Deutsche Bank ha lanzado el Préstamo Credi-Renta db con el que pretende facilitar la declaración de la Renta 2011.

La entidad se ajusta a los posibles resultados del ejercicio y ofrece:

• Para saldos acreedores, un anticipo sin intereses con posibilidad de carencia de capital hasta la amortización del préstamo.
• Para saldos deudores, financiación sin intereses por un plazo de un año.

En el caso de financiar un resultado de la renta deudor, la entidad cobrará una comisión de apertura del 3% (mínimo 75€) y una comisión por estudio del 1%.

Deutsche Bank se suma a la lista de entidades que ofrecen asesoramiento y financiación para la declaración de la renta. Sin embargo, se distingue por ofrecer un préstamo libre de intereses.

Además, también se han producido revisiones al alza de las remuneraciones de depósitos y pagarés, lo cual supone una noticia positiva después de la avalancha de reducciones en las rentabilidades de las últimas semanas. El mercado de cuentas bancarias también ha registrado movimientos destacados, con el lanzamiento de la innovadora cuenta de Unicaja, que ofrece por primera vez la posibilidad de pago aplazado.

El panorama continúa tranquilo en el mercado de hipotecas que sólo nos ha dejado un reajuste en la cartera hipotecaria de RN, mientras que no se han producido movimientos de interés en el mercado de préstamos y de tarjetas.

Hipotecas

La entidad financiera RN ha modificado 2 de las 4 hipotecas que ofrece actualmente: la Hipoteca verde RN y la Hipoteca 100% verde RN.

La Hipoteca Verde RN ha encarecido 40 puntos básicos su diferencial, pasando de un 0,35% a un 0,75%. Por su parte, la Hipoteca 100% Verde RN ha reducido su diferencial, pasando de 2,20% a 1,95%, convirtiéndose en la mejor hipoteca que la entidad ofrece actualmente a sus clientes.

Depósitos

Esta semana han habido numerosos lanzamientos de nuevos productos en el mercado de depósitos, destacando los siguientes:

• Banco Finantia Sofinloc lanza un nuevo depósito a un año que ofrece un llamativo 4,20% TAE de rentabilidad, llegando incluso a superar, en solo 0,04 puntos porcentuales, el Depósito CR 4,16% TAE de BES, que hasta el momento lideraba el ranking de mejores depósitos anuales.
• La entidad financiera Caja de Ingenieros ha lanzado un nuevo producto contratable en su pagina web o sucursal, el Depósito Creciente On-line. Las imposiciones son por semestres  y la duración se mantiene a 3 años. La remuneración oscila entre el 1,51% TAE el primer semestre y el 2,54% el 6º semestre. La liquidación de los intereses es al vencimiento y el importe mínimo a invertir es de 100€.
• BanCorreos acaba de renovar su cesta de productos de ahorro con la creación de tres nuevos plazos fijos contratables en sucursal o telefónicamente. Se trata del nuevo Depósito Mensual al 0,70% TAE con una inversión mínima de 1.000€, el Depósito Postal Oro al 1,40% TAE a 25 meses con un mínimo de 3.000€ y el Depósito Postal Plus que es ofrecido a diferentes plazos entre 1 mes y 12 meses a partir de una inversión de 1.000€. En este caso la rentabilidad oscila entre el 0,10% TAE a 1 mes y el 0,55% TAE a 12 meses.
• Banco Popular ha lanzado el nuevo Depósito Combinado Extra Luxe, a través del cual se puede invertir el 50% en un plazo fijo a 12 meses al 3,50% TAE y el 50% restante en el Fondo Eurovalor Garantizado Extra Luxe, F.I, un fondo de inversión que referencia su rentabilidad a la evolución de las marcas de lujo Estée Lauder, BMW, Louis Vuitton y Tiffany’s.

• La entidad financiera Banco Caminos ha reestructurado casi por completo su cesta de pasivo añadiendo 7 depósitos más:

• El Depósito Personal a diversos plazos entre 90 y 365 días.
• El Depósito Premier, pensado para altas inversiones, ofrece la posibilidad de contratar el producto a partir de 100.000€ remunerando a un 2,27% TAE, con un plazo mínimo de 15 días.
• Los depósitos Anual (2,02% TAE), Semestral (1,76% TAE) y Trimestral (1,51% TAE) exigen una inversión mínima de 25.000€.
• El Depósito a 18 Meses es contratable con un importe mínimo de 25.000€ y ofrece una rentabilidad del 2,02% TAE.
• El Depósito a 25 Meses ofrece una remuneración del 2,61% TAE, sin comisiones ni gastos de mantenimiento y la liquidación de los intereses es al vencimiento.

• El Depósito Estrella de “la Caixa” retira algunos de los regalos y los sustituye por nuevos. Deja de ofrecerse el Televisor LED LG de 22’. En su lugar, se puede conseguir un Reloj Racer contratando un plazo fijo de 1.800€ al 2,26% TAE. Además, también ha añadido el nuevo Depósito Entradas de cine Cinesa que remunera con 10 entradas de cine, con una inversión de 3.600€ al 1,64% TAE.

Por otra parte, destacar que esta semana también han habido revisiones al alza en la rentabilidad de los depósitos. En particular, Caja de Ingenieros modifica al alza la remuneración de su Depósito Creciente On-line, que pasa a remunerar entre el 2,25% TIN el primer semestre (1,50% anterior) y el 4,5% TIN el sexto semestre (se mantiene).

Después de semanas de contínuos anuncios de caídas en las remuneraciones, los últimos días han ha sido tranquila en este sentido. Tan solo Kutxa ha reducido la rentabilidad del Plaz-e, que ofrece diferentes plazos de contratación desde 1 mes hasta 24 meses y la liquidación de los intereses a vencimiento. En el caso del depósito a 12 meses, la rentabilidad se sitúa ahora en el 1,00% TAE (1,05% TAE anterior).

