que actualmente no representa el coste que asume la banca por pedir financiación, por ello, los bancos se ven obligada a incrementar los diferenciales de las hipotecas para compensar el coste del crédito.

Al incrementar el diferencial de las hipotecas, cada vez a los futuros hipotecados les cuesta más encontrar buenas condiciones para adquirir una vivienda. Pero usando un comparador de hipotecas como el de Fotocasa.es o el de Bankimia.com, podemos encontrar préstamos hipotecarios por debajo del euribor+1%. Entre ellos destacamos la Hipoteca Premium de bancopopular-e .

Hipoteca Premium de bancopopular-e

Las hipotecas de entidades online suelen tener mejores diferenciales que las de entidades tradicionales porque su operativa le permite rebajar el interés que repercuten a los clientes.

La Hipoteca Premium en concreto ofrece a los clientes la posibilidad de conseguir la financiación a un coste del euribor+0,99%, un interés que queda lejos del euribor+1,5%, interés medio que ofrecen las hipotecas de entidades tradicionales.

Este préstamo permite amortizarlo en un plazo de hasta 30 años, siempre y que la edad del titular no supere los 75 años al finalizar el plazo.

El importe máximo financiado puede ser hasta el 100% de la compraventa, siempre y que no supere el 80% del valor de la tasación. Es decir, se concederá el menor de los dos valores. El importe mínimo que se puede solicitar es 30.000 euros, sin máximo.

Para conseguir esta hipoteca la entidad sólo exige el cumplimiento de los siguientes requisitos:

• Contratar un seguro de hogar: es obligatorio por ley contratar un seguro de hogar cuando se contrata una hipoteca.
• Contratar un seguro de vida: es muy recomendable contratar este seguro.
• Domiciliación de la nómina.
• Domiciliación de al menos un recibo.

Las comisiones de esta hipoteca son las siguientes:

• Comisión de apertura: 0%
• Compensación por desistimiento parcial:
  • Amortizaciones inferiores al 25% del capital: 0%
  • Amortizaciones superiores al 25% del capital:
    • Los primeros 5 años: 0,50%
    • A partir del sexto año: 0,25%
• Compensación por desistimiento total:
  • Los primeros 5 años: 0,50%
  • A partir del sexto año: 0,25%

Esta hipoteca ofrece ventajas que otras hipotecas no ofrecen, como la poca vinculación, un diferencial competitivo y un elevado porcentaje de financiación, ya que hoy en día es más difícil conseguir que una entidad te financie el 100% del valor de compraventa.