Depósitos

Varios depósitos han visto disminuida la rentabilidad en los últimos días. Son algunos de los que ofrecen Unicaja, Banco Espirito Santo, Bankinter, Oficinadirecta.com y Triodos Bank.

En los que hace referencia a Unicaja, el tipo de interés ha bajado en torno a 0,40 puntos porcentuales cada uno de ellos, seguramente a causa de la reducción del tipo de interés que anunció el Banco Central Europeo (BCE) hace un par de semanas.

• El Depósito Univia a día de hoy es el peor remunerado de los que ofrece la entidad, con un 0,97% TAE a inversiones de entre 6.000 y 300.000 euros durante un mes.
• El Depósito creciente a 5 años con vinculación es la otra cara de la moneda. Propone una rentabilidad del 2,49% TAE a una inversión mínima de 6.000 euros.

Por su parte, Banco Espirito Santo baja la rentabilidad de sus depósitos alrededor de 0,15 puntos porcentuales. Es el caso de su Depósito a 12 meses, que ahora está al 3% TAE, el de 36 meses que baja hasta el 2,80% TAE y el de seis meses, hasta el 2,60% TAE.

En cuanto a Bankinter, disminuye el rendimiento de su Depósito a 13 meses con vinculación en 0,25 puntos porcentuales hasta el 3,25% TAE.

Varios de los depósitos que se pueden adquirir a través de Oficinadirecta.com también han sufrido cambios en los últimos días.

• Los depósitos a plazo han rebajado los beneficios en 0,25 puntos porcentuales de media
• Se ha modificado también la rentabilidad en el Depósito en libras esterlinas a 6 meses y un año, ahora al 0,250% TAE y al 0,500% TAE, respectivamente.

Triodos Bank también ha bajado la rentabilidad en todos sus Depósitos Triodos de 0,10 a 0,25 puntos porcentuales.

Pero esta semana también ha habido espacio para la introducción de nuevos productos, la renovación de algunos y la despedida definitiva de otros que llegaban a su fin.

Entre los primeros casos, Barclays ha puesto en marcha el Depósito Creciente a 3 años, con una rentabilidad media del 2,24% TAE. Se trata de un plazo fijo con una remuneración que crece cada año. Así el primer año remunera al 1,60% TAE, el segundo año está al 2,15% y el tercer año, al 3%.

El Depósito platino, a un plazo de 2 años y con una rentabilidad del 2,50% es el nuevo producto que ha puesto en marcha Banco Caixa Geral. Mientras que Kutxabank ha estrenado un depósito en especie que regala un set de dos fuentes de acero inoxidable o un set de fuentes de cristal en función del importe que se invierta.

Cajasur también ha puesto en el mercado un depósito en especie. En esta ocasión entrega una batidora Bosch que irá en función del importe depositado. Esta promoción será válida hasta el 15 de julio de 2013 o hasta fin de existencias.

Si bien ha visto bajar su rentabilidad en 0,25 puntos porcentuales, el Depósito Platino de Banco Caixa Geral ha renovado su plazo a 6 meses, a un interés del 1,50% nominal, y a 381 días, al 1,99% nominal. Se pueden adquirir hasta el próximo 30 de mayo de 2013.

Entre los productos que dicen adiós están el Depósito Bienvenida a 4 meses, de OpenBank, que remuneraba al 1,75% TAE; el Depósito Récord 24 y 18 meses de Unicaja, que ofrecía un 1,95% TAE y el Depósito Premium de Unnim, al 2,10% TAE.

Tarjetas

Esta semana, Banco Caixa Geral ha puesto en marcha una nueva promoción para hacerse con nuevos clientes. En esta ocasión la ha establecido en sus tarjetas de débito. Lo ha hecho con un sorteo de 25 cheques de 200 euros entre todos los clientes que soliciten una tarjeta de débito y realicen un pago con ella antes del 30 de junio de 2013.

Cuentas

También hay una novedad en las promociones que ofrecen las cuentas corrientes. Openbank promueve su cuenta corriente con un regalo de un antivirus Online de la marca Kaspersky, con una duración de 2 meses gratis, a todos aquellos nuevos clientes que abran su cuenta corriente entre el 6 y 30 mayo.

