Heredar una casa por vía testamentaria es algo bastante habitual. Pero, ¿qué pasa cuando sobre esa vivienda pesa una hipoteca? Tal y como establece la ley, los herederos reciben en herencia tanto lo bueno como lo malo, es decir, se heredan los bienes y derechos pero también las obligaciones y cargas.

De esta forma, en caso de fallecimiento del titular de una hipoteca, la propiedad del bien inmueble pasa a los herederos con las cargas correspondientes (en este caso la hipoteca). Y es que, de acuerdo con la ley, las deudas de una persona que fallece no se extinguen y los acreedores pueden ir contra los herederos si estos han aceptado la herencia.

Para evitar que esto suceda, y que los herederos deban hacerse cargo del préstamo hipotecario, puede contratarse un seguro de vida asociado a la hipoteca. En la actualidad, muchas entidades financieras exigen la contratación de este tipo de seguros como requisito para conceder el préstamo. A través de este seguro, la aseguradora asume el pago de la cantidad pendiente de amortizar del asegurado en caso de fallecimiento antes de haber satisfecho la totalidad de la deuda.

Si no existe dicho seguro asociado a la hipoteca, los herederos -si aceptan la herencia- deberán asumir el pago de las cuotas de la hipoteca. En este caso el banco no puede cambiar las condiciones del préstamo ya que no hay que modificar nada. La entidad simplemente debe cambiar el titular del préstamo y el nuevo titular ( el heredero) no tiene que firmar ninguna escritura de modificación/novación ( con los gastos que ello conlleva).

Para cambiar la titularidad del préstamo el banco sólo necesita los documentos del testamentario o el certificado de defunción, en su defecto, sino existe testamento.

 Otras opciones frente al pago de la hipoteca

Existen, no obstante, más opciones. El heredero siempre puede renunciar a la herencia si considera que no es capaz de asumir el pago de la deuda. Sin embargo, y ante la disyuntiva de si aceptar o rechazar una herencia existe una tercera vía: aceptar la herencia a beneficio de inventario.

Es la opción más aconsejable cuando existen dudas fundadas de que la herencia puede llevar consigo deudas de cualquier índole. Con la aceptación de la herencia a beneficio de inventario se consigue que las deudas no contaminen el patrimonio del heredero. A través de esta figura jurídica se produce una absoluta separación entre el patrimonio hereditario y el patrimonio del heredero, exonerando a éste de toda responsabilidad por la deuda del causante. Con la aceptación de la herencia a beneficio de inventario se logra:

• Limitar la responsabilidad del heredero.
• Limitar la titularidad de la herencia conforme a los bienes que la componen no confundiéndolos con los propios del heredero.
• Conservar íntegras todas las acciones que el heredero tenía contra los bienes del difunto.
• En caso de que existan deudas, estas se pagarán primero a los acreedores según el orden en el que consten y se repartirán los bienes y derechos remanentes a los herederos.

Los expertos del comparador de hipotecas Bankimia recomiendan estudiar cuidadosamente todas las opciones e incluso vender el bien heredado si el nuevo titular no puede hacerse cargo de la hipoteca.

Con todo, no se deben usar como método de financiación habitual, sino que su empleo se debe realizar de forma puntual, para cubrir un imprevisto inevitable. En un artículo publicado hace unos días en El Economista analizábamos las ventajas y desventajas de este tipo de préstamos.

 Un mercado en expansión. Las empresas que se dedican a la comercialización de mini préstamos han extendido su influencia en el mercado crediticio, según datos del sector.

La crisis económica y el endurecimiento de las condiciones que imponen bancos y cajas para conceder un crédito tienen algo que ver. Y es que estas firmas ofrecen dinero rápido, hasta 600 euros en pocas horas, sin que el solicitante tenga que dar muchas explicaciones ni presentar excesiva documentación.

“El crecimiento ha sido constante durante estos últimos años”, asegura Ferran Prat, director general de Prestamo10, una de las pioneras en España.

Así, los principales buques del negocio a nivel europeo han puesto sus ojos en España. Vivus, perteneciente a 4finance Group, una de las compañías líderes, opera aquí desde hace unos meses. Para dentro de poco se prevé el desembarco de Wonga, a la cabeza en la comercialización de estos productos en Reino Unido, donde el año pasado firmó 3,5 millones de transacciones.

