Entre los depósitos a plazo fijo de la banca no es difícil encontrar ofertas a largo plazo con rentabilidades crecientes. Sin embargo, ¿son más rentables que aquellas con tipos de interés estables?

A continuación explicaremos las diferencias entre los depósitos crecientes y los depósitos a tipo fijo y simularemos la retribución de intereses que se generan en cada caso.

Los depósitos crecientes, son plazos fijos tradicionales con rentabilidades que aumentan a cada tramo que pasa, llegando al tipo más alto justo antes de su vencimiento. A través de ellos la banca fomenta que el cliente mantenga su dinero en la entidad hasta el final del plazo.

En cambio, los depósitos a tipo fijo ofrecen un tipo de interés que permanece inalterado durante el plazo del depósito.

Un caso práctico:

Para visualizar la conveniencia entre contratar un producto u otro, haremos uso del simulador de depósitos. Con un importe de 15.000 euros, veremos la rentabilidad que ofrece un depósito creciente y otro a tipo fijo:

• Depósito Creciente 2 años de Banca Cívica: con un plazo de 2 años al 3,51% TAE, realizando una imposición de 6.000€. Liquida los intereses trimestralmente y presenta las siguientes rentabilidades crecientes por semestres:
  • Primer semestre: un 2,00% nominal.
  • Segundo semestre: un 3,00% nominal.
  • Tercer semestre: un 4,00% nominal.
  • Cuarto semestre: un 5,00% nominal.

• Depósito a 24 meses de Activobank: también con una duración de 2 años, ofreciendo un 3,50% TAE de manera estable durante todo el periodo, ofrece los intereses trimestralmente, teniendo que realizar una imposición mínima de 3.000€.
  

Si se introducen las características de los plazos fijos en la calculadora de depósitos, se generan los datos que se muestran en la tabla:

Como se puede ver en el importe total los ingresos generados, después de aplicarse la retención del IRPF son los mismos en las 2 opciones: unos 838,85 euros.

Lo que diferencia las dos opciones es el momento en el que se liquidan estos intereses en la cuenta. En el caso del tipo fijo, el primer año se obtienen 419,44 euros al igual que en el segundo, en cambio en el creciente, durante primer año se obtiene un importe menor, unos 299,6 euros, y en el segundo de 539,26 euros.

Conclusión

Dada esta diferencia, siempre que el periodo de liquidación de intereses sea el mismo, un depósito con un tipo de interés estable es más beneficioso.  Esto es porque liquida durante los primeros tramos una mayor cantidad de los intereses generados, ofreciendo antes la posibilidad al cliente de reinvertirlos en otro producto.

Si por el contrario, el plazo fijo liquida intereses después que el creciente (por ejemplo si el plazo fijo liquidase a vencimiento y el creciente mensualmente), convendrá más contratar el creciente.

Publicado el 27 de junio en Parasaber.

2 años
T.A.E.:

3,51 %Interés nominal:

(1º) 2,00 % (6 meses)
(2º) 3,00 % (6 meses)
(3º) 4,00 % (6 meses)
(4º) 5,00 % (6 meses)

Importe a invertir:desde 6.000,00 € hasta 1.000.000,00 €
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No permitidasPeríodo de pago de intereses:3 mesesRenovación:No es renovable