La banca online gana terreno día tras día. Cada vez más son las personas que optan por esta vía para realizar sus operaciones financieras. Y en muchas de las acciones más habituales, como las consultas de saldo, las transferencias o la solicitud de información, el modo online vence ya el offline.

Pero para casos puntuales, el “cara a cara” sigue superando a las relaciones virtuales. Así se desprende de una encuesta realizada a 3.466 usuarios del comparador de productos bancarios Bankimia en la que se ha analizado el uso de la banca electrónica. El análisis cuenta con la colaboración del instituto de investigación de mercados Target-Empirica.

En el estudio, el 76% de los encuestados afirmaron usar una o varias veces a la semana la banca electrónica y el 12% aseguraron no pisar “nunca” una sucursal tradicional. El 74% de los preguntados dijeron consultar el saldo de su cuenta online semanalmente mientras que el 23% también lo hacía en las sucursales.

La encuesta también analizó qué actividades han realizado los usuarios alguna vez a través de la Red. Esta también gana a las oficinas en las transferencias: el 83% de los usuarios las han hecho en alguna ocasión por Internet y el 65% en una oficina. La tendencia se mantiene al solicitar información (un 78% lo hacen online y un 68%, offline) y en la compra de entradas (el 43% por el 29%).

Pero hay dos acciones en las que los usuarios siguen prefiriendo visitar las sucursales antes que hacerlas por Internet: para presentar una queja (un 39% las hace online por un 54% offline) y para contratar productos financieros (52% ante el 62%). Lo detallamos en el gráfico:

Perfil del usuario de la banca online

Una persona de entre 30 y 39 años es el perfil principal del usuario de la banca online en España, según consta en el estudio. En cuanto a sexos, hay poca diferencia, aunque el porcentaje de hombres (78%) es ligeramente superior al de mujeres (73%).

Mejor servicio y mayor seguridad

Según los entrevistados, ING Direct, Bankinter, Banc de Sabadell y Barclays son las entidades con un mejor servicio de banca online. De hecho, las dos primeras se han caracterizado históricamente por dar mucha importancia a su negocio a través de Internet. Las puntúan por encima de la media española, situada en el 7,3, con un 9,1, un 8,4, un 8,0 y 7,9, respectivamente.

Otro de los aspectos que tuvieron que valorar los encuestados fue la seguridad de operar a través de internet. De forma general, la gente se siente segura y le dan una valoración media de 7,8 sobre 10. Los que se muestran más confiados son los clientes de ING Direct, que puntuaron con un 8,6 sobre 10; Cajamar y Bankinter, que obtuvieron un 8,2 y Unicaja y Barclays, con un 8,1.

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Depósitos

Varios depósitos han visto disminuida la rentabilidad en los últimos días. Son algunos de los que ofrecen Unicaja, Banco Espirito Santo, Bankinter, Oficinadirecta.com y Triodos Bank.

En los que hace referencia a Unicaja, el tipo de interés ha bajado en torno a 0,40 puntos porcentuales cada uno de ellos, seguramente a causa de la reducción del tipo de interés que anunció el Banco Central Europeo (BCE) hace un par de semanas.

• El Depósito Univia a día de hoy es el peor remunerado de los que ofrece la entidad, con un 0,97% TAE a inversiones de entre 6.000 y 300.000 euros durante un mes.
• El Depósito creciente a 5 años con vinculación es la otra cara de la moneda. Propone una rentabilidad del 2,49% TAE a una inversión mínima de 6.000 euros.

Por su parte, Banco Espirito Santo baja la rentabilidad de sus depósitos alrededor de 0,15 puntos porcentuales. Es el caso de su Depósito a 12 meses, que ahora está al 3% TAE, el de 36 meses que baja hasta el 2,80% TAE y el de seis meses, hasta el 2,60% TAE.

En cuanto a Bankinter, disminuye el rendimiento de su Depósito a 13 meses con vinculación en 0,25 puntos porcentuales hasta el 3,25% TAE.

Varios de los depósitos que se pueden adquirir a través de Oficinadirecta.com también han sufrido cambios en los últimos días.

• Los depósitos a plazo han rebajado los beneficios en 0,25 puntos porcentuales de media
• Se ha modificado también la rentabilidad en el Depósito en libras esterlinas a 6 meses y un año, ahora al 0,250% TAE y al 0,500% TAE, respectivamente.

Triodos Bank también ha bajado la rentabilidad en todos sus Depósitos Triodos de 0,10 a 0,25 puntos porcentuales.