Se unen a otras ya establecidas y que recoge el comparador de mini préstamos de Bankimia. En todos los casos se trata de empresas de capital privado que no tienen que estar supervisadas ni por el Banco de España ni por la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV). Sí, en cambio, deben regirse por la Ley de protección del consumidor (22/2007 del 11 de julio) y estar inscritas en el Registro Mercantil.

Expertos de Bankimia recuerdan que este tipo de financiación se debe usar tan solo en ocasiones muy puntuales, para hacer frente a un imprevisto que se debe solucionar en poco tiempo y no se puede aplazar. Es el caso del pago de un recibo, la rotura de un electrodoméstico o la avería del coche. Y es que las condiciones de retorno del préstamo son muy exigentes. Enumeramos a continuación las principales ventajas y desventajas de los mini préstamos.

Ventajas

- El dinero se obtiene en un breve periodo de tiempo, pasan pocos minutos desde que se hace la solicitud hasta que el dinero se ingresa en la cuenta.

- Se pueden solicitar por teléfono y por Internet. A veces incluso por SMS.

- No se debe presentar mucha documentación. A lo sumo, algunos datos personales y bancarios para hacer el ingreso.

- Todo el mundo puede recurrir a ellos. Algunas entidades financieras los otorgan a personas sin nómina fija e, incluso, a personas que aparecen en listados de morosos, como Asnef.

- Los créditos se pueden hacer llegar de varias maneras: por medio de una transferencia, con el sistema Hal-Cash…

- No se tiene que justificar a qué se destinará el dinero.

Inconvenientes

- Los honorarios que se deben pagar por ellos son bastante elevados.

- Las cantidades que se pueden solicitar no son muy altas, en la mayoría de los casos no superan los 300 euros si bien en algunos casos pueden llegar a los 600.

- El préstamo se debe retornar en un único pago.

- El tiempo de devolución es corto, entre 21 y 30 días.

- El solicitante puede correr el riesgo de sobrendeudamiento si no puede afrontar el retorno del crédito.

En un artículo publicado en El Periódico mostramos los pros y los contras de estos productos.

Una reparación en casa, una avería en el coche, la matrícula del colegio de los niños, un viaje inesperado… Cualquiera de estas situaciones puede despertar una necesidad imprevista de liquidez. Y, aunque la cantidad de dinero que se precise sea aparentemente poca, a veces no se dispone de ella. En estas ocasiones, los productos que ofrecen las entidades bancarias y financieras pueden ser una solución.

En el mercado existen varios productos que facilitan hasta 1.000 euros con los que sortear imprevistos. Sin embargo, antes de decidirse por uno, se deben tener varios aspectos en cuenta. Así, siempre se han de comparar todas las opciones que nos proponen, analizar a cambio de qué ofrecen la liquidez, cuánto nos va a costar, y si se va a poder afrontar los pagos. Evaluadas estas cuestiones, ¿se podrá decidir si nos conviene o no financiar el imprevisto? Aunque a veces no quede más remedio.

En esta línea, el negocio de las financieras se basa en prestar dinero a cambio de algo. Ese algo suele materializarse en forma de tipo de interés que, según el producto crediticio y sus condiciones, puede ser más o menos alto. Aquí mostramos una tabla con las principales opciones que se puede encontrar en el mercado bancario para financiar 1.000 euros:

PRÉSTAMO PERSONAL

– Presenta el tipo de interés más bajo (oscila entre el 9% y el 10%)
– El plazo devolución es amplio (hasta 10 años)

– Puede tener comisiones de apertura y estudio (sobre el 1%)
– Los bancos no son rápidos en dar una respuesta a la solicitud
– Pueden exigir una vinculación extra, como domiciliar la nómina o contratar seguro

TARJETAS DE CRÉDITO

– La respuesta de la financiera es rápida
– Se pueden conseguir sin cambiar la operativa habitual con el banco
– Ofrece flexibilidad de pago ya que se puede fracciona

– El crédito está disponible si no se ha gastado para otro imprevisto

–El coste de financiación es superior a los préstamos personales (ronda el 20% TAE)
– Puede llevar asociados un coste de emisión y renovación
– Si no se dispone de la tarjeta, pueden tardar varios días en llegar y poder utilizarla

PRÉSTAMOS RÁPIDOS

– Su concesión es inmediata

– Se pueden conseguir sin cambiar la operativa habitual con el banco
– Depende del perfil bancario de quien lo solicite puede ser más barato que una tarjeta de crédito

– Son más caros que los préstamos personales, tanto en intereses como en comisiones
– No tienen la flexibilidad de pago de las tarjetas de crédito

Por último, también hay que tener presente que en caso de tener que hacer frente a imprevistos existen los minipréstamos que, aunque son más caros que las anteriores opciones y su importe máximo no supera los 600 euros, tienen como ventaja que su concesión es inmediata y se dispone del dinero en pocos minutos.

