¿Quién gana la batalla cuando se trata de buscar un depósito, el ahorrador pequeño o el grande?

El gran ahorrador, con muchos fondos, encuentra una gama más amplia de depósitos para elegir, al ofrecerle las entidades bancarias mejores productos de ahorro.

Sólo los depósitos regalo benefician al ahorrador pequeño.

Supongamos que un humilde ahorrador puede invertir un máximo 3.000 euros y el grande hasta 100.000 euros.

Hemos creado unas gráficas a partir del ranking de Bankimia de los cinco mejores depósitos según el tipo y el plazo de la inversión.

Observamos que existen muchos productos que son para ambos ahorradores, pero en muchos plazos hay un depósito exclusivo para grandes.

En el plazo de 12 a 18 meses los inversores pequeños salen perjudicados frente a los grandes capitales, puesto que el Depósito Creciente Libre, el más rentable con un 4,06% T.A.E., requiere una inversión mínima de 5.000 euros.

Existen depósitos a plazos cuya rentabilidad varía según el importe que se invierte y la vida de la inversión; en este tipo de productos se ve claramente como a más capital invertido mayor es la rentabilidad, pero además también se incrementa la rentabilidad con el aumento del plazo.

Nos llama la atención que para casi todos los depósitos no hay distinción de capitales; ello puede ser debido a la propia naturaleza del producto.

La rentabilidad de los depósitos referenciados depende de la evolución de un determinado índice o referencia (Euribor, Ibex-35 o EuroStoxx 50, entre otros). El gran inversor suele tener una cultura financiera superior o bien un asesoramiento profesional; para referenciar la rentabilidad del dinero a un índice hay instrumentos financieros con mayor rentabilidad esperada (y riesgo), como son los ETFs (Exchange-trade funds o fondos cotizados) o los CFDs (contratos por diferencias).

Por lo tanto las entidades no suelen discriminar a los clientes en función de su capacidad económica.

En el caso de depósitos a un mes la mayoría son para grandes capitales; los cuatro Depósitos Ágil exigen una inversión mínima de 18.000 €. Probablemente porque el corto plazo de la inversión tiene un componente más especulativo que de ahorro.

Es un instrumento de ahorro que divide el capital invertido en una IPF y en otro producto financiero (fondo de inversión, planes de pensiones, referenciado a un índice, etc). Observamos como la mayoría benefician al gran ahorrador.

La parte de IPF suele ofrecer rentabilidades muy atractivas a plazos reducidos; el producto complementario, en muchos casos, tiene un horizonte temporal más largo. La imposición a plazo fijo es el reclamo para conseguir que los buenos ahorradores destinen sus recursos estables al balance del banco, mediante el producto asociado. Por ejemplo el depósito Combinación 6% a cambio de una IPF a 6 meses al 6% T.A.E. para el 60% del capital exige la inversión del resto del ahorro en un fondo de inversión.

Las imposiciones en divisas son depósitos poco popularizados y la mayoría no hacen distinción entre grandes y pequeños. Es una forma de inversión en moneda extranjera instrumentada en un plazo fijo; la rentabilidad ofrecida suele ser baja y el interés del cliente se centra en la variación del tipo de cambio.

Todos los depósitos de la gráfica que exigen capitales altos los comercializa Bankinter para imposiciones en libras.

El depósito regalo es una imposición a plazo fijo cuya remuneración es en especie (el regalo).

El capital invertido es un cantidad fija establecida por las entidades financieras.

Cuando el plazo es pequeño el capital invertido es grande para que la remuneración sea equivalente al valor del regalo, como es el caso del Depósito Nómina. En cambio, cuando el plazo es grande se necesita un capital menor.

Hemos comprobado que curiosamente son las cajas de ahorro las que discriminan más a los pequeños ahorradores, comercializando productos para capitales elevados. Los depósitos en divisas son productos que tienen más cabida en los bancos y pocas cajas ofrecen en su cartera de productos de este tipo.