Finalmente, destacar dos depósitos que se han renovado en los últimos días:

• Unnim acaba de actualizar su cartera de depósitos a plazo fijo recuperando el Depósito Smartphone, un producto que referencia su rentabilidad a la evolución de una cesta de acciones tales como Apple, Samsung, HTC y la empresa responsable de Blackberry, todas empresas tecnológicas.
• Banco Gallego ofrece a sus clientes un Depósito semestral cuya remuneración asciende al 3,20% TAE, pudiendo incrementarse hasta un 3,55% TAE siempre que el cliente aumente su vinculación con la entidad por medio de tres opciones: Domiciliar una nómina superior a 1200€ más dos recibos; Contratar un seguro de vida de prima mínima de 250€; Contratar un plan de pensiones o seguros de vida de ahorro por un importe  igual o superior a 3.000€.

Cuentas

Unicaja ha protagonizado el acontecimiento de la semana en el mercado de cuentas al lanzar la novedosa Cuenta Doce. Se trata de una cuenta de crédito anual que permite el pago aplazado de todos nuestros recibos, impuestos, seguros e incluso cuotas anuales de distintos clubes. El pago de su crédito se realizará en 12 mensualidades que incluirán además los intereses generados. La cuenta podrá renovarse hasta un máximo de 5 años. Esta cuenta bancaria, además, está exenta de comisiones de apertura, estudio, disponibilidad y amortización anticipada.

Por otra parte, Caja España-Duero promociona sus servicios nómina y pensión ofreciendo atractivos regalos. La entidad regala una televisión, una cámara de fotos digital, o bien, una olla eléctrica a aquellos clientes dispuestos a comprometer sus ingresos durante al menos dos años. Cada una de estas ofertas por domiciliar la nómina o pensión exigen diferentes grados de vinculación por parte del cliente. Además, la Cuenta Nómina Pensión ofrece seguro de accidentes gratuito de hasta 6.000€, permite un anticipo sin intereses de hasta 2 nóminas o pensiones con un límite de 3.000€ (plazo máx. de devolución de 3 meses) y ofrece la posibilidad de obtener descuentos en algunos seguros e hipotecas.

En cuanto a las promociones destacadas de este mercado destacamos dos:

• Bancopopular-e, con motivo de la celebración del Día de Internet (17 de mayo) regala 10€ a los nuevos clientes que soliciten este día la contratación de cualquiera de las cuentas de Bancopopular-e dirigidas a particulares a través del portal web de la entidad.
• Caja Rural de Granada ha modificado la promoción de su cuenta nómina con regalos que varían en función de los ingresos de la nómina. Ahora regala 195€ para nóminas superiores a 1.800€, 120€ para nóminas entre 1.200€ y 1.800€, y 40€ para nóminas entre 400 y 1.200€. Esta promoción mantiene el resto de condiciones y vencerá el próximo 30 de junio.

Pagarés

Han mejorado sustancialmente las rentabilidades de los pagarés del grupo Banco Santander a partir de una inversión mínima de 10.000€. El pagaré a 12 meses pasa a ofrecer el 3,75% TAE (antes 3,10% TAE), mientras que el pagaré a 24 meses remunera el 4,05% TAE (antes 3,20% TAE). Además, la entidad permite obtener mejor rentabilidad para inversiones partir de 60.000€: 3,90% TAE a 12 meses y  4,20% TAE a 24 meses.

Bankoa ha encarecido casi todos sus créditos para cursos. La entidad ha renovado sus productos, cambiando el tipo de interés variable que exigían hasta este momento por un tipo de interés fijo mucho más elevado.

Además, con este cambio, Bankoa ha uniformado de la siguiente manera el interés de sus préstamos universitarios:

Producto	Tipo de interés	Requisitos	Financiación	Plazo
Cuenta de Crédito Estudios	6,50%	Nómina-aval de los padres (7,50% sin nómina)	42.000€	Duración estudios + 2 años
Préstamo Erasmus	6,50%	Nómina-aval de los padres (7,50% sin nómina)	6.000€	3 años
Préstamo Máster	6,50%	Nómina-aval de los padres (7,50% sin nómina)	20.000€	En función duración máster

Los intereses de estos préstamos anteriormente estaban referenciados al euríbor y en ningún caso contaban con un diferencial superior al 3,50%. Observamos, por tanto, un elevado encarecimiento teniendo en cuenta el valor actual de éste índice de referencia (1,26%).

Por otra parte, Bankoa ha reducido también el plazo de su Cuenta Crédito para Autónomos y Micropymes que pasa a financiar hasta 60.000€ en 3 años (antes 5 años).

La entidad parece haber adaptado su cesta de productos al actual panorama social que exige empleados más formados. Un escenario también protagonizado por una juventud en paro, que se lanza en masa a los estudios sin demasiadas garantías de futuro.

En un momento en el que estamos sufriendo las consecuencias de años de laxitud en la concesión de préstamos y créditos, el Banco de España acaba de publicar un proyecto de circular que, entre otras cosas, recoge los principios que deberían seguir las entidades financieras para conceder préstamos responsables.

Estos principios hacen alusión a algunos de los aspectos más polémicos que han rodeado la concesión de hipotecas y préstamos en los últimos años, como los instrumentos de cobertura de tipos de interés y las hipotecas en moneda extranjera.