Aunque se vaya trabajando, a veces se cobra con demora. Pero las obligaciones no tienen espera y se tienen que sufragar los pagos con proveedores, los impuestos, los trimestres… En ocasiones, un préstamo rápido (por definición, aquellos que se entregan en menos de 48 horas) podría ser la solución a estos problemas puntuales. Pero si el grifo crediticio se ha cerrado para todo el mundo, para los autónomos, más.

Por norma, los préstamos a los pequeños empresarios no se conceden de inmediato. Los bancos y cajas precisan de un tiempo (que puede superar la semana) para contrastar datos, repasar el historial bancario el solicitante, sus facturaciones, cómo lleva los pagos de impuestos… Muchos más requisitos que a cualquier otra persona.

A pesar de las dificultades, encontrar un préstamo rápido no es misión imposible ya que hay empresas que facilitan a los autónomos hasta 10.000 euros en un máximo 48 horas. Con todo, recuerdan expertos del comparador de productos bancarios Bankimia, antes de llevar a cabo este tipo de transacciones, se deberían tener en cuenta un par de aspectos:

• Comparar: A pesar de la premura que se pueda tener, y en la medida de lo posible, se deberían estudiar las diferentes opciones que haya en el mercado. Comparar los intereses y honorarios que van a tener que abonar, cuándo y cómo estará disponible el dinero, las facilidades de devolución, las posibles penalizaciones…
• Aplicar el sentido común: Ser consciente de la capacidad que tiene el prestatario para retornar el dinero y que el préstamo no se convierta en un bucle que lleve a más deudas.

Describimos a continuación las fórmulas que se pueden encontrar en la actualidad a la hora de obtener créditos rápidos, algunas de las cuales se pueden encontrar en el comparador de créditos rápidos de Bankimia:

• Mini préstamos: Para hacer frente a pequeños gastos pueden ser una solución momentánea ya que las compañías que los conceden no suelen pedir muchos requisitos. DNI y datos bancarios son algunos de ellos. De hecho, en ocasiones se facilitan a personas sin nómina fija e, incluso, que aparecen en listados de morosos. Son pequeños créditos de hasta 600 euros que se tienen que devolver, de una vez, en un periodo de tiempo que ronda entre los 21 y los 30 días. Se adjudican de forma muy rápida pero por contra se tienen que abonar por ellos intereses muy elevados.
• Préstamos preconcedidos: Se trata de una cantidad de dinero, cuyo abanico se mueve entre los 5.000 y los 20.000 euros, que los bancos y cajas entregan a sus clientes según su historial (si lleva mucho tiempo operando con la entidad, la cantidad de productos que tienen asociados, sus ingresos medios, si es buen pagador…). Los tipos de interés oscilan entre el 7% y el 11% y se pueden contratar por teléfono, internet, en las oficinas de la entidad y, en ocasiones, a través del propio cajero automático.
• Tarjetas de crédito asociada: Según el caso, se puede valorar la idea de hacer un pago con la tarjeta de crédito que se tenga asociada al negocio y fraccionar el rembolso. Los límites y las condiciones están establecidas en el contrato de emisión de la tarjeta y se puede ir modificando. Los intereses pueden varias entre el 12 y el 25% TAE.
• Líneas de crédito: Son las conocidas como pólizas de crédito, que permiten disponer de dinero rápidamente en caso de surgir un imprevisto. Se trata de una cantidad de dinero específica que las entidades financieras conceden a los empresarios y de la que estos pueden disponer cuando la necesiten. A la hora de retornarlo, lo deberán hacer en un plazo de tiempo determinado. El banco o caja cobrará los intereses sólo por la cantidad que se haya empleado. Así, el autónomo podrá usar sólo una parte del capital disponible y los intereses que tendrá que abonar serán por el dinero retirado, no por el total de la línea crédito.
• Líneas de descuento: Se trata de un tipo de crédito en el que la entidad financiera adelanta un importe a un empresario, cobrándole una comisión por ello, previa garantía de que ese dinero será retornado en un plazo determinado de tiempo en el que el prestatario cobrará un pagaré, una factura, etc. de otra empresa solvente. Si bien fue muy utilizado en el pasado por las pymes y los autónomos, las actuales restricciones que están aplicando los bancos y cajas han frenado su uso. Igualmente, puede ser una opción si el pagaré está emitido por una empresa solvente (sería el caso de Mercadona o El Corte Inglés) a un plazo temporal elevado.