Pero esta semana también ha habido espacio para la introducción de nuevos productos, la renovación de algunos y la despedida definitiva de otros que llegaban a su fin.

Entre los primeros casos, Barclays ha puesto en marcha el Depósito Creciente a 3 años, con una rentabilidad media del 2,24% TAE. Se trata de un plazo fijo con una remuneración que crece cada año. Así el primer año remunera al 1,60% TAE, el segundo año está al 2,15% y el tercer año, al 3%.

El Depósito platino, a un plazo de 2 años y con una rentabilidad del 2,50% es el nuevo producto que ha puesto en marcha Banco Caixa Geral. Mientras que Kutxabank ha estrenado un depósito en especie que regala un set de dos fuentes de acero inoxidable o un set de fuentes de cristal en función del importe que se invierta.

Cajasur también ha puesto en el mercado un depósito en especie. En esta ocasión entrega una batidora Bosch que irá en función del importe depositado. Esta promoción será válida hasta el 15 de julio de 2013 o hasta fin de existencias.

Si bien ha visto bajar su rentabilidad en 0,25 puntos porcentuales, el Depósito Platino de Banco Caixa Geral ha renovado su plazo a 6 meses, a un interés del 1,50% nominal, y a 381 días, al 1,99% nominal. Se pueden adquirir hasta el próximo 30 de mayo de 2013.

Entre los productos que dicen adiós están el Depósito Bienvenida a 4 meses, de OpenBank, que remuneraba al 1,75% TAE; el Depósito Récord 24 y 18 meses de Unicaja, que ofrecía un 1,95% TAE y el Depósito Premium de Unnim, al 2,10% TAE.

Tarjetas

Esta semana, Banco Caixa Geral ha puesto en marcha una nueva promoción para hacerse con nuevos clientes. En esta ocasión la ha establecido en sus tarjetas de débito. Lo ha hecho con un sorteo de 25 cheques de 200 euros entre todos los clientes que soliciten una tarjeta de débito y realicen un pago con ella antes del 30 de junio de 2013.

Cuentas

También hay una novedad en las promociones que ofrecen las cuentas corrientes. Openbank promueve su cuenta corriente con un regalo de un antivirus Online de la marca Kaspersky, con una duración de 2 meses gratis, a todos aquellos nuevos clientes que abran su cuenta corriente entre el 6 y 30 mayo.

Hipotecas

Barclays ha subido el tipo de interés de su Hipoteca Bonificada en 0,20 puntos porcentuales hasta Euribor + 3% si se cumplen todas las condiciones. En caso negativo, el interés será de Euribor + 4,70%.

La “Ley seca” impuesta por el Banco de España a las entidades financieras españolas para que recortaran drásticamente la rentabilidad que ofrecían en sus depósitos a plazo ha llevado a los ahorradores a tener que buscar otras opciones de inversión más allá de estos productos de ahorro.

Fondos garantizados -de rendimiento fijo y variable- y letras del Tesoro están sustituyendo poco a poco a los depósitos bancarios en la cartera de inversión de los ahorradores españoles. Veamos cuál es la rentabilidad que ofrecen a día de hoy cada uno de estos vehículos de inversión a un año y cuáles son sus peculiaridades.

Depósitos, fondos garantizados o letras del Tesoro

Seguridad y liquidez son, en términos generales, las características que igualan a estos tres productos de ahorro e inversión, aptos, sin duda, para un perfil conservador.  Ahora bien, guardan también una serie de diferencias ( entre ellas la rentabilidad que ofrecen) que son aconsejables conocer antes de decidirse por una u otra opción de inversión.

Depósitos bancarios

En la actualidad -y aunque hay excepciones- la mayoría de las imposiciones a 12 meses no ofrecen más de un 1,75% TAE. Esta es la recomendación marcada por el Banco de España para los depósitos a menos de un año (2,25% para los depósitos a más de dos años y 2,75% para los de más de tres años).

Una recomendación del regulador bancario que ha hecho perder gran parte de su atractivo a los depósitos bancarios y que ha llevado a bancos y cajas a quitar de sus escaparates las ofertas más suculentas, con intereses del 4,50% TAE, habituales durante el pasado año.

Según el comparador de depósitos bancarios Bankimia, quienes parecen aguantar la “presión” son los bancos extranjeros que continúan ofreciendo productos con intereses por encima de los límites marcados por el Banco de España.

Así, el portugués Banco Espirito Santo tiene en el mercado un Depósito a 12 meses que ofrece una TAE del 3,00% mientras que el holandés ING comercializa el Depósito Naranja (para nuevos clientes) que ofrece una rentabilidad del 2,60% a 4 meses.

