¿Qué es un pagaré?

Un pagaré es un título de renta fija a corto plazo (hasta 24 meses) mediante el cual la entidad emisora se compromete a pagar una rentabilidad concreta en el momento del vencimiento.

Los pagarés se emiten al descuento, es decir su rentabilidad se obtiene por la diferencia entre su valor nominal (importe que se recibe al vencimiento) y su precio de emisión (importe que se desembolsa cuando se contrata). El descuento es la diferencia entre los dos precios. Por este motivo, la rentabilidad que ofrece el pagaré solo está garantizada en el momento de vencimiento del producto.

¿En qué se diferencian los pagarés de los depósitos bancarios?

 Los pagarés son productos de mayor riesgo que los depósitos bancarios, por dos motivos: tienen menos liquidez y no están garantizados por el Fondo de Garantía de depósitos.

1.  Diferencias de liquidez entre los pagarés y los depósitos

Los pagarés son menos líquidos que los depósitos. ¿Qué pasaría si quisiéramos recuperar nuestro dinero antes del vencimiento?:

•  En el caso de los depósitos pagaríamos una comisión de cancelación y recuperaríamos la totalidad del capital invertido. La única consecuencia sería que la rentabilidad final del producto sería algo inferior a la pactada.
•  En el caso de los pagarés la única posibilidad de deshacer la inversión antes del vencimiento es vender el título en el mercado secundario. Existe el riesgo de no encontrar comprador o de que el precio al que esté dispuesto a comprar el título sea muy bajo. Es decir, si necesitamos vender el pagaré, no hay garantía de que obtengamos una rentabilidad ni de que recuperemos la totalidad de nuestra inversión inicial.

 2. Diferencias de garantías entre los pagarés y los depósitos

Los pagarés solo están garantizados por la entidad financiera que los emite. ¿Qué pasaría en caso de insolvencia del banco o caja?

• Los depósitos están garantizados hasta 100.000 euros por el Fondo de Garantía de Depósitos. Es decir, recuperaríamos nuestra inversión hasta este importe.
• Los pagarés tiene como única garantía el patrimonio de la entidad financiera emisora. La inversión se recuperaría dependiendo del patrimonio disponible para cumplir todos los compromisos con los acreedores, y por tanto no está garantizada.

Por este motivo, al invertir en pagarés es esencial valorar la solvencia del banco o caja que los emite. Una medida comparable de la solidez de las entidades es la nota de solvencia (rating) que les dan las agencias de calificación crediticia. Para conocer esta información solo hay que consultar los folletos de emisión de pagarés que publican las entidades financieras.

 Decidir la inversión según nuestro perfil de riesgo 

Invertir en pagarés será una buena decisión cuando el plus de rentabilidad que ofrecen compense el mayor riesgo asumido, y siempre que estemos en condiciones de mantener la inversión hasta el vencimiento. Pero los depósitos serán la mejor alternativa si nuestra prioridad es asegurar una rentabilidad y poder recuperar el capital invertido en cualquier momento.

•  Bankimia Índices: calculamos la evolución del coste de las hipotecas a partir de los Índices de Hipotecas Bankimia, que reflejan la evolución del diferencial medio sobre euríbor que aplican las entidades financieras a su mejor hipoteca.
• Bankimia Flash: ofrecemos un resumen de las novedades más relevantes ocurridas en el mercado de hipotecas a lo largo del mes.
• Bankimia Ranking: elaboramos una selección de las hipotecas más baratas del mercado para un determinado perfil de cliente.
• Bankimia Focus: analizamos en detalle un tema de actualidad del mercado hipotecario. En esta ocasión nos detenemos en las hipotecas con dación en pago, a raíz de la aprobación del Código de Buenas Prácticas.

 Actualidad Hipotecaria. Abril 2012

En el primer número del informe Actualidad Hipotecaria te ofrecemos:

Las nuevas hipotecas cada vez más caras

• El Índice de Hipotecas de Bankimia, que mide la evolución del diferencial que aplican las entidades a su mejor hipoteca, sube en marzo de 2012 hasta los 2,03 puntos. Esto implica una subida en un mes de 0,10 puntos y de 1,13 puntos en el último año.
• La cuota mensual de una nueva hipoteca¹ contratada en marzo de 2012 es 64 euros más alta que la formalizada un año antes.

