Los préstamos ICO son líneas de financiación que ofrece el Instituto Oficial de Crédito dirigidas a pymes, empresas, autónomos y particulares para distintos fines según el colectivo, en colaboración con las entidades de crédito.

Actualmente el ICO tiene vigentes dos líneas para personas físicas (particulares) que deseen obtener financiación para proyectos no profesionales, estas son:

• Plan Avanza Particulares

Está destinado a la financiación de un ordenador de sobremesa o portátil, alta al servicio de conexión a Internet de banda ancha (en caso de no disponer del mismo) y  opcionalmente a un software de ofimática y a otro tipo de software.

Esta línea consta de dos modalidades: la “Jóvenes y Universitarios” para jóvenes entre 18 y 35 años que estén matriculados en algún centro universitario español, residan en el territorio nacional y que dispongan o contraten la conexión a Internet. La otra modalidad es la de “Ciudadanía digital” para todas aquellas personas que residan en el territorio nacional que dispongan de conexión a Internet o contraten el servicio.

Se ha de contratar en los bancos o cajas que colaboran con el ICO para ésta línea (el listado de entidades se puede consultar en la web del ICO) y son dichas  entidades de crédito las encargadas de su concesión puesto que son las que asumen el 100% del riesgo de la operación. Las entidades no pueden cobrar comisiones salvo los costes notariales de formalización de la financiación, con lo que se podrá cancelar total o parcialmente el préstamo sin penalización alguna.

El importe máximo de financiación es de 3.000€ y el tipo de interés es fijo, equivalente al euribor 12 meses vigente a la fecha de solicitud de préstamo. El plazo de devolución será de 3 años con posibilidad de 3 meses de carencia tanto en capital como en intereses para los préstamos de ciudadanía digital y de 5 años sin carencia para los préstamos Jóvenes y Universitarios.

Esta línea estará vigente hasta el 31 de Diciembre de 2015 o hasta agotarse los fondos.

• Inversión Sostenible Particulares

Línea destinada a la financiación de rehabilitación sostenible de viviendas o edificios de particulares o comunidades de vecinos.

Al igual que la línea anterior se ha de contratar en los bancos o cajas de ahorro que colaboran con el ICO quienes se encargan de su estudio y aprobación puesto que son quienes asumen el 100% del riesgo de la operación. Las entidades no podrán comisiones en concepto de apertura, estudio o disponibilidad más si gastos de gestoría, corretaje o registro.

El préstamo podrá cancelarse, total o parcialmente, previo acuerdo con la entidad financiera. En cualquier caso, si la amortización anticipada se produce durante los primeros años del préstamo, la entidad podrá cobrar una comisión  cuya cuantía variará en función del momento en que se produzca la amortización.

Para el resto de casos las condiciones serán las siguientes:

• Préstamos a tipo de interés variable. No habrá penalización siempre que la cancelación se haga dentro de las fechas acordadas con la EECC.
• Préstamos a tipo de interés fijo. Hay que tener en cuenta las siguientes condiciones:
  • Para operaciones dentro del ámbito de la Ley 41/2007, de regulación del mercado hipotecario:
    • 0,50% sobre el importe devuelto a la fecha de liquidación de intereses, si la devolución se produce durante los 5 primeros años.
    • 0,25% sobre el importe devuelto a la fecha de liquidación de intereses, si la devolución se produce a partir del quinto año.
  • Resto de operaciones a tipo fijo:
    • 1% flat sobre el importe cancelado.

El importe máximo a financiar es de 10.000.000€ compatible con otras ayudas de las Comunidades Autónomas u otras instituciones siempre que estos organismos no establezcan lo contrario.  El tipo de interés puede ser fijo o variable, a elegir entre dos tramos:

• Tramo 1.
  • Fijo: cotización quincenal comunidad por el ICO, más un diferencial de hasta el 1,15%.
  • Variable: euribor a 6 meses, más un diferencial de hasta el 1,15%.

• Tramo 2.
  • Fijo: cotización quincenal comunidad por el ICO, más un diferencial de hasta el 1,50%.
  • Variable: euribor a 6 meses, más un diferencial de hasta el 1,5%.

En cuanto al plazo de devolución del préstamo es posible escoger entre 7 alternativas diferentes:

• 3 años. Sin carencia para el pago del principal.
• 5 años. Sin carencia o con 1 año de carencia para el pago del principal.
• 7 años. Sin carencia o con 2 años de carencia para el pago del principal.
• 10 años. Sin carencia o con 2 años de carencia para el pago del principal.
• 12 años. Sin carencia o con 2 años de carencia para el pago del principal.
• 15 años. Sin carencia o con 3 años de carencia para el pago del principal.
• 20 años. Sin carencia o con 3 años de carencia para el pago del principal.

El periodo de carencia hace referencia al tiempo que transcurren entre la formalización del préstamo y el pago de la primera cuota que se destina a la amortización del importe total solicitado. Se trata de una carencia de capital por lo que durante el tiempo de carencia se han de pagar los intereses generados.

El tipo de interés final para el cliente (TAE) dependerá del plazo y modalidad escogida, la cual será publicada quincenalmente en la web del ICO Directo.

El plazo de solicitud está abierto hasta el 19 de Diciembre de 2011 o hasta agotarse los fondos.

Como alternativa a los ICO podemos encontrar financiación tanto para ordenadores o para reformas de la vivienda por parte de las mismas entidades financieras, los préstamos para ordenador y los préstamos para reformas del hogar respectivamente. No obstante, habría que ver cual de las dos opciones nos conviene más puesto que si bien tramitar un préstamo a través del ICO puede acarrear tramites un poco más engorrosos puede que el tipo de interés de los mismos sea más económico que los que ofrece la banca directamente.

Imagen| ICO Directo