Además, también se han producido revisiones al alza de las remuneraciones de depósitos y pagarés, lo cual supone una noticia positiva después de la avalancha de reducciones en las rentabilidades de las últimas semanas. El mercado de cuentas bancarias también ha registrado movimientos destacados, con el lanzamiento de la innovadora cuenta de Unicaja, que ofrece por primera vez la posibilidad de pago aplazado.

El panorama continúa tranquilo en el mercado de hipotecas que sólo nos ha dejado un reajuste en la cartera hipotecaria de RN, mientras que no se han producido movimientos de interés en el mercado de préstamos y de tarjetas.

Hipotecas

La entidad financiera RN ha modificado 2 de las 4 hipotecas que ofrece actualmente: la Hipoteca verde RN y la Hipoteca 100% verde RN.

La Hipoteca Verde RN ha encarecido 40 puntos básicos su diferencial, pasando de un 0,35% a un 0,75%. Por su parte, la Hipoteca 100% Verde RN ha reducido su diferencial, pasando de 2,20% a 1,95%, convirtiéndose en la mejor hipoteca que la entidad ofrece actualmente a sus clientes.

Depósitos

Esta semana han habido numerosos lanzamientos de nuevos productos en el mercado de depósitos, destacando los siguientes:

• Banco Finantia Sofinloc lanza un nuevo depósito a un año que ofrece un llamativo 4,20% TAE de rentabilidad, llegando incluso a superar, en solo 0,04 puntos porcentuales, el Depósito CR 4,16% TAE de BES, que hasta el momento lideraba el ranking de mejores depósitos anuales.
• La entidad financiera Caja de Ingenieros ha lanzado un nuevo producto contratable en su pagina web o sucursal, el Depósito Creciente On-line. Las imposiciones son por semestres  y la duración se mantiene a 3 años. La remuneración oscila entre el 1,51% TAE el primer semestre y el 2,54% el 6º semestre. La liquidación de los intereses es al vencimiento y el importe mínimo a invertir es de 100€.
• BanCorreos acaba de renovar su cesta de productos de ahorro con la creación de tres nuevos plazos fijos contratables en sucursal o telefónicamente. Se trata del nuevo Depósito Mensual al 0,70% TAE con una inversión mínima de 1.000€, el Depósito Postal Oro al 1,40% TAE a 25 meses con un mínimo de 3.000€ y el Depósito Postal Plus que es ofrecido a diferentes plazos entre 1 mes y 12 meses a partir de una inversión de 1.000€. En este caso la rentabilidad oscila entre el 0,10% TAE a 1 mes y el 0,55% TAE a 12 meses.
• Banco Popular ha lanzado el nuevo Depósito Combinado Extra Luxe, a través del cual se puede invertir el 50% en un plazo fijo a 12 meses al 3,50% TAE y el 50% restante en el Fondo Eurovalor Garantizado Extra Luxe, F.I, un fondo de inversión que referencia su rentabilidad a la evolución de las marcas de lujo Estée Lauder, BMW, Louis Vuitton y Tiffany’s.

• La entidad financiera Banco Caminos ha reestructurado casi por completo su cesta de pasivo añadiendo 7 depósitos más:

• El Depósito Personal a diversos plazos entre 90 y 365 días.
• El Depósito Premier, pensado para altas inversiones, ofrece la posibilidad de contratar el producto a partir de 100.000€ remunerando a un 2,27% TAE, con un plazo mínimo de 15 días.
• Los depósitos Anual (2,02% TAE), Semestral (1,76% TAE) y Trimestral (1,51% TAE) exigen una inversión mínima de 25.000€.
• El Depósito a 18 Meses es contratable con un importe mínimo de 25.000€ y ofrece una rentabilidad del 2,02% TAE.
• El Depósito a 25 Meses ofrece una remuneración del 2,61% TAE, sin comisiones ni gastos de mantenimiento y la liquidación de los intereses es al vencimiento.

• El Depósito Estrella de “la Caixa” retira algunos de los regalos y los sustituye por nuevos. Deja de ofrecerse el Televisor LED LG de 22’. En su lugar, se puede conseguir un Reloj Racer contratando un plazo fijo de 1.800€ al 2,26% TAE. Además, también ha añadido el nuevo Depósito Entradas de cine Cinesa que remunera con 10 entradas de cine, con una inversión de 3.600€ al 1,64% TAE.

Por otra parte, destacar que esta semana también han habido revisiones al alza en la rentabilidad de los depósitos. En particular, Caja de Ingenieros modifica al alza la remuneración de su Depósito Creciente On-line, que pasa a remunerar entre el 2,25% TIN el primer semestre (1,50% anterior) y el 4,5% TIN el sexto semestre (se mantiene).