 Las entidades suben hasta las hipotecas que financian la compra de sus pisos

•  Entidades como Caixa Penedès, Sa Nostra y la CAM encarecieron en marzo las hipotecas que financian la compra de sus pisos.

 Sin cambios en el ranking de mejores hipotecas a tipo variable

•  ActivoBank, ING Direct e iBanesto comparten el liderato al ofrecer un diferencial de 1,49 puntos sobre euríbor.

 Pocas probabilidades de que las hipotecas con dación en pago se generalicen

•  Hasta la fecha solo una entidad, Bankinter, ha lanzado al mercado una hipoteca en la que la propia vivienda responde como garantía.

 (1) Hipoteca de 112.000 euros a 24 años

Las novedades de productos bancarios esta semana se han concentrado en el terreno del pasivo. Además del lanzamiento de nuevos depósitos, con rentabilidades atractivas en algún caso, hemos tenido anuncios de rebajas de rentabilidades en los plazos fijos y promociones novedosas en el terreno de las cuentas bancarias.

Por el contrario, la tranquilidad ha sido la tónica dominante en lo que respecta a hipotecas, préstamos personales y tarjetas, productos que no nos han ofrecido noticias en las últimas sesiones.

Depósitos

Pese a ser una semana corta, el mercado de depósitos nos deja bastantes novedades, con la entrada de nuevos y competitivos productos y movimientos a la baja en la cartera de las entidades.

Destacamos dos nuevas apariciones en el mercado de depósitos:

• Unnim lanza el Depósito Adapta, que ofrece un 4,00% TAE y entra en el ranking de los mejores depósitos a plazo fijo.
• CatalunyaCaixa amplía su cartera de ahorro con el nuevo Depósito Inflación, un depósito referenciado a la inflación de la zona euro.

En el capítulo de productos que desaparecen del mercado, señalar que:

• BanCorreos ha eliminado el depósito Solidez de su cartera, un plazo fijo que permitía imposiciones mínimas de 1.000€ y remuneraba al 3,50% TAE durante un año.
• El Depósito Bienvenida a 4 meses, de Openbank, también desaparece de la oferta de ahorro de la entidad.

Por otra parte, también tenemos depósitos que prolongan su período de contratación:

• “la Caixa” amplía hasta el próximo 15 de abril el plazo para contratar el Depósito In que recientemente ha aumentado su remuneración hasta el 3,20% TAE.
• Unicaja continúa ofreciendo sus plazos fijos más atractivos, el Depósito Récord Captación y Record 18, que ofrecen una rentabilidad del 3% TAE a largo plazo con una penalización mínima por disponer del dinero antes del vencimiento.

Cerramos las novedades de depósitos con los cambios anunciados esta semana por las entidades en la remuneración de sus productos, que han coincidido en la tónica de bajadas:

• El Grupo Banco Sabadell ha rebajado entre 0,05 y 0,70 puntos la remuneración de sus depósitos online. El Depósito Bienvenida, se mantiene al margen de esta rebaja manteniendo su rentabilidad al 3,00% TAE hasta el próximo 5 de abril.
• Más radicales han sido los cambios de Openbank, que ha reducido la rentabilidad de todos sus plazos fijos, hasta un máximo de 0,69 puntos.
• El Depósito a 200 días de Lloyds Bank International, que en principio salía del mercado el pasado 31 de marzo, se mantiene, pero recorta su remuneración en 0,40 puntos hasta el 2,80% TAE.

Cuentas

Openbank continúa dinamizando el mercado de cuentas bancarias, con llamativas promociones. Los últimos anuncios son:

• La entidad ofrece un curso online de inglés a través de su Cuenta Corriente Operativa
• Dentro de las ofertas por domiciliar la nómina, la entidad ha decidido reemplazar el sorteo de Spa & Relax por un sorteo de un iPad 2.

Un mini préstamo es un pequeño préstamo de hasta 600€ concedidos a través de Internet o sms, por lo que también son conocidos como telefónicos. Se devuelve en una sola cuota que incluye el capital prestado y los honorarios, en un plazo que oscila entre los 15 y 30 días.