¿Qué pautas deberán seguir bancos y cajas para conceder préstamos responsables según el Banco de España? Todas de sentido común, ya que se trata de realizar una buena valoración del riesgo y asegurarse de que el cliente conoce tanto el producto que está contratando como las obligaciones que asume. En todo caso, se trata de un recordatorio que no está de más en los tiempos que corren, y que resumimos a continuación:

1. El primer principio es que la concesión del préstamo y sus características estén en relación con la capacidad de pago del prestatario. Para estimar esta capacidad, se deberá tener en cuenta las fuentes habituales de renta de la persona que solicita el préstamo, independientemente de la existencia de avalistas o de garantías adicionales.
2. En segundo lugar, se deberá fijar un plan de amortización del préstamo realista, que establezca cuotas periódicas que estén relacionadas con las principales fuentes de ingresos del prestatario. Se deberá calcular la relación entre el pago de las deudas y la renta, para comprobar que después de atender a las cuotas el solicitante dispondrá de dinero suficiente para cubrir sus gastos familiares.
3. En los préstamos con garantías reales, caso de los préstamos hipotecarios, deberá haber una relación prudente entre el importe del préstamo y la garantía. Se tendrán que considerar los riesgos asociados a la garantía, y en particular, su potencial pérdida de valor.
4. Continuando con las garantías, serán necesarios procedimientos adecuados de gestión y valoración de las garantías. En el caso particular de las hipotecas, se señala la necesidad de buscar la calidad en las valoraciones, por medio de la independencia y profesionalidad de los tasadores.
5. Para los préstamos o créditos en moneda extranjera, las entidades deberán asegurarse de dar suficiente información sobre los riesgos al cliente para que éste tome una decisión fundamentada. En especial, se deberá advertir sobre efectos de la depreciación del euro y de la subida de tipos de interés de la divisa en cuestión. Además, para este tipo de préstamos, el Banco de España recomienda tener reglas de concesión más estrictas.
6. También deberá proporcionarse información suficiente al cliente en los préstamos con tipo de interés variable, advirtiendo de los efectos de cambios de los tipos sobre las cuotas.
7. En el caso de que la entidad ofrezca productos financieros complejos de cobertura ante subidas de tipos de interés (como los swaps), deberá extremar las explicaciones al cliente para asegurarse de que éste comprende las características del producto y que es capaz de evaluar si éste se ajusta a sus intereses.
8. Si el prestatario incumple sus obligaciones de pago, la entidad deberá informar al cliente de las consecuencias del impago si finalmente se ejecuta la deuda por vía judicial.
9. Cuando la contratación del préstamo se vincule a la contratación de otros servicios, se deberá informar al cliente sobre su coste. Además, en el caso concreto de seguros de protección de pagos, la entidad deberá asegurarse de que este producto protege efectivamente al deudor considerando sus circunstancias personales.
10. Cuando se concedan prestamos a constructores o promotores inmobiliarios para su posterior subrogación a los compradores de la vivienda, la entidad deberá asegurarse de que el cliente esta adecuadamente informado sobre las características del préstamo.

Imagen| inteligencia-legal.com

El descenso de los tipos de interés es una buena noticia para los titulares de hipotecas pero no para los ahorradores, que en los últimos días han continuado asistiendo a una imparable caída de las remuneraciones de depósitos y cuentas. Los productos de pasivo que están más al margen de esta tendencia son los pagarés, segmento en donde todavía se encuentran rentabilidades por encima del 4%. Frente a las caídas de los tipos de interés, las entidades buscan atraer a los ahorradores con otros reclamos, como el utilizado por Bankoa en el innovador depósito lanzado esta semana, que ofrece la liquidación anticipada de los intereses que pretende compensar la discreta remuneración ofrecida (2,75% TAE).

En los últimos días también se ha producido una ofensiva de las entidades para intentar promover el uso de las tarjetas, producto que se está viendo muy afectado por el parón del consumo de las familias. Esta semana, entidades como IberCaja, CatalunyaCaixa y Openbank han lanzado interesantes promociones que incluyen la financiación de las compras sin intereses, descuentos y sorteos.

La ausencia de movimientos destacados sigue siendo la tónica dominante en el mercado de hipotecas y en el de préstamos.

Depósitos

Bankoa ha lanzado al mercado la novedad de la semana, el Depósito Anticipo, un producto muy innovador ya que ofrece la liquidación de intereses anticipada. Así, al contratar el producto, el cliente recibirá directamente los intereses que se generarán durante el plazo. La rentabilidad del depósito es del 2,75% TAE a un año y puede contratarse a partir de una inversión mínima de 10.000€.

Al margen de esta noticia, la tendencia dominante en el mercado continúa siendo la caída en la rentabilidad de los depósitos, con los siguientes anuncios en los últimos días:

• IberCaja ha rebajado la remuneración de dos de sus depósitos a corto plazo. El Depósito a Plazo 12 meses IberCaja Directo pasa a ofrecer una remuneración del 1,75% TAE y el Depósito a Plazo 6 meses IberCaja Directo ofrece un interés del 1,50% TAE. Ambos plazos fijos han sufrido una rebaja de 0,25 puntos porcentuales.
• El Banco de Valencia ha modificado a la baja sus dos plazos fijos disponibles; Depósito MasxMas (-0,38 puntos hasta el 2,65% TAE) y Depósito Dos + Cuatro (-0,41 puntos hasta el 2,80% TAE).
• Banco Mare Nostrum ha modificado a la baja la rentabilidad de su Depósito Bienvenida, que ofrece a dos plazos, 12 y 24 meses. El Depósito Bienvenida a 12 meses, sin vinculación alguna, pasa a remunerar un 2,40% TAE (0,35 puntos porcentuales menos) y si el cliente domicilia la nómina o la pensión la entidad ofrece un 2,65% TAE. Por su parte, el Depósito Bienvenida a 24 meses sin vinculación ofrece un 2,40% TAE, (0,35 puntos porcentuales menos), mientras que la remuneración que se obtiene domiciliando la nómina alcanzaría el 2,62% TAE (antes un 3% TAE).
• La Kutxa ha rebajado la rentabilidad de su Depósito Plazo-e, contratable exclusivamente online. Este depósito a plazo fijo ofrece la posibilidad de contratación a diferentes plazos entre 1 mes y 2 años. La caída de las rentabilidades ha afectado a los plazos a partir de 6 meses, aunque ha sido moderada (de 0,053 puntos en el peor de los casos). Tras este anuncio, el plazo a 12 meses pasa a remunerar al 1,050% TAE.
• Banco Caminos ha continuado a bajar la remuneración de uno de sus plazos fijos. Ahora ha sido el turno del Depósito Creciente a dos años. La nueva rentabilidad del producto se sitúa en 2,62% TAE (0,18 puntos porcentuales menos).