Después de semanas de contínuos anuncios de caídas en las remuneraciones, los últimos días han ha sido tranquila en este sentido. Tan solo Kutxa ha reducido la rentabilidad del Plaz-e, que ofrece diferentes plazos de contratación desde 1 mes hasta 24 meses y la liquidación de los intereses a vencimiento. En el caso del depósito a 12 meses, la rentabilidad se sitúa ahora en el 1,00% TAE (1,05% TAE anterior).

Finalmente, destacar dos depósitos que se han renovado en los últimos días:

• Unnim acaba de actualizar su cartera de depósitos a plazo fijo recuperando el Depósito Smartphone, un producto que referencia su rentabilidad a la evolución de una cesta de acciones tales como Apple, Samsung, HTC y la empresa responsable de Blackberry, todas empresas tecnológicas.
• Banco Gallego ofrece a sus clientes un Depósito semestral cuya remuneración asciende al 3,20% TAE, pudiendo incrementarse hasta un 3,55% TAE siempre que el cliente aumente su vinculación con la entidad por medio de tres opciones: Domiciliar una nómina superior a 1200€ más dos recibos; Contratar un seguro de vida de prima mínima de 250€; Contratar un plan de pensiones o seguros de vida de ahorro por un importe  igual o superior a 3.000€.

Cuentas

Unicaja ha protagonizado el acontecimiento de la semana en el mercado de cuentas al lanzar la novedosa Cuenta Doce. Se trata de una cuenta de crédito anual que permite el pago aplazado de todos nuestros recibos, impuestos, seguros e incluso cuotas anuales de distintos clubes. El pago de su crédito se realizará en 12 mensualidades que incluirán además los intereses generados. La cuenta podrá renovarse hasta un máximo de 5 años. Esta cuenta bancaria, además, está exenta de comisiones de apertura, estudio, disponibilidad y amortización anticipada.

Por otra parte, Caja España-Duero promociona sus servicios nómina y pensión ofreciendo atractivos regalos. La entidad regala una televisión, una cámara de fotos digital, o bien, una olla eléctrica a aquellos clientes dispuestos a comprometer sus ingresos durante al menos dos años. Cada una de estas ofertas por domiciliar la nómina o pensión exigen diferentes grados de vinculación por parte del cliente. Además, la Cuenta Nómina Pensión ofrece seguro de accidentes gratuito de hasta 6.000€, permite un anticipo sin intereses de hasta 2 nóminas o pensiones con un límite de 3.000€ (plazo máx. de devolución de 3 meses) y ofrece la posibilidad de obtener descuentos en algunos seguros e hipotecas.

En cuanto a las promociones destacadas de este mercado destacamos dos:

• Bancopopular-e, con motivo de la celebración del Día de Internet (17 de mayo) regala 10€ a los nuevos clientes que soliciten este día la contratación de cualquiera de las cuentas de Bancopopular-e dirigidas a particulares a través del portal web de la entidad.
• Caja Rural de Granada ha modificado la promoción de su cuenta nómina con regalos que varían en función de los ingresos de la nómina. Ahora regala 195€ para nóminas superiores a 1.800€, 120€ para nóminas entre 1.200€ y 1.800€, y 40€ para nóminas entre 400 y 1.200€. Esta promoción mantiene el resto de condiciones y vencerá el próximo 30 de junio.

Pagarés

Han mejorado sustancialmente las rentabilidades de los pagarés del grupo Banco Santander a partir de una inversión mínima de 10.000€. El pagaré a 12 meses pasa a ofrecer el 3,75% TAE (antes 3,10% TAE), mientras que el pagaré a 24 meses remunera el 4,05% TAE (antes 3,20% TAE). Además, la entidad permite obtener mejor rentabilidad para inversiones partir de 60.000€: 3,90% TAE a 12 meses y  4,20% TAE a 24 meses.

La intensidad de la crisis inmobiliaria en España en el contexto europeo está provocando una rápida caída del peso que representa nuestro país en el nuevo crédito hipotecario del conjunto de la zona euro. En los dos primeros meses de 2012 el importe de las nuevas hipotecas concedidas en España representaba tan solo el 5,6% del total de la zona euro, cifra que supone una brusca caída respecto al máximo alcanzado a comienzos de 2007, cuando las nuevas operaciones hipotecarias registradas en España eran el 21,6% del total de la UEM.

