Productos asociados a los préstamos al consumo

Cada vez es más frecuente encontrar que para solicitar un préstamo personal, es necesario contratar con la entidad una serie de productos adicionales al préstamo por si mismo. En ocasiones, las entidades financieras otorgan bonificaciones en el tipo de interés por contratar uno o varios productos, pero en otras en un mero requisito.

A continuación veamos una lista de los productos más comunes asociados a la contratación de préstamos personales y un breve explicación de los mismos:

• Domiciliar nómina: de esta manera la entidad se asegura la vinculación del cliente a la entidad. Se suelen ofrecer bonificaciones sobre el tipo de interés por tener la nómina domiciliada, aunque muchos préstamos exigen de entrada que la misma se mantenga domiciliada durante toda la vida del préstamo.

• Domiciliar recibos: es otra manera de atar al cliente con la entidad. No es muy frecuente tenerlo como condición para la concesión de préstamos y créditos.

• Tarjeta de crédito: es una tarjeta que permite disponer de una cuenta de crédito por parte de la entidad que emite la tarjeta. . Eso quiere decir que si usted es titular de una tarjeta de crédito puede hacer pagos u obtener dinero, hasta un tope determinado sin necesidad de tener dinero en su cuenta bancaria en ese mismo momento con la obligación de devolver el dinero utilizado en los plazos previstos. Si no lo hace, le será aplicada la TAE vinculada a la tarjeta.Se debe tener en cuenta que no todas las tarjetas de crédito son emitidas por una entidad de crédito. Existen también tarjetas de crédito que son emitidas por empresas que no son entidades de crédito y por tanto no están sujetas a supervisión del Banco de España.

• Tarjeta de débito: es una tarjeta que sirve para usar el dinero que se tiene en la cuenta corriente o de ahorro  a la que está asociada. Por eso, si se es titular de una tarjeta de débito, se es también titular de la cuenta. Las tarjetas de débito puede usarse para sacar dinero en oficinas y cajeros automáticos, consultar los saldos y movimientos de la cuenta, así como también pueden utilizarse para realizar pagos en comercios. En ambos casos, la operación se registra automáticamente en la cuenta y por tanto usted debe preocuparse de tener dinero suficiente en ella.Si no hay fondos, la entidad bancaria, si así lo decide libremente, puede anticiparle la cantidad necesaria para realizar el pago, pero tenga en cuenta que en ese caso se producirá un descubierto en  cuenta y tendrá que devolver el anticipo y abonar los correspondientes intereses, comisiones bancarias y gastos.

• Avales familiares: son una forma de garantizar el cumplimiento de los pagos. El avalista (quien avala) incurre en hacer frente a los compromisos del avalado frente a la entidad financiera. El aval familiar puede consistir en la aportación desde una nómina hasta de una propiedad.Este tipo de avales, en los que la entidad financiera actúa como beneficiaria, tienen carácter mercantil.

• Seguro del hogar: aunque suelen ser más frecuentes en los préstamos hipotecarios, también puede verse en los préstamos para reformas del hogar. Son requeridos para que la entidad financiera quede protegida en caso de siniestro.El seguro del hogar es aquel que cubre total o parcialmente la vivienda y las cosas dentro de ella en casos de daños materiales, robo y hurtos, así como también suelen incluir responsabilidad civil y de asistencia en el hogar.

• Seguro de vida: son solicitados para cubrir posibles contingencias futuras con el fallecimiento o la invalidez. Éstos aseguran un capital para saldar las deudas pendientes o bien una ayuda para mantener el mismo nivel de vida que se tenía antes de producirse la contingencia.

• Seguro de amortización: se trata de un seguro de vida, de manera que en caso de fallecimiento o invalidez el asegurador se hace cargo de manera de que los avalistas o familiares queden libres de cargo.

• Seguro de protección de pagos: es utilizado para que, en casos de que una mala situación económica genere falta de ingresos, se pueda seguir haciendo frente a la deuda contraída. Suelen estar adaptados a cada situación laboral para poder cubrir la situación de mayor riesgo de cada colectivo.

• Seguro de protección de cambio de interés: suele ser más común en los préstamos hipotecarios. Es un tipo de póliza que se contrata con el objetivo de minimizar el impacto negativo que las subidas de los tipos de interés puedan tener en la cuota, pudiéndose establecer un máximo, a partir del cual y una vez superado, es la entidad financiera quien abonará la diferencia de la cuota resultante. Suelen ser pólizas caras, con lo que se recomienda antes de contratar estudiar bien las condiciones.

• Seguro automóvil: solicitado generalmente en los préstamos para vehículos, ya que sirve para cubrir siniestros que se le produzcan al mismo. Además de cubrir los gastos de reparación del coche o moto, muchos de ellos suelen ofrecer vehículo de sustitución y asistencia en carretera.

De todos los productos hay que prestarle una especial atención a los seguros, ya que ellos acarrean primas que pueden estar financiadas o no conjuntamente con el préstamo, pero de cualquier manera implican un aumento de la TAE (tasa anual equivalente) del préstamo.

Una vez explicados podemos ver la importancia de conocer en que consiste cada uno de ellos, ya que, en la parte de seguros de seguros pueden dar origen a confusión por las similitudes que presentan y en general es importante saber el qué estamos contratando ya que puede no hacernos falta porque lo tengamos ya contratado por otro lado o bien porque lo consideremos innecesario y a la final todo implique más contras que pros, por no hablar de un gasto superior.

Imagen| segurosyseguros