Depósitos

iBanesto.com ha disminuido la rentabilidad de su Depósito a Plazo Azul a 6 meses, que ha pasado de un 1,75% a un 1,15% TAE. En los depósitos a 13 meses ha dejado de ofrecer un 2,25% para proponer un 2,00% TAE.

Bancopopular-e ha bajado en 0,25 puntos porcentuales la rentabilidad de los depósitos a 6 y 14 meses que pasan a a ofrecer un 1,25% TAE y un 2,00% TAE, respectivamente. Su plazo fijo a 12 meses ha sufrido una rebaja mayor y ahora rentabilizará al 1,50% TAE, lo que supone 0,50 puntos porcentuales.

Caja Rural de Granada, por su parte, se ha unido a la tendencia. Lo ha hecho con la rebaja de 0,25 puntos porcentuales en la rentabilidad del  Depósito Ruralvía  a 12 meses, ahora al 2,00% TAE; a 6 meses, que pasa al 1,75% TAE y a 3 meses, al 1,50% TAE.

Cabe recordar que las rentabilidades medias de los depósitos a 6 y 12 meses ronda el 2,20% TAE en ambos casos en el conjunto del mercado de pasivo.

A pesar de las rebajas, Caja España-Duero ha lanzado un nuevo Depósito Regalo que propone el obsequio de una mantelería con seis servilletas del chef Martín Berasategui, un juego de 12 vasos y una jarra La Oca para imposiciones a 12 meses de 3.700 euros.

Por último, Bankoa lanza un nuevo depósito denominado Depósito Fuerza a 3 meses que remunera al 3,00% TAE con intereses a vencimiento y se podrá contratar hasta el 31 de julio de 2013. La rentabilidad está un punto porcentual por encima del rendimiento máximo que se ofrecía por los depósitos a 3 meses.

Cuentas

Solo Banco Caminos ha mostrado movimiento en el ámbito de las cuentas y, para no salirse de la tendencia, también ha disminuido la rentabilidad de su Cuenta Ahorro Empresa en 0,25 puntos porcentuales hasta el 0,25% TAE.

Promociones

El grupo Banc Sabadell ha empezado a regalar una Botella Bobble Mini a los clientes que realicen una aportación mínima de 100 euros en la Cuenta Primera, dirigida a los más pequeños de la casa.

Hipotecas

Las hipotecas continúan en sus trece, sin grandes cambios y con los tipos en torno al Euribor + 3,08%, según el índice hipotecario de Bankimia.

Esta semana solo ha movido ficha BGestión Global, que ha subido ligeramente el tipo de interés de algunas de sus hipotecas. Es el caso de la Hipoteca Global Tranquilidad, que ha incrementado en 0,55 puntos porcentuales el tipo de interés fijo que se paga el primer año y lo ha elevado hasta el 2,50%. El resto del plazo ha subido en 0,35 puntos porcentuales, hasta el 1,75%, el diferencial del Euribor.

También ha cambiado la Hipoteca Global Variable en 0,40 puntos porcentuales hasta el interés fijo del 2,75% durante el primer año, y en 0,10 puntos porcentuales el diferencial sobre el Euribor hasta el 2,15% que se paga el resto del plazo de la hipoteca.

Por último, la Hipoteca Global 100% mantiene el tipo de interés fijo al 4,50% durante los 60 primeros meses e incrementa el diferencial sobre el Euribor en 0,25 puntos porcentuales hasta el 2,50%.

Depósitos

Varios son los productos que han disminuido su rentabilidad. Lo han hecho en torno a los 0,25 puntos porcentuales. Son los siguientes:

• Citibank rebaja la rentabilidad de su Depósito Online Citibank España a 13 meses en 0,25 puntos porcentuales hasta el 2,00% TAE para inversiones superiores a 15.000 euros.
• Openbank disminuye la rentabilidad de todos sus Depósitos en torno a 0,19 puntos porcentuales. Es el caso del e-Depósito Open a 25 meses, que se oferta al 2,35% TAE para inversiones superiores a 25.000 euros.
• Novagalicia Banco disminuye la rentabilidad de todos sus depósitos en torno a 0,25 puntos porcentuales. Sucede en el Depósito Libre al 1,99% TAE a 1 año y 3 meses.
• Caixa Guissona disminuye la rentabilidad de su depósito plus a 6 meses y a uno, dos, tres y cinco años, entorno a los 0,20 puntos porcentuales de media hasta el 2,00% TAE.
• IberCaja deja de comercializar su Depósito Bienvenida que ofrecía una remuneración del 2,25% TAE.

