Cómo quitar el suelo de la hipoteca

El euribor pasó ayer la frontera del 1,00% situándose en un 0,994%, una bajada que no podrán beneficiarse las casi 4 millones de familias que tienen hipotecas con cláusulas de suelo. En este artículo publicado en Fotocasa explicamos cómo se puede eliminar la cláusula de suelo de una hipoteca.

Suelo de caparazones by daniel pozo

La decisión del Banco Central Europeo de recortar en un cuarto de punto los tipos de interés, hasta un mínimo histórico del 0,75%, ha llevado a las hipotecas a tener en estos momentos las cuotas más bajas de su historia.

Y es que, después de que el banco emisor realizase su anuncio de recorte del precio del dinero, el euribor -indicador al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas en España- bajó con fuerza su cotización hasta marcar, también, mínimos nunca vistos. Sin embargo, esta caída del indicador hipotecario, no llegará a todas las familias debido a las cláusulas suelo, que hacen que las rebajas de los tipos de interés no repercutan en favor de los consumidores.

Según datos que aporta la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (ADICAE), al menos cuatro millones de familias hipotecadas tienen este tipo de cláusulas en sus préstamos. Pero, ¿qué es la cláusula suelo? Es un tipo de interés mínimo que suelen poner los bancos para protegerse, precisamente, de las bajadas del tipo de interés al que están referenciadas las hipotecas.

De esta forma, independientemente de los valores del euribor, los usuarios que tengan “suelo” en su hipoteca no verán disminuidas sus cuotas mensuales aunque disminuya, como en este caso. En estos momentos -según indica Adicae- casi cuatro millones de familias están pagando entre el 3,5% y el 6%, en un momento en el que el euribor se sitúa por debajo del 1,00%. Para una hipoteca de 150.000 euros a 30 años, las cláusulas suelo hacen que la cuota mensual sea de media 142 euros más cara, unos 1.700 euros de más al año.

Demandar a la entidad

En este punto, muchos ahorradores se preguntan qué hacer con las cláusulas suelo. Lo primero que tienen que saber es que los suelos se consideran legales en nuestro país, así que la entidad financiera no tiene obligación de quitarlo ni de rebajarlo, y eso a pesar de que ya son 21 las sentencias ganadas por la Asociación de Usuarios de Servicios Bancarios (AUSBANC) que declaran nula esta cláusula por considerarla abusiva.

No obstante, estas sentencias son de carácter concreto y no general, es decir, si quieres que te quiten la cláusula no podrás acogerte a ellas sino que deberás ir a juicio o esperar a que prospere alguna de las demandas colectivas que se han puesto en marcha, como la de Adicae que ha presentado una macrodemanda contra más de 100 bancos y cajas a la que se han sumado ya más de 15.000 hipotecados.

Otras soluciones

Si la opción de ir a juicio no te seduce, por los costes que conlleva, siempre puedes intentar negociar con su banco. Lo más efectivo en este caso sería destinar algún tipo de ahorro a un plan de pensiones de la entidad donde tienes la hipoteca o a algún tipo de seguro con la condición, eso sí, de que te quiten o al menos te rebajan la cláusula suelo. No está de más tampoco presentar una queja formal ante el Banco de España.

Pero también te queda una última opción si no quieres seguir “perdiendo dinero” con el suelo de tu hipoteca: la subrogación de su préstamo hipotecario a otra entidad financiera. Este tipo de operación tiene asociados unos costes aunque puede compensar un suelo de entre el 3,5 y el 6%, sobre todo con la progresión a la baja del euribor.

En concreto, si decides realizar una subrogación hipotecaria tendrás que hacer frente a una serie de gastos como el pago de una comisión de cancelación y gastos de notaría, registro y gestoría. Por ley, la comisión máxima por subrogación es del 0,5% durante los primeros 5 años y del 0,25% a partir del sexto año. Deberás tener en cuenta, además, que gran parte de las entidades financieras no admiten subrogaciones por encima del 65%-80% del precio de tasación actual, debido a la caída de los precios de los inmuebles.

Imagen I daniel pozo

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2 respuestas a Cómo quitar el suelo de la hipoteca

  1. Angel del Amo dice:

    ¿Negociar un seguro a cambio? Pero vosotros con quien vais? 

    Si el consumidor tiene derecho a eliminar la clausula, se pide y punto. Negociar a cambio con un seguro que no saben hacer, que no sabes a que te compromete en el tiempo , es muy mal consejo y podéis hacer confundir a la gente…

  2. Pingback: ¿Qué negociar con el banco?

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