El grifo crediticio sigue cerrado mientras la solicitud de préstamos va a más. De hecho, en cinco meses, casi se han duplicado sus peticiones en el comparador de préstamos personales de Bankimia. Así, un total de 19.089 personas requirieron de uno, según datos de la compañía, durante el pasado abril. En diciembre de 2012 los peticionarios ascendían a 10.766.

Con todo, el porcentaje de personas que pidieron un crédito y que aparecían en algún listado de morosos fue ligeramente inferior en abril respecto a cinco meses atrás. Así se situó en el 19,45% (en total, 3.713 demandantes con impagos) por el 22,12% de diciembre de 2012 (sumaban 2.382).

En este sentido, según datos del Banco de España, la morosidad de los préstamos financieros es del 10,38%. Y, han alertado recientemente fuentes del organismo, irá a más por culpa de la actual situación económica.

En general, y respecto a los registros de diciembre, también ha crecido el importe medio pedido mientras que los ingresos medios de los solicitantes han sufrido un ligero descenso. Por norma, los que aparecen en listados de morosidad piden menos dinero y tienen unos ingresos inferiores respecto a los que no.

En este sentido, la cantidad de dinero pretendida por personas con deudas sin pagar era en abril de 6.926,82 euros de media (en diciembre, 5.356,73) mientras que la de las personas libres de impagos ascendía a 9.456,48 (en diciembre, 8.203,03).

En cuanto a las ganancias mensuales, las familias con problemas de impagos ingresaban 1.345,76 euros por los 1.523,93 de las que no los tenían. Cinco meses atrás los ingresos que indicaban tener las familias eran de 1.418,33 euros y 1.523,93 euros, respectivamente.

Detallamos los resultados:

Los precios de las casas y los pisos en España no paran de bajar. Y los importes de las hipotecas que se solicitan para adquirirlos siguen el mismo camino, según los registros correspondientes al primer cuatrimestre de 2013 facilitados por el comparador de hipotecas de Bankimia.

Así, la cantidad media solicitada por las personas que gestionaron las hipotecas de su primera vivienda en Bankimia fue en abril (123.375,53 euros) un 8,07% inferior a la que pretendieron en enero (134.195,80 euros). En total, 10.820,27 euros menos.

Con todo, la cifra de abril supuso un pequeño repunte, ya que las solicitudes de marzo registraron el importe medio más bajo de lo que llevamos de año, 119.761,17 euros, lo que implica un descenso del 10,75% (14.434,63 euros) respecto a enero.

Por otra parte, entre enero y abril de este año el valor de las primeras viviendas cuyas hipotecas se gestionaron a través de Bankimia se abarató en un 5,76% (8.913,83 euros).

Se sigue así la estela marcada por los precios del mercado. Y es que, teniendo en base el índice inmobiliario de Fotocasa, el precio medio del metro cuadrado en España ha pasado de 1.890 euros en enero a 1.809 euros en abril (en febrero marcó 1.878 euros y en marzo, 1.830). Esto es, un descenso del 4,28%.

Con todo, y volviendo al valor de las casas cuyas hipotecas se gestionaron a través de Bankimia, el descenso que ha sufrido durante el primer cuatrimestre es casi anecdótico si que compara con el que han vivido entre enero de 2012 y abril de 2013.

Desde hace un año y cuatro meses el precio de las primeras residencias se ha rebajado en un 20,17% (36.868,29 euros) y las segundas, en un 16,82% (42.218,74 euros).

Menor porcentaje de financiación

De estas cifras, se puede deducir que el nivel de financiación hipotecaria respecto al valor de la vivienda va poco a poco a menos. En enero rozaba el 87% mientras que en abril era del 84,52%.

En este sentido, expertos de Bankimia argumentan que “cada vez más, las personas que piden hipotecas son conscientes de que han de tener algún dinero ahorrado.  Ahora, antes de solicitar un crédito de este tipo, las posibles consecuencias se analizan mucho más que hace unos pocos años”.

El Euribor cotiza por debajo del 0,600%. De mantenerse esta cifra, el principal indicador al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas en nuestro país -algo más de un 88% según datos del Instituto Nacional de Estadística- terminaría por tercer mes consecutivo por debajo del precio oficial del dinero, situado actualmente en el 0,75%.