Hipotecas

Barclays ha subido el tipo de interés de su Hipoteca Bonificada en 0,20 puntos porcentuales hasta Euribor + 3% si se cumplen todas las condiciones. En caso negativo, el interés será de Euribor + 4,70%.

Heredar una casa por vía testamentaria es algo bastante habitual. Pero, ¿qué pasa cuando sobre esa vivienda pesa una hipoteca? Tal y como establece la ley, los herederos reciben en herencia tanto lo bueno como lo malo, es decir, se heredan los bienes y derechos pero también las obligaciones y cargas.

De esta forma, en caso de fallecimiento del titular de una hipoteca, la propiedad del bien inmueble pasa a los herederos con las cargas correspondientes (en este caso la hipoteca). Y es que, de acuerdo con la ley, las deudas de una persona que fallece no se extinguen y los acreedores pueden ir contra los herederos si estos han aceptado la herencia.

Para evitar que esto suceda, y que los herederos deban hacerse cargo del préstamo hipotecario, puede contratarse un seguro de vida asociado a la hipoteca. En la actualidad, muchas entidades financieras exigen la contratación de este tipo de seguros como requisito para conceder el préstamo. A través de este seguro, la aseguradora asume el pago de la cantidad pendiente de amortizar del asegurado en caso de fallecimiento antes de haber satisfecho la totalidad de la deuda.

Si no existe dicho seguro asociado a la hipoteca, los herederos -si aceptan la herencia- deberán asumir el pago de las cuotas de la hipoteca. En este caso el banco no puede cambiar las condiciones del préstamo ya que no hay que modificar nada. La entidad simplemente debe cambiar el titular del préstamo y el nuevo titular ( el heredero) no tiene que firmar ninguna escritura de modificación/novación ( con los gastos que ello conlleva).

Para cambiar la titularidad del préstamo el banco sólo necesita los documentos del testamentario o el certificado de defunción, en su defecto, sino existe testamento.

 Otras opciones frente al pago de la hipoteca

Existen, no obstante, más opciones. El heredero siempre puede renunciar a la herencia si considera que no es capaz de asumir el pago de la deuda. Sin embargo, y ante la disyuntiva de si aceptar o rechazar una herencia existe una tercera vía: aceptar la herencia a beneficio de inventario.

Es la opción más aconsejable cuando existen dudas fundadas de que la herencia puede llevar consigo deudas de cualquier índole. Con la aceptación de la herencia a beneficio de inventario se consigue que las deudas no contaminen el patrimonio del heredero. A través de esta figura jurídica se produce una absoluta separación entre el patrimonio hereditario y el patrimonio del heredero, exonerando a éste de toda responsabilidad por la deuda del causante. Con la aceptación de la herencia a beneficio de inventario se logra:

• Limitar la responsabilidad del heredero.
• Limitar la titularidad de la herencia conforme a los bienes que la componen no confundiéndolos con los propios del heredero.
• Conservar íntegras todas las acciones que el heredero tenía contra los bienes del difunto.
• En caso de que existan deudas, estas se pagarán primero a los acreedores según el orden en el que consten y se repartirán los bienes y derechos remanentes a los herederos.

Los expertos del comparador de hipotecas Bankimia recomiendan estudiar cuidadosamente todas las opciones e incluso vender el bien heredado si el nuevo titular no puede hacerse cargo de la hipoteca.

En un artículo publicado en El Periódico mostramos los pros y los contras de estos productos.

Una reparación en casa, una avería en el coche, la matrícula del colegio de los niños, un viaje inesperado… Cualquiera de estas situaciones puede despertar una necesidad imprevista de liquidez. Y, aunque la cantidad de dinero que se precise sea aparentemente poca, a veces no se dispone de ella. En estas ocasiones, los productos que ofrecen las entidades bancarias y financieras pueden ser una solución.

En el mercado existen varios productos que facilitan hasta 1.000 euros con los que sortear imprevistos. Sin embargo, antes de decidirse por uno, se deben tener varios aspectos en cuenta. Así, siempre se han de comparar todas las opciones que nos proponen, analizar a cambio de qué ofrecen la liquidez, cuánto nos va a costar, y si se va a poder afrontar los pagos. Evaluadas estas cuestiones, ¿se podrá decidir si nos conviene o no financiar el imprevisto? Aunque a veces no quede más remedio.