Por otro lado, Citibank aumenta la rentabilidad de su Depósito Tradicional a un año en 0,04 puntos porcentuales hasta el 0,40% TAE, y también incrementan la rentabilidad en sus Depósitos Tradicionales en Divisas aunque en pocos puntos porcentuales.

Banco Mare Nostrum es la única entidad que ha lanzado un nuevo producto. Se trata de un depósito regalo en el que entrega un conjunto de toalla y bolso de la marca El Caballo si se realiza una imposición de 3.000 euros a 5 meses.

Cuentas

Esta semana ha llegado cargada de cambios en el pasivo de las entidades bancarias, que han rebajado los tipos de interés de las cuentas.

iBanesto.com y ING Direct, dos entidades que siempre habían protagonizado su particular guerra de subidas en los tipos de interés, anuncian en esta ocasión disminuciones en rentabilidad. Concretamente en la Cuenta Azul de iBanesto en 0,25 puntos porcentuales y de 0,20 puntos porcentuales en la Cuenta Naranja de ING Direct hasta el 2,40% TAE.

Promociones

Kutxabank promociona sus tarjetas de crédito y de débito con un sorteo de 25 cruceros para dos personas entre los clientes que usen sus tarjetas en las compras que realicen entre el 1 de junio y el 31 de agosto.

Bankia promociona su Tarjeta de Crédito Particulares y su Tarjeta Flexible con el sorteo de 10.000 euros y 100 trolleys si se contrata una de estas tarjetas y se realicen compras con un mínimo de 150 euros.

Los fondos de inversión garantizados son unas de las alternativas de ahorro que han ganado más protagonismo durante los últimos meses, sobre todo a raíz de la recomendación del Banco de España de establecer unos límites en los rendimientos de los depósitos. Y es los clientes de ambos productos tienen unos perfiles muy similares pues, además de la rentabilidad, priman la seguridad de la inversión.

Por productividad, los fondos de inversión garantizados se pueden dividir en dos clases: de rendimiento fijo y de rendimiento variable. Los primeros aseguran el capital inicial más una rentabilidad fija al vencimiento de la garantía. Y los segundos, añaden una rentabilidad adicional vinculada a la evolución del mercado (acciones, índices de referencia, etc.).

Al igual que los depósitos, aseguran que “en la fecha que vence la garantía, se conservará la inversión inicial más una determinada rentabilidad”, explican desde la  Asociación de Instituciones de Inversión Colectiva (Inverco), patronal del sector. Esto es, en su liquidación, el valor será igual o superior que en el momento de compra.

Seguridad y rentabilidad

Los fondos de inversión garantizados están protegidos por la entidad financiera que los emite pero no por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), como sí sucede con los plazos, asegurados hasta los 100.000 euros. Con todo, desde Inverco insisten en que la hipotética quiebra del banco del que depende el fondo “no tendría consecuencias para el inversor pues no se encuentra en el balance de la entidad financiera sino que es un patrimonio separado”.

La rentabilidad anual de los fondos alcanzó, en 2012, un 5% en los de rendimiento fijo y un 4,3% en los de rendimiento variable, según datos de Inverco. Y, en esta línea, se han incorporado en el mercado algunos que ofertan hasta el 3,5% TAE. Como el Fondo 3 Garantizado V de Caja 3 a tres años y medio. O el Bankinter Renta Fija Ónix Garantizado, con una rentabilidad entorno al 3,15% TAE a cinco años. En ambos casos avalan el 100% del capital.

En los depósitos, en cambio, las entidades financieras españolas (sólo algunas extranjeras no los siguen) respetan las rentabilidades máximas de un 1,75% TAE en los plazos fijos a un año, un 2,25% a los de dos años y un 2,75% a los de plazos superiores establecidas en enero por el Banco de España, según afirman expertos del comparador de depósitos Bankimia.

Diferencias fiscales

Una de las grandes diferencias entre los fondos de inversión y los depósitos estriba en “el corte fiscal”, explica el analista de fondos de Inversis Banco David Sánchez. Y es que tienen “la posibilidad de diferir el pago de impuestos mediante el traspaso de fondos, práctica imposible en los depósitos”. Así, no se tienen que pagar impuestos por los rendimientos obtenidos por un fondo hasta que este no se venda, algo que no sucede con los depósitos a plazo.

Menor rentabilidad, menos atractivo. Los beneficios propuestos por los depósitos a plazo fijo están yendo a la baja, como sus clientes. Y es que en los últimos meses, la remuneración que se obtiene con estos productos financieros, los favoritos de los ahorradores más conservadores ya que su capital no corre grandes riesgos, ha disminuido.

