Las iniciales del IRMH (índice de referencia del mercado hipotecario) son poco conocidas, ya que es más habitual el uso de IRPH (índice de referencia de los préstamos hipotecarios).
El IRMH y el IRPH son el mismo índice hipotecario, si bien cuando se toma el IRMH el cálculo del interés de la hipoteca no se obtiene añadiéndole un diferencial sino en base a unos porcentajes sobre el mismo.
Como por ejemplo la Hipoteca para vivienda protegida de Caja Navarra cuyo tipo de interés está referenciado al IRMH. Este préstamo hipotecario ofrece las siguientes condiciones para el tipo de interés:
- Primer año: 80% de la media de los últimos seis meses del IRMH (ponderando el doble los dos últimos). Con un límite máximo de euribor + 0,25 y sin límite mínimo.
- Resto de años: 90% de la media de los últimos seis meses del IRMH (ponderando el doble los dos últimos). Con un límite máximo de euribor + 1,00 y un límite mínimo de euribor + 0,25.
Como hemos dicho el valor oficial del IRMH es el mismo que el IRPH pero el interés de la hipoteca se calcula de diferente forma. Para calcular el tipo de interés con el IRPH se le suma un diferencial y con el IRMH se coge un porcentaje de los últimos valores.
Veamos cual sería el interés que pagaríamos en el ejemplo de la hipoteca anterior. Los valores oficiales de los últimos seis meses son:
| Mes y año | IRMH Bancos | IRMH Cajas | IRMH Conjunto |
|---|---|---|---|
| Febrero 2011 | 2,786 | 3,132 | 2,962 |
| Enero 2011 | 2,679 | 3,144 | 2,918 |
| Diciembre 2010 | 2,593 | 2,945 | 2,774 |
| Noviembre 2010 | 2,627 | 3,002 | 2,825 |
| Octubre 2010 | 2,600 | 2,963 | 2,795 |
| Septiembre 2010 | 2,652 | 2,927 | 2,799 |
Como la entidad bancaria no indica el IRMH que se utiliza cogeremos el conjunto, que es la media del IRMH de cajas y bancos.
Para primer año el interés sería 2,276% que lo hemos calculado haciendo la media de los seis meses y luego multiplicando el valor por 0,80.
Para el segundo año el valor sería 2,561% que se obtiene multiplicando la media de los seis meses por 0,90.
En el caso que estos valores sean mayores o menores que los límites marcados, se cogería el valor máximo o mínimo de los límites calculados con el euribor hipotecario más un diferencial.
IRMH, una terminología poco conocida de referencial de las hipotecas a tipo variable, mercado dominado por el euribor.
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