Sea como sea, además, es muy importante que el empresario tenga buenas relaciones con los responsables de los bancos o cajas con los que opere de forma habitual. “Son los que mejor conocen su perfil, sus ingresos y los que mejor pueden mediar para la rápida concesión de un préstamo”, argumentan los expertos de Bankimia.

En estos momentos en los que las economías domésticas están calculadas al milímetro, hacer frente a una avería en el coche puede echar por tierra cualquier planificación. Una junta de culata o una correa de distribución rotas, unos inyectores estropeados, el deterioro del compresor del aire acondicionado… Son algunos de los imprevistos que llegan siempre en el momento más inoportuno  y nos llevan de cabeza al taller.

Así, sumando las horas de mano de obra empleadas para subsanar el estropicio y los materiales que debe usar, la reparación de alguno de estos desperfectos, que representan una ínfima parte de los que nos podemos encontrar, pueden llegar a costar hasta 3.000 euros. Y no siempre se dispone de ellos.

Pedir un crédito en un banco o caja para costearlos puede ser una solución al problema. Eso sí, antes de optar por esta vía se deben tener en cuenta varios aspectos, recuerdan los expertos del comparador de productos bancarios Bankimia. Valorar la cantidad de dinero que se ha de pedir y los intereses que va a cobrar la entidad financiera son algunos de ellos.

A continuación listamos algunas de las alternativas a la hora de pedir un crédito para arreglar una avería en el coche:

• Préstamo personal de concesión rápida: Se hacen efectivos en unas 24 o 48 horas aunque el solicitante sabe casi al instante si se lo van a otorgar. Normalmente no suelen superar los 10.000 euros, a retornar en hasta cinco años. Se pueden solicitar por teléfono e internet. El DNI, las últimas nóminas, el historial laboral y bancario son algunos de los documentos que se le exigen al prestatario. Los intereses a los que se debe hacer frente son caros que otros tipos de préstamo.
• Anticipo de la nómina: Para poder acceder a este tipo de créditos, previamente se tiene que tener la nómina domiciliada en la entidad en la que se solicite. Normalmente financia importes pequeños, a las veces de cuatro nóminas o 6.000 euros, a retornar entre uno y doce meses. Si bien no cobran intereses, sí que incluyen comisiones por apertura y por estudio que rondan el 3%.
• Mini préstamo: De concesión inmediata, en apenas horas, ofrecen importes bajos, a lo sumo 600 euros, que se deben devolver en una sola cuota, en un máximo de 30 días. Se pueden pedir por internet, teléfono e incluso SMS y las empresas que los contratan no acostumbran a reclamar demasiados requisitos. Por norma se tendrían que usar para gastos extremadamente puntuales porque los intereses que se han de pagar son bastante caros.
• Aplazamiento de los pagos con la tarjeta: Hay tarjetas de crédito que permiten fraccionar los pagos que se realicen con ellas. Normalmente, las financieras ponen a disposición del titular una cantidad de dinero que éste puede utilizar, totalmente o en parte, o no. El importe máximo difiere según el banco o caja, al igual que el tipo y la cantidad de aplazamientos. Los intereses, que sólo se cobran por la cantidad de dinero que se utilizan, están entre el 12% y el 25%.
• Préstamo pre-concedido: Son créditos que ofrecen bancos y cajas a aquellos clientes que operan desde hace año con ellos y tienen varios productos en la entidad. El usuario dispone del dinero, normalmente se mueven entorno a los 5.000 y los 20.000 euros, casi al instante y puede utilizarlo según necesite. Los puede conseguir por teléfono, internet, en las oficinas de la entidad o, incluso, en los cajeros automáticos. Los tipos de interés oscila según firma pero se mueven entorno el 7 % y el 11%.
• Empeño de coches: En la actualidad, existen empresas que ofrecen préstamos empeñando el vehículo por el 50% su valor de tasación. Mientras no se sufraga el crédito se puede seguir haciendo uso del coche pagando una cuota de alquiler. En ocasiones se da la opción de liquidar el crédito sin pagar intereses.

Sea como sea, antes de decidirse por una opción u otra el prestatario (persona que solicita el crédito) debería analizar su situación personal, si podrá hacer frente a los pagos del préstamo, y la urgencia con la que precisa el capital.

