La reunificación o agrupación de préstamos

La reunificación de deudas o reunificación de préstamos parece una salida factible para paliar el efecto de las subidas de tipo de interés, que hacen más difícil llegar a final de mes al sumarse hipoteca, préstamos personales, letras del coche,…

Consiste en hipotecar la vivienda habitual o renegociar la hipoteca en caso de que ya se disponga de una. Con el dinero obtenido se cancelan anticipadamente los otros préstamos, quedando únicamente el préstamo hipotecario.

A primera vista parece una buena opción puesto que supone tener una sola cuota al mes y de un importe inferior a la suma de todas las anteriores cuotas. La cuota final se reduce porque los préstamos hipotecarios se benefician de un plazo de amortización más largo y un interés más bajo que el de un préstamo personal.

La reunificación de deudas se puede conseguir por dos vías, a través de las compañías de intermediación o a través de bancos y cajas. Podemos consultar si la institución que está realizando la oferta de reunificación de deudas está inscrita en el Banco de España mediante el Registro de Entidades.

El inconveniente lo encontramos en las altas comisiones que se aplican y en la ampliación de los años de amortización del nuevo préstamo ya que supone estar pagando durante más tiempo. Pudiendo aumentar un 70% su coste total, datos que se suelen omitir por las compañías de intermediación y que pueden ser negociados si acudimos a nuestra entidad financiera habitual.

Por su parte, el notario tiene el deber de comprobar que las condiciones de la oferta vinculante sean las mismas que las del documento contractual, advirtiendo al cliente en caso contrario.

Es muy importante que en una situación de sobreendeudamiento acudamos a nuestra entidad antes de caer en impagos, que supondría la entrada en el registro de morosos como el RAI o el Asnef. En esta situación las cajas y bancos acostumbran a cerrar las puertas y se ha de recurrir a empresas de intermediación.

A grandes rasgos podemos distinguir cuatro ventajas y desventajas:

Ventajas:

• Pagas una sola cuota mensual de menor importe que la suma de todas las cuotas anteriores.
• Interés menor comparado con intereses del préstamo personal.
• Podemos elegir el plazo de amortización.
• Gran oferta financiera de este tipo de operaciones.

Desventajas:

• Pagas más intereses al alargar los años de amortización.
• Más comisiones: de cancelación, constitución,…
• Poca información de los costes reales.
• Incremento de la deuda final.

En estos casos es aconsejable comparar la oferta de préstamos hipotecarios que ofrecen las distintas entidades para poder acogernos a la mejor, solicitando información detallada de todos los costes que conllevaría dicha operación.

Vía: Banco de España, Abanfin.