El Código de Buenas Prácticas introduce por primera vez en España la posibilidad de entregar la vivienda para saldar la deuda hipotecaria. El siguiente artículo, publicado en Fotocasa, reflexiona sobre el futuro de las hipotecas con dación en pago en nuestro país.

 

Acabamos de conocer que 86 entidades financieras que operan en nuestro país han suscrito el Código de Buenas Prácticas incluido en el Real Decreto Ley de medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos, aprobado por el Gobierno el pasado 9 de marzo.

Estamos ante un hecho sin precedentes, ya que, por primera vez en España, se acepta la posibilidad de entregar la vivienda para saldar la deuda contraída con la hipoteca, algo impensable hasta hace poco tiempo. Esta medida pueda ser el comienzo de un proceso más profundo de cambios en el sistema actual de responsabilidad hipotecaria ilimitada, una vez se han reconocido los efectos negativos del sistema y tal como está diseñado.

Existe un creciente consenso sobre la necesidad de introducir límites en la cantidad que la entidad financiera puede reclamar al deudor una vez se ha ejecutado la hipoteca. Una de las medidas que se han barajado con más frecuencia es la reforma de la ley concursal para las personas físicas, equivalente al que existe para las personas jurídicas. El objetivo sería poner en marcha un procedimiento concursal breve que permita liberar a una persona de las deudas pendientes, una vez se ha ejecutado el patrimonio embargable.

Las hipotecas con dación en pago no despegan en nuestro país

Resulta mucho más improbable que vayamos a ver una mayor presencia en nuestro mercado de hipotecas que admitan la dación en pago, un sistema que apenas existe en los países europeos de nuestro entorno y que, incluso en EE.UU., representan un porcentaje minoritario de las hipotecas formalizadas.

Tal como pone de manifiesto el último informe de Actualidad Hipotecaria de Bankimia, hasta la fecha, tan solo una entidad, Bankinter, ha lanzado al mercado un producto, la Hipoteca Sin Más, en la que la propia vivienda responde como garantía, es decir, que admite la dación en pago para saldar la deuda hipotecaria.

 La comparación de las características de esta hipoteca con las mejores hipotecas a tipo variable del mercado pone de manifiesto el principal inconveniente de estas hipotecas, y es que son considerablemente más caras. Las menores garantías que tiene el banco para reclamar la deuda en caso de impago se traduce en un tipo de interés más elevado y en general en condiciones más restrictivas del préstamo hipotecario.

 El hecho de que ninguna entidad haya seguido los pasos de Bankinter y se haya animado a ofrecer hipotecas con dación en pago puede ser una señal de que el producto no está siendo muy exitoso. Lo que demostraría que, pese a todo, quizás el cliente español no está dispuesto a pagar más para evitar un problema mayor en el caso de que llegue el día en el que no pueda hacer frente a las cuotas de la hipoteca.

 Imagen | yourmortgagematters