Si bien en los depósitos hay que pasar por Hacienda a cada cobro, ya sea mensual, trimestral, semestral o a vencimiento, estos productos de ahorro permiten al inversor recuperar el dinero pagando una cierta penalización, lo que da la opción al ahorrador de tener un mayor control sobre su dinero y aprovechar más rápidamente las oportunidades de inversión que se presenten.

La seguridad sería otro de los puntos a favor de estos productos financieros. Están garantizados por el Fondo de Garantía de Depósitos, que cubre hasta 100.000 por depositante y entidad.

Los fondos de bancos extranjeros también cuentan con la cobertura de sus respectivos Fondos de Garantía, que en el caso de Portugal y Holanda también cubren hasta 100.000 euros.

Fondos garantizados

La caída en picado del rendimiento ofrecido por los depósitos bancarios ha impulsado la contratación de los fondos garantizados que son, especialmente los de Renta Fija, uno de los productos que más se asemejan a las imposiciones a plazo y que están batiendo, además, la rentabilidad ofrecida por estos últimos.

Según datos de Inverco, los fondos garantizados de Renta Fija acumulan una rentabilidad media anual del 6,55% mientras que los fondos garantizados de Renta Variable ofrecen una rentabilidad media anual del 6,37%. Unos rendimientos que han llevado a muchos ahorradores a colocar su dinero en este tipo de activos, especialmente en los garantizados de rendimiento fijo que han terminado el primer cuatrimestre del año con 713 millones de euros en suscripciones netas.

Pero, ¿qué son los fondos garantizados?. Son fondos de inversión que aseguran que, en una determinada fecha futura (fecha de vencimiento) se conservará la totalidad o una parte determinada de la inversión inicial. En algunas ocasiones ofrecen también una rentabilidad asegurada. Existen dos tipos de fondos garantizados:

• Fondos garantizados de Renta Fija: los inversores reciben en la fecha de vencimiento el capital invertido y una rentabilidad fija predeterminada.

• Fondos garantizados de Renta Variable: estos fondos sólo aseguran que el partícipe recibirá la inversión inicial en la fecha de vencimiento. La rentabilidad variará en función del comportamiento de los distintos activos financieros o índices donde invierta el fondo.

Se trata por tanto de productos relativamente seguros que, en la actualidad, están batiendo claramente el rendimiento ofrecido por los depósitos bancarios. Además y a diferencia de los depósitos bancarios, los fondos de inversión permiten traspasar la inversión de un fondo a otro sin tener que tributar por ella.

No obstante, invertir en fondos de inversión es más arriesgado que hacerlo en depósitos bancarios. Entre sus desventajas habría que destacar que no están garantizados por el Fondo de Garantía de Depósitos y que los gastos y comisiones de los fondos son muy elevados, lo que afecta a la rentabilidad final del producto.

Otra de las desventajas de los fondos, en este caso de los garantizados, estriba en su liquidez. La comisión por reembolso antes del vencimiento de la garantía es muy elevada (alrededor del 3%), por lo tanto, para obtener la rentabilidad pactada habría que dejar el dinero “prisionero” en el fondo durante toda la vida del mismo.

 Letras del Tesoro

Las letras del Tesoro son uno de los refugios tradicionales del inversor conservador. En la actualidad y con la prima de riesgo bajando también ha bajado considerablemente el interés de este tipo de activos. En la subasta celebrada el pasado 14 de mayo, las letras del Tesoro a un año ofrecieron un interés medio del 0,994%.

A pesar de estos menores rendimientos -muy alejados de los que ofrecía la deuda pública hace tan sólo unos meses- la inversión en letras del Tesoro sigue siendo una excelente oportunidad ya que, aunque baja el rendimiento sube de forma considerable la seguridad del producto (cuya garantía soporta el Estado).

Las letras del Tesoro no se pueden cobrar hasta su vencimiento, si bien es cierto que existe un mercado secundario de deuda al que se puede acudir para venderlas. Su principal desventaja es que una letra cotiza como una acción y puede ocurrir que al intentar venderla antes del vencimiento se termine perdiendo dinero.

Mayores rendimientos en renta variable

Por encima de las rentabilidades que ofrecen actualmente los depósitos, los fondos garantizados y las letras del Tesoro se coloca la inversión en bolsa. Una inversión no apta para un perfil conservador pero que, en estos momentos, está dando buenos rendimientos, sobre todo la bolsa estadounidense. El principal índice de Wall Street, el Dow Jones de Industriales acumula una subida en el año de algo más del 16%.