A la recomendación pronunciada a principios de año por el Banco de España, en la que estableció unos límites en los rendimientos de los depósitos (del 1,75% a un año, un 2,25% a dos años y un 2,75% a plazos superiores), se suma la bajada del tipo de interés, al 0,5%, promulgada a principios de mayo por el Banco Central Europeo (BCE).

Ambos factores se han dejado sentir en el mercado de los depósitos. Así, han desaparecido del mapa las elevadas rentabilidades de hace unos meses y a duras penas se encuentran rendimientos superiores al 3,00% TAE, como se puede comprobar en el comparador de depósitos de Bankimia.

De hecho, si en mayo se podían localizar hasta ocho productos por encima de ese porcentaje (los proponían el Banco Mediolanum, el Banco Pichincha, el Banco Espírito Santo, Bankinter y Banco Finantia Sofinloc), en junio sólo son tres los que dan mayores beneficios.

Y, en todos los casos, más bajos que el mes anterior, cuando se comercializaban depósitos al 5,00%, al 4,50% y al 4,00% (Banco Mediolanum), al 3,50% (Banco Pichincha y Bankinter), al 3,25% (Banco Finantia Sofinloc) y al 3,20% (Banco Espírito Santo).

Las previsiones para el futuro más próximo no son muy optimistas y se prevé que las rentabilidades sigan a la baja. Así lo han vaticinado recientemente directivos de Bankinter y Banco Popular, dos de las entidades que en su día ofrecieron atractivos  beneficios

Paralelo a la menor de rentabilidad, los depósitos han perdido atractivo para los clientes de banca. En este sentido, la facturación en abril fue de 1,47 billones de euros, un 1,56% menos respecto a la registrada en marzo, según datos del Banco de España hechos públicos esta semana.

A continuación mostramos un listado con los diez depósitos más rentables del mes de junio:

Cada vez a más familias españolas les cuesta llegar a fin de mes. El aumento del paro, las políticas de ajustes presupuestarias y las subidas de impuestos han mermado considerablemente la capacidad de ahorro de los hogares españoles, que se sitúa en estos momentos en la tasa más baja desde el año 2000.

Estamos en una situación de crisis que ha llevado al 50% de los hogares españoles a percibir unos ingresos insuficientes para cubrir todos sus gastos, según la última encuesta de Consumo Europeo realizada por El Observatorio Cetelem.

 Soluciones para llegar a fin de mes

Aunque la crisis ha minado nuestra capacidad de ahorro, no está de más intentar ajustar adecuadamente el presupuesto y asumir el control de la economía familiar. Para ello se aconseja:

1.- Controlar los gastos: la crisis económica ha cambiado los hábitos de consumo de los españoles, que cada vez priorizan en sus presupuestos económicos los gastos en partidas vitales (alimentos, gastos en sanidad) y disminuyen el gasto en el resto de partidas. Una buena manera de gastar menos es comparando precios: comparadores online y multitud de aplicaciones para smartphone permiten llevar a cabo esta tarea.

Existen también productos financieros que nos ayudan a ahorrar, por ejemplo, en las facturas de la casa. Así, muchas cuentas nómina devuelven un porcentaje de los principales recibos por domiciliar la nómina. Este sería el caso de la Cuenta Nómina Expansión de Banco Sabadell que ofrece un 3% de descuento en los principales recibos.

2.- Incrementar los ingresos y destinarlos al ahorro: no está de más invertir los ahorros en productos que le ofrezcan una cierta rentabilidad. En el mercado existen varias alternativas como las cuentas bancarias remuneradas y depósitos bancarios.

Si bien con las cuentas de ahorro la disponibilidad del dinero es total y sin penalización no pasa lo mismo con los depósitos. En este último caso el dinero “preso” en la entidad el tiempo acordado para obtener la rentabilidad deseada.

3.- Gestionar adecuadamente las deudas: un exceso de endeudamiento hace estragos en la economía familiar. Si tiene hipotecas y préstamos y no puede hacer frente al pago de las cuotas mensuales de manera holgada, renegocie con su entidad financiera las condiciones financieras de estos préstamos. Se recomienda ser proactivo y acudir al banco  en cuanto tenga la certeza de que no va a poder hacer frente al pago de las cuotas mensuales.

Con la entidad financiera se pueden negociar varias alternativas como ampliar el plazo de amortización del préstamo, negociar un periodo de carencia o una rebaja del tipo de interés y reunificar todas las deudas en un único préstamo.