El Euribor, por tanto, avanza de nuevo por terrenos desconocidos. Este mes de noviembre se sitúa ya en el 0,588%, un porcentaje muy alejado del 0,650% que presentó en octubre. Además, amplía considerablemente su diferencial respecto a los tipos de interés marcados por el Banco Central Europeo. Cabe destacar que en condiciones normales, el indicador hipotecario debe mantener un diferencial respecto al precio oficial del dinero de entre el 0,5 y el 0,8%.

El hecho de que cotice por debajo del precio oficial del dinero indica expectativas reales de un nuevo recorte de los tipos de interés en el corto plazo, lo que empuja a la baja el precio del dinero en el mercado interbancario. De esta forma, al haber acabado el mes en el 0,588%, el Euribor registra una caída de 1,456 puntos porcentuales respecto al mismo mes del año anterior y estaría a punto de cerrar un año en el que ha bajado todos los meses, sin excepción.

Esta nueva caída del Euribor podría aliviar de nuevo el bolsillo de aquellos hipotecados a los que toque revisión en estos momentos. Por ejemplo, para una hipoteca media de 120.000 euros a un plazo de amortización de 20 años, la rebaja de su cuota hipotecaria sería de unos 87 euros al mes, lo que supondría una ahorro anual de 1.040 euros.

¿Tendrá suelo el Euribor?

Probablemente todos aquellos hipotecados que tienen referenciados sus préstamos al Euribor se estén cuestionando cuál es el mínimo que puede alcanzar este índice. Por el momento el mercado está descontando un nuevo recorte del precio oficial del dinero. Si finalmente el Banco Central Europeo, presidido por Mario Draghi, sitúa los tipos de interés en la eurozona en el 0,50%, el Euribor podría terminar este 2012 a un nivel -dicen los expertos- del 0,55%, con lo que pulverizaría sin duda todos sus mínimos históricos.

Unos mínimos que, además, se podrían mantener durante todo el 2013 a tenor de las perspectivas económicas que los diferentes organismos internacionales contemplan para la eurozona de cara al próximo año. El propio Fondo Monetario Internacional (FMI) ha revisado a la baja su previsión de crecimiento para la zona del euro.

Para este año se espera una caída del PIB del 0,4% y para 2013 anticipa un ligero crecimiento del 0,2%, cuando hace sólo unos meses adelantaba un crecimiento del 0,7%. Previsiones, por tanto, que no invitan a pensar que el BCE revise al alza el precio oficial del dinero durante un largo periodo de tiempo.

¿Quién se beneficia de esta caída del Euribor?

Aunque la caída del Euribor es de las pocas noticias positivas a nivel económico que nos deja este 2012, no todos los hipotecados van a ver reducidas sus cuotas mensuales. Lo harán sólo aquellos que no cuentan con cláusulas suelo en sus contratos. Cláusulas a través de las que las entidades bancarias protegen sus márgenes financieros en periodos de tipos de interés bajos.

Según denuncia la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae), la cifra de hipotecas en España con suelo se sitúa en 3.834.095 y el beneficio obtenido por las entidades por este tipo de cláusulas supera los 9.500 millones de euros anuales. En la actualidad, la media del suelo que aplican las entidades financieras se sitúa en el 3,58%.

Tampoco se podrán beneficiar de estos mínimos históricos del Euribor quiénes contraten sus préstamos hipotecarios en estos momentos. Y es que, para contrarrestar la caída del indicador hipotecario, bancos y cajas están incrementando los diferenciales que le añaden. En apenas dos años, la banca ha multiplicado por 5 el diferencial medio de sus hipotecas.

En estos momentos, y según los últimos datos aportados por el Instituto Nacional de Estadística y que hacen referencia al mes de agosto, el tipo de interés medio aplicado por las cajas de ahorro a sus hipotecas es del 4,49% mientras que el que aplican los bancos se sitúa en el 4,37%.