Finalmente, destacar que la bajada de las remuneraciones también está afectando a los depósitos con regalo, y así esta semana la Caixa ha decidido retirar algunos de los regalos de su Depósito Estrella y reducir sus plazos. A partir de ahora, este depósito permitirá solo imposiciones a corto plazo, de 12 meses como máximo. En todo caso, los ahorradores podrán todavía optar a los regalos más atractivos que incluye la remuneración de este depósito, como la TV Led o el iPad, en caso de que se alcancen los mínimos de inversión requeridos.

Tarjetas

Dado el actual entorno de debilidad del consumo familiar, varias entidades han lanzado esta semana promociones para animar el pago de las compras con tarjetas.

Así, IberCaja promociona sus tarjetas de crédito ofreciendo a sus usuarios financiación sin intereses durante un plazo de tres meses, al realizar compras por un un mínimo de 60€ con alguna de las siguientes tarjetas bancarias: Tarjeta Universal, Tarjeta Visa Oro, Mastercard Platinium, Tarjeta Mastercard Compraplús. Esta promoción se aplicará exclusivamente a las solicitudes del aplazamiento que se realicen a través de Ibercaja Directo, la servicio online de la entidad. Esta promoción finalizará el 30 de junio de 2012.

Por otra parte, CatalunyaCaixa acaba de lanzar una promoción para incentivar el uso de sus tarjetas CX en las compras de moda, ocio y electrónica, ofreciendo descuentos de hasta un 30%. Se pueden conseguir descuentos del 15% en compras hechas en las tiendas en línea de cortefiel.com, womensecret.com, spf.com, pedrodelhierro.com, o el 7% en cruceros, el 20% en circuitos termales de Spatermal, el 8% en ordenadores y monitores de Apple Store y 30% en Apple Care Protection Plan para estudiantes y profesores, entre otros.

Finalmente, Openbank acaba de lanzar una nueva promoción asociada a la Tarjeta 4B Mastercard, por la cual sortea 10 Packs X-Box Kinect entre los clientes que hayan utilizado la tarjeta en compras superiores a 10€.

A estas alturas algunos ya habrán presentado la declaración del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas; sin embargo, otros todavía estarán preguntándose cómo hacer frente a este trámite.

El nuevo servicio de la entidad ofrece asesoramiento personalizado y además presenta dos grandes ventajas:

• Anticipo de la cantidad a devolver sin intereses para saldos acreedores.
• Financiación de la cantidad a pagar en 12 cuotas para saldos deudores.

La suscripción a este servicio, así como la solicitud del anticipo o del préstamo, puede realizarse por Internet, teléfono o en cualquier sucursal de Unicaja.

Cabe destacar que el plazo para presentar la declaración de la renta finaliza el próximo mes de julio.

]]> http://www.bankimia.com/blog/unicaja-nos-facilita-los-tramites-de-la-declaracion-de-renta/2012/05/04/feed/ 0 http://www.bankimia.com/blog/prestamos-para-financiar-el-pago-del-irpf/2012/05/02/ http://www.bankimia.com/blog/prestamos-para-financiar-el-pago-del-irpf/2012/05/02/#comments Wed, 02 May 2012 10:47:52 +0000 Raquel Vázquez http://www.bankimia.com/blog/?p=43108 Sigue leyendo →]]> Estamos en plena campaña de la declaración de la renta y por este motivo recordamos las alternativas que existen para financiar el pago de impuestos en el siguiente artículo publicado en Fotocasa.

La declaración de la renta supone un quebradero de cabeza para más de uno, ya que puede llegar a exigir un desembolso importante en un momento en el que las familias tienen poca capacidad para hacer frente a gastos extraordinarios. Los últimos datos disponibles de la Agencia Tributaria muestran que, en media, la cuota a pagar en la declaración del IRPF supera los 3.000 euros, aunque esta cantidad varía significativamente en función del nivel de renta y de las circunstancias personales y familiares.

En caso de que tengamos problemas para satisfacer en un solo pago la cuota resultante de la declaración, la Agencia Tributaria nos ofrece la posibilidad de fraccionar en dos el pago de impuestos, con un primer abono que se hará efectivo hasta el día 2 de julio, en función del momento en el que presentemos la declaración, y un segundo pago que se realizará el 5 de noviembre.