En esta línea, el negocio de las financieras se basa en prestar dinero a cambio de algo. Ese algo suele materializarse en forma de tipo de interés que, según el producto crediticio y sus condiciones, puede ser más o menos alto. Aquí mostramos una tabla con las principales opciones que se puede encontrar en el mercado bancario para financiar 1.000 euros:

PRÉSTAMO PERSONAL

– Presenta el tipo de interés más bajo (oscila entre el 9% y el 10%)
– El plazo devolución es amplio (hasta 10 años)

– Puede tener comisiones de apertura y estudio (sobre el 1%)
– Los bancos no son rápidos en dar una respuesta a la solicitud
– Pueden exigir una vinculación extra, como domiciliar la nómina o contratar seguro

TARJETAS DE CRÉDITO

– La respuesta de la financiera es rápida
– Se pueden conseguir sin cambiar la operativa habitual con el banco
– Ofrece flexibilidad de pago ya que se puede fracciona

– El crédito está disponible si no se ha gastado para otro imprevisto

–El coste de financiación es superior a los préstamos personales (ronda el 20% TAE)
– Puede llevar asociados un coste de emisión y renovación
– Si no se dispone de la tarjeta, pueden tardar varios días en llegar y poder utilizarla

PRÉSTAMOS RÁPIDOS

– Su concesión es inmediata

– Se pueden conseguir sin cambiar la operativa habitual con el banco
– Depende del perfil bancario de quien lo solicite puede ser más barato que una tarjeta de crédito

– Son más caros que los préstamos personales, tanto en intereses como en comisiones
– No tienen la flexibilidad de pago de las tarjetas de crédito

Por último, también hay que tener presente que en caso de tener que hacer frente a imprevistos existen los minipréstamos que, aunque son más caros que las anteriores opciones y su importe máximo no supera los 600 euros, tienen como ventaja que su concesión es inmediata y se dispone del dinero en pocos minutos.

El Euribor  -precio medio al que se prestan dinero las entidades- se situó el pasado mes de abril en el 0,529%, su tasa más baja desde 1999. Un valor muy alejado de su tasa máxima -5,393%- alcanzada en 2008.

El Euribor es el tipo de referencia más popular entre las hipotecas firmadas en España, lo que supone un ahorro para todas aquellas personas que revisen el próximo mes sus hipotecas referenciadas a este índice y que no cuenten con cláusulas suelo en sus contratos.

El pasado mes de marzo el Euribor ya marcaba su propio récord histórico con una tasa mensual del 0,545%. Aún así,  los pronósticos ya hacían creer que este índice continuaría bajando hasta llegar como ha sucedido a un nuevo récord.

Y a pesar de que las cifras parezcan inverosímiles, las perspectivas de futuro de los expertos siguen pronosticando descensos.

Se prevé que si el precio del dinero baja esta semana al 0,50%, el Euribor siga entonces su tendencia a la baja. Cabe recordar que el Banco Central Europeo decidió mantener en julio el precio del dinero en el 0,75%.

Habitualmente el Euribor se solía mantener siempre algo por encima del precio del dinero, sin embargo, desde septiembre se traspasó esa barrera y no se prevé una vuelta atrás y mucho menos si el precio del dinero cae.

Euribor a la baja, diferenciales al alza

Con estas cifras tan bajas, el diferencial medio que aplican las entidades bancarias a sus hipotecas aumenta. Según el índice hipotecario de Bankimia, actualmente las entidades están ofreciendo sus hipotecas al Euribor +3,103% (hace un mes Euribor +3,081%). Aunque el incremento mensual es leve, sí que se observa en la progresión histórica de los diferenciales una tendencia al alza que refleja la pugna constante de las entidades contra los valores del Euribor.

Así, para aprovechar al máximo la importante caída del índice de referencia, es importante tener en cuenta que son los bancos online los que están ofreciendo mejores diferenciales y, en cambio, las cajas de ahorro son las menos competitivas:

• Diferencial medio de bancos: 2,848%
• Diferencial medio cajas: 4,125%
• Diferencial medio de bancos online: 2,470%

En cualquier caso, cabe esperar para ver qué sucede con el precio del dinero y qué reacciones puede provocar esto en  las cifras del  Euribor, así como consiguientemente en los diferenciales hipotecarios.

Analizamos este contexto en un artículo publicado en yaencontre.com.