Es importante tener en cuenta que, si bien estas alternativas consiguen reducir las cuotas mensuales a pagar, incrementan también los intereses totales a abonar.

4.- Si se va a endeudar es conveniente analizar adecuadamente los productos a contratar: el 6% de los encuestados en el último informe realizado por El Observatorio Cetelem declara que recurrirá a créditos al consumo para llegar a fin de mes. Según los expertos del comparador de productos bancarios Bankimia, antes de contratar cualquier préstamo o cualquier solución financiera para obtener liquidez es aconsejable conocer cuáles son sus pros y sus contras:

• Tarjetas de crédito: las tarjetas de crédito permiten acceder a financiación de manera inmediata y solventar así problemas puntuales de falta de liquidez. Pero su uso debe hacerse con moderación ya que un abuso de este tipo de productos puede llevar al cliente a una situación de endeudamiento peligroso. La mejor manera de optimizar el uso de una tarjeta de crédito es eligiendo aquellas que operan con comisiones más bajas y que soportan menores intereses. Es importante vigilar siempre el límite de la tarjeta (excederlo acarrea una comisión de 30 euros) y pagar religiosamente sus cuotas. A la comisión por reclamación de posiciones deudoras se unen los intereses de demora que pueden llegar a ser superiores al 20% TAE.
• Anticipos de nómina: en algunos casos las entidades financieras ofrecen anticipos de nómina a aquellos que tienen domiciliada su nómina en una cuenta de la entidad. Se trata de una especie de créditos a través del cual el banco adelanta hasta 4 de sus nóminas. No suelen cobrar intereses aunque aplican una comisión de apertura elevada (aproximadamente del 3%). Es importante tener en cuenta, además, que el plazo de devolución de estos préstamos es muy reducido (de entre 6 a 12 meses).
• Créditos rápidos: se trata de una variable de los préstamos personales que se caracterizan por su rápida concesión (el dinero se obtiene en apenas 48 horas) y porque se contratan telefónicamente o a través Internet. El plazo de devolución de estos préstamos suele ser de entre 4 a 6 años y la financiación que se suele conceder ronda los 6.000 euros. Es importante tener especial cuidado con este tipo de préstamos ya que aplican intereses más elevados que el resto del  mercado.
• Minipréstamos: son préstamos de baja cuantía que se pueden obtener en pocos minutos y sin apenas presentar documentación. El importe máximo no supera los 600 euros y los plazos de devolución oscilan entre los 15 y los 45 días. Aplican unos intereses que están muy por encima de los que aplican otros productos financieros. No es aconsejable utilizar estos productos como fuentes habituales de financiación.

En resumen, la mejor manera de intentar llegar a fin de mes es controlando los gastos, incrementando los ingresos, destinando parte de esos ingresos al ahorro e invirtiendo esos ahorros en productos que ofrezcan una cierta rentabilidad. Además, si debe endeudarse, estudiar detenidamente las condiciones de los productos que hay en el mercado y elegir aquellos que más se adecuen a sus necesidades.

Depósitos

Esta semana ha venido cargada de rebajas en los tipos de interés de los depósitos a plazo fijo. A continuación las entidades que han optado por rebajar aún más sus remuneraciones han sido:

• CatalunyaCaixa disminuye la rentabilidad de sus e-depósitos en torno a 0,30 puntos porcentuales en todos sus plazos (1,3,6,10, 12, 18 y 25). El Depósito a 18 meses por su parte pasa de un 2,25% TAE a un redondo 2,00% TAE.
• Activo Bank baja la rentabilidad de su Depósito Activo en 0,25 puntos porcentuales en los plazos de 1, 3 y 12 meses que pasan a remunerar al 1,50% TAE, a 24 meses al 2% TAE y a 36 meses al 2,50% TAE.
• Bankia y Bankialink también rebajan rentabilidades en 0,25 puntos porcentuales. Es el caso de los depósitos a plazo fijo a 1,3,6 y 12 meses que pasan a tener una rentabilidad del 1,50% TAE, a 13 meses al 2,00% TAE y a 25 y 36 meses al 2,50% TAE. Mientras, el Depósito Creciente a 36 meses pasa a tener una rentabilidad media del 2,50% TAE y su remuneración creciente anual pasa a remunerar al 2,25%, el 2,44 y el 2,75%.
• Caja España-Duero disminuye la rentabilidad de su PlazoNet en 0,25 puntos porcentuales, a 15 y 30 días pasan a remunerar al 1,25% TAE, a 90 días pasa a remunerar al 1,40% TAE, a 180 y 365 días al 1,50% TAE y a 400 días al 2,00% TAE
• Banc Sabadell baja la rentabilidad de su Depósito Online 0,25 puntos porcentuales a 6 meses y a 1 año hasta el 1,50% TAE
• Cajamar ha bajado la rentabilidad de su Depósito Bienvenida 0,22 puntos porcentuales hasta el 1,49% TAE.
• BBVA baja la rentabilidad de su Depósito Creciente 0,75 puntos porcentuales su rentabilidad media y pasa a remunerar al 1,74% TAE el primer año remunera al 0,75%, el segundo 1,75% y el tercero 2,75%.