Durante la etapa de boom inmobiliario, el excesivo peso de España en la financiación hipotecaria del conjunto de la zona euro fue un claro síntoma de la burbuja crediticia. En la actualidad, el desplome de esta contribución evidencia la profundidad de la crisis inmobiliaria y financiera por la que atraviesa nuestra economía.

España aporta el 15% del crédito hipotecario a tipo variable de la zona euro

Sin embargo, pese a esta caída, España todavía continúa aportando el 15% del nuevo crédito hipotecario a tipo variable, aunque también este porcentaje se ha corregido fuertemente a la baja desde el 43% que llegó a alcanzar en el primer trimestre de 2007. El predominio de las hipotecas a tipo variable continúa siendo un rasgo diferencial del mercado financiero español en el contexto europeo.

A comienzos de 2012, las hipotecas a tipo fijo representaban el 82% del nuevo crédito hipotecario en España, mientras que en el conjunto de la zona euro este peso era tan solo del 29%. Como resultado, la presencia de España en el mercado hipotecario a tipo fijo europeo continúa siendo testimonial, con una contribución de tan solo el 1,3% a principios de 2012.

 ¿Continuará la caída del crédito hipotecario?

Todo apunta a que en el corto plazo sí, considerando que la demanda de vivienda continuará deprimida y que no se anticipan mejoras en las condiciones de financiación hipotecaria.

Los recientes resultados de la Encuesta de Préstamos Bancarios del Banco de España a las entidades financieras apuntan claramente hacia esta línea, ya que las entidades constatan, por un lado, una caída de la demanda de hipotecas, lastrada por las desfavorables perspectivas sobre el mercado inmobiliario y la perdida de confianza de las familias.

Por otra parte, las entidades también reconocen que continúan endureciendo los criterios para conceder hipotecas y que no prevén mejoras en los próximos meses. Consultadas sobre la forma en la que están cambiando las condiciones aplicadas, el recurso más habitual de las entidades durante el primer trimestre ha sido aumentar el margen aplicado a los préstamos hipotecarios. Pero, además, el endurecimiento de las condiciones de las hipotecas también incluye la disminución del plazo y el aumento de los gastos de la hipoteca.

]]> http://www.bankimia.com/blog/caida-del-credito-hipotecario-de-espana-en-el-contexto-europeo/2012/05/17/feed/ 0 http://www.bankimia.com/blog/como-conceder-prestamos-responsables-segun-el-banco-de-espana/2012/05/15/ http://www.bankimia.com/blog/como-conceder-prestamos-responsables-segun-el-banco-de-espana/2012/05/15/#comments Tue, 15 May 2012 07:11:30 +0000 Raquel Vázquez http://www.bankimia.com/blog/?p=43544 Sigue leyendo →]]> El Banco de España ha recordado a las entidades financieras los principios que deben seguir para conceder préstamos responsables, tal como explicamos en el siguiente artículo publicado en Fotocasa.

En un momento en el que estamos sufriendo las consecuencias de años de laxitud en la concesión de préstamos y créditos, el Banco de España acaba de publicar un proyecto de circular que, entre otras cosas, recoge los principios que deberían seguir las entidades financieras para conceder préstamos responsables.

Estos principios hacen alusión a algunos de los aspectos más polémicos que han rodeado la concesión de hipotecas y préstamos en los últimos años, como los instrumentos de cobertura de tipos de interés y las hipotecas en moneda extranjera.

¿Qué pautas deberán seguir bancos y cajas para conceder préstamos responsables según el Banco de España? Todas de sentido común, ya que se trata de realizar una buena valoración del riesgo y asegurarse de que el cliente conoce tanto el producto que está contratando como las obligaciones que asume. En todo caso, se trata de un recordatorio que no está de más en los tiempos que corren, y que resumimos a continuación:

1. El primer principio es que la concesión del préstamo y sus características estén en relación con la capacidad de pago del prestatario. Para estimar esta capacidad, se deberá tener en cuenta las fuentes habituales de renta de la persona que solicita el préstamo, independientemente de la existencia de avalistas o de garantías adicionales.
2. En segundo lugar, se deberá fijar un plan de amortización del préstamo realista, que establezca cuotas periódicas que estén relacionadas con las principales fuentes de ingresos del prestatario. Se deberá calcular la relación entre el pago de las deudas y la renta, para comprobar que después de atender a las cuotas el solicitante dispondrá de dinero suficiente para cubrir sus gastos familiares.
3. En los préstamos con garantías reales, caso de los préstamos hipotecarios, deberá haber una relación prudente entre el importe del préstamo y la garantía. Se tendrán que considerar los riesgos asociados a la garantía, y en particular, su potencial pérdida de valor.
4. Continuando con las garantías, serán necesarios procedimientos adecuados de gestión y valoración de las garantías. En el caso particular de las hipotecas, se señala la necesidad de buscar la calidad en las valoraciones, por medio de la independencia y profesionalidad de los tasadores.
5. Para los préstamos o créditos en moneda extranjera, las entidades deberán asegurarse de dar suficiente información sobre los riesgos al cliente para que éste tome una decisión fundamentada. En especial, se deberá advertir sobre efectos de la depreciación del euro y de la subida de tipos de interés de la divisa en cuestión. Además, para este tipo de préstamos, el Banco de España recomienda tener reglas de concesión más estrictas.
6. También deberá proporcionarse información suficiente al cliente en los préstamos con tipo de interés variable, advirtiendo de los efectos de cambios de los tipos sobre las cuotas.
7. En el caso de que la entidad ofrezca productos financieros complejos de cobertura ante subidas de tipos de interés (como los swaps), deberá extremar las explicaciones al cliente para asegurarse de que éste comprende las características del producto y que es capaz de evaluar si éste se ajusta a sus intereses.
8. Si el prestatario incumple sus obligaciones de pago, la entidad deberá informar al cliente de las consecuencias del impago si finalmente se ejecuta la deuda por vía judicial.
9. Cuando la contratación del préstamo se vincule a la contratación de otros servicios, se deberá informar al cliente sobre su coste. Además, en el caso concreto de seguros de protección de pagos, la entidad deberá asegurarse de que este producto protege efectivamente al deudor considerando sus circunstancias personales.
10. Cuando se concedan prestamos a constructores o promotores inmobiliarios para su posterior subrogación a los compradores de la vivienda, la entidad deberá asegurarse de que el cliente esta adecuadamente informado sobre las características del préstamo.

Imagen| inteligencia-legal.com

La encuesta que trimestralmente realiza el Banco de España a las entidades financieras sobre su actividad crediticia confirma que bancos y cajas han continuado endureciendo las condiciones que aplican a las hipotecas.

En términos netos, el porcentaje de entidades que afirman que durante el primer trimestre de 2012 han elevado sus exigencias y/o han elevado el coste de sus préstamos hipotecarios es 11,1 puntos superior al que afirma haber suavizado estas condiciones. De este modo, son ya cinco trimestres consecutivos en los que en términos netos las entidades financieras han endurecido las condiciones que aplican a sus préstamos hipotecarios.

Consultadas sobre la forma en la que están cambiando las condiciones aplicadas, el recurso más habitual de las entidades durante el primer trimestre ha sido aumentar el margen aplicado a los préstamos hipotecarios, subida que ha sido de 1,13 puntos en el último año según el Índice Global de Hipotecas Bankimia.

Así, en el caso de los préstamos hipotecarios de mayor riesgo, el porcentaje de entidades que han subido márgenes es 44,4 puntos superior a que los han bajado, mientras que en el caso de los préstamos hipotecarios ordinarios, esta diferencia es de 33,3 puntos. Pero, además, el endurecimiento de las condiciones de las hipotecas también incluye la disminución del plazo y el aumento de los gastos de la hipoteca.

Bancos y cajas atribuyen esta dinámica a sus propias dificultades para lograr financiación, que se traduce en una menor disponibilidad de fondos y en un aumento de su coste. Hay que recordar que las entidades españolas están sufriendo, además de los problemas específicos del mercado interbancario, los efectos del aumento de la prima de riesgo país española, que ha provocado un aumento generalizado del coste de financiación para las empresas españolas.

Imagen|robsonsweb.com

La entidad financiera RN ha modificado 2 de las 4 hipotecas que ofrece actualmente: la Hipoteca verde RN y la Hipoteca 100% verde RN.

La Hipoteca Verde RN ha encarecido 40 puntos basicos su diferencial, pasando de un 0,35% a un  0,75%. Por su parte, la Hipoteca 100% Verde RN ha reducido su diferencial, pasando de  2,20% a 1,95%, convirtiendose en la mejor hipoteca que la entidad ofrece actualmente a sus clientes.

Destacar, que ambos préstamos hipotecarios exigen la siguiente vinculación por parte del cliente: seguro de crédito hipotecario, seguro de vida, seguro de hogar, domiciliación de nómina y plan de pensiones.

Una de los mejores préstamos hipotecarios del mercado es la conocida Hipoteca Naranja de ING Direct, un producto que ofrece diversos tipos de interés de acuerdo al perfil del cliente.