En la actualidad, y según el indice hipotecario de Bankimia, el diferencial medio que aplican los bancos se sitúa en Euribor+2,241% frente al 2,469% de hace 30 días. El diferencial medio que aplican las cajas de ahorro se coloca, por su parte, el Euribor+2,520% frente a Euribor+2,330% de hace un mes mientras que los bancos online aplican un diferencial medio a sus préstamos hipotecarios de Euribor+1,956% frente a Euribor+1,986% de hace sólo 30 días.

Una bomba de relojería en manos de quienes firmen en la actualidad un préstamo hipotecario, ya que cuando el Euribor tienda a subir y recupere, por ejemplo, valores de 2008 superiores al 5%, habrá hipotecados que pagarán tasas de interés cercanas al 8%.

Después de este dato de octubre, el Euribor registra también 12 meses consecutivos reduciendo su tasa mensual y continúa con la senda bajista que inició a principios de este año. Además, y en estos últimos doce meses, este índice hipotecario registra un descenso de 1,458 puntos, lo que supone su mayor caída interanual desde diciembre de 2009.

Recortes en la cotización del Euribor que, por segundo mes consecutivo, llevan a este índice a colocarse por debajo del precio oficial del dinero que el Banco Central Europeo (BCE) sitúa en la actualidad en el 0,75%.

La caída del Euribor por debajo del nivel del dinero -que tradicionalmente ha sido el suelo de este indicador- ya se produjo el pasado mes de septiembre cuando el índice hipotecario cerró en el 0,74%. Además, el Euribor lleva desde agosto de este año cotizando por debajo del 1%.

Alivio para los hipotecados

De nuevo, el bolsillo de los hipotecados que no cuenten con cláusula suelo en sus contratos, verán cómo su cuota hipotecaria sigue bajando.

Así, los usuarios de una hipoteca media de 120.000 euros -libre de cláusula suelo- a un plazo de 20 años y un diferencial de Euribor más 1%, a los que toque revisión en estos momentos, experimentarán una rebaja mensual de 87,35 euros lo que se traduce en un abaratamiento anual de 1.048,2 euros.

Una caída en el precio de las hipotecas que no tiene visos de terminar en breve. Según la mayoría de los expertos, el Euribor mantendrá esta tendencia bajista en los próximos meses e incluso podría acentuar aún más sus caídas si, tal y como está previsto, el Banco Central Europeo recorta antes de que finalice el año en un cuartillo de punto el precio oficial del dinero hasta situar los tipos de interés el 0,50%.

Hay que recordar que el Euribor depende de forma directa del tipo de interés marcado por el Banco Central Europeo, de la liquidez disponible por las entidades financieras, de la solvencia de los bancos y de la confianza del mercado interbancario.

De esta forma, y si se sigue el guión marcado por los expertos, el Euribor podría llegar a cerrar este 2012 muy por debajo aún de su nivel actual.

Hipotecas nuevas más caras

La situación económica actual está haciendo que a pesar de estos mínimos históricos del Euribor, las hipotecas de nueva constitución sean cada vez más caras. De esta forma, en la actualidad, y con el indicador hipotecario cotizando muy por debajo del precio oficial del dinero, el tipo de interés real que se paga por una nueva hipoteca sigue subiendo.

De acuerdo a los últimos datos aportados por el Instituto Nacional de Estadística (INE) y que hacen referencia al mes de agosto, el tipo de interés medio que aplican las cajas a sus hipotecas se sitúa en el 4,49% mientras que el de los bancos se sitúa en el 4,37%.

La razón de este incremento en el precio de las hipotecas de nueva constitución se encuentra en los diferenciales que aplica la banca al índice de referencia y que cada vez son más elevados. En la actualidad, y debido a la falta de liquidez del sistema financiero, las pocas hipotecas que se conceden deben proporcionar tanto a los bancos como a las cajas el mayor margen posible de beneficio y esto sólo se consigue aumentando los diferenciales.

Un aumento que ha llevado a que, en cinco años, la banca haya multiplicado por cinco los diferenciales medios de sus hipotecas. Así, si hace tan sólo dos años el diferencial medio que aplicaba la banca se situaba en el 0,50% y en 2011 en el 1%, en la actualidad es imposible encontrar préstamos que ofrezcan estos diferenciales.