Sin grandes cambios a corto y medio plazo. El mercado hipotecario español se mantendrá como hasta ahora al menos durante los próximos meses. El proceso de reunificación y fusiones que ha vivido en los últimos meses la banca española y la alta tasa de paro tienen mucho que ver en esta situación, consideran expertos del comparador de productos bancarios Bankimia.

“Los bancos y cajas están a la expectativa, muy absorbidas en el proceso de integración de grupos. Además, la población con capacidad de endeudamiento se ha reducido mucho por la crisis”, afirman en relación al elevado índice de desempleo en España, con 6,2 millones de personas sin trabajo, según los últimos datos publicados de la Encuesta de Población Activa.

Esto explica el cambio en la forma de actuar de las entidades financieras. “Hace unos años conseguían nuevos clientes a través del crédito, con hipotecas que tenían condiciones muy atractivas. Ahora no, prefieren ofrecer hipotecas atractivas a sus buenos clientes y en caso de atraer a nuevos hacerlo con productos como Cuentas Nómina. Si más adelante han de pedir una hipoteca,  ya lo estudiarán”, argumentan desde el comparador financiero.

En general, las tentadoras hipotecas de hace unos años, han pasado a la historia (en febrero de este año se realizaron 24.197 operaciones de este tipo, cifra que supone una reducción del 7,5% en la tasa interanual). Sólo algunos bancos y cajas que quieren vaciar su amplia cartera inmobiliaria ofrecen sus pisos a sus clientes con “mejores condiciones y financiación, siendo más laxos con la situación laboral de los solicitantes…”, explican.

Un posible punto de inflexión

En la evolución del mercado y de los índices hipotecarios tendrá mucho que ver las ventas de las viviendas que tiene en cartera la Sareb, conocida popularmente como el banco malo. Y es que está previsto que realice su gran primera operación, que se estima que por un valor de alrededor de 150 millones de euros, antes del verano. En este sentido, y según su plan de trabajo, la sociedad pretende liquidar el 15% de los 98.000 pisos que tiene en su haber en los próximos cinco años, todo ello por un valor de 7.567 millones de euros.

“Quien quiera acceder a uno de los pisos necesitará del crédito y los bancos tendrán que mover ficha”, explican desde Bankimia. En esta línea, es posible que las entidades extranjeras, a medida que vayan recuperando la confianza en la economía Española, ofrezcan hipotecas más competitivas.

Así, se podrán producir cambios en los diferenciales de las hipotecas, tipo que se suma al Euribor, y en el propio Euribor. En este sentido, el diferencial medio de las hipotecas, antes de cerrar el mes de abril sigue subiendo y  está situado al 3,081% (clausuró enero al 2,60%, febrero al 2,68% y marzo al 3,044%) mientras que el Euribor medio de abril continúa con la tendencia a la baja y se encuentra al 0,531% (en enero llegó al 0,575%, febrero al 0,594% y marzo al 0,545%), como consta en el comparador de hipotecas de Bankimia.

También se producen pequeños cambios en hipotecas, préstamos y depósitos.

Hipotecas

• ING Direct ha mejorado 0,40 puntos porcentuales las condiciones de las hipotecas dirigidas a sus clientes, ofreciendo actualmente un Euribor +2,69%. En cambio, no ha tocado el diferencial de las hipotecas dirigidas a nuevos clientes que se mantiene al Euribor +3,49.
• Openbank, por su parte, ha incrementado el tipo de interés de su Hipoteca Open 0,50 puntos porcentuales pasando a ofrecer un Euribor +2,50% con vinculación y un Euribor +3,00% sin vinculación.

Préstamos

En el mercado de préstamos aparece un nuevo préstamo coche ofrecido por Novagalicia Banco. Se trata de un préstamo sin comisiones y con un tipo de interés del 9,90%. Un  tipo de interés en la misma línea que el resto préstamos coche del mercado.

Depósitos

Novagalicia Banco ha incrementado la rentabilidad del Depósito a Plazo Online: para las inversiones a 3 meses ofrece ahora un 1,50% TAE (antes 1,30% TAE), a 6 meses un 1,75% TAE (antes 1,50% TAE) y a 12 meses 2,25% TAE (anes 1,70% TAE).

Cuentas

Y acompañando al mercado hipotecario, el mercado de cuentas es el que más novedades presenta esta semana.