En positivo camina también el parqué madrileño, cuyo selectivo se mueve con una revalorización anual de algo más del 5%. Los expertos consideran, además, que el Ibex 35 terminará este año con una subida anual superior al 17%, lo que hace, sin duda, que sea una inversión a tener muy en cuenta.

Cada vez son más las entidades financieras que brindan al cliente la posibilidad de contratar una tarjeta de crédito sin la necesidad de cambiar de banco. Si bien es una práctica muy habitual en otros países –como Estados Unidos o Reino Unido– en España, y hasta no hace mucho tiempo, este tipo de tarjetas eran ofertadas únicamente por compañías como la Citi o American Express o por marcas comerciales como Repsol o Cepsa.

Pero los tiempos están cambiando y cada vez más bancos y cajas ofrecen la posibilidad de asociar una tarjeta de crédito al banco con el que se opera habitualmente. Una tendencia que da la opción al cliente de poder disfrutar de las prestaciones que ofrece una determinada tarjeta de crédito sin el engorro de tener que cambiar de entidad financiera.

Bajo esta premisa, bancos y cajas están poniendo en el mercado ofertas cada vez más atractivas, con descuentos en determinados servicios, seguros gratuitos e incluso inexistencia del límite en el crédito o comisiones. El límite de la tarjeta, los intereses y los gastos asociados (en algunas ocasiones la cuota por renovación es elevada) son algunos de los factores a valorar a la hora de contratar una tarjeta de este tipo según los expertos del comparador de tarjetas de crédito Bankimia.

Son muchas las entidades financieras que han puesto en el mercado en los últimos meses tarjetas de crédito que se pueden contratar sin la necesidad de cambiar de banco. Entre los últimos lanzamientos destaca la tarjeta Visa Barclaycard que regala un E-book MP3 o un DVD portátil a los nuevos clientes que realicen una compra con la tarjeta durante los dos meses siguientes a la fecha de alta. La cuota por alta es gratuita y la de renovación también, siempre y cuando se realice un gasto anual superior a 1.500 euros.

La tarjeta Clásica Obsidiana de Bankinter es otra de las novedades del momento. Ofrece un seguro gratuito de accidentes con una cobertura de hasta 300.000 euros y flexibilidad en el pago. Cofidis, entidad especializada en la concesión de préstamos rápidos, acaba de lanzar también una tarjeta de crédito para sus clientes de préstamos revolving (aquellos que permiten volver a utilizar el importe a medida que se va amortizando). El límite del crédito y los intereses son los mismos fijados para la línea de crédito.

Dentro del universo de tarjetas de crédito sin cambiar de banco no hay que olvidarse de las más conocidas y que llevan más tiempo en el mercado, como la tarjeta American Express, con una cuota por renovación de 80 euros o la tarjeta Citi Oro de Citibank. Sin cuota de alta ni renovación, esta tarjeta ofrece un 10% de descuento en todas las compras realizadas durante los 6 meses siguientes a su contratación.

La mayoría de los usuarios de una tarjeta de crédito ( la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros, Adicae, sitúa la cifra en un 90% de los consumidores) desconoce que sus tarjetas de crédito llevan asociados determinados seguros.

Aunque por lo general se trata de pólizas gratuitas, la mayor parte de las entidades financieras repercuten su coste en los costes de mantenimiento de las propias tarjetas de ahí que sea recomendable conocer cuáles son los seguros vinculados a nuestra tarjeta de crédito. La información relativa a estos seguros está incluida en el contrato que la entidad proporciona al cliente al emitir la tarjeta.

No obstante, este tipo de pólizas vinculadas a las tarjetas de crédito tienen uno de los niveles más altos de opacidad del mercado. Por lo general, el cliente desconoce la prima que se paga por ellos porque ésta la asume el banco emisor, ya que el tomador del seguro es la entidad emisora como contratante de un seguro colectivo para sus clientes.

Coberturas de los seguros

Las coberturas de estos seguros dependen de cada entidad financiera y de cada tarjeta, aunque por lo general todas incluyen un seguro mínimo, que puede ser de vida, robo, pérdida o de accidentes. Pero existen muchas más coberturas:

1. Seguro de viaje: este tipo de pólizas suelen cubrir los accidentes y enfermedades y los posibles gastos médicos generados en un viaje. También pueden hacer referencia a la asistencia por retrasos o cancelaciones de los billetes comprados con la tarjeta de crédito.
2. Seguro de vida: este seguro está destinado a cubrir el saldo de la tarjeta en el momento de fallecimiento del titular. Se suele otorgar también como seguro de protección familiar.
3. Seguro de daño o pérdida de equipaje: dependiendo del seguro cubre la pérdida total o parcial del equipaje.
4. Seguro por robo y extravío: cubre los cargos realizados en las cuentas bancarias de la tarjeta que haya sido robada o se haya extraviado hasta 72 horas antes de la notificación al banco.  Algunas tarjetas cubren también el robo de efectivo en cajeros automáticos.
5. Seguro contra el fraude: cubre la duplicación de una tarjeta de crédito.
6. Seguro de protección de compras: este tipo de pólizas cubren el robo de los bienes comprados con la tarjeta o un daño accidental de los mismos.