En estos momentos, y según el índice hipotecario de Bankimia, el diferencial medio que aplican los bancos se sitúa en Euribor+2,510% frente a Euribor+2,190% de hace tan sólo un mes. El diferencial medio que aplican las cajas se coloca por su parte en Euribor+2,330% frente a Euribor+2,018% de hace 30 días. Los bancos online siguen siendo, eso sí, quienes ofrecen diferenciales más competitivos. En la actualidad, el diferencial medio de la banca online se sitúa en 1,986% aunque también ha crecido respecto al que ofrecía hace tan sólo un mes, de Euribor+1,726%.

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Barcelona, 08 de noviembre de 2012.- Óptima Mayores, la empresa líder en este producto financiero para personas mayores se instala en Barcelona para dirigir todo el negocio en Cataluña. La consultora abre nueva oficina, en la calle Passeig de Gràcia 25, 1. Con esta nueva apertura, la empresa pretende aumentar la penetración de la hipoteca inversa en Cataluña, un producto que cuenta todavía con un potencial de crecimiento muy grande debido al desconocimiento que existe del mismo, y que permite a los mayores de 65 años con vivienda en propiedad obtener un ingreso adicional todos los meses y sin perder la propiedad sobre su vivienda.

Si bien en otros países se trata de una solución totalmente normalizada, en España, y a pesar de que está regulada por ley, se trata de una opción que muy pocos mayores conocen, y que sin embargo supone un complemento ideal para complementar las pensiones públicas. No obstante, la consultora señala que en Cataluña existe una mejor aceptación del producto comparado con otras zonas de España, debido a razones culturales, uno de los motivos por los cuales se ha decidido abrir esta nueva oficina.

Poder pagar de manera más desahogada gastos corrientes, permitirse actividades de ocio que antes no podían, pagar una residencia u otros gastos asistenciales, saldar pequeñas deudas, o incluso ayudar a los hijos, son las principales razones por las que los mayores formalizan este tipo de operaciones.

Según estimaciones de la consultora, en Cataluña se firman el 30% de las operaciones de hipoteca inversa realizadas en España, la mayoría realizadas en la provincia de Barcelona, porcentaje que viene aumentado en los últimos años.

Óptima Mayores, que ya venía ejerciendo sus servicios en Barcelona, se ha decidido a abrir esta nueva oficina debido a la buena aceptación de esta solución, avalada por los datos de solicitudes registrados por la consultora en los últimos años.

Según Iñigo Hernández Alesanco, Director Comercial y Marketing de Óptima Mayores “Tras varios años de promoción del producto en Barcelona, hemos observado que existe un grupo de población muy amplio al que la hipoteca inversa podría mejorar considerablemente su calidad de vida, pues cada vez son más los mayores que cuentan con poca liquidez pero con un buen patrimonio. Eso nos ha animado a abrir esta nueva oficina, también con el objetivo de acercar este producto a la gente, ya que se trata de algo muy necesario, pero muy desconocido.”

Con esta nueva apertura, la consultora pretende reforzar su posición de liderazgo en el sector, y ampliar así la cobertura que ofrece a nivel territorial, que cuenta ya con oficinas en Barcelona, Madrid, Valencia, Sevilla y Málaga.

¿Qué es un pagaré?

Un pagaré es un título de renta fija a corto plazo (hasta 24 meses) mediante el cual la entidad emisora se compromete a pagar una rentabilidad concreta en el momento del vencimiento.

Los pagarés se emiten al descuento, es decir su rentabilidad se obtiene por la diferencia entre su valor nominal (importe que se recibe al vencimiento) y su precio de emisión (importe que se desembolsa cuando se contrata). El descuento es la diferencia entre los dos precios. Por este motivo, la rentabilidad que ofrece el pagaré solo está garantizada en el momento de vencimiento del producto.

¿En qué se diferencian los pagarés de los depósitos bancarios?

 Los pagarés son productos de mayor riesgo que los depósitos bancarios, por dos motivos: tienen menos liquidez y no están garantizados por el Fondo de Garantía de depósitos.