• Banco Mediolanum ha renovado su Cuenta Freedom hasta el 30 de junio de 2012 con una rentabilidad del 4,00% TAE a partir del primer día y para los saldos que excedan de los 15.000€. A partir del año, los saldos que excedan de los 15.000€ remunerarán al 2,66% TAE.
• Novanca ha lanzado la Cuenta Plan de Ahorro Libre que remunera al 1,25% pero que se dirige únicamente a los clientes que domicilien su nómina en la entidad.
• Triodos Bank, por su parte, ha disminuido el tipo de interés de su Cuenta Vivienda. Una cuenta que ofrecía antes un 1,05% TAE y que ahora ofrece una remuneración del 0,80% TAE.

Los servicios que ofrecían bancos y cajas hasta este momento, en que la revolución de las nuevas tecnologías domina ya nuestra vida cotidiana, venían siendo un tanto limitados.

Con la puesta en marcha de nuevas formas de acceso a la banca como puede ser Internet o diversas aplicaciones de banca móvil, la estrategia comercial de la banca se adapta mejor a las necesidades de los clientes.

Pero dentro de esta revolución comercial dentro del mundo de la banca, encontramos algunas entidades que incluso van más allá.

La banca española no sólo está sufriendo grandes cambios estructurales, sino que además vive en primera persona las consecuencias de una revolución tecnológica acelerada. Así, nos hemos enfrentado en los últimos años a la desaparición o absorción de bancos y cajas insostenibles, pero también a una forma de operar de la banca en constante renovación.

Mientras el uso de la banca online crecía en los últimos años entre un 70 y un 80%, según datos recogidos por Online Business School, por otra parte, se cerraban numerosas oficinas bancarias en nuestro país. De hecho, el director general de la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA), José María Méndez, anunciaba esta semana que el personal y las oficinas de las cajas de ahorros se reducirán un 35% en un plazo de dos años. Por su parte, los bancos continúan también con cierres de oficinas y ajustes de plantilla. Las causas son múltiples y diversas pero, en definitiva, son un indicador de que el modelo bancario está cambiando.

El desarrollo tradicional de la banca parece vivir un desfase respecto al acelerado ritmo de vida de nuestra sociedad. Algunas de las características de la banca tradicional ya no dan respuesta a las necesidades de las personas. Por ejemplo, los limitados horarios de las oficinas o su situación geográfica pueden suponer un impedimento para el acercamiento del cliente a su banco.

Para hacer frente a esta situación, la mayoría de entidades tradicionales ha incorporado a su dinámica de trabajo las nuevas tecnologías y ahora ofrecen también sus servicios a través de Internet o aplicaciones móviles. Otras entidades, como EVO Banco o ING Direct, ya han nacido directamente centradas en la operativa virtual para adaptarse a las nuevas tendencias sociales y salvar así las diferencias entre el cliente y la banca.

Otra entidad que sigue una estrategia diferente a la banca tradicional en España es Banco Mediolanum, que lleva 30 años de historia en nuestro país y que pertenece al Grupo Mediolanum originario de Italia.

Desde Bankimia planteamos algunas cuestiones al responsable de comunicación de Banco Mediolanum, Manuel Pardo, para saber en qué se diferencia su estrategia de la banca tradicional:

¿Qué distingue a Banco Mediolanum de las demás entidades bancarias en España?

“La primera diferencia es que cada cliente, independientemente de su nivel de patrimonio, tiene su propio Consultor de Banca Personal, un asesor financiero que le apoya y asesora en la gestión y la planificación del ahorro. La segunda es que este es un banco sin oficinas tradicionales, la atención al cliente se realiza mediante la combinación del Consultor de Banca Personal y un completo sistema de Banca Mutlicanal. Eso nos permite ser un banco que se adapta al cliente, que puede usar la entidad cómo quiera, cuándo quiera y desde dónde quiera, las 24 horas del día, 365 días al año. Por último hay que destacar que Banco Mediolanum solo trabaja con clientes particulares y no con empresas.”

¿Qué valores rigen al banco y en qué benefician al cliente español?