Es fundamental conocer este tipo de seguros vinculados a las tarjetas de crédito. Para ello, los expertos del comparador de tarjetas de crédito Bankimia recomiendan:

• Fijarse si la tarjeta tiene un seguro vinculado y conocer en qué consiste.
• Analizar las características del seguro.
• Conocer cuál es el coste de ese seguro vinculado, si es que tiene un coste.
• Prestar especial atención a la letra pequeña del contrato.

Como ya hemos indicado, toda esta información viene reflejada en el contrato de la tarjeta. Si no posee este contrato o no lo encuentra es recomendable preguntar directamente en la entidad bancaria.

Heredar una casa por vía testamentaria es algo bastante habitual. Pero, ¿qué pasa cuando sobre esa vivienda pesa una hipoteca? Tal y como establece la ley, los herederos reciben en herencia tanto lo bueno como lo malo, es decir, se heredan los bienes y derechos pero también las obligaciones y cargas.

De esta forma, en caso de fallecimiento del titular de una hipoteca, la propiedad del bien inmueble pasa a los herederos con las cargas correspondientes (en este caso la hipoteca). Y es que, de acuerdo con la ley, las deudas de una persona que fallece no se extinguen y los acreedores pueden ir contra los herederos si estos han aceptado la herencia.

Para evitar que esto suceda, y que los herederos deban hacerse cargo del préstamo hipotecario, puede contratarse un seguro de vida asociado a la hipoteca. En la actualidad, muchas entidades financieras exigen la contratación de este tipo de seguros como requisito para conceder el préstamo. A través de este seguro, la aseguradora asume el pago de la cantidad pendiente de amortizar del asegurado en caso de fallecimiento antes de haber satisfecho la totalidad de la deuda.

Si no existe dicho seguro asociado a la hipoteca, los herederos -si aceptan la herencia- deberán asumir el pago de las cuotas de la hipoteca. En este caso el banco no puede cambiar las condiciones del préstamo ya que no hay que modificar nada. La entidad simplemente debe cambiar el titular del préstamo y el nuevo titular ( el heredero) no tiene que firmar ninguna escritura de modificación/novación ( con los gastos que ello conlleva).

Para cambiar la titularidad del préstamo el banco sólo necesita los documentos del testamentario o el certificado de defunción, en su defecto, sino existe testamento.

 Otras opciones frente al pago de la hipoteca

Existen, no obstante, más opciones. El heredero siempre puede renunciar a la herencia si considera que no es capaz de asumir el pago de la deuda. Sin embargo, y ante la disyuntiva de si aceptar o rechazar una herencia existe una tercera vía: aceptar la herencia a beneficio de inventario.

Es la opción más aconsejable cuando existen dudas fundadas de que la herencia puede llevar consigo deudas de cualquier índole. Con la aceptación de la herencia a beneficio de inventario se consigue que las deudas no contaminen el patrimonio del heredero. A través de esta figura jurídica se produce una absoluta separación entre el patrimonio hereditario y el patrimonio del heredero, exonerando a éste de toda responsabilidad por la deuda del causante. Con la aceptación de la herencia a beneficio de inventario se logra:

• Limitar la responsabilidad del heredero.
• Limitar la titularidad de la herencia conforme a los bienes que la componen no confundiéndolos con los propios del heredero.
• Conservar íntegras todas las acciones que el heredero tenía contra los bienes del difunto.
• En caso de que existan deudas, estas se pagarán primero a los acreedores según el orden en el que consten y se repartirán los bienes y derechos remanentes a los herederos.

Los expertos del comparador de hipotecas Bankimia recomiendan estudiar cuidadosamente todas las opciones e incluso vender el bien heredado si el nuevo titular no puede hacerse cargo de la hipoteca.

Remuneración, regalos, devolución de recibos… Son algunas de las ventajas que ofrecen las cuentas nóminas. Precisamente bancos y cajas han promocionado este producto durante los últimos meses, a raíz que el Banco de España pusiera freno a la conocida como guerra del pasivo. En un artículo publicado en Cotizalia detallábamos las más destacadas del mercado.