Pero si, incluso después de este este fraccionamiento, nos resulta difícil afrontar el pago del importe resultante de la declaración, tenemos la opción de acudir a los préstamos que ofrecen las entidades financieras destinados exclusivamente a financiar el pago del IRPF. En esta oferta destacan:

• Credirenta del Grupo Banco Sabadell. Este préstamo, en declaraciones negativas, avanza la totalidad del importe de la renta sin cobrar ninguna cuota y se cancela, sin  comisión, cuando Hacienda realiza la devolución. Para declaraciones positivas, el préstamo avanza un importe a partir de 300€ y sin límite máximo a devolver en 9 meses, a un tipo de interés nominal del 0% (10,35% TAE). Hay una comisión de estudio del 1% (mínimo 24 euros), una comisión de apertura del 3% (mínimo 50€) y una comisión de cancelación anticipada del 3%.
• Préstamo Renta de Novanca: Financia entre 300€ y 1.000€ al 5% nominal a un plazo máximo de 9 meses. La comisión de apertura es del 3,00% y no tiene comisión de estudio ni de amortización anticipada, parcial o total. Para poder solicitar es requisito ser titular de una cuenta nómina de al menos 3 meses de antigüedad así como ser residente en la Comunidad de Madrid.

Al margen de estos productos específicos, también podemos acudir a los préstamos personales que financian necesidades de dinero para cualquier finalidad. Una opción especialmente interesante son los anticipos nómina que ofrecen las entidades financieras. A cambio de tener un cierto grado de vinculación, hay entidades que adelantan un cierto número de nóminas en condiciones ventajosas.

El producto estrella en este sentido es el Anticipo Nómina tres mensualidades de Unicaja, que financia hasta 1.000€ a un tipo de interés del 0% y sin comisión de cancelación, aunque sí que tiene gastos de formalización que varían en función del importe y el plazo de devolución. En este caso, lo más recomendable es acudir a la entidad financiera en la que tenemos domiciliada la nómina y consultar su cartera de préstamos para ver cuál se adapta mejor a nuestras necesidades.

Imagen | taxandadvise.es

Por otra parte, a punto de finalizar el mes de abril, el euribor a 12 meses profundiza con su caída y se sitúa ya en niveles en torno al 1,32% La media provisional del mes es del 1,50% frente al 2,08% de abril de 2011, lo que supone que, para una hipoteca constituida hace un año de 112.000 euros a 24 años, la revisión a la baja de la cuota en abril rondará los 38 euros al mes.

Las novedades en el terreno de los productos bancarios continúan protagonizadas por la continúa disminución de rentabilidad de los productos de pasivo, con las entidades ajustándose a los nuevos límites de remuneración de los depósitos y reajustando también el interés de sus cuentas. Los grandes beneficiados de esta dinámica son los pagarés, productos que en la actualidad son una alternativa a valorar por los ahorradores que buscan rentabilidad, ya que ofrecen rentabilidades superiores al 4% para niveles de inversión asequibles.

Por su parte, el mercado de hipotecas continúa sin ofrecer grandes novedades después de las últimas subidas, tranquilidad que también domina la escena en la oferta de préstamos y tarjetas.

Hipotecas

En el mercado hipotecario las entidades se han tomado una pausa y mantienen sin cambios las condiciones de sus préstamos hipotecarios. Continúa invariable el ranking de mejores hipotecas, título que en los últimos tiempos vienen compartiendo la Hipoteca Naranja (clientes) de ING, la Hipoteca Azul (clientes) de iBanesto y la Hipoteca Activa Plus (requisitos máximos) de ActivoBank.

Préstamos

La cartera de préstamos personales de las entidades se mantiene sin cambios en medio de la atonía que domina el mercado crediticio.

Depósitos

Nuevamente la semana en el mercado de depósitos ha estado marcada por las rebajas en las rentabilidades de los depósitos bancarios. En los últimos días los principales anuncios han sido:

• Caixa Guissona ha rebajado entre 0,05 y 0,35 puntos la rentabilidad de algunos de los plazos de su Depósito Plus, un plazo fijo que permite diversas opciones de inversión. Los plazos a 2, 3 y 5 años han registrado la caída más fuerte de su remuneración, que ha pasado del 3% TAE al 2,65% TAE.

• Banca Cívica ha modificado la rentabilidad de todos sus depósitos a plazo fijo. El Depósito Acierto Superinterés que ofrece tres plazos distintos de inversión, y el Depósito Creciente que cuenta con dos plazos de inversión (24 y 36 meses), han rebajado en torno a 0,30 puntos porcentuales los intereses que ofrecían hasta este momento. Por su parte, los e-Depósitos Plus, han disminuido su remuneración en 0,25 puntos porcentuales para los plazos de 1 y 2 años. Finalmente, los e-Depósitos de la entidad han rebajado la rentabilidad de sus plazos a 1 mes (0,20 puntos), 12 meses y 18 meses (0,40 puntos).

• La CAM ha disminuido el tipo de interés de su Depósito Mediterráneo Online, que pasa a ofrecer un 2,80% TAE (antes 3,10% TAE) a un plazo de 11 meses.

• Banco Caixa Geral ha rebajado la rentabilidad de su Depósito Platino, un plazo fijo a 12 meses contratable a partir de los 1.000€. El producto ha abandonado su competitivo 3,20% TAE para ofrecer un 2,79% TAE.

• Novagalicia Banco ha rebajado la rentabilidad de su único depósito creciente, el Depósito Cumbre, que pasa a remunerar al 2,66% TAE, debido a la bajada de la rentabilidad del último semestre desde el 4,25% TAE hasta el 3,70% TAE.

• Cajasiete ha rebajado la rentabilidad de sus tres únicos depósitos. Los Plazos e-Siete, que permiten imposiciones a corto plazo desde 3.000€, ahora ofrecen las siguientes remuneraciones según el periodo de inversión: 2,47% TAE A 3 meses; 2,71% TAE a 6 meses; y 2,65% TAE a 12 meses. Mientras que la reducción de los dos primeros plazos es apenas apreciable, en el caso del Plazo e-Siete a un año ha sido más significativa, de 0,35 puntos.