La entidad ha mejorado recientemente el diferencial de la Hipoteca Naranja dirigida a nuevos clientes que quieran financiar importes superiores a 150.000€ para la compra de su vivienda habitual.

El diferencial actual ha disminuido 20 puntos básicos y se sitúa en euribor+1,69% (antes E+1,89%)

Así pues, el tipo de interés de las diferentes modalidades de contratación de la hipoteca son los que se muestran a continuación:

Hipotecas Naranja	Interés actual
Hipoteca Naranja (clientes)	Euribor+1,49
Hipoteca Naranja (no clientes, más de 150.000€)	Euribor+1,69
Hipoteca Naranja (no clientes, menos de 250.000€)	Euribor+2,29
Hipotecar vivienda (clientes)	Euribor+2,49
Hipotecar vivienda (no clientes, más de 150.000€)	Euribor+2,89
Hipotecar vivienda (no clientes, menos de 150.000€)	Euribor+3,29
Ampliar hipoteca (clientes)	Euribor+1,64
Ampliar hipoteca (no clientes, más de 150.000€)	Euribor+2,04
Ampliar hipoteca (no clientes, menos de 150.000€)	Euribor+2,44

Destacar que la entidad financia como hasta el 80% del valor de tasación del inmueble con un plazo máximo de 40 años.

Para conseguir el tipo de interés disponible en todas las opciones, se deben contratar los siguientes productos bancarios:

Con esta pequeña mejora,  ING Direct demuestra su interés por atraer nuevos clientes  mejorando las condiciones de una hipoteca de gran inversión.

Durante este periodo establecido por el Banco de España, todos los contratos referenciados al IRPH deberán ser revisados. Si la hipoteca contratada no contempla un referente alternativo, deberán negociarse las condiciones. El Ministerio de Economía todavía debe determinar como resolver este asunto.

El IRPH ha resultado siempre más caro que el Euríbor, otro referente hipotecario muy utilizado en España que ha alcanzado ya su cuota más baja en los últimos dos años.

El Euríbor, no obstante, está siendo revisado por la Comisión Europea porque resulta poco transparente y muy susceptible a cambios.

Cabe recordar que la semana pasada el Banco de España ya introdujo en el mercado hipotecario una alternativa al Euríbor, el IRS, un nuevo índice de referencia más estable ya que revisa los intereses cada cinco años.

El descenso de los tipos de interés es una buena noticia para los titulares de hipotecas pero no para los ahorradores, que en los últimos días han continuado asistiendo a una imparable caída de las remuneraciones de depósitos y cuentas. Los productos de pasivo que están más al margen de esta tendencia son los pagarés, segmento en donde todavía se encuentran rentabilidades por encima del 4%. Frente a las caídas de los tipos de interés, las entidades buscan atraer a los ahorradores con otros reclamos, como el utilizado por Bankoa en el innovador depósito lanzado esta semana, que ofrece la liquidación anticipada de los intereses que pretende compensar la discreta remuneración ofrecida (2,75% TAE).

En los últimos días también se ha producido una ofensiva de las entidades para intentar promover el uso de las tarjetas, producto que se está viendo muy afectado por el parón del consumo de las familias. Esta semana, entidades como IberCaja, CatalunyaCaixa y Openbank han lanzado interesantes promociones que incluyen la financiación de las compras sin intereses, descuentos y sorteos.

La ausencia de movimientos destacados sigue siendo la tónica dominante en el mercado de hipotecas y en el de préstamos.

Depósitos

Bankoa ha lanzado al mercado la novedad de la semana, el Depósito Anticipo, un producto muy innovador ya que ofrece la liquidación de intereses anticipada. Así, al contratar el producto, el cliente recibirá directamente los intereses que se generarán durante el plazo. La rentabilidad del depósito es del 2,75% TAE a un año y puede contratarse a partir de una inversión mínima de 10.000€.

Al margen de esta noticia, la tendencia dominante en el mercado continúa siendo la caída en la rentabilidad de los depósitos, con los siguientes anuncios en los últimos días:

• IberCaja ha rebajado la remuneración de dos de sus depósitos a corto plazo. El Depósito a Plazo 12 meses IberCaja Directo pasa a ofrecer una remuneración del 1,75% TAE y el Depósito a Plazo 6 meses IberCaja Directo ofrece un interés del 1,50% TAE. Ambos plazos fijos han sufrido una rebaja de 0,25 puntos porcentuales.
• El Banco de Valencia ha modificado a la baja sus dos plazos fijos disponibles; Depósito MasxMas (-0,38 puntos hasta el 2,65% TAE) y Depósito Dos + Cuatro (-0,41 puntos hasta el 2,80% TAE).
• Banco Mare Nostrum ha modificado a la baja la rentabilidad de su Depósito Bienvenida, que ofrece a dos plazos, 12 y 24 meses. El Depósito Bienvenida a 12 meses, sin vinculación alguna, pasa a remunerar un 2,40% TAE (0,35 puntos porcentuales menos) y si el cliente domicilia la nómina o la pensión la entidad ofrece un 2,65% TAE. Por su parte, el Depósito Bienvenida a 24 meses sin vinculación ofrece un 2,40% TAE, (0,35 puntos porcentuales menos), mientras que la remuneración que se obtiene domiciliando la nómina alcanzaría el 2,62% TAE (antes un 3% TAE).
• La Kutxa ha rebajado la rentabilidad de su Depósito Plazo-e, contratable exclusivamente online. Este depósito a plazo fijo ofrece la posibilidad de contratación a diferentes plazos entre 1 mes y 2 años. La caída de las rentabilidades ha afectado a los plazos a partir de 6 meses, aunque ha sido moderada (de 0,053 puntos en el peor de los casos). Tras este anuncio, el plazo a 12 meses pasa a remunerar al 1,050% TAE.
• Banco Caminos ha continuado a bajar la remuneración de uno de sus plazos fijos. Ahora ha sido el turno del Depósito Creciente a dos años. La nueva rentabilidad del producto se sitúa en 2,62% TAE (0,18 puntos porcentuales menos).

Finalmente, destacar que la bajada de las remuneraciones también está afectando a los depósitos con regalo, y así esta semana la Caixa ha decidido retirar algunos de los regalos de su Depósito Estrella y reducir sus plazos. A partir de ahora, este depósito permitirá solo imposiciones a corto plazo, de 12 meses como máximo. En todo caso, los ahorradores podrán todavía optar a los regalos más atractivos que incluye la remuneración de este depósito, como la TV Led o el iPad, en caso de que se alcancen los mínimos de inversión requeridos.

Tarjetas

Dado el actual entorno de debilidad del consumo familiar, varias entidades han lanzado esta semana promociones para animar el pago de las compras con tarjetas.

Así, IberCaja promociona sus tarjetas de crédito ofreciendo a sus usuarios financiación sin intereses durante un plazo de tres meses, al realizar compras por un un mínimo de 60€ con alguna de las siguientes tarjetas bancarias: Tarjeta Universal, Tarjeta Visa Oro, Mastercard Platinium, Tarjeta Mastercard Compraplús. Esta promoción se aplicará exclusivamente a las solicitudes del aplazamiento que se realicen a través de Ibercaja Directo, la servicio online de la entidad. Esta promoción finalizará el 30 de junio de 2012.

Por otra parte, CatalunyaCaixa acaba de lanzar una promoción para incentivar el uso de sus tarjetas CX en las compras de moda, ocio y electrónica, ofreciendo descuentos de hasta un 30%. Se pueden conseguir descuentos del 15% en compras hechas en las tiendas en línea de cortefiel.com, womensecret.com, spf.com, pedrodelhierro.com, o el 7% en cruceros, el 20% en circuitos termales de Spatermal, el 8% en ordenadores y monitores de Apple Store y 30% en Apple Care Protection Plan para estudiantes y profesores, entre otros.

Finalmente, Openbank acaba de lanzar una nueva promoción asociada a la Tarjeta 4B Mastercard, por la cual sortea 10 Packs X-Box Kinect entre los clientes que hayan utilizado la tarjeta en compras superiores a 10€.

Por otra parte, a punto de finalizar el mes de abril, el euribor a 12 meses profundiza con su caída y se sitúa ya en niveles en torno al 1,32% La media provisional del mes es del 1,50% frente al 2,08% de abril de 2011, lo que supone que, para una hipoteca constituida hace un año de 112.000 euros a 24 años, la revisión a la baja de la cuota en abril rondará los 38 euros al mes.

Las novedades en el terreno de los productos bancarios continúan protagonizadas por la continúa disminución de rentabilidad de los productos de pasivo, con las entidades ajustándose a los nuevos límites de remuneración de los depósitos y reajustando también el interés de sus cuentas. Los grandes beneficiados de esta dinámica son los pagarés, productos que en la actualidad son una alternativa a valorar por los ahorradores que buscan rentabilidad, ya que ofrecen rentabilidades superiores al 4% para niveles de inversión asequibles.

Por su parte, el mercado de hipotecas continúa sin ofrecer grandes novedades después de las últimas subidas, tranquilidad que también domina la escena en la oferta de préstamos y tarjetas.