1.  Diferencias de liquidez entre los pagarés y los depósitos

Los pagarés son menos líquidos que los depósitos. ¿Qué pasaría si quisiéramos recuperar nuestro dinero antes del vencimiento?:

•  En el caso de los depósitos pagaríamos una comisión de cancelación y recuperaríamos la totalidad del capital invertido. La única consecuencia sería que la rentabilidad final del producto sería algo inferior a la pactada.
•  En el caso de los pagarés la única posibilidad de deshacer la inversión antes del vencimiento es vender el título en el mercado secundario. Existe el riesgo de no encontrar comprador o de que el precio al que esté dispuesto a comprar el título sea muy bajo. Es decir, si necesitamos vender el pagaré, no hay garantía de que obtengamos una rentabilidad ni de que recuperemos la totalidad de nuestra inversión inicial.

 2. Diferencias de garantías entre los pagarés y los depósitos

Los pagarés solo están garantizados por la entidad financiera que los emite. ¿Qué pasaría en caso de insolvencia del banco o caja?

• Los depósitos están garantizados hasta 100.000 euros por el Fondo de Garantía de Depósitos. Es decir, recuperaríamos nuestra inversión hasta este importe.
• Los pagarés tiene como única garantía el patrimonio de la entidad financiera emisora. La inversión se recuperaría dependiendo del patrimonio disponible para cumplir todos los compromisos con los acreedores, y por tanto no está garantizada.

Por este motivo, al invertir en pagarés es esencial valorar la solvencia del banco o caja que los emite. Una medida comparable de la solidez de las entidades es la nota de solvencia (rating) que les dan las agencias de calificación crediticia. Para conocer esta información solo hay que consultar los folletos de emisión de pagarés que publican las entidades financieras.

 Decidir la inversión según nuestro perfil de riesgo 

Invertir en pagarés será una buena decisión cuando el plus de rentabilidad que ofrecen compense el mayor riesgo asumido, y siempre que estemos en condiciones de mantener la inversión hasta el vencimiento. Pero los depósitos serán la mejor alternativa si nuestra prioridad es asegurar una rentabilidad y poder recuperar el capital invertido en cualquier momento.

•  Bankimia Índices: calculamos la evolución del coste de las hipotecas a partir de los Índices de Hipotecas Bankimia, que reflejan la evolución del diferencial medio sobre euríbor que aplican las entidades financieras a su mejor hipoteca.
• Bankimia Flash: ofrecemos un resumen de las novedades más relevantes ocurridas en el mercado de hipotecas a lo largo del mes.
• Bankimia Ranking: elaboramos una selección de las hipotecas más baratas del mercado para un determinado perfil de cliente.
• Bankimia Focus: analizamos en detalle un tema de actualidad del mercado hipotecario. En esta ocasión nos detenemos en las hipotecas con dación en pago, a raíz de la aprobación del Código de Buenas Prácticas.

 Actualidad Hipotecaria. Abril 2012

En el primer número del informe Actualidad Hipotecaria te ofrecemos:

Las nuevas hipotecas cada vez más caras

• El Índice de Hipotecas de Bankimia, que mide la evolución del diferencial que aplican las entidades a su mejor hipoteca, sube en marzo de 2012 hasta los 2,03 puntos. Esto implica una subida en un mes de 0,10 puntos y de 1,13 puntos en el último año.
• La cuota mensual de una nueva hipoteca¹ contratada en marzo de 2012 es 64 euros más alta que la formalizada un año antes.

 Las entidades suben hasta las hipotecas que financian la compra de sus pisos

•  Entidades como Caixa Penedès, Sa Nostra y la CAM encarecieron en marzo las hipotecas que financian la compra de sus pisos.

 Sin cambios en el ranking de mejores hipotecas a tipo variable

•  ActivoBank, ING Direct e iBanesto comparten el liderato al ofrecer un diferencial de 1,49 puntos sobre euríbor.

 Pocas probabilidades de que las hipotecas con dación en pago se generalicen

•  Hasta la fecha solo una entidad, Bankinter, ha lanzado al mercado una hipoteca en la que la propia vivienda responde como garantía.

 (1) Hipoteca de 112.000 euros a 24 años

Las novedades de productos bancarios esta semana se han concentrado en el terreno del pasivo. Además del lanzamiento de nuevos depósitos, con rentabilidades atractivas en algún caso, hemos tenido anuncios de rebajas de rentabilidades en los plazos fijos y promociones novedosas en el terreno de las cuentas bancarias.