En una sociedad fuertemente castigada por la crisis, es importante tener en cuenta cuáles son las finalidades de los distintos productos bancarios y conocerlos bien. El mal uso de algunos productos de financiación puede acarrear problemas que podrían evitarse con la debida información.

España cuenta ya con 6,2 millones de parados y son 1.906.100 los hogares con todos sus miembros en paro, según los últimos datos de la Encuesta de Población Activa (EPA). Es importante tener en cuenta cómo hacer frente a las necesidades básicas en situaciones como ésta.

En muchas ocasiones, se opta por dejar de pagar las facturas, el alquiler, la hipoteca, los préstamos, etc… Esto solo agrava la situación ya que en el caso de las facturas y el alquiler se nos puede incluir en un fichero por morosidad, lo que nos impedirá acceder al crédito en caso necesario. O, por otra parte, en referencia a los préstamos, el problema se agrava debido a que las entidades añadirán a las deudas: la comisión por reclamación de posiciones deudoras, los intereses de demora e incluso, si se da el caso, la comisión por descubierto.

Frente a esta situación y muy especialmente para cubrir los gastos básicos como el alquiler o las facturas, algunas personas optan por financiarse mediante mini préstamos. Los mini préstamos son un producto cada vez más extendido en España y en constante crecimiento debido a la fuerte restricción al crédito por parte de las entidades bancarias.

La financiación de necesidades básicas mediante mini créditos resulta muy atractiva porque son productos con pocos requisitos y que se conceden de forma casi inmediata. Aún así, es importante tener en cuenta todos los aspectos característicos de estos productos antes de recurrir a este tipo de crédito para cubrir gastos esenciales como el alquiler.

¿Cúales son las ventajas de los mini préstamos?

Las principales ventajas de los mini créditos son los escasos requisitos para su concesión y la inmediata disponibilidad del dinero. Se trata de préstamos de baja cuantía – hasta 600 euros en algunos casos- que se conceden:

• Personas mayores de edad
• Personas con ingresos demostrables y periódicos
• Personas que no estén en ningún fichero pro morosidad

La concesión del dinero, después de que el cliente haya realizado la solicitud del mini préstamo, es prácticamente inmediata, en minutos se puede tener el dinero en la cuenta.

¿Cuáles son los inconvenientes de los mini préstamos?

Por contra, los inconvenientes de estos productos son:

• Altos tipos de interés: Suelen aplicar unos tipos de interés superiores al 20% del importe solicitado.
• Plazo de devolución muy breves: Los plazos de devolución de estos pequeños préstamos suelen situarse entre los 15 y los 45 días lo que supone un escaso periodo de tiempo para conseguir el dinero de vuelta.
• Intereses por demora o impago: cabe tener muy en cuenta los intereses de demora que pueden alcanzar incluso el 45% del importe solicitado, además el impago supone la inclusión casi automática en un fichero por morosidad.

¿Por qué puede ser peligroso financiar el alquiler mediante mini préstamos?

Desde el comparador bancario Bankimia advierten que este tipo de productos debería utilizarse sólo para la financiación puntual y no de forma recurrente. Es importante asegurarse de que se podrá devolver el dinero a tiempo para salvaguardarse de las graves consecuencias en caso de no ser posible: el incremento considerable de la deuda o la inclusión directa en un fichero por morosidad.

En el caso del alquiler cabe ser consciente de que se trata de un pago periódico al que hacer frente cada mes. Si se financia el pago mediante un mini préstamo, al mes siguiente se deberá afrontar no sólo el el pago del mini préstamo – intereses incluidos- sino también el de la siguiente mensualidad. Por lo tanto, supone una solución rápida pero fugaz. Es una buena opción siempre que se hayan agotado previamente vías como solicitar al propietario un aplazamiento del pago puntual.

También se producen pequeños cambios en hipotecas, préstamos y depósitos.

Hipotecas

• ING Direct ha mejorado 0,40 puntos porcentuales las condiciones de las hipotecas dirigidas a sus clientes, ofreciendo actualmente un Euribor +2,69%. En cambio, no ha tocado el diferencial de las hipotecas dirigidas a nuevos clientes que se mantiene al Euribor +3,49.
• Openbank, por su parte, ha incrementado el tipo de interés de su Hipoteca Open 0,50 puntos porcentuales pasando a ofrecer un Euribor +2,50% con vinculación y un Euribor +3,00% sin vinculación.