Debido a su rápida concesión y los pocos requisitos que tienen, los minipréstamos son una solución efectiva cuando se necesita dinero urgente, aunque debido a su elevado coste no son recomendables como medio de financiación habitual.

Si se tienen dudas sobre si un mini préstamo es adecuado para tu necesidad de financiación, recordamos que en el aparatado de preguntas y respuestas puedes hacer una pregunta y los expertos colaboradores con Bankimia te responderán de forma gratuita.

Con este apartado buscamos ayudar a los usuarios que estén en búsqueda de dinero rápido a elegir la mejor opción para hacer frente a sus imprevistos económicos.

El reportaje habla sobre el elevado interés que tienen que pagar las personas que quieran hipotecarse en la actualidad y la alternativa que ofrecen muchas entidades para encontrar hipotecas baratas: las hipotecas para la adquisición de pisos de bancos.

Sergio intervino explicando que el diferencial medio actual de las hipotecas está en torno al 1,50% y el diferencial más elevado que podemos encontrar en operaciones de compra venta es del euribor+3% aproximadamente.

Las hipotecas inversas son un producto financiero destinado a personas jubiladas, cuya finalidad es que la entidad financierafacilita un pago mensual a los solicitantes a cambio de hipotecar su vivienda.

Es un producto que ayuda a muchos pensionistas a tener unos ingresos adicionales a su jubilación gracias a su vivienda sin perder su propiedad y pudiendo vivir en ella.

Este nuevo apartado ofrece a los usuarios que estén buscando información sobre la hipoteca inversa la posibilidad de enviar sus datos, de forma gratuita, para que un asesor especializado se ponga en contacto con ellos.

El asesor financiero contacta con el usuario para guiarle mejor sobre este producto y para poder ayudarle a buscar la mejor solución si el usuario lo desea.

Desde Bankimia.com conocemos la importancia de un buen asesoramiento a la hora de contratar una hipoteca inversa. Por ello, ponemos a disposición de los usuarios la facilidad de encontrar un especialista, que esté inscrito en el Registro Estatal de Intermediarios Financieros, para que le asesore.

No olvides que puedes usar el apartado de preguntas y respuestas si tienes cualquier tipo de duda para hacer tu pregunta y que será respondida por los expertos que colaboran con Bankimia.com.

Esperemos que pueda ayudar a muchos jubilados a conseguir un plus a su jubilación en estos tiempos tan felices.

Durante el mes de octubre se estrenó el nuevo apartado de Tarjetas, con lo que Bankimia.com proporciona a las familias españolas información actualizada y de calidad de los productos bancarios de uso más habitual: Hipotecas, Depósitos, Cuentas, Préstamos y Tarjetas.

Además, Bankimia.com proporciona a sus usuarios los siguientes servicios totalmente gratuitos:

• Poder solicitar online los productos bancarios de 25 entidades financieras.
• Un apartado de preguntas abierto donde 20 expertos del sector financiero resuelven las dudas planteadas por los usuarios.
• Comparador gráfico de ahorro para ver fácilmente los mejores depósitos.
• Bankimia News, donde cada día se publican las novedades sobre productos bancarios.
• Sistema de alertas, para que periódicamente los usuarios reciban en su correo electrónico las novedades de los productos que están buscando información.

En la actualidad, la empresa Bankimia cuenta con un equipo humano de 20 profesionales, tiene información de 2.585 productos financieros de 94 entidades financieras distintas y es el comparador financiero utilizado por más de 50 portales online, como por ejemplo, Fotocasa.es, ElEconomista.es, Invertia.com, Cotizalia.com, Yaencontre.com, Bolsamania.com o Pisos.com

Préstamos con Asnef

P1: Hola, mi nombre es Mari Carmen y tengo 23 años, quería saber si puedo pedir un préstamo de 1500 euros. Estoy en la lista de morosos pero tengo firmado un contrato laboral de un año y me da de sobra para pagar el préstamo, el problema es que necesito el dinero ya. Se que como yo hay miles de personas, pero bueno si me pueden ayudar se lo agradecería enormemente. Muchas gracias

R1: Mientras estés en el Asnef ninguna entidad financiera te otorgará un préstamo, ya que no estar en un fichero de morosos es uno de los requisitos que miran para conceder un préstamo, así cumplas con el resto de condiciones. No obstante, hay empresas que trabajan con capital privado que hacen caso omiso de este último. Eso si, has de vigilar el tipo de interés, que suele ser extremadamente elevado y tomar en consideración que no están reguladas por el Banco de España, con los riesgos que eso puede conllevar.