“El primero es el asesoramiento personalizado real. Como cada cliente tiene su propio Consultor, siempre el mismo, este profesional puede conocer realmente sus características, sus necesidades y sus exigencias y puede asesorarle con soluciones y respuestas realmente adaptadas. De hecho Banco Mediolanum, dentro de las figuras establecidas por la MIFID – regulación de la Unión Europea en materia de servicios de inversión-, optó desde un inicio por el asesoramiento, siguiendo así con la que ha sido de siempre su filosofía. De esta manera el cliente se beneficia de una entidad que no se rige por políticas o campañas de colocación de productos sino de asesoramiento real, adaptado a sus necesidades concretas, lo que permite que se cumpla el principal objetivo de Banco Mediolanum: establecer una relación de confianza y larga duración con sus clientes.“

¿Qué productos ofrece Banco Mediolanum y qué los hace competitivos?

“Ofrecemos todos los productos bancarios habituales en condiciones muy atractivas. Pero el punto de fuerza de la entidad es su capacidad de innovación y su amplio abanico de productos y soluciones de ahorro e inversión, desde fondos de inversión a planes de ahorro y jubilación, pasando por seguros de ahorro. Destaca especialmente la oferta de fondos de la entidad. Frente a la tradicional “arquitectura abierta” en que se ofrecen al cliente cientos o miles de fondos de inversión, con la consiguiente complejidad en su selección y seguimiento, Banco Mediolanum apuesta por la “arquitectura guiada” donde la entidad y el grupo al que pertenece seleccionan los mejores gestores del mundo y crean junto a ellos productos exclusivos (dos ejemplos de los muchos de que disponemos serían los fondos de fondos Mediolanum BlackRock Global Selection o Mediolanum PIMCO Inflation Strategy Selection). A estos fondos se añaden una serie de servicios que permiten optimizar sus resultados como los Planes de Acumulación de Capital.”

¿Qué garantías ofrece esta forma de trabajo tan distinta al resto de entidades?

“Una entidad que por su dedicación a los ahorradores particulares presenta, a diciembre de 2012, un altísimo ratio de solvencia del 53,26% y una bajísima morosidad del 3,02%. Unos consultores ampliamente formados, que asesoran de forma personalizada al cliente. Una filosofía de asesoramiento que pasa por la formación e información del cliente para que todas las decisiones que toma sean acordes a sus necesidades, sus expectativas y sus características personales. Una voluntad de mantener una relación de confianza en el tiempo. Un banco que sabe que lo realmente importante en su desarrollo futuro es la satisfacción de los clientes.”

Aunque es cierto que la hipoteca inversa, al igual que el resto de productos de financiación, está sufriendo las fuertes restricciones al crédito por parte de las entidades bancarias; este producto no ha desaparecido del mercado.

Se trata de un tipo de financiación dirigida a las personas más mayores que suele utilizarse como un complemento para la mejora de su calidad de vida. No obstante, despierta muchas dudas ya que supone poner en garantía la casa por la que probablemente se ha habrá luchado durante mucho tiempo.

En la actualidad el acceso al crédito resulta casi imposible para cualquiera, pero uno de los colectivos más desfavorecido es, sin duda, el de personas mayores de 65 años o personas en situación de dependencia y discapacidad.

Las entidades ven a este colectivo como un grupo de riesgo en cuanto a la financiación, de ahí que en el mercado encontremos pocos productos destinados a ellos. Aún así, las posibilidades no son nulas, la hipoteca inversa, por ejemplo, salva tanto las necesidades del colectivo como los riesgos que entiende la entidad.

Desde Bankimia resuelven las principales dudas que pueden surgir en torno a la hipoteca inversa:

¿Qué es una hipoteca inversa?¿Pierdo mi casa si la contrato?

La hipoteca inversa es un tipo de préstamo dirigido a mayores de 65 años o a personas con dependencia o discapacidad. Consiste en ofrecer liquidez al cliente a cambio de una garantía hipotecaria. Esto significa que la entidad ofrecerá una cantidad de dinero al cliente – normalmente en forma de cuotas mensuales- a cambio de que aparezca como garantía en el contrato una vivienda ya pagada.

Al poner a disposición de la entidad la vivienda, en ningún caso se pierde la titularidad de la casa. Simplemente se firma que en caso de que el banco pida la devolución del préstamo, la casa sirve como moneda de cambio. Tampoco debe abandonar el domicilio, el cliente sigue disfrutando de su vivienda de forma habitual.

¿Cuánto dinero da el banco en una hipoteca inversa?¿Cuándo lo da?