Por otro lado, los depósitos que han sido renovados hasta nueva fecha ha sido:

• Openbank amplía el periodo de comercialización de todos sus depósitos hasta el 30 de junio de 2013.
• Bankinter amplía el periodo de comercialización de su Depósito a 25 meses al 2,50% TAE y su Depósito a 13 meses al 2,00 TAE hasta el 30 de junio de 2013.
• ING Direct alarga el periodo de comercialización de su Depósito a 4 meses al 2,00% TAE hasta el 30 de junio de 2013.
• la Caixa amplía el periodo de comercialización de su Depósito In al 2,00% TAE hasta el 30 de junio de 2013.
• Cortal Consors amplía el periodo de comercialización de su Depósito Bienvenida manteniendo su misma rentabilidad al 2% TAE hasta el 30 de diciembre de 2013.

Desaparecen del mercado bancario los Depósitos a 1, 3 y 6 meses de Banesto,  el Depósito Online a 12 meses de BBVA que remuneraba al 1,65% TAE y a 13 meses que remuneraba al 2% TAE.

Por último, CatalunyaCaixa ha lanzado el Depósito CX Campeones en el que regala una camiseta de cualquier equipo de 1ª división a través de 3 tres opciones. La primera opción es 3.000€ a 20 meses, la segunda opción es de 6.500 euros a 12 meses y la última opción son 13.000 euros a 6 meses.

Cuentas

Algunas cuentas también han visto rebajada su rentabilidad como es el caso de la Cuenta Doble Clic y la Cuenta e-duero de Caja España-Duero que ha bajado la rentabilidad en 0,25 puntos porcentuales hasta el 1,00% TAE y la Cuenta de Ahorro Fácil de CatalunyaCaixa que ofrece una remuneración de un 1% TAE en vez del 1,50% TAE que ofrecía hasta el momento.
“la Caixa” ha ampliado el periodo de comercialización de su Cuenta Nómina para Nuevos clientes hasta el próximo 16 de junio.

Promociones

Openbank promociona sus cuentas corrientes con un sorteo de 3 iPads Minis 16GB para sus clientes universitarios. y junto a Tuenti Móvil, lanzan una promoción conjunta para facilitar el acceso a Internet. Los nuevos clientes de Openbank disfrutarán sin coste alguno de 9 meses de Internet móvil  al abrir  una cuenta  en Openbank y domiciliar su recibo por este servicio.

Los productos que ofrecía hasta el momento Unnim han dejado de comercializarse. Es el  caso de la Hipoteca Connecta, la Hipoteca Low Cost, el Depósito Unnim 24 a un mes, seis meses y 12 meses, y tarjetas bancarias como la Tarjeta 1nnim o la Tarjeta Imagina.

A partir de ahora, los productos de pasivo que comercializará la entidad serán los mismos que los que se han ofertado hasta el momento en BBVA:

• Cuenta Blue Online
• Cuenta Online
• Cuenta Nómina, en la que se regala una TV Full HD LED de 22″ o un iPad de 16GB Wi-Fi o un Samsung 32 Smart TV o un Robot de cocina Taurus Mycook, siempre en función de la edad y la nómina del titular. Esta cuenta ya formaba parte de la base de productos ofertados en la entidad desde las primeras noticias de la absorción.
• Depósito Creciente 1 2 3
• Depósito Online (a 1, 3, 6, 12, 13 meses)
• Depósito Creciente 1-2,50 – 3,75

Los productos de activo que pasarán a ser ofertados en la entidad serán:

• Crédito coche nuevo con vinculación
• Préstamo Personal Online
• Credito coche nuevo sin vinculación
• Crédito coche usado
• Tarjeta Virtual BBVA 
• Tarjeta Via T

Así pues, ya se puede dar por finalizado el proceso de unificación de ambas entidades por lo que ahora los clientes de Unnim ya son, a todos los efectos, clientes de BBVA.

