La Tasa Anual Equivalente, TAE, es un concