La cuenta vivienda es un producto de ahorro que no permite la operativa habitual de una cuenta corriente (no se pueden realizar domiciliaciones ni disponer de tarjetas, entre otras).
Su ventaja competitiva se encuentra en los beneficios fiscales que tiene el titular, siempre que los importes depositados sean destinados de forma exclusiva a la compra o rehabilitación de la primera vivienda habitual.
Cuando hablamos de vivienda habitual, nos referimos a la residencia del contribuyente durante un plazo continuado de mínimo tres años y habitada por el mismo durante por lo menos doce meses desde la adquisición.
La bonificación fiscal está sujeta a un límite cuantitativo y la duración de la cuenta también se encuentra limitada en el tiempo.
Las deducciones se realizan durante los cuatro años siguientes a la apertura de la cuenta. A partir de este plazo, el titular tiene dos años más para comprar la que será su vivienda habitual según lo establece la ley.
Si no se efectúa la compra del inmueble, el titular esta obligado a devolver el dinero que se le ha deducido más un recargo.
¿Podemos disponer del dinero ahorrado en nuestra cuenta vivienda?
No podemos disponer del dinero que hemos depositado en la cuenta. Es tan importante el saldo que se tiene al final del ejercicio, como el saldo que se mantiene durante la vida de la cuenta.
Disponer del dinero puede conllevar a una sanción por parte de la Agencia Tributaria, siempre que se utilice para fines diferentes a la adquisición o rehabilitación de nuestra vivienda.
A continuación se detallan las cuentas ahorro vivienda con mejor TAE, que la banca pone a nuestra disposición:
| ENTIDAD | PRODUCTO | TAE |
|---|---|---|
| ING Direct | Cuenta Vivienda Naranja | 3,50%: 4 primeros meses. 1,20%: a partir del 5º mes. |
| Caixa Guissona | Cuenta Vivienda Caixa Guissona | 3,00% |
| Banco Caminos | Cuenta Vivienda | 2,02% |
| Unicaja | Cuenta Ahorro Vivienda | 1,75% |
| Bancaja | Cuenta Vivienda | 1,75% |
| BanCorreos | Cuenta Postal Hogar | 1,50% |
| Caja Laboral | Cuenta Vivienda | 1,50% |
Actualmente, quienes tienen unos ingresos superiores a 24.107,20 euros anuales y contratan una cuenta ahorro vivienda, no tienen deducciones por vivienda habitual.
Precisamente las personas cuyo salario es igual o superior a esta suma , son las que tienen posibilidades de ahorrar para adquirir una vivienda. Al no tener ningún tipo de deducción fiscal, seguramente no les interesará contratar este producto, ya que si la finalidad es ahorrar, una cuenta remunerada sería una muy buena opción.
Estos productos tienden a desaparecer. La oferta bancaria y la demanda de los mismos es cada vez menor.
Imagen| escuelas.consumer.es
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