En el siguiente artículo publicado en Invertia describimos las mejores cuentas corrientes para domiciliar la nómina en Agosto de 2012.

La necesidad que tienen los bancos de captar el pasivo de los ahorradores está haciendo que las entidades financieras no sólo se decidan a comercializar depósitos de alta rentabilidad sino que, además, está potenciando el mercado de cuentas nómina con ofertas atractivas.

Los bancos saben, además, que para el cliente es más fácil tomar la decisión de domiciliar un pago periódico en la entidad que depositar los ahorros en un plazo fijo. De ahí que la oferta de cuentas nómina sea tan amplia y atractiva.

Las cuentas nómina son cuentas corrientes que, como tal, permiten realizar la operativa del día a día. Pero, además de prestar al cliente estos servicios, exigen que éste domicilie su nómina, pensión o un ingreso recurrente mensual a cambio de compensarle con algún beneficio adicional.

Los ganchos para captar el pasivo de los ahorradores en estas cuentas nómina pasan, o bien por remunerar con regalos, por devolver un porcentaje de los principales recibos o bien por ofrecer una cierta rentabilidad. La elección del producto a contratar dependerá del perfil del cliente.

La rentabilidad, la permanencia y las comisiones son algunos de los puntos que se deben mirar con lupa a la hora de contratar uno de estos productos de ahorro.

Cuentas nómina con remuneración

Las cuentas nómina que ofrecen un cierto porcentaje de remuneración durante los primeros meses son las menos habituales. En estos momentos, en el mercado encontramos tan sólo dos ofertas que utilizan como gancho esta condición.

La Cuenta Nómina de Bankinter ofrece una rentabilidad del 5,00% TAE durante los primeros 12 meses y del 2,00% TAE a partir del decimotercer mes. Banco Mediolanum a través de su Cuenta Única ofrece un 4,00% TAE los primeros 6 meses y un 0,100% TAE a partir del séptimo mes.

Por su parte, la Cuenta Inteligente de Evo Banco ofrece una TAE del 3,00%. La rentabilidad es del 2,00% TAE para el dinero de cada día. Cada vez que la cuenta corriente supere los 3.000 euros se traspasará el exceso a una cuenta de ahorro remunerado durante 4 meses al 4,00%. En el siguiente cuadro detallamos las características de estas dos cuentas nómina:

Cuentas nómina con regalo

Es una de las estrategias comerciales que más utilizan los bancos para captar el pasivo de los ahorradores. Dependiendo del regalo, las condiciones de vinculación que exigen las entidades son más o menos laxas. Las cuentas que ofertan regalos suelen llevar asociadas un periodo de permanencia elevado de entre 1 y 4 años.

Se suele exigir, además, la domiciliación de un importe mínimo en concepto de nómina, la domiciliación de algún recibo básico y la contratación de una tarjeta. En casi todos los casos no suelen cobrar comisiones salvo por transferencias. Es importante fijarse, además, tanto en los gastos de envío -suelen correr a cargo del cliente- como en la tributación del regalo. Los regalos son considerados por Hacienda como rendimiento de capital mobiliario.

Como decimos, dependiendo del regalo que se oferta, las condiciones serán más o menos exigentes. Así, por ejemplo, para conseguir el iPad 2 de Apple a través de la Cuenta nómina de BBVA, se exige la domiciliación de una nómina de 3.000 euros, domiciliar 2 recibos, contratar una tarjeta y mantener un compromiso de permanencia durante 3 años.

Otro de los regalos estrella de las cuentas nómina son los televisores. “la Caixa”, tiene en el mercado la Cuenta Nómina Nuevos Clientes que regala un televisor LED de 22″ de Samsung. Esta cuenta nómina, exige entre otros requisitos, un periodo de permanencia de 2 años así como domiciliar una nómina desde 750 euros mensuales.

Más allá de los iPad o de los televisores, también podemos encontrar en el mercado ofertas de cuentas nómina que regalan la vajilla de toda la vida. Así por ejemplo, Bilbao Bizkaia Kutxa regala con su Cuenta Nómina un conjunto de mesa Santa Clara.

En el siguiente cuadro detallamos las características de estas tres cuentas con regalos por domiciliar la nómina:

A la hora de contratar uno de estos productos de ahorro que retribuyen con regalo es recomendable comparar el interés que ofrecen estas remuneraciones en especie -el precio de los regalos- con la retribución que dan algunos depósitos en efectivo.

Cuentas nómina con devolución de recibos

Son la tercera de las variables de las cuentas nóminas. Algunas cuentas corrientes por el hecho de domiciliar recibos, ya sea luz, agua, gas, teléfono, móvil o internet, devuelven un porcentaje del importe de cada uno. En la actualidad, el porcentaje que devuelven va desde el 1% hasta el 4%, con un importe máximo mensual que puede ir desde 20 hasta 100 euros.

Al igual que ocurre con las cuentas corrientes que remuneran en especie o que ofrecen una cierta rentabilidad, las cuentas corrientes con devolución de recibos exigen una serie de condiciones. La mayoría obliga domiciliar nómina o en su defecto ingresos recurrentes que superen una cantidad mínima.

Barclays tiene en el mercado la Cuenta Premier Life que devuelve hasta el 4,00% de los principales recibos, con un importe máximo de devolución de 30 euros al mes. Por su parte, la Cuenta Expansión de Banc Sabadell que exige la domiciliación de 3 recibos, devuelve hasta el 3% de los principales recibos con un importe máximo de devolución de 20 euros mensuales.

La Cuenta Azul de iBanesto.com exige la domiciliación de una nómina o ingresos mensuales de 800 euros. Devuelve hasta el 3% de los principales recibos.

En el siguiente cuadro detallamos las características de estas tres cuentas nómina con devolución de recibos:

A la hora de contratar una cuenta corriente con devolución de un porcentaje de los recibos es conveniente tener en cuenta el límite de recibos a incluir -le pueden exigir hasta 3 recibos-, el límite máximo de devolución cada mes, así como el importe mínimo de la nómina, pensión o ingreso recurrente a ingresar en la entidad.

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