P2: Cómo puedo saber si estoy en el Asnef?

R2: Por ley tienes derecho a saber si estás dado de alta en el fichero. Te dejo un enlace a su web (http://www.asnef.com/) donde podrás encontrar tanto correos como teléfonos de contacto.

El procedimiento lo desconozco, lo más probable es que te piden que te identifiques y te dirán si estás dado de alta y el importe de la deuda.

Doble titularidad de un préstamo personal

P1: Me gustaría saber si un préstamo personal puede estar a nombre de dos personas.

R1: Si que es posible solicitar un préstamo a nombre de dos personas, ambas tendrán los mismos derechos y deberes frente al mismo.

Desempleados

P1: Si estas desempleado ¿te lo conceden ?

R1: Sin una nómina fija puede resultar bastante complicado conseguir un préstamo personal, ya que tener un trabajo es uno de los requisitos mínimos. Pero si el importe no es muy elevado y tienes un correcto comportamiento de pagos, habla con tu entidad para ver si aportando avalistas te pueden aprobar un préstamo de baja cuantía.

Denegación de préstamos

P1: Hola, soy funcionario, gano unos 1650 euros al mes, tengo una hipoteca que pago 210 euros al mes, tengo un préstamo personal que me quedan 6800 y pago 141 euros al mes, todo esto con BBVA, tengo domiciliada la nomina y todos los recibos. solicite un préstamo de 12000 euros para cancelar el préstamo de 6800, (solo quiero pagar una cuota al mes de 150 euros) y el resto de dinero para reforma de vivienda, y me lo han denegado. Llego a fin de mes justo. Tengo tarjeta crédito diez (900 euros y lo pago el mes siguiente a veces paso dinero de la tarjeta de crédito a la cuenta y a veces me excedo de los 900 euros pero poco). Nunca he dejado de pagar nada, y tengo trabajo fijo, gano mas o menos bien y pago poco de hipoteca. no entiendo por que no me dan el préstamo. me piden aval. hay alguna otra forma de que me concedan el préstamo? Otro banco? sin tener que recurrir a un aval puedo pedir el préstamo en otro banco (12000€) y luego cancelar el préstamo que tengo con el BBVA? Gracias un saludo

R1: El préstamo posiblemente te lo han denegado porque si gastas 900€ al mes en tarjetas, más 240€ de hipoteca y 141 de otro préstamo personal tienes una suma de cuotas mensuales de deudas de 1.281€. Normalmente el máximo de las cuotas mensuales de deudas no puede ser superior del 40% de tus ingresos mensuales, es decir, 660€.

Si necesitas financiación adicional la mejor opción que tienes actualmente es hacer una agrupación de préstamos, de ésta forma solo pagarás una cuota mensual. Te dejo un enlace para que rellenes un formulario para que estudiemos tu operación. Es totalmente gratuito y sin compromiso.

Pedir un préstamo para pagar otro

P1: Quiero cambiar de banco, Pero el problema que tengo es que tengo domiciliada la nomina y tengo un préstamo. Cómo puedo hacer?

R1: Mientras no canceles el préstamo tendrás que seguir teniendo una relación financiera con la entidad. Eso no impide que puedas abrir una cuenta en otra entidad bancaria.

Lo que has de revisar en el contrato del préstamo es si te han aplicado un tipo de interés preferente por tener la nómina domiciliada a la entidad y si es así cual es la penalización por retirar la nómina, en el caso de que desees domiciliar esta a otro banco.

Por otro lado, si deseas cancelar el préstamo, no es recomendable pedir otro préstamo ya que lo más probable es que termines pagando más intereses, sobre todo si cuentas que el préstamo que tienes actualmente tendrá una comisión de cancelación. No obstante te dejo el formulario del préstamo personal Bigbank que tiene como ventaja que no tienes la necesidad de cambiar de entidad y que recibes una respuesta inmediata conforme si tu operación ha sido aprobada o no y el dinero en menos de 48 casos en caso de la primera opción.