• iBanesto ha reducido en 0,20 puntos la rentabilidad del Depósito Azul hasta el 3,20% TAE.

En contra de esta tendencia, los e-Depósitos de Banca Cívica a 3 y 6 meses han pasado de ofrecer un interés del 2% TAE a un 2,10% TAE. Un incremento mínimo pero significativo en medio de la actual tónica bajista del mercado.

En cuanto a los depósitos que desaparecen, destacar que Bankoa ha eliminado de su cartera de pasivo dos de sus mejores depósitos.

La entidad ha retirado el Depósito 3×2 que ofrecía una rentabilidad del 3% TAE y el Depósito Creciente a 5 años que ofrecía una rentabilidad media del 2,97% TAE. Bankoa sigue ofreciendo el Depósito Creciente a 3 años que mantiene su remuneración al 2,24% TAE.

Pagarés

Una consecuencia de este entorno bajista de las rentabilidades es el creciente atractivo en términos relativos de los pagarés bancarios. Los mejores pagarés del mercado a un año ofrecen en la actualidad una rentabilidad del 4,15% TAE, caso del pagaré a 12 meses de Banco Popular y el pagaré a 12 meses de Bankinter.

Cuentas

En el mercado de cuentas encontramos sin duda la noticia positiva de la semana, ya que iBanesto acaba de renovar el plazo para poder obtener la remuneración del 3,40% TAE en su Cuenta Azul. Esta remuneración se obtiene si se realiza el primer ingreso en la cuenta antes del próximo 1 de octubre. A partir de ese momento, se mantendrá en el 1,30% TAE.

Sin embargo, también ha habido anuncios de rebajas de la rentabilidad. Esta semana ha sido la Cuenta Vivienda CaixaGuissona que ofrecía un 2,80% TAE, la que ha rebajado su remuneración hasta el 2,65% TAE. Esta cuenta bancaria bonifica los ahorros destinados a la compra o reforma de la primera vivienda durante un máximo de 4 años.

Los resultados del primer trimestre que vamos conociendo siguen evidenciando el impacto de este proceso de saneamiento en la rentabilidad de las entidades. Esta semana, CaixaBank ha hecho público que en el primer trimestre sus beneficios han caído un 84%, menos tras aplicar en un solo trimestre las exigencias de saneamiento con provisiones por 2.436 millones de euros.

En el terreno de los productos bancarios, hemos asistido en los últimos días a una oleada de rebajas en los depósitos, en un movimiento explicado tanto por la necesidad de ajustarse a los nuevo límites publicados por el Banco de España como por la imparable tendencia bajista del euribor. Las cuentas también han reaccionado con bajadas en remuneraciones, en una semana en la que los ahorradores no han estado precisamente de enhorabuena.

En el mercado de préstamos bancarios se han producido movimientos dispares, al alza y a la baja, mientras la tranquilidad ha dominado la escena en el mercado de hipotecas y tarjetas.

Préstamos

Esta semana sí que ha habido novedades en préstamos, que nos dejan una de cal y una de arena.

La buena noticia es que Grupo Banco Sabadell ha abaratado en un punto porcentual hasta el 10,50% dos de sus préstamos personales dirigidos a clientes con nómina domiciliada, el Crédito Familiar que financia hasta 60.000€ a 8 años, y el Crédito Auto, préstamo para la compra de automóvil que financia hasta 60.000€ con un máximo de 6 años.

En sentido contrario, el Préstamo Naranja de ING Direct encarece su tipo de interés en 0,38 puntos porcentuales hasta el 9,33% TAE. El resto de condiciones se mantiene, de manera que financia entre 3.000 y 60.000€ a un plazo máximo de 7 años sin comisiones de estudio ni de apertura, aunque exige domiciliar la nómina en la entidad.

Depósitos

Sin duda, la tónica dominante de la semana ha sido el continuo goteo de rebajas en las rentabilidades de los depósitos bancarios. Tras la reciente publicación por parte del Banco de España de los nuevos límites a la rentabilidad de los depósitos vigentes para el segundo trimestre, inferior al 3% en todos los plazos, incluso algunas de las entidades que han apostado más fuerte por tratar de atraer ahorro a sus depósitos con rentabilidades elevadas han dado finalmente su brazo a torcer y están anunciando recortes en las remuneraciones.

Destacamos los siguientes anuncios de disminución en la rentabilidad de los depósitos:

• El Banco Finantia Sofinloc, entidad que ofrecía los tipos más altos del mercado bancario, que acaba de modificar radicalmente su cartera de pasivo y abandona el ranking de los mejores depósitos. El BFS deja de comercializar el Depósito 4,60% TAE a 12 meses, así como el Depósito a 7 meses que remuneraba al 4,35% TAE. El resto de depósitos que continúan comercializándose rebajan su remuneración y ofrecen como máximo el 3,00% TAE, en el caso del Depósito a 12 meses.
• BBVA también ha reducido la remuneración de dos de sus depósitos a plazo fijo. Por un lado, el Depósito BBVA UNO Online a un año ha bajado su rentabilidad en 0,35 puntos su rentabilidad básica hasta el 1,15% TAE, que puede aumentar hasta el 2,65% TAE (antes 3,00% TAE) según los productos adicionales contratados. Por otra parte, el Depósito BBVA 11, un plazo fijo a 11 meses pasa a ofrecer un 2,80% TAE desde el 3,20% anterior.
• Banesto ha disminuido la remuneración de sus Depósitos Olímpicos hasta 40 puntos básicos, con una TAE que en todos los casos no supera el 2,80%. Así, el Depósito Banesto Londres ofrece el 2,80% TAE (3,20% TAE anteriormente) con un plazo de 363 días y con una inversión mínima de 40.000€; el Depósito Banesto Atenas ofrece el 2,60% TAE (antes el 3,00% TAE) con un plazo de 363 días y una inversión mínima de 6.000€; el Depósito Banesto Pekín remunera al 2,50% TAE (antes 2,75% TAE) con un plazo de 185 días y una inversión mínima de 25.000€.
• El Depósito Solvencia de Barclays se ha modificado y ofrece a nuevos clientes ahora dos alternativas distintas para imposiciones a corto plazo. Para inversiones entre 3.000€ y 1.000.000€, el plazo a 6 meses remunera al 2,75% TAE, mientras el plazo a 11 meses, rebaja su rentabilidad 0,60 puntos hasta el 2,50% TAE.
• Banco Popular reduce las rentabilidades de su conocido Depósito Gasol, un plazo fijo dirigido a nuevas imposiciones, y que ofrece cinco variantes, que pasan a remunerar como sigue: Depósito Gasol a 3 meses al 2,50% TAE (antes 2,75% TAE); Depósito Gasol a 6 meses al 2,80% TAE (antes 3,10% TAE); Depósito Gasol a 12 meses al 2,65% TAE (antes 3,00% TAE); Depósito Gasol a 18 meses al 2,65% TAE (antes 3,00% TAE).
• Caja Vital Kutxa también acaba de anunciar que reduce el interés de dos de sus depósitos a plazo fijo. El depósito e-Plazo, un producto de contratación online que permite inversiones de entre 3.000 y 60.000€, ha rebajado la rentabilidad de todos sus plazos, hasta en 0,64 puntos.
• Por su parte, la Caixa ha reducido en 40 puntos básicos hasta el 2,80% TAE la rentabilidad de su renovado Depósito In, dirigido a nuevos clientes.
• CatalunyaCaixa ha hecho lo mismo en su oferta de depósitos para nuevos clientes. El antiguo plazo fijo a seis meses, pasa a remunerar al 2,80% TAE por lo que cambia su nombre a Depósito 2,80%. El depósito anual, además de la rentabilidad también reduce el plazo a 11 meses, con una remuneración del 2,70% TAE (antes 3,00% TAE) y se denomina Depósito 2,70%.
• Por último, Deutsche Bank ha rebajado igualmente la remuneración de dos de sus depósitos más rentables. La entidad ha reducido 0,40 puntos porcentuales la rentabilidad del Depósito Tranquilidad db hasta el 2,80% TAE. Por su parte, el Depósito Confianza db pasa a ofrecer un interés del 2,50% TAE frente al 2,80% TAE anterior, que puede llegar al 3,50% TAE en el caso de tener una vinculación máxima con la entidad (antes 4,00 TAE).

Frente a esta oleada de recortes, destacar como única nota discordante que Caja Vital Kutxa ha incrementado el tipo base de remuneración del Depósito Fidelización, su mejor plazo fijo, hasta un 1,50% TAE (antes 0,50%TAE), aunque ha reducido las bonificaciones que ofrecía por tener contratados productos adicionales. De este modo, se mantiene al 3% el porcentaje máximo de rentabilidad y a la vez continúan ofreciendo mejores condiciones a los clientes con mayor vinculación.

Cerramos el capítulo dedicado a depósitos con el único lanzamiento de la semana, de la mano de Activobank, que incorpora a su cartera el Depósito Doble Objetivo, un producto bancario que combina un plazo fijo con la revalorización del Eurostoxx 50. Se trata de un depósito rentable a 36 meses, en el que 50% de la inversión se remunera al 4,00% TAE a 12 meses y 50% de la inversión referencia su rentabilidad al Eurostoxx 50 a 36 meses.

Cuentas

Las cuentas también se han visto afectada por la bajada de las rentabilidades a la que hemos asistido esta semana. En este sentido destacamos los siguientes movimientos:

• Caja Vital Kutxa ha rebajado la rentabilidad de su cuenta remunerada Ahorro Libre que pasa a ofrecer un 1,005% TAE, en lugar del 1,26% que ofrecía hasta este momento.
• Igualmente, las cuentas de ahorro de Openbank han reducido esta semana su interés. La e-Cuenta Open pasa remunerar al 1,20% TAE sin vinculación (1,50% TAE con vinculación), cambio que también afecta a la Cuenta Más Open, cuya remuneración pasados los primeros 4 meses varía en función de la e-Cuenta Open. Por su parte, la Cuenta Vivienda ha bajado en 0,25 puntos porcentuales su rentabilidad hasta el 1,00% TAE. Sin embargo, no todo son malas noticias, ya que la Cuenta Junior ha doblado su remuneración hasta el 1,20% TAE.

Pasando al capítulo de promociones, esta semana se han producido dos anuncios destacados:

• La entidad Bilbao Bizkaia Kutxa ha renovado esta semana los regalos de su Cuenta Nómina, diversificando la oferta para su cuenta remunerada. El nuevo catálogo incluye un televisor de mayor tamaño, una cámara de fotos digital y un conjunto completo para la mesa. A cambio, la entidad ha endurecido los requisitos para acceder a estos regalos, ya que estas ofertas por domiciliar la nómina se percibirán sólo con ingresos recurrentes de un mínimo de 800€ (antes 700€) y se domicilien 3 recibos (antes 2 recibos) durante al menos 2 años. Además es necesario también tener contratada una tarjeta bancaria de BBK durante el mismo período.
• Banco Mare Nostrum lanza una nueva cuenta nómina y regala un Televisor Samsung Smart por domiciliar nómina o pensión de un mínimo de 1.000€ por primera vez en alguna de sus cuentas bancarias durante al menos tres años. Además, se deben domiciliar dos recibos básicos y contratar una tarjeta con la que se realicen pagos de un mínimo de 100€ cada trimestre. En el caso de domiciliar una pensión, el límite mínimo es de 800€ o, alternativamente, 600€ si se contrata un producto adicional (plazo fijo, seguro o préstamo).