Préstamos

En el mercado de préstamos aparece un nuevo préstamo coche ofrecido por Novagalicia Banco. Se trata de un préstamo sin comisiones y con un tipo de interés del 9,90%. Un  tipo de interés en la misma línea que el resto préstamos coche del mercado.

Depósitos

Novagalicia Banco ha incrementado la rentabilidad del Depósito a Plazo Online: para las inversiones a 3 meses ofrece ahora un 1,50% TAE (antes 1,30% TAE), a 6 meses un 1,75% TAE (antes 1,50% TAE) y a 12 meses 2,25% TAE (anes 1,70% TAE).

Cuentas

Y acompañando al mercado hipotecario, el mercado de cuentas es el que más novedades presenta esta semana.

• Banco Mediolanum ha renovado su Cuenta Freedom hasta el 30 de junio de 2012 con una rentabilidad del 4,00% TAE a partir del primer día y para los saldos que excedan de los 15.000€. A partir del año, los saldos que excedan de los 15.000€ remunerarán al 2,66% TAE.
• Novanca ha lanzado la Cuenta Plan de Ahorro Libre que remunera al 1,25% pero que se dirige únicamente a los clientes que domicilien su nómina en la entidad.
• Triodos Bank, por su parte, ha disminuido el tipo de interés de su Cuenta Vivienda. Una cuenta que ofrecía antes un 1,05% TAE y que ahora ofrece una remuneración del 0,80% TAE.

Los servicios que ofrecían bancos y cajas hasta este momento, en que la revolución de las nuevas tecnologías domina ya nuestra vida cotidiana, venían siendo un tanto limitados.

Con la puesta en marcha de nuevas formas de acceso a la banca como puede ser Internet o diversas aplicaciones de banca móvil, la estrategia comercial de la banca se adapta mejor a las necesidades de los clientes.

Pero dentro de esta revolución comercial dentro del mundo de la banca, encontramos algunas entidades que incluso van más allá.

La banca española no sólo está sufriendo grandes cambios estructurales, sino que además vive en primera persona las consecuencias de una revolución tecnológica acelerada. Así, nos hemos enfrentado en los últimos años a la desaparición o absorción de bancos y cajas insostenibles, pero también a una forma de operar de la banca en constante renovación.

Mientras el uso de la banca online crecía en los últimos años entre un 70 y un 80%, según datos recogidos por Online Business School, por otra parte, se cerraban numerosas oficinas bancarias en nuestro país. De hecho, el director general de la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA), José María Méndez, anunciaba esta semana que el personal y las oficinas de las cajas de ahorros se reducirán un 35% en un plazo de dos años. Por su parte, los bancos continúan también con cierres de oficinas y ajustes de plantilla. Las causas son múltiples y diversas pero, en definitiva, son un indicador de que el modelo bancario está cambiando.

El desarrollo tradicional de la banca parece vivir un desfase respecto al acelerado ritmo de vida de nuestra sociedad. Algunas de las características de la banca tradicional ya no dan respuesta a las necesidades de las personas. Por ejemplo, los limitados horarios de las oficinas o su situación geográfica pueden suponer un impedimento para el acercamiento del cliente a su banco.

Para hacer frente a esta situación, la mayoría de entidades tradicionales ha incorporado a su dinámica de trabajo las nuevas tecnologías y ahora ofrecen también sus servicios a través de Internet o aplicaciones móviles. Otras entidades, como EVO Banco o ING Direct, ya han nacido directamente centradas en la operativa virtual para adaptarse a las nuevas tendencias sociales y salvar así las diferencias entre el cliente y la banca.

Otra entidad que sigue una estrategia diferente a la banca tradicional en España es Banco Mediolanum, que lleva 30 años de historia en nuestro país y que pertenece al Grupo Mediolanum originario de Italia.

Desde Bankimia planteamos algunas cuestiones al responsable de comunicación de Banco Mediolanum, Manuel Pardo, para saber en qué se diferencia su estrategia de la banca tradicional:

¿Qué distingue a Banco Mediolanum de las demás entidades bancarias en España?

“La primera diferencia es que cada cliente, independientemente de su nivel de patrimonio, tiene su propio Consultor de Banca Personal, un asesor financiero que le apoya y asesora en la gestión y la planificación del ahorro. La segunda es que este es un banco sin oficinas tradicionales, la atención al cliente se realiza mediante la combinación del Consultor de Banca Personal y un completo sistema de Banca Mutlicanal. Eso nos permite ser un banco que se adapta al cliente, que puede usar la entidad cómo quiera, cuándo quiera y desde dónde quiera, las 24 horas del día, 365 días al año. Por último hay que destacar que Banco Mediolanum solo trabaja con clientes particulares y no con empresas.”