Domiciliar la nómina en una entidad bancaria no sólo es una acción favorable para el banco -que obtiene una fuente regular de liquidez- sino también para el cliente que a través de su nómina puede acceder a una serie de ventajas financieras.

Pero, además, bancos y cajas están potenciando en los últimos meses sus cuentas nómina, sobre todo después de que el Banco de España echara el freno a la conocida como guerra del pasivo al limitar la rentabilidad de sus depósitos a plazo.

Tras esta limitación, las entidades financieras han lanzado campañas destinadas a la captación de clientes a través de sus nóminas. Regalos en especie, la devolución de un porcentaje de los principales recibos e incluso una cierta rentabilidad, son, por lo general, los reclamos más utilizados por las entidades financieras.

A la hora de domiciliar la nómina en una entidad financiera se aconseja tener en cuenta varios factores tal y como indican desde el comparador de cuentas nómina Bankimia. El tiempo de permanencia en la entidad, la vinculación con la misma e incluso el importe mínimo de la nómina a domiciliar son variables que se recomienda no pasar por alto.

Cuentas nómina con remuneración

La recomendación del Banco de España a las entidades financieras para que limitaran la rentabilidad que ofrecían en sus depósitos a plazo ha puesto en valor las cuentas nómina que ofrecen una cierta rentabilidad. Este tipo de productos de ahorro se han convertido en una buena alternativa a las imposiciones a plazo, teniendo en cuenta, eso sí, que la rentabilidad más elevada se suele ofrecer sólo durante un periodo inicial de tiempo. Pasado ese plazo, la remuneración ofertada es sensiblemente menor.

Este es el caso de la Cuenta Nómina de Bankinter que ofrece un interés del 5,00% TAE durante los primeros doce meses. Pasado ese primer año, la cuenta nómina remunera a un interés de tan sólo un 2,00% TAE. Algo similar ocurre con la Cuenta Única de Banco Mediolanum. Esta entidad financiera remunera con un 4,00% de interés sólo durante los primeros seis meses de vida del producto. A partir del séptimo mes, el interés ofertado pasa a ser del 2,07% TAE.

Siguiendo la misma línea, la Cuenta Premier de Lloyds Bank International ofrece un 2,50% TAE los primeros tres meses y un 0,25% TAE a partir del cuarto mes.

Cuentas nómina con regalo

Los regalos en especie son, sin duda, el gancho más utilizado por las entidades financieras para captar la nómina de sus clientes. Televisores de última generación, cámaras de foto, relojes, pero sobre todo, tabletas y iPads se han convertido en los obsequios más demandados por los clientes de cuentas nómina.

No obstante, las cuentas nómina que remuneran con regalos son también las que suelen exigir las condiciones de vinculación más estrictas. A continuación les mostramos algunas de las cuentas nómina que remuneran con regalos en especie y cuáles son las condiciones para su contratación:

•  Cuenta nómina de Banco Gallego: entrega un tablet de 9”, un TV Led de 22”, un Portátil Airis o una Microcadena Panasonic. Los requisitos para conseguirlo son la domiciliación durante 24 meses de dos recibos y una nómina superior a 1.200 euros. También es necesario realizar gastos con la tarjeta de débito y/o crédito de 150 euros durante e primer mes.
• Cuenta nómina Open de Openbank: entrega un Tablet AIRIS OnePAD 11000-TAB11 a aquellos clientes que durante 24 meses domicilien un recibo y una nómina o pensión igual o superior a 1.500 euros. También se puede obtener una cafetera Tássimo con 365 cápsulas manteniendo los mismos requisitos con una nómina mínima de 900 euros.
• Cuenta nómina de “la Caixa”: obsequia con un Televisor Led Samsung de 22” si se domicilian tres recibos, una nómina o pensión mínima de 750 y 500 euros respectivamente y si se utiliza la tarjeta de débito, crédito o prepago. Además, si la nómina es inferior a 1.000 euros, deberá contratar un producto adicional: seguro, plan de pensiones, etc. Estos requisitos se deberán mantener durante 24 meses.

Cuando se contrata una cuenta nómina que remunera con un regalo en especie se aconseja vigilar, además, otra serie de factores: los gastos de envío del regalo, su tributación (son considerados por Hacienda como rendimiento del capital mobiliario y por lo tanto tributan en la declaración del IRPF) y cuáles son las alternativas en caso de que se agoten las existencias del obsequio que se oferta.

Cuentas nómina que devuelven un porcentaje de los principales recibos

Estas cuentas nómina ofrecen al cliente la posibilidad de reembolsarle un porcentaje de sus principales recibos. La devolución puede ir desde el 6,00% que ofrece la Cuenta Nómina El Estirón de Targobank (con una bonificación de hasta 42 euros cada mes durante el primer año) hasta el 1,00% de devolución.

Por lo general, el porcentaje de devolución más común suele ser de un 3,00% ( 20 euros de devolución al mes). Este sería el caso de la Cuenta Azul de iBanesto o de la Cuenta Expansión de la CAM. Estas cuentas nómina que ofrecen un porcentaje de los principales recibos suelen exigir la domiciliación de al menos 3 recibos básicos e incluso la domiciliación de nóminas con importes elevados.

Estas cuentas nómina que devuelven un porcentaje de los principales recibos suelen estar exentas de comisiones tanto de administración como de mantenimiento. Algunas, sin embargo, pueden llegar a cobrar la comisión de mantenimiento a partir del segundo año.

Estudiamos cómo las entidades han aplicado los procesos en un artículo publicado en Invertia.

Fusión, absorción y SIP (sistema Institucional de Protección). Son las tres palabras que más se han oído durante la reestructuración del sistema financiero español. Y es que son los métodos a través de los cuales, teóricamente, el más de medio centenar de entidades que existían hace tres años han pasado a sumar apenas una docena.

Técnicamente, la fusión implica la creación de una nueva empresa a raíz de la unión de varias; en la absorción, sólo se mantiene como marca una de las firmas que se unen y el SIP es la fusión  fría de empresas o temporal.

Pero, como en muchos ámbitos, la teoría dice una cosa que a la práctica no siempre se puede reproducir. Las necesidades, estrategias o evolución del mercado obligan a modificar o puntualizar procedimientos técnicos.

Así, durante todo el proceso, algunas entidades han cambiado de marca comercial, otras han mantenido el que tenían originariamente,  otras se han homogeneizado… “Las uniones se han personalizado según las necesidades”, argumentan expertos del comparador de productos financieros Bankimia.

Coincidiendo con la desaparición de Unnim, surgida de la unión de Caixa Manlleu, Sabadell y Terrassa, que este mes empezará a ser sustituida por la de BBVA, entidad con la que se ha fusionado y la ha absorbido.  Analizamos las estrategias que han seguido los principales bancos y cajas:

• Bankia:Es la denominación que une Caja Madrid, Caja Ávila, Caja Rioja, Caixa Laietana, Bancaja, Caja Segovia y La Caja de Canarias. En general, si alguna de las entidades originales estaba muy arraigada en un territorio se intenta mantener el nombre. Es el caso, por ejemplo, de Caixa Laietana en Cataluña y Caja Canarias en Canarias.
• Banco Santander: Todavía se desconoce cuál será la estrategia de marketing que llevará a cabo con la integración de la red de oficinas de Banesto con las de Santander, si bien el 80% de las oficinas de Banesto lucen ya el logotipo del Grupo Santander, informó la entidad.
• Caja España-Duero: Tras su unión, la enseña comercial de ambas entidades son sus nombres juntos. Aunque comparten algunos productos financieros, siguen ofreciendo algunos  diferenciados e independientes.
• CaixaBank: Impulsada por La Caixa, las entidades que se han ido absorbiendo (Caixa Girona, Bankpyme y más recientemente Banca Cívica, fruto de la unión de Caja Navarra, Cajasol, Caja de Burgos y CajaCanarias) han perdido su marca. De momento, está por ver qué sucederá con Banco de Valencia.
• Banco Sabadell: En esta ocasión se optó por mantener la denominación de la mayor entidad y han desaparecido paulatinamente de las oficinas los nombres de Banco Guipuzcoano o CAM. De momento, Caixa Penedès, Banco Gallego y LloydsEspaña están en diferentes fases del proceso de integración y todavía siguen manteniendo su imagen diferenciada y productos propios (en el caso de Caixa Penedès dentro del grupo Banco Mare Nostrum).
• CatalunyaCaixa: Caixa Tarragona y Caixa Manresa han desaparecido a favor del nombre propuesto por Caixa Catalunya.
• Kutxabank: En este caso, tras la unión de BBK, Kutxa, Caja Vital Kutxa y Caja Sur (adjudicada a BBK en su día) se optó por la creación de una marca comercial que sirviera de paraguas del grupo, KutxaBank. Comparten productos financieros pero cada entidad conserva su nombre original en sus oficinas.
• Banco Popular Español y Banco Pastor: A pesar de la unión, siguen ofreciendo productos diferenciados. La estética de sus oficinas también es la propia de cada una.
• Novagalicia Banco y Evo Banco: Ambos nombres son resultado de la unión de Caixa Nova y Caixa Galicia. Con el primero operan en Asturias, Galicia y León. Fuera de esos territorios, la entidad se llama Evo Banco. Tiene productos diferenciados para cada marca con la que opera.
• Banco Mare Nostrum: Se trata de la marca que unifica Caja Murcia, Caja Granada y Sa Nostra. Si bien disponen de la misma web, las oficinas no están homogeneizadas y mantienen su primera denominación, excepto en la Comunidad de Madrid donde la marca comercial utilizada es Banco Mare Nostrum.
• Liberbank: Como en el caso anterior, es la firma común de Caja Extremadura, CCM, Caja Cantabria y Cajastur. Ofrecen productos diferenciados y las sucursales mantienen su estética original.

La crisis económica actual está haciendo mella en todos los sectores. En cuanto al consumo, ha modificado hábitos. Entre ellos, los que hacen referencia al uso de las tarjetas de débito y de crédito. Así, las primeras han ganado terreno estos años, según los últimos datos de la empresa Visa referentes a 2012.

Pero sea como sea, hay ocasiones en que las tarjetas se utilizan incluso más que el dinero corriente. La comodidad de no tener que llevar dinero encima, los cambios de hábitos, el comercio electrónico…  son algunos de los motivos. A todos ellos, las de crédito suman uno más: ofrecen la posibilidad de fraccionar los pagos.

Dada la situación actual, en que muchas familias han visto como menguaban sus ingresos, este hecho se ha convertido en una solución a la hora de hacer frente a un gasto inesperado. Con todo, esta vía de financiación debería ser puntual, para hacer frente a un imprevisto, y no como método de desembolso habitual, recuerdan expertos del comparador de productos bancarios Bankimia.

Además, añaden que antes de suscribir una tarjeta de crédito se deben estudiar los intereses y las comisiones que nos cobrarán, los gastos asociados como cuotas de alta y renovación, las promociones que conllevan, el crédito que dan y las condiciones de los pagos.

Actualmente, son casi nulas las tarjetas de crédito que permiten la fracción de pagos y no cobran un interés por ello. De hecho, la gran mayoría supera el 10%. Mostramos aquí una tabla con las mejores tarjetas que se pueden encontrar este mes de mayo en el mercado por TAE, según el comparador de tarjetas de crédito de Bankimia. Ninguna de ellas tiene cuota de alta:

Rendimientos a la baja. En menos de una semana, la rebaja de los tipos de interés al 0,5% anunciada por el Banco Central Europeo (BCE) parece surtir efecto. Y es que al menos diez productos bancarios, entre cuentas y depósitos, han visto reducidas sus rentabilidades los últimos días, según constata el comparador de productos bancarios Bankimia.

El descenso más acusado lo ha registrado la Cuenta Coinc de ahorro, una de las más rentables en los últimos meses y que, tras ofrecer unos beneficios del 3% TAE, ahora propone un 2,25% TAE.

En cuanto a los depósitos, el que más se reducido hasta el momento es el Depósito a 4 meses de ING Direct dirigido a antiguos clientes. Lo ha hecho en 0,60 puntos y ha pasado de un 2,60% TAE a un 2,00% TAE.

El mismo camino han seguido los diferentes intervalos del Depósito a Plazo Online de Novagalicia Banco. El de 12 meses entrega ahora un 1,70% TAE (antes daba un 2,25%), el de seis meses está al 1,50% TAE (antes al 1,75%) y el de tres meses se ha situado al 1,30% TAE (antes al 1,50%).

Lloyds Bank International ha menguado los intereses de sus imposiciones a seis meses (del 0,80% TAE al 0,40% TAE) y a 100 días (de 1,50% TAE al 1,25% TAE). Lo mismo ha hecho Banesto con sus depósitos a seis y 13 meses, que han visto reducida su rentabilidad 0,23 puntos porcentuales y proponen unos rendimientos del 1,40% TAE y un 1,75% TAE, respectivamente.

Finalmente, Santander ha rebajado, entorno a los 0,15 puntos porcentuales de media, los depósitos Tranquilidad, Supera y Creciente para inversiones a partir de 10.000 euros. Ahora dan, en ese mismo orden, un 1,70% TAE, 1,75% TAE y un 1,85% TAE. Los dos primeros son a 13 meses y el tercero, a dos años.