Hipotecas

En el mercado hipotecario las entidades se han tomado una pausa y mantienen sin cambios las condiciones de sus préstamos hipotecarios. Continúa invariable el ranking de mejores hipotecas, título que en los últimos tiempos vienen compartiendo la Hipoteca Naranja (clientes) de ING, la Hipoteca Azul (clientes) de iBanesto y la Hipoteca Activa Plus (requisitos máximos) de ActivoBank.

Préstamos

La cartera de préstamos personales de las entidades se mantiene sin cambios en medio de la atonía que domina el mercado crediticio.

Depósitos

Nuevamente la semana en el mercado de depósitos ha estado marcada por las rebajas en las rentabilidades de los depósitos bancarios. En los últimos días los principales anuncios han sido:

• Caixa Guissona ha rebajado entre 0,05 y 0,35 puntos la rentabilidad de algunos de los plazos de su Depósito Plus, un plazo fijo que permite diversas opciones de inversión. Los plazos a 2, 3 y 5 años han registrado la caída más fuerte de su remuneración, que ha pasado del 3% TAE al 2,65% TAE.

• Banca Cívica ha modificado la rentabilidad de todos sus depósitos a plazo fijo. El Depósito Acierto Superinterés que ofrece tres plazos distintos de inversión, y el Depósito Creciente que cuenta con dos plazos de inversión (24 y 36 meses), han rebajado en torno a 0,30 puntos porcentuales los intereses que ofrecían hasta este momento. Por su parte, los e-Depósitos Plus, han disminuido su remuneración en 0,25 puntos porcentuales para los plazos de 1 y 2 años. Finalmente, los e-Depósitos de la entidad han rebajado la rentabilidad de sus plazos a 1 mes (0,20 puntos), 12 meses y 18 meses (0,40 puntos).

• La CAM ha disminuido el tipo de interés de su Depósito Mediterráneo Online, que pasa a ofrecer un 2,80% TAE (antes 3,10% TAE) a un plazo de 11 meses.

• Banco Caixa Geral ha rebajado la rentabilidad de su Depósito Platino, un plazo fijo a 12 meses contratable a partir de los 1.000€. El producto ha abandonado su competitivo 3,20% TAE para ofrecer un 2,79% TAE.

• Novagalicia Banco ha rebajado la rentabilidad de su único depósito creciente, el Depósito Cumbre, que pasa a remunerar al 2,66% TAE, debido a la bajada de la rentabilidad del último semestre desde el 4,25% TAE hasta el 3,70% TAE.

• Cajasiete ha rebajado la rentabilidad de sus tres únicos depósitos. Los Plazos e-Siete, que permiten imposiciones a corto plazo desde 3.000€, ahora ofrecen las siguientes remuneraciones según el periodo de inversión: 2,47% TAE A 3 meses; 2,71% TAE a 6 meses; y 2,65% TAE a 12 meses. Mientras que la reducción de los dos primeros plazos es apenas apreciable, en el caso del Plazo e-Siete a un año ha sido más significativa, de 0,35 puntos.

• iBanesto ha reducido en 0,20 puntos la rentabilidad del Depósito Azul hasta el 3,20% TAE.

En contra de esta tendencia, los e-Depósitos de Banca Cívica a 3 y 6 meses han pasado de ofrecer un interés del 2% TAE a un 2,10% TAE. Un incremento mínimo pero significativo en medio de la actual tónica bajista del mercado.

En cuanto a los depósitos que desaparecen, destacar que Bankoa ha eliminado de su cartera de pasivo dos de sus mejores depósitos.

La entidad ha retirado el Depósito 3×2 que ofrecía una rentabilidad del 3% TAE y el Depósito Creciente a 5 años que ofrecía una rentabilidad media del 2,97% TAE. Bankoa sigue ofreciendo el Depósito Creciente a 3 años que mantiene su remuneración al 2,24% TAE.

Pagarés

Una consecuencia de este entorno bajista de las rentabilidades es el creciente atractivo en términos relativos de los pagarés bancarios. Los mejores pagarés del mercado a un año ofrecen en la actualidad una rentabilidad del 4,15% TAE, caso del pagaré a 12 meses de Banco Popular y el pagaré a 12 meses de Bankinter.

Cuentas

En el mercado de cuentas encontramos sin duda la noticia positiva de la semana, ya que iBanesto acaba de renovar el plazo para poder obtener la remuneración del 3,40% TAE en su Cuenta Azul. Esta remuneración se obtiene si se realiza el primer ingreso en la cuenta antes del próximo 1 de octubre. A partir de ese momento, se mantendrá en el 1,30% TAE.