¿Qué valores rigen al banco y en qué benefician al cliente español?

“El primero es el asesoramiento personalizado real. Como cada cliente tiene su propio Consultor, siempre el mismo, este profesional puede conocer realmente sus características, sus necesidades y sus exigencias y puede asesorarle con soluciones y respuestas realmente adaptadas. De hecho Banco Mediolanum, dentro de las figuras establecidas por la MIFID – regulación de la Unión Europea en materia de servicios de inversión-, optó desde un inicio por el asesoramiento, siguiendo así con la que ha sido de siempre su filosofía. De esta manera el cliente se beneficia de una entidad que no se rige por políticas o campañas de colocación de productos sino de asesoramiento real, adaptado a sus necesidades concretas, lo que permite que se cumpla el principal objetivo de Banco Mediolanum: establecer una relación de confianza y larga duración con sus clientes.“

¿Qué productos ofrece Banco Mediolanum y qué los hace competitivos?

“Ofrecemos todos los productos bancarios habituales en condiciones muy atractivas. Pero el punto de fuerza de la entidad es su capacidad de innovación y su amplio abanico de productos y soluciones de ahorro e inversión, desde fondos de inversión a planes de ahorro y jubilación, pasando por seguros de ahorro. Destaca especialmente la oferta de fondos de la entidad. Frente a la tradicional “arquitectura abierta” en que se ofrecen al cliente cientos o miles de fondos de inversión, con la consiguiente complejidad en su selección y seguimiento, Banco Mediolanum apuesta por la “arquitectura guiada” donde la entidad y el grupo al que pertenece seleccionan los mejores gestores del mundo y crean junto a ellos productos exclusivos (dos ejemplos de los muchos de que disponemos serían los fondos de fondos Mediolanum BlackRock Global Selection o Mediolanum PIMCO Inflation Strategy Selection). A estos fondos se añaden una serie de servicios que permiten optimizar sus resultados como los Planes de Acumulación de Capital.”

¿Qué garantías ofrece esta forma de trabajo tan distinta al resto de entidades?

“Una entidad que por su dedicación a los ahorradores particulares presenta, a diciembre de 2012, un altísimo ratio de solvencia del 53,26% y una bajísima morosidad del 3,02%. Unos consultores ampliamente formados, que asesoran de forma personalizada al cliente. Una filosofía de asesoramiento que pasa por la formación e información del cliente para que todas las decisiones que toma sean acordes a sus necesidades, sus expectativas y sus características personales. Una voluntad de mantener una relación de confianza en el tiempo. Un banco que sabe que lo realmente importante en su desarrollo futuro es la satisfacción de los clientes.”

Disponer de un vehículo, ya sea para trabajar o por motivos personales, es una necesidad vigente y creciente en nuestra sociedad. Así lo constatan los datos, pero el problema es la dificultad de acceso a la venta de un vehículo por las restricciones de crédito actuales.

La Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF) anunciaba esta semana un descenso del 5,46% en la concesión de créditos al consumo en 2012 respecto a 2011.

Cabe destacar que de las 20 empresas que están dando más crédito al consumo, seis son financieras de coches: Volkswagen Finance, Banque PSA (Peugeot), RCI Banque, BMW Bank, Mercedes Benz Financial, Toyota Kreditbank; y otras tres ofrecen financiación para vehículos: Grupo Santander Consumer, Grupo Finanzia (BBVA) y Grupo Cetelem (BNP Paribas).

Desde ASNEF se anunciaba también, como algo positivo, que a cierre de 2012 se produjo una caída en la tasa anual de morosidad en los créditos destinados a la adquisición de automóviles del 12,35% al 11,7%. Las cifras muestran una leve caída que resulta lógica si se tiene en cuenta que en 2012 se firmaron 19.000 contratos menos que en 2011.

Aún así, y a pesar de que la inversión crediticia en el sector automovilístico es un 58,8% inferior desde el año 2007, algunas de las grandes marcas siguen acudiendo a las ofertas de las financieras para promocionar la venta de sus vehículos. En 2012 se acabaron firmando un total de 473.478 préstamos para coches.