En el momento de solicitar una hipoteca inversa lo primero que hará el banco es tasar la vivienda. El valor de tasación de la vivienda le servirá a la entidad para decidir cuánto dinero presta a la persona.

Normalmente el préstamo suele ofrecerse en distintas cuotas periódicas, aunque a veces la entidad puede ofrecer todo el préstamo de una sola vez, en una única cuota.

¿Por qué solicitar una hipoteca inversa?

Los motivos por los que se puede solicitar una hipoteca inversa son personales y diversos. Este producto nace con la finalidad de responder a una necesidad viva en el mercado: ofrecer financiación a un colectivo siempre rechazado por las vías de financiación habitual.

En general, la hipoteca inversa suele funcionar como complemento a las bajas pensiones, o bien, como complemento de ingresos para mejorar la calidad de vida del solicitante.

¿Qué riesgos asumo en una hipoteca inversa?

Una hipoteca inversa no es un producto de riesgo. Puede presentar, eso sí, algunos inconvenientes muy variados como: los gastos de gestión y de apertura, los gastos de notaría; por otro lado, el limitado número de entidades que comercializan este tipo de producto, o incluso la afección psicológica que puede suponer poner a disposición del banco un bien de primera necesidad importante para la persona.

Y lo más importante, ¿cómo devuelvo el préstamo?

En el momento en que fallezca el cliente, los herederos serán quienes tengan que liquidar la deuda. Para ello, podrán: liquidar la deuda con su propio dinero y quedarse con la casa, vender la casa para pagar la deuda y quedarse con la diferencia, o bien, solicitar una nueva hipoteca para mantener la vivienda en caso de que no puedan hacer frente a la deuda en ese preciso instante.

Solo el intermediario financiero BGestión Global ha movido ficha en el panorama hipotecario. La entidad ha lanzado dos nuevas hipotecas: la Hipoteca Global 100%  al Euríbor+2,25% y los primeros 60 meses al 4,50% y la Hipoteca Global Reformas dirigida a  ampliar o reformar la casa al 2,85% durante los 12 primeros meses y al Euribor+2,25% el resto del plazo.

Préstamos

El activo parece mostrar pequeños movimientos en sus tipos al alza a través de tan solo dos entidades bancarias:

• iBanesto sube el tipo de interés de sus préstamos, entre los cuales el Préstamo tipo fijo a 3 años que sube en 4,60 puntos porcentuales hasta el 13,5% y el Crédito Miniconsumo a 1 año que sube 4,5 puntos porcentuales hasta el 13,5%.
• Caja de Ingenieros también ha aumentado los tipos de su Préstamo Postgrado al Eur + 5% cuando antes estaba al Euribor +4%.

Depósitos

Las novedades en los depósitos a plazo fijo han venido de la mano de:

• Ibercaja lanza el Depósito Bienvenida Ibercaja Directo a 13 meses con una rentabilidad del 2,25% TAE con un importe mínimo de 3.000€ y un importe máximo de 20.000€.
• Banco Mare Nostrum lanza un nuevo depósito denominado Depósito Internet a diferentes plazos: a 24 meses ofrece una rentabilidad a 2,23% TAE, a 12 meses a 1,75% TAE, a 6 meses a 1,61% TAE y a 3 meses a 1,26% TAE.
• Caja España-Duero renueva su plazo fijo en el que regala una cubertería Santa Clara de 51 piezas hasta el 17 de mayo de 2013. La inversión a realizar es de 3.000€.

Recordamos que la rentabilidad media de los depósitos más rentables del mercado en el plazo de un año  oscila entre un 2,25% TAE y 3,20% TAE. El Depósito BES 3,20% TAE 12 meses continúa ocupando el primer puesto para inversiones superiores a 50.000€.

Cuentas

Solo Citibank ha protagonizado las noticias en productos del día a día de esta semana. Se trata del relanzamiento de su Cuenta Todo Cuenta y de una nueva Cuenta de Ahorro.

Por un lado, la Cuenta Todo Cuenta devuelve el 3% de los recibos hasta 100€ todos los meses y que está exenta de comisiones si se cumple la condición de domiciliar la nómina, pensión o ingresos periódicos superiores a 3.000 € mensuales. En caso contrario, se aplicará 7€ mensuales.