Documentación necesaria para solicitar un préstamo

P1: Quería saber que documentación te piden cuando necesitas un crédito de 3000 euros.

R1: La documentación puede variar ligeramente en función de la entidad financiera en la que desees tramitar el préstamo, pero generalmente suelen ser: declaración de la renta 2010, DNI original y fotocopia, fotocopia de las últimas 2/3 nóminas, notas simples de las propiedades inmuebles (en caso de tenerlas) y en algunos casos historial laboral.

Préstamo entre familiares

P1: Mi mujer y yo estamos planteando comprar una vivienda (una vez que vendemos el actual) y mi hermano va ayudarnos con 100.000€ hacia la nueva vivienda para llegar a optar por unas condiciones de hipoteca mas interesantes. Quiero saber por favor si fiscalmente es mejor tratarlo como una donación o si es mejor hacer un préstamo entre familiar. Si me da 100.000€ cuanto tendría que pagar a hacienda en cada caso? Yo vivo en Madrid y mi hermano reside en el extranjero. Tendría que pagar algo mi hermano también o solo el beneficiario (yo)? Muchas gracias por adelantado. Un saludo.

R1: Puedes tratarlo de las 2 maneras, dependiendo si los 100.000€ que te deja tu hermano son un préstamo (planean devolvérselo) o si es un regalo (donación).

En el caso de que sea un préstamo, podéis firmar un documento en el que clarifique que es un préstamo a tipo de interés 0 y adjuntarle un calendario de pagos. Dicho documento lo tienes que registrar, sino me equivoco en el registro de propiedad. Ratifico que esté dinero has de probar que se lo devuelves en el calendario propuesto para que pueda ser tratado como forma de préstamo entre personas.

En el caso de que sea una donación (regalo) por parte de tu hermano, no tienes otra alternativa que pagar el impuesto a donaciones, que desconozco el porcentaje actual del mismo.

Para saber cual es la hipoteca que mejor te ofrece las mejores condiciones según tu caso te dejo un enlace a nuestro comparador. Un analista de Bankimia analizará tu caso y te propondrá cuales entidades o brokers hipotecarios te ofrecerán las mejores condiciones y bajo tu consentimiento te pondrá en contacto con ellos.

Préstamos para estudios

P1: No puedo demostrar el dinero que tengo al mes que me lo dan mis familiares siempre. Hola muy buenas, soy universitario y querría tener información sobre los prestamos universitarios puesto que necesito 2.000€ para poder seguir estudiando, para finalizar pago de la matricula, los materiales, etc. Manejo al mes unos 150€ a 200€ limpios, por lo que no tendría problemas para pagar .

R2: Antes que nada  comentarte que Bankimia es un comparador de productos financieros por lo que solo ofrecemos información sobre productos y en algunos casos se tienen acuerdos en los que  se pueden hacer la solicitud a través de nosotros destacando que la aprobación de la financiación depende directamente de la entidad, solo somos intermediarios, más para préstamos para estudios no contamos actualmente con ningún acuerdo.

Lo segundo es comentarte que aunque tu familia te pase mensualmente un dinero, es muy difícil demostrarlo, al menos que te ingresen periódicamente y por las mismas fechas el mismo importe en cuenta. Para pedir un préstamo universitario, te deberán avalar, siendo ellos quienes se hagan cargo del pago de los estudios al tu no tener ingresos periódicos e indefinidos, al menos, por el tiempo que tengas el préstamo.

Te dejo un enlace al comparador de préstamos estudios para que filtres por tus necesidades el que te interesa y puedas dirigirte a la entidad bancaria que lo tramita para ver si aceptan tu solicitud.

Licencia de taxi como aval

P1: Mi marido es taxista (y propietario de una licencia de taxi). Mi pregunta es si podríamos utilizar la licencia como garantía para obtener un préstamo (De unos 20mil euros) Gracias

R1: Todo depende de que la entidad en la que deseas solicitar el préstamo acepte la licencia como aval, ya que es algo que en caso de no poder pagar el préstamo, el banco puede hacer poco con ella. En caso de aceptarla, has de tener en cuenta de que el importe del préstamo ha de ser inferior al de la licencia, la cual has de buscar una forma de tasar.