A continuación detallamos los cambios más destacados:

Depósitos

La semana se presenta con varias novedades en los productos de ahorro. Las entidades que han puesto en marcha nuevas condiciones en sus productos han sido las siguientes:

• Citibank lanza un nuevo Depósito Online Citibank España a 13 meses que remunerará 2,25% TAE.
• Activobank pone en marcha un Depósitos a 3 años al 2,75% TAE solo contratable online y para inversiones superiores a 3.000 euros.
• Banco Mediolanum estrena el Depósito a 13 meses al 2,25% TAE, con pago de intereses al vencimiento. Tiene un importe mínimo de contratación de 2.000 euros y un máximo de 200.000 euros.
• Bankia ha introducido en su web la rentabilidad de algunos de sus depósitos. Es el caso del depósito Creciente a 36 meses, que ofrece una rentabilidad media del 2,75% TAE, y del Depósito Fácil Internet, que ofrece distintos plazos que remuneran hasta un 2,75% TAE.

Por otro lado, el Depósito Actúa de Triodos Bank al 1,35% TAE y los Ecodepósitos que remuneraban desde 1,35% TAE hasta 2,70% TAE han dejado de comercializarse.

En relación a las rebajas en las remuneraciones, esta semana hemos presenciado la bajada en los tipos de los Depósitos Ágil de Unicaja, referenciados al Euribor. Han rebajado su rentabilidad media en 0,15% puntos porcentuales en el diferencial del índice para las imposiciones entre los 18.000 euros hasta 60.000 euros. Con imposiciones superiores a 60.000 euros, la remuneración pasa a ser un 0,10% puntos porcentuales menos sobre el índice.

Cuentas

Solo ha habido sitio para las reducciones en los tipos de las cuentas del mercado bancario:

• Banco Espirito Santo baja la rentabilidad de su Cuenta BES Solución en 0,20 puntos porcentuales hasta el 2,00 % TAE.

• La Cuenta Univia de Unicaja ha bajado en 0,25% puntos porcentuales la remuneración de los incrementos de capital hasta 50.000 euros, mientras que los importes superiores han bajado en 0,10%.

Finalmente una noticia sobre la Cuenta de ING Direct que ha llegado de la entidad: su publicitada Cuenta Naranja remunerará al 2,60% TAE los cuatro primeros meses y un 1,00% TAE el resto del plazo, en lugar del 1,20% TAE que se ha ofrecido hasta el momento a los nuevos clientes.

Depósitos

Varios depósitos han visto disminuida la rentabilidad en los últimos días. Son algunos de los que ofrecen Unicaja, Banco Espirito Santo, Bankinter, Oficinadirecta.com y Triodos Bank.

En los que hace referencia a Unicaja, el tipo de interés ha bajado en torno a 0,40 puntos porcentuales cada uno de ellos, seguramente a causa de la reducción del tipo de interés que anunció el Banco Central Europeo (BCE) hace un par de semanas.

• El Depósito Univia a día de hoy es el peor remunerado de los que ofrece la entidad, con un 0,97% TAE a inversiones de entre 6.000 y 300.000 euros durante un mes.
• El Depósito creciente a 5 años con vinculación es la otra cara de la moneda. Propone una rentabilidad del 2,49% TAE a una inversión mínima de 6.000 euros.

Por su parte, Banco Espirito Santo baja la rentabilidad de sus depósitos alrededor de 0,15 puntos porcentuales. Es el caso de su Depósito a 12 meses, que ahora está al 3% TAE, el de 36 meses que baja hasta el 2,80% TAE y el de seis meses, hasta el 2,60% TAE.

En cuanto a Bankinter, disminuye el rendimiento de su Depósito a 13 meses con vinculación en 0,25 puntos porcentuales hasta el 3,25% TAE.

Varios de los depósitos que se pueden adquirir a través de Oficinadirecta.com también han sufrido cambios en los últimos días.

• Los depósitos a plazo han rebajado los beneficios en 0,25 puntos porcentuales de media
• Se ha modificado también la rentabilidad en el Depósito en libras esterlinas a 6 meses y un año, ahora al 0,250% TAE y al 0,500% TAE, respectivamente.

Triodos Bank también ha bajado la rentabilidad en todos sus Depósitos Triodos de 0,10 a 0,25 puntos porcentuales.

Pero esta semana también ha habido espacio para la introducción de nuevos productos, la renovación de algunos y la despedida definitiva de otros que llegaban a su fin.

Entre los primeros casos, Barclays ha puesto en marcha el Depósito Creciente a 3 años, con una rentabilidad media del 2,24% TAE. Se trata de un plazo fijo con una remuneración que crece cada año. Así el primer año remunera al 1,60% TAE, el segundo año está al 2,15% y el tercer año, al 3%.