Desde Bankimia nos informan de cuáles son actualmente las mejores ofertas del mercado bancario para financiar un coche. Además, nos advierten de la importancia de elegir un buen préstamo para poder evitar en un futuro el riesgo de no poder pagar la deuda contraída. Para ello, cabe analizar no sólo el tipo de interés, sino también la comisión de estudio y apertura y las posibilidades de carencia que se ofrezcan a lo largo de la vida del préstamo.

Si deseamos financiar un vehículo por un importe de 10.000 euros a devolver en 5 años – actualmente el importe medio solicitado se sitúa en 12.400 euros, aunque las entidades siguen siendo reticentes a prestar grandes cantidades – el mercado nos ofrece las siguientes posibilidades:

Si en la actualidad las entidades bancarias se muestran muy reticentes a la hora de ofrecer crédito, no sucede lo mismo con las financieras que ofrecen mini préstamos. En este caso, como se dispersa el riesgo de devolución en muchos minicréditos concedidos a distintos clientes, la capacidad de concesión aumenta. Es por ello que se observa en el mercado una fuerte proliferación de empresas que conceden créditos de muy baja cuantía.

Además de las numerosas concesiones que se vienen haciendo por parte de estas entidades, cabe destacar que esta son mucho menos exigentes que las entidades bancarias. Otra diferencia importante que permite también el incremento de solicitudes.

Los minipréstamos son un producto en crecimiento constante en nuestro país (está creciendo a un ritmo aproximado del 100% anual, según datos del sector). Las fuertes restricciones en la concesión de crédito por parte de las entidades bancarias han dado un buen empujón a las financieras privadas que se dedican a la comercialización de los minicréditos.

Estos productos, que están proliferando sin cesar, resultan una forma de financiación rápida y sencilla para el cliente. En minutos se puede disponer del crédito sin tener que cumplir demasiados requisitos.¿A qué se deben estas ventajas tan desmarcadas de los préstamos convencionales? A que sus características permiten a las empresas que los ofrecen minimizar riesgos y maximizar beneficios:

• Baja cuantía: La mayoría de entidades ofrece un máximo de 300 euros para clientes nuevos, aunque alguna entidad ofrece hasta 600 euros. Esto, por tanto, supone para la entidad distribuye el riesgo de impagos en muchos préstamos de pequeño importe.
• Plazo de devolución breve: El plazo para devolver la cantidad prestada oscila entre los 15 y los 30 días habitualmente. Es cierto, no obstante, que alguna entidad puede ofrecer hasta 45 días. De este modo la empresa tiene el cobro garantizado en poco tiempo.
• Mínimos requisitos y concesión inmediata: Los requisitos recurrentes consisten en ser mayor de edad, disponer de una fuente de ingresos oficial, y no aparecer en listados por morosidad (aunque en este punto existe alguna excepción). Si se cumplen en minutos se puede disponer del dinero solicitado en tu cuenta. Estas dos características funcionan como atractivo para el cliente, especialmente por la dificultad de acceso al crédito en el mercado.
• Tipos de interés: A cambio de la concesión inmediata, las entidades estipulan tipos de interés que oscilan entre el 20 y el 30% mensual. Se trata de intereses bastante superiores al de los créditos tradicionales (alrededor de un 9% TAE) que permiten a las empresas rentabilizar los riesgos asumidos debido a la escasez de requisitos. Por otra parte, los intereses generados por el impago de la deuda en el plazo correspondiente pueden situarse en torno al 45%.

A continuación presentamos las empresas que comercializan los minicréditos más competitivos del mercado según el comparador Bankimia. En concreto, analizaremos cuál es la relación entre el importe solicitado y el tipo de interés que estipulan las empresas, tomando como referencia en todos los casos un plazo de devolución de 21 días:

En la tabla se observa que – independientemente de la entidad- el aumento del interés es directamente proporcional al aumento de la cantidad solicitada. No obstante, es importante tener en cuenta el plazo de devolución (en todos los casos es de 21 días) ya que no es lo mismo devolver 100 euros que 300 en tan poco tiempo.

Otro factor muy importante a tener en cuenta son los tipos de interés. En general, los tipos de interés expuestos en la tabla no bajan del 20%. Se confirma que se trata de productos con tipos de interés elevados; a ello debemos añadirle que los tipos de interés por demora pueden llegar en algunos casos hasta el 45%. Por tanto, es importante no considerar los mini préstamos como una fuente de financiación recurrente, a no ser que se tenga siempre la certeza de que se podrán devolver a tiempo.