La semana en los productos bancarios se ha saldado con a una oleada de rebajas en los depósitos, en un movimiento explicado tanto por la necesidad de ajustarse a los nuevo límites publicados por el Banco de España como por la imparable tendencia bajista del euribor. Las cuentas también han reaccionado con bajadas en remuneraciones, en unas sesiones sin duda desfavorables para los ahorradores. En el mercado de préstamos bancarios se han producido movimientos dispares, al alza y a la baja, mientras que por el momento no se han producido nuevas incorporaciones a la tendencia al alza de las hipotecas. Tras varias promociones durante las últimas semanas, en los últimos días ha habido anuncios reseñables sobre tarjetas.

Claves de la semana en el mercado de préstamos

Las novedades de la semana nos dejan una de cal y otra de arena. Por el lado positivo, Grupo Banco Sabadell ha abaratado en un punto porcentual hasta el 10,50% dos de sus préstamos personales, el Crédito Familiar y el Crédito Auto. Por el lado negativo, el Préstamo Naranja de ING Direct ha encarecido su tipo de interés en 0,38 puntos porcentuales hasta el 9,33% TAE.

Claves de la semana en el mercado de depósitos

Avalancha de recortes en las rentabilidades de los depósitos bancarios. Destacamos los siguientes anuncios de disminución en la rentabilidad de los depósitos:

• El Banco Finantia Sofinloc, abandona el ranking de los mejores depósitos. Deja de comercializar el Depósito 4,60% TAE a 12 meses, y el Depósito a 7 meses que remuneraba al 4,35% TAE. El resto de depósitos rebajan su remuneración y ofrecen como máximo el 3,00% TAE.
• BBVA ha reducido en 0,35 puntos la remuneración básica del Depósito BBVA UNO Online hasta el 1,15% TAE. Además, el Depósito BBVA 11, un plazo fijo a 11 meses pasa a ofrecer un 2,80% TAE desde el 3,20% anterior.
• Banesto ha disminuido la remuneración de sus Depósitos Olímpicos hasta 40 puntos básicos, con una TAE que en todos los casos no supera el 2,80%.
•  Barclays modifica el Depósito Solvencia, ofreciendo un plazo a 6 meses al 2,75% TAE, mientras el plazo a 11 meses, rebaja su rentabilidad 0,60 puntos hasta el 2,50% TAE.
• Banco Popular reduce las rentabilidades de su conocido Depósito Gasol, que pasan a remunerar como sigue: Depósito Gasol a 3 meses al 2,50% TAE (antes 2,75% TAE); Depósito Gasol a 6 meses al 2,80% TAE (antes 3,10% TAE); Depósito Gasol a 12 meses al 2,65% TAE (antes 3,00% TAE); Depósito Gasol a 18 meses al 2,65% TAE (antes 3,00% TAE).
• Caja Vital Kutxa rebaja la rentabilidad de todos los plazos del depósito e-Plazo hasta en 0,64 puntos.
• Por su parte, la Caixa ha reducido en 40 puntos básicos hasta el 2,80% TAE la rentabilidad de su renovado Depósito In, dirigido a nuevos clientes.
• CatalunyaCaixa ha hecho lo mismo en su oferta de depósitos para nuevos clientes. El antiguo plazo fijo a seis meses, cambia su nombre a Depósito 2,80%, mientras el depósito anual reduce el plazo a 11 meses, con una remuneración del 2,70% TAE (antes 3,00% TAE) y se denomina Depósito 2,70%.
• Por último, Deutsche Bank ha reducido 0,40 puntos la rentabilidad delDepósito Tranquilidad db hasta el 2,80% TAE, y en 0,30 puntos el Depósito Confianza db hasta el 2,50% TAE, que puede llegar al 3,50% TAE en el caso de tener una vinculación máxima con la entidad (antes 4,00 TAE).

Frente a la oleada de recortes, destacamos un único lanzamiento, de la mano de Activobank, que incorpora a su cartera el Depósito Doble Objetivo, un depósito rentable a 36 meses, en el que 50% de la inversión se remunera al 4,00% TAE a 12 meses y 50% de la inversión referencia su rentabilidad al Eurostoxx 50 a 36 meses.

Claves de la semana en el mercado de cuentas

Las cuentas también se han visto afectada por la bajada de las rentabilidades, destacando los siguientes movimientos:

• CajaVitalKutxa ha rebajado la rentabilidad de su cuenta remunerada Ahorro Libre que pasa a ofrecer un 1,005% TAE (1,26% anterior).
• También las cuentas de ahorro de Openbank han reducido esta semana su interés. La e-Cuenta Open pasa remunerar al 1,20% TAE sin vinculación (1,50% TAE con vinculación), cambio que también afecta a la Cuenta Más Open, cuya remuneración pasados los primeros 4 meses varía en función de la e-Cuenta Open.

 En cuanto a las promociones, esta semana se han producido dos anuncios destacados:

• La entidad Bilbao Bizkaia Kutxa ha renovado esta semana los regalos de su Cuenta Nómina, incluyendo incluye un televisor de mayor tamaño, una cámara de fotos digital y un conjunto completo para la mesa. A cambio, la entidad ha endurecido los requisitos para acceder a estos regalos.
• Banco Mare Nostrum lanza una nuevacuenta nómina y regala un Televisor Samsung Smart por domiciliar nómina o pensión, aunque a cambio pone condiciones en términos de importe mínimo de los ingresos y vinculación con la entidad.

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