El Depósito platino, a un plazo de 2 años y con una rentabilidad del 2,50% es el nuevo producto que ha puesto en marcha Banco Caixa Geral. Mientras que Kutxabank ha estrenado un depósito en especie que regala un set de dos fuentes de acero inoxidable o un set de fuentes de cristal en función del importe que se invierta.

Cajasur también ha puesto en el mercado un depósito en especie. En esta ocasión entrega una batidora Bosch que irá en función del importe depositado. Esta promoción será válida hasta el 15 de julio de 2013 o hasta fin de existencias.

Si bien ha visto bajar su rentabilidad en 0,25 puntos porcentuales, el Depósito Platino de Banco Caixa Geral ha renovado su plazo a 6 meses, a un interés del 1,50% nominal, y a 381 días, al 1,99% nominal. Se pueden adquirir hasta el próximo 30 de mayo de 2013.

Entre los productos que dicen adiós están el Depósito Bienvenida a 4 meses, de OpenBank, que remuneraba al 1,75% TAE; el Depósito Récord 24 y 18 meses de Unicaja, que ofrecía un 1,95% TAE y el Depósito Premium de Unnim, al 2,10% TAE.

Tarjetas

Esta semana, Banco Caixa Geral ha puesto en marcha una nueva promoción para hacerse con nuevos clientes. En esta ocasión la ha establecido en sus tarjetas de débito. Lo ha hecho con un sorteo de 25 cheques de 200 euros entre todos los clientes que soliciten una tarjeta de débito y realicen un pago con ella antes del 30 de junio de 2013.

Cuentas

También hay una novedad en las promociones que ofrecen las cuentas corrientes. Openbank promueve su cuenta corriente con un regalo de un antivirus Online de la marca Kaspersky, con una duración de 2 meses gratis, a todos aquellos nuevos clientes que abran su cuenta corriente entre el 6 y 30 mayo.

Hipotecas

Barclays ha subido el tipo de interés de su Hipoteca Bonificada en 0,20 puntos porcentuales hasta Euribor + 3% si se cumplen todas las condiciones. En caso negativo, el interés será de Euribor + 4,70%.

La “Ley seca” impuesta por el Banco de España a las entidades financieras españolas para que recortaran drásticamente la rentabilidad que ofrecían en sus depósitos a plazo ha llevado a los ahorradores a tener que buscar otras opciones de inversión más allá de estos productos de ahorro.

Fondos garantizados -de rendimiento fijo y variable- y letras del Tesoro están sustituyendo poco a poco a los depósitos bancarios en la cartera de inversión de los ahorradores españoles. Veamos cuál es la rentabilidad que ofrecen a día de hoy cada uno de estos vehículos de inversión a un año y cuáles son sus peculiaridades.

Depósitos, fondos garantizados o letras del Tesoro

Seguridad y liquidez son, en términos generales, las características que igualan a estos tres productos de ahorro e inversión, aptos, sin duda, para un perfil conservador.  Ahora bien, guardan también una serie de diferencias ( entre ellas la rentabilidad que ofrecen) que son aconsejables conocer antes de decidirse por una u otra opción de inversión.

Depósitos bancarios

En la actualidad -y aunque hay excepciones- la mayoría de las imposiciones a 12 meses no ofrecen más de un 1,75% TAE. Esta es la recomendación marcada por el Banco de España para los depósitos a menos de un año (2,25% para los depósitos a más de dos años y 2,75% para los de más de tres años).

Una recomendación del regulador bancario que ha hecho perder gran parte de su atractivo a los depósitos bancarios y que ha llevado a bancos y cajas a quitar de sus escaparates las ofertas más suculentas, con intereses del 4,50% TAE, habituales durante el pasado año.

Según el comparador de depósitos bancarios Bankimia, quienes parecen aguantar la “presión” son los bancos extranjeros que continúan ofreciendo productos con intereses por encima de los límites marcados por el Banco de España.

Así, el portugués Banco Espirito Santo tiene en el mercado un Depósito a 12 meses que ofrece una TAE del 3,00% mientras que el holandés ING comercializa el Depósito Naranja (para nuevos clientes) que ofrece una rentabilidad del 2,60% a 4 meses.

Si bien en los depósitos hay que pasar por Hacienda a cada cobro, ya sea mensual, trimestral, semestral o a vencimiento, estos productos de ahorro permiten al inversor recuperar el dinero pagando una cierta penalización, lo que da la opción al ahorrador de tener un mayor control sobre su dinero y aprovechar más rápidamente las oportunidades de inversión que se presenten.