Por el contrario, la tranquilidad ha sido la tónica dominante en lo que respecta a hipotecas, préstamos personales y tarjetas, productos que no nos han ofrecido noticias en las últimas sesiones.

Depósitos

Pese a ser una semana corta, el mercado de depósitos nos deja bastantes novedades, con la entrada de nuevos y competitivos productos y movimientos a la baja en la cartera de las entidades.

Destacamos dos nuevas apariciones en el mercado de depósitos:

• Unnim lanza el Depósito Adapta, que ofrece un 4,00% TAE y entra en el ranking de los mejores depósitos a plazo fijo.
• CatalunyaCaixa amplía su cartera de ahorro con el nuevo Depósito Inflación, un depósito referenciado a la inflación de la zona euro.

En el capítulo de productos que desaparecen del mercado, señalar que:

• BanCorreos ha eliminado el depósito Solidez de su cartera, un plazo fijo que permitía imposiciones mínimas de 1.000€ y remuneraba al 3,50% TAE durante un año.
• El Depósito Bienvenida a 4 meses, de Openbank, también desaparece de la oferta de ahorro de la entidad.

Por otra parte, también tenemos depósitos que prolongan su período de contratación:

• “la Caixa” amplía hasta el próximo 15 de abril el plazo para contratar el Depósito In que recientemente ha aumentado su remuneración hasta el 3,20% TAE.
• Unicaja continúa ofreciendo sus plazos fijos más atractivos, el Depósito Récord Captación y Record 18, que ofrecen una rentabilidad del 3% TAE a largo plazo con una penalización mínima por disponer del dinero antes del vencimiento.

Cerramos las novedades de depósitos con los cambios anunciados esta semana por las entidades en la remuneración de sus productos, que han coincidido en la tónica de bajadas:

• El Grupo Banco Sabadell ha rebajado entre 0,05 y 0,70 puntos la remuneración de sus depósitos online. El Depósito Bienvenida, se mantiene al margen de esta rebaja manteniendo su rentabilidad al 3,00% TAE hasta el próximo 5 de abril.
• Más radicales han sido los cambios de Openbank, que ha reducido la rentabilidad de todos sus plazos fijos, hasta un máximo de 0,69 puntos.
• El Depósito a 200 días de Lloyds Bank International, que en principio salía del mercado el pasado 31 de marzo, se mantiene, pero recorta su remuneración en 0,40 puntos hasta el 2,80% TAE.

Cuentas

Openbank continúa dinamizando el mercado de cuentas bancarias, con llamativas promociones. Los últimos anuncios son:

• La entidad ofrece un curso online de inglés a través de su Cuenta Corriente Operativa
• Dentro de las ofertas por domiciliar la nómina, la entidad ha decidido reemplazar el sorteo de Spa & Relax por un sorteo de un iPad 2.

Un mini préstamo es un pequeño préstamo de hasta 600€ concedidos a través de Internet o sms, por lo que también son conocidos como telefónicos. Se devuelve en una sola cuota que incluye el capital prestado y los honorarios, en un plazo que oscila entre los 15 y 30 días.

Debido a su rápida concesión y los pocos requisitos que tienen, los minipréstamos son una solución efectiva cuando se necesita dinero urgente, aunque debido a su elevado coste no son recomendables como medio de financiación habitual.

Si se tienen dudas sobre si un mini préstamo es adecuado para tu necesidad de financiación, recordamos que en el aparatado de preguntas y respuestas puedes hacer una pregunta y los expertos colaboradores con Bankimia te responderán de forma gratuita.

Con este apartado buscamos ayudar a los usuarios que estén en búsqueda de dinero rápido a elegir la mejor opción para hacer frente a sus imprevistos económicos.

El reportaje habla sobre el elevado interés que tienen que pagar las personas que quieran hipotecarse en la actualidad y la alternativa que ofrecen muchas entidades para encontrar hipotecas baratas: las hipotecas para la adquisición de pisos de bancos.

Sergio intervino explicando que el diferencial medio actual de las hipotecas está en torno al 1,50% y el diferencial más elevado que podemos encontrar en operaciones de compra venta es del euribor+3% aproximadamente.