Sin embargo, también ha habido anuncios de rebajas de la rentabilidad. Esta semana ha sido la Cuenta Vivienda CaixaGuissona que ofrecía un 2,80% TAE, la que ha rebajado su remuneración hasta el 2,65% TAE. Esta cuenta bancaria bonifica los ahorros destinados a la compra o reforma de la primera vivienda durante un máximo de 4 años.

A punto de finalizar el mes de abril, el euribor a 12 meses profundiza con su caída y se sitúa ya en niveles en torno al 1,32% La media provisional del mes es del 1,50% frente al 2,08% de abril de 2011, lo que supone que, para una hipoteca constituida hace un año de 112.000 euros a 24 años, la revisión a la baja de la cuota en abril rondará los 38 euros al mes.

Las novedades en el terreno de los productos bancarios continúan protagonizadas por la continúa disminución de rentabilidad de los productos de pasivo, con las entidades ajustándose a los nuevos límites de remuneración de los depósitos y reajustando también el interés de sus cuentas.

Los grandes beneficiados de esta dinámica son los pagarés, productos que en la actualidad son una alternativa a valorar por los ahorradores que buscan rentabilidad, ya que ofrecen rentabilidades superiores al 4% para niveles de inversión asequibles. Los mejores pagarés del mercado a un año ofrecen en la actualidad una rentabilidad del 4,15% TAE, caso del pagaré a 12 meses de Banco Popular y el pagaré a 12 meses de Bankinter.

Por su parte, el mercado de hipotecas continúa sin ofrecer grandes novedades después de las últimas subidas, tranquilidad que también domina la escena en la oferta de préstamos y tarjetas.

Claves de la semana en el mercado de depósitos

Nuevamente la semana en el mercado de depósitos ha estado marcada por las rebajas en las rentabilidades de los depósitos bancarios. En los últimos días los principales anuncios han sido:

• Caixa Guissona ha rebajado entre 0,05 y 0,35 puntos la rentabilidad de algunos de los plazos de su Depósito Plus, un plazo fijo que permite diversas opciones de inversión.
• Banca Cívica ha modificado la rentabilidad de todos sus depósitos a plazo fijo. Los e-Depósitos Plus, han disminuido su remuneración en 0,25 puntos porcentuales para los plazos de 1 y 2 años, mientras e-Depósitos han rebajado la rentabilidad entre 0,20 y 0,40 puntos. de sus plazos a 1 mes (0,20 puntos), 12 meses y 18 meses (0,40 puntos). Finalmente, la caída ha sido de 0,30 puntos en el Depósito Acierto Superinterés y el Depósito Creciente.
• La CAM ha disminuido el tipo de interés de su Depósito Mediterráneo Online, que pasa a ofrecer un 2,80% TAE (antes 3,10% TAE) a un plazo de 11 meses.
• Banco Caixa Geral ha rebajado la rentabilidad de su Depósito Platino desde el 3,20% TAE hasta el 2,79% TAE.
• Novagalicia Banco ha rebajado la rentabilidad de su único depósito creciente, el Depósito Cumbre, que pasa a remunerar al 2,66% TAE, debido a la bajada de la rentabilidad del último semestre desde el 4,25% TAE hasta el 3,70% TAE.
• Cajasiete ha rebajado la rentabilidad de sus tres únicos depósitos, siendo el más afectado el Plazo e-Siete a un año, con una rebaja de 0,35 puntos.
  • iBanesto ha reducido en 0,20 puntos la rentabilidad del Depósito Azul hasta el 3,20% TAE.

En contra de esta tendencia, los e-Depósitos de Banca Cívica a 3 y 6 meses han pasado de ofrecer un interés del 2% TAE a un 2,10% TAE. Un incremento mínimo pero significativo en medio de la actual tónica bajista del mercado.

En cuanto a los depósitos que desaparecen, destacar que Bankoa ha eliminado de su cartera de pasivo dos de sus mejores depósitos, el Depósito 3×2 al 3% TAE y el Depósito Creciente a 5 años al 2,97% TAE.

Claves de la semana en el mercado de cuentas

En el mercado de cuentas encontramos sin duda la noticia positiva de la semana, ya que iBanesto acaba de renovar el plazo para poder obtener la remuneración del 3,40% TAE en su Cuenta Azul. Esta remuneración se obtiene si se realiza el primer ingreso en la cuenta antes del próximo 1 de octubre. A partir de ese momento, se mantendrá en el 1,30% TAE.

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