Te dejo un enlace al comparador de préstamos para que hagas una búsqueda en función de tus necesidades.

Pensionistas

P1: ¿Puedo solicitar préstamo en base a mi pensión?  mi pensión, la no contributiva es de 345 euros, más dos extraordinarias,en junio y diciembre.

R1: Claro que si, pero has de tener en cuenta de que la pensión puede llegar a ser una condición necesaria pero no suficiente para solicitar un préstamo personal. Una de las primeras cosas en que se fijará el banco es en su capacidad de pago. La cuota mensual del préstamo no puede superar un 40% de sus ingresos netos mensuales. El importe de la cuota dependerá de la cantidad monetaria solicitada, el plazo de devolución y el interés del préstamo.

Por otro lado, no puedes estar dado de alta en un fichero de morosos.

Si domicilias la pensión puede solicitar un tipo de interés preferente, si la domiciliación no está ya contemplada en las condiciones del préstamo.

Puedes consultar la oferta de productos crediticios utilizando nuestro comparador de préstamos.

Qué hacer cuando no se puede pagar un préstamo

P1: Quisiera información sobre como proceder ya que no puedo pagar el préstamo y que es lo que debo hacer que pasos seguir. (Declararme insolvente? Etc.) Debo unas cuantas letras y no hacen mas que llamar solución no me dan solo quieren cobrar y van con amenazas de que me pueden llegar a reclamar los intereses generados por la falta de pago. Gracias

R1: Declararse insolvente es siempre la última opción ya que es un proceso largo y costoso debido a los tramites legales que conlleva.

Este tipo de llamadas son normales de las empresas de recobros, éstas hacen lo que sea con tal de que la gente pague, incluso pudiesen llamar a tu trabajo, otros familiares etc. Así que lo mejor es mantener la calma. En cuanto a los intereses de mora por el retraso del pago, si así esta estipulado en el contrato (que normalmente lo está) no te queda otra alternativa a pagarlos.

Aunque resumidamente la única alternativa que tienes es pagar. Te paso un artículo de qué hacer cuando se se puede pagar un préstamo, que seguramente te será de ayuda.

R2: Los intereses pueden negociarse, la cuestión es qué puede hacer usted para pagar. ¿Declararse insolvente? Si tiene usted entre 15-30.000 €, puede planteárselo. En caso contrario quizás haya medios mas razonables.

Préstamo y seguro protección pagos

P1: Se puede condicionar la concesión de un préstamo. a la contratación del seguro de protección de pagos?

R1: Una entidad bancaria puede negarte la concesión de un préstamo por cualquier motivo que desee salvo motivos anticonstitucionales.

Actualmente es más usual que las entidades pidan un seguro de contratación de pagos para cubrirse las espaldas de posibles impagos futuros. Por lo que no ha de extrañarte que sean muchas quienes te lo exijan.

Para cualquier duda que desees consultarnos puedes escribirnos en nuestro apartado de preguntas sobre préstamos.

Imagen| humorspain

Faltan pocos días para que comience la campaña de depósitos con remuneración en especie, una tradicional batalla entre entidades por ofrecer el mejor regalo y quedarse con el mayor número de clientes antes de que finalice el año. Por ahora, el mercado bancario continúa incrementando su oferta de plazos fijos y lanzado nuevas campañas por domiciliar la nómina.

En el mercado hipotecario los encarecimientos siguen siendo noticia. Esta vez, han sido numerosas las modificaciones registradas en las características de las hipotecas, todas ellas efectuadas por cuatro entidades que han decidido aumentar su diferencial.

Hipotecas

Una semana un tanto inusual en el volumen de cambios del mercado hipotecario, pero habitual en la tendencia seguida por los bancos, ya que todos hablan de encarecimientos.

