En primer lugar diremos que la TAE es un término financiero que aglutina todos los términos de la inversión o préstamos desde el tipo de interés nominal, comisiones y plazo y nos sirve para saber el coste o beneficio real de la operación así como de comparativo con otros tipos de productos bancarios.
A veces nos dejamos llevar por el tipo de interés nominal sin tener en cuenta los demás factores y nos hace tomar decisiones equivocadas. NO SIEMPRE es más adecuado efectuar una inversión al 5% que otra al 4% si no tenemos en cuenta las comisiones, los gastos y el plazo.
Calculo de la TAE
Voy intentar explicar de una manera sencilla como efectuarlo.
Supongamos que hacemos un depósito a un año con intereses trimestrales al 3%.
Aplicaríamos la siguiente fórmula:
TAE = (1 + i / k)^k – 1
Donde i=interés nominal anual, k=liquidaciones en un año.
Depósitos de ahorro y la TAE
Si depositamos 10.000 euros a en un plazo fijo a un año al tipo nominal del 3% recibiríamos de interés 300 euros.
En este caso el la TAE y el interés nominal coincidirían pues solamente se ha efectuado una liquidación al final del periodo.
En caso que los intereses se hayan liquidado cada tres meses, nos encontramos con 4 liquidaciones anuales con el mismo intervalo de tiempo.
La TAE no es mas que aplicar un interés compuesto a cada una de las liquidaciones que se efectúan durante el periodo de un año.
En este caso haríamos:
Tipo de interés nominal ¾ = 0,75%.
Siendo 3 el tipo nominal (i) de interés y 4 el número de liquidaciones anuales (k).
Aplicando la formula:
TAE = (1+3/4)^4 – 1 = 3,03%
Lógicamente, al ser acumulativo en caso de haber más de una liquidación, la TAE siempre será superior al interés nominal.
La TAE en los préstamos
Aquí nos proporciona muchísima información pues incluye interés nominal, gastos y los comisiones inherentes al mismo.
No incluiremos otros gastos al margen del préstamo, pero si nos dará una gran información comparativa entre lo que nos ofrecen todas las entidades.
Inversiones a más de un año
Supongamos que constituimos un fondo de inversión por 100.000 euros y lo retiramos al cabo de 3 años por una cantidad de 115.000 euros.
¿Cómo podríamos saber la TAE de esta inversión?
Ya que los fondos de inversión se liquida diariamente hallaríamos los días que hemos tenido este capital invertido:
3 años x 365 = 1095 días
Luego obtendríamos el tipo de interés diario de esa inversión que lo hallaríamos mediante esta formula:
Interés diario = Cf/ Ci ^(1/d)- 1
Cf= capital final
Ci= Capital inicial
d= días
Interés diario = 115000/10000 ^(1/1095) – 1= 0,0127645%
Anualizando esta cifra tendríamos la Tasa Anual Equivalente de esta inversión:
(1+0,000127645) ^365= 4,769%
Esperamos que con estas explicaciones os sea más fácil valorar y comparar los diferentes productos financieros del mercado.
Imagen | BKM_BR
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