La seguridad sería otro de los puntos a favor de estos productos financieros. Están garantizados por el Fondo de Garantía de Depósitos, que cubre hasta 100.000 por depositante y entidad.

Los fondos de bancos extranjeros también cuentan con la cobertura de sus respectivos Fondos de Garantía, que en el caso de Portugal y Holanda también cubren hasta 100.000 euros.

Fondos garantizados

La caída en picado del rendimiento ofrecido por los depósitos bancarios ha impulsado la contratación de los fondos garantizados que son, especialmente los de Renta Fija, uno de los productos que más se asemejan a las imposiciones a plazo y que están batiendo, además, la rentabilidad ofrecida por estos últimos.

Según datos de Inverco, los fondos garantizados de Renta Fija acumulan una rentabilidad media anual del 6,55% mientras que los fondos garantizados de Renta Variable ofrecen una rentabilidad media anual del 6,37%. Unos rendimientos que han llevado a muchos ahorradores a colocar su dinero en este tipo de activos, especialmente en los garantizados de rendimiento fijo que han terminado el primer cuatrimestre del año con 713 millones de euros en suscripciones netas.

Pero, ¿qué son los fondos garantizados?. Son fondos de inversión que aseguran que, en una determinada fecha futura (fecha de vencimiento) se conservará la totalidad o una parte determinada de la inversión inicial. En algunas ocasiones ofrecen también una rentabilidad asegurada. Existen dos tipos de fondos garantizados:

• Fondos garantizados de Renta Fija: los inversores reciben en la fecha de vencimiento el capital invertido y una rentabilidad fija predeterminada.

• Fondos garantizados de Renta Variable: estos fondos sólo aseguran que el partícipe recibirá la inversión inicial en la fecha de vencimiento. La rentabilidad variará en función del comportamiento de los distintos activos financieros o índices donde invierta el fondo.

Se trata por tanto de productos relativamente seguros que, en la actualidad, están batiendo claramente el rendimiento ofrecido por los depósitos bancarios. Además y a diferencia de los depósitos bancarios, los fondos de inversión permiten traspasar la inversión de un fondo a otro sin tener que tributar por ella.

No obstante, invertir en fondos de inversión es más arriesgado que hacerlo en depósitos bancarios. Entre sus desventajas habría que destacar que no están garantizados por el Fondo de Garantía de Depósitos y que los gastos y comisiones de los fondos son muy elevados, lo que afecta a la rentabilidad final del producto.

Otra de las desventajas de los fondos, en este caso de los garantizados, estriba en su liquidez. La comisión por reembolso antes del vencimiento de la garantía es muy elevada (alrededor del 3%), por lo tanto, para obtener la rentabilidad pactada habría que dejar el dinero “prisionero” en el fondo durante toda la vida del mismo.

 Letras del Tesoro

Las letras del Tesoro son uno de los refugios tradicionales del inversor conservador. En la actualidad y con la prima de riesgo bajando también ha bajado considerablemente el interés de este tipo de activos. En la subasta celebrada el pasado 14 de mayo, las letras del Tesoro a un año ofrecieron un interés medio del 0,994%.

A pesar de estos menores rendimientos -muy alejados de los que ofrecía la deuda pública hace tan sólo unos meses- la inversión en letras del Tesoro sigue siendo una excelente oportunidad ya que, aunque baja el rendimiento sube de forma considerable la seguridad del producto (cuya garantía soporta el Estado).

Las letras del Tesoro no se pueden cobrar hasta su vencimiento, si bien es cierto que existe un mercado secundario de deuda al que se puede acudir para venderlas. Su principal desventaja es que una letra cotiza como una acción y puede ocurrir que al intentar venderla antes del vencimiento se termine perdiendo dinero.

Mayores rendimientos en renta variable

Por encima de las rentabilidades que ofrecen actualmente los depósitos, los fondos garantizados y las letras del Tesoro se coloca la inversión en bolsa. Una inversión no apta para un perfil conservador pero que, en estos momentos, está dando buenos rendimientos, sobre todo la bolsa estadounidense. El principal índice de Wall Street, el Dow Jones de Industriales acumula una subida en el año de algo más del 16%.

En positivo camina también el parqué madrileño, cuyo selectivo se mueve con una revalorización anual de algo más del 5%. Los expertos consideran, además, que el Ibex 35 terminará este año con una subida anual superior al 17%, lo que hace, sin duda, que sea una inversión a tener muy en cuenta.