• ING Direct encareció a principios de la semana su catálogo de hipotecas entre 0,10 y 0,85 puntos porcentuales, provocando que la Hipoteca Naranja pase a ofrecer el euribor+0,99 compitiendo mano a mano con la Hipoteca Premium.
• Ibanesto, siguiendo la estrategia de su eterno rival, ha incrementado el interés de la Hipoteca Azul en 10 puntos básicos para los importes superiores a 150.000 euros y en 30 puntos los de inferior capital. Sus intereses se sitúan por debajo de los que ofrece actualmente ING para aquellos que no sean clientes.
• El Grupo Banco Sabadell ha tenido una semana de cambios en muchas de sus préstamos hipotecarios. Como ya es habitual modificaron el interés de sus hipotecas a interés fijo, esta vez a la alza. Por otro lado, nos sorprende que dos semanas después de haber encarecido la Hipoteca Bonificada vuelvan a subir el diferencial en 10 puntos básicos y el interés fijo inicial en 25 puntos básicos.
• Caja Ingenieros reestructuró su catálogo de hipotecas, eliminando la Hipoteca Mixta y encareciendo los intereses de la Hipoteca Básica y la Hipoteca Joven.

Los encarecimientos en las hipotecas están siendo una reacción en cadena, sólo queda esperar el fin de las subidas para que se mantengan los intereses y aguardar a que lleguen las bajadas.

Depósitos

El mercado de depósitos ha inflado su oferta a través de nuevos plazos fijos. Esta vez los productos no se suman a la tendencia de remuneraciones atractivas de hasta un 4,00% TAE, como se apreciaba días atrás.
La única entidad que marcó una tendencia alcista fue Unicaja a través de cuatro de sus plazos fijos. El incremento máximo de 0,90 puntos porcentuales ayuda a los depósitos de la entidad para que escalen posiciones en el ranking de los mejores productos a corto plazo.
A contracorriente, bancopopular-e disminuyó drásticamente la rentabilidad de sus plazos fijos a 6 y 12 meses. La entidad online abandona su posición privilegiada en el ranking de los mejores productos después de bajar en 0,80 puntos porcentuales la rentabilidad de su depósito anual (Antes 4,00% TAE, ahora 3,20% TAE).

Dos entidades comercializan nuevos depósitos:

• Banco Finantia Sofinloc ha lanzado un plazo fijo a 3 meses que remunera a un atractivo 3,00% TAE. Sin embargo, la imposición mínima de contratación es de 50.000 euros, una característica que lo hace menos alcanzable.
• BBVA ha incorporado el Depósito Creciente 1-2-3 con una rentabilidad del 2,02% TAE. Se trata de un plazo fijo a 3 años que remplaza al depósito creciente 2,5-3,5 que la entidad comercializaba al 2,99% TAE y 3 años de plazo. La disminución en el plazo de contratación y la rentabilidad del producto, han intentado ser compensadas por la entidad no cobrando penalización por cancelación anticipada en el nuevo depósito.

La entidad financiera Banesto, ha lanzado al mercado una nueva promoción a través de la cual se puede conseguir la suscripción a Gol Televisión; para ello el cliente debe contratar un depósito a 12 meses con una imposición mínima de 6.000 euros, o bien adherirse a la campaña de cuenta nómina que ofrece la entidad.

Cuentas

Las cuentas bancarias no han experimentado grandes cambios durante esta semana. En el mercado de cuentas de ahorro la Cuenta Azul de iBanesto ha renovado la posibilidad de obtener un 3,70% TAE si se contrata antes del 15 de noviembre. Mientras en las cuentas corrientes, el iPad 2 continúa siendo la remuneración en especie más llamativa del momento dentro de las ofertas por domiciliar la nómina.

Préstamos

Esta semana no se han registrado cambios en ningún préstamo personal, volviendo así la calma al mercado crediticio.

Tras un largo periodo de ajustes en el que los mejores productos de ahorro experimentaron contundentes cambios a la baja, la banca parece recrear nuevamente un escenario de guerra de pasivo en el que solo podrán competir los productos más rentables.

Las remuneraciones más llamativas continúan alrededor del 4,00% TAE. Pero la competencia es cada vez más difícil, porque cuatro entidades se han sumado a esta tendencia durante los últimos días.

Por su parte, el mercado hipotecario continua incrementando sus mejores productos. Esta vez, la tendencia alcista la marcó Novacaixagalicia en todos sus prestamos hipotecarios.