Por otro lado, la Cuenta de ahorro remunera al 1,00% TAE para los nuevos clientes si el cliente mantiene un saldo mínimo diario de 2.000€ , y para aquellos clientes Citigold que tienen un saldo global en Citi de al menos 75.000€, el tipo de interés será de 1,50% TAE.

Promociones

Ibercaja promociona todas sus tarjetas de crédito y débito con un descuento del 3% en carburantes en Estaciones de Servicio Repsol, Campsa y Petronor.

Se trata de los factores básicos o requisitos esenciales que está pidiendo actualmente la banca española para dar hipotecas. Si hace unos años, los estudios del perfil crediticio del cliente y los requisitos eran laxos, ahora son de estricto cumplimiento y con excepciones sólo para la financiación de sus propias viviendas, los conocidos pisos de bancos.

Pero la necesidad de poseer una vivienda en España aumenta, tal y como demuestran los datos. En nuestra cultura, a pesar de la alta tasa de paro y de las condiciones precarias en las que viven muchas familias, sigue latente la idea “mejor comprar que alquilar”.

Así, a pesar de la compleja situación económica que sufre nuestro país y de la dificultad para acceder al crédito de muchas familias, cabe destacar que en 2013 siguen constituyéndose un buen número de hipotecas.

Según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), en 2013 se produce el mayor incremento de los últimos cinco años entre los meses de diciembre y enero. Desde 2009 no se registraba ninguna variación superior al 30% y, en cambio, este año alcanzó el 44%. Aún así, el importe medio solicitado para las hipotecas sobre viviendas disminuyó un 4,0% en su tasa anual situándose en los 102.906 euros.

A estos datos hay que añadir los datos del último informe del Banco Central Europeo que sitúan a España entre los países con un porcentaje superior al 80% de población en posesión de viviendas, concretamente un 82,7%. El informe afirma también que uno de cada tres españoles cuenta con una hipoteca, superando así la media europea.

El incremento del IVA en la compra de nuevas viviendas a principios de año es probablemente una de las causas de la notable variación en la adquisición de viviendas entre diciembre y enero. El descenso del importe, por su parte, parece simplemente un reajuste a la situación del mercado actual.

Pero vista la arraigada cultura de la propiedad en nuestro país, ¿qué deben saber las personas que deseen realizar una solicitud de hipoteca con éxito? Desde el comparador de hipotecas Bankimia apuntan 5 cuestiones imprescindibles que hay que tener en cuenta:

1. Porcentaje de endeudamiento: El porcentaje de endeudamiento hace referencia a la cantidad que representaría el préstamo hipotecario en relación a nuestros ingresos. Si el importe solicitado supone un porcentaje de endeudamiento superior al 40% (este límite puede variar según la entidad, pero casi nunca superarlo) es prácticamente imposible que aprueben nuestra solicitud. Es imprescindible que el solicitante pueda hacer frente a la hipoteca de forma natural sin comprometer otras necesidades básicas de su vida cotidiana.

2. Valor de tasación de la vivienda: En la actualidad y con las fuertes restricciones de acceso al crédito, las entidades son muy reticentes a ofrecer más del 80% del valor de tasación de la vivienda. Por tanto, los solicitantes deberán asegurarse de tener ahorrado como mínimo un 20 % del valor, además de los costes que se derivan del estudio, la apertura y la constitución de la hipoteca.

3. Listado por morosidad: En ningún caso el solicitante de una hipoteca deberá estar registrado en algún tipo de fichero por morosidad, en ese caso se desestimaría casi automáticamente la solicitud. Aunque pueda parecer una obviedad, en ocasiones pequeñas cantidades de deudas por una factura telefónica, por ejemplo, pueden ser motivo suficiente para constar en uno de estos ficheros.

4. Situación laboral: Las entidades se muestran muy exigentes con el perfil del cliente. Uno de los requisitos primordiales es no solo tener un contrato fijo, sino poder demostrar una vida laboral estable. En algunos casos se exige incluso no haber estado parado en los últimos años. Respecto a la situación laboral las entidades también tienen muy en cuenta para quién se trabaja.

5. Garantías adicionales: Actualmente las entidades suelen incluir en sus contratos de financiación requisitos de garantías adicionales. Así, no disponer de los avales o dobles garantías que exija la entidad para la constitución de la hipoteca puede representar una dificultad para el éxito de nuestra solicitud.