Hipotecas

La semana parecía finalizar sin cambios en el mercado hipotecario, hasta el viernes, que amaneció con un nuevo incremento en una de las mejores hipotecas.

Novacaixagalicia ha seguido la estrategia alcista de algunos de sus competidores, como bancopopular-e que encareció la que era la mejor hipoteca, la Hipoteca Premium, sin supera el euribor+1. La entidad gallega ha subido los intereses de todas sus hipotecas, aunque la Hipoteca Plus Onetic Exclusiva en Bankimia consigue permanecer por debajo del euribor+1.

Cada vez es más caro conseguir dinero y así se demuestra con las subidas de los diferenciales, la pregunta es ¿ cuándo terminará el encarecimiento de los tipos de interés y llegará la calma?.

Depósitos

El mercado de los depósitos ha mantenido su movimiento esta semana y la apuesta por los plazos fijos de alta rentabilidad continúa siendo la clave para atraer al ahorrador.

A pesar del esfuerzo de las entidades por lanzar al mercado pagarés con rentabilidades atractivas, la posibilidad de cancelación anticipada y el respaldo que el Fondo de Garantías otorga a los depósitos bancarios, han hecho que estos productos continúen dando pasos de gigante en la guerra de pasivo.

Esta semana la única entidad que marcó una tendencia alcista fue ING Direct a través de sus Depósitos Naranja con un incremento máximo de 0,45 puntos porcentuales. Además, la entidad holandesa ha eliminado sus depósitos a 24 meses y ha apostado por el corto plazo, incorporado nuevos plazos fijos a 3 meses.

Un grupo de entidades han lanzado nuevos depósitos, todos ellos se suman al 4% TAE para atraer nuevos clientes:

• Banco Caixa Geral responde a las competencia, incorporando en su cesta de productos el Depósito Platino Plus al 4,00% TAE a 12 meses.
• Grupo Banco Sabadell ofrece el Depósito Líder con tres opciones de contratación diferentes y rentabilidades tan atractivas como las ofrecidas por sus competidores. A 6 meses: 3,20% TAE. 12 meses: 3,75% TAE. 18 meses: 4,00% TAE.
• Bankinter ha lanzado un nuevo Depósito a 2 años al 4,00% TAE, exactamente la misma rentabilidad que ya ofrecía en su plazo fijo a un año.
• Cajamar incorporó un plazo fijo a 12 meses al 4% TAE, llamado Depósito Plan 4. Este producto esta sujeto a una aportación o traspaso externo al Plan de Pensiones o Plan de Previsión Asegurado

La entidad financiera Banco Caixa Geral, además de incorporar un nuevo producto, ha renovado su tradicional gama de Depósitos Platino con las mismas características, a excepción del plazo a 24 meses que ahora remunera al 4,00% TAE.

Cuentas

El mercado de cuentas bancarias ha mostrado algunos cambios destacados en las cuentas nómina, un producto que logra llamar la atención de los clientes a través de remuneraciones atractivas:

• Oficinadirecta.com, ha mejorado la oferta de su Cuenta Nómina incorporando una nueva remuneración en especie para nóminas superiores a 2.000 €: el iPad Wi-Fi. El resto de regalos como iPod nano, Energy Table, TV LED, MiniPortátil, Robot aspirador, etc, varían en función del importe de la nómina y el compromiso de permanencia.
• Banco Popular se esfuerza por llamar la atención a través de su Cuenta Nómina con 6 regalos a elegir en función de la cuantía domiciliada, pudiendo conseguir desde un iPod nano y un ordenador portátil hasta un iPad 2 o un MacBook.

Self Bank cierra las novedades en el mercado de cuentas con el lanzamiento de dos productos: la Cuenta Tentuplica y la Cuenta Quintuplica, dos cuentas que permiten realizar operaciones en bolsa e incluso conseguir un ipad2.

Préstamos

Continúan las subidas paulatinas en los tipos de interés de los préstamos al consumo. Esta semana han sido las entidades del Grupo Banco Sabadell quienes han incrementado en 0,50 puntos porcentuales el tipo de interés de sus préstamos personales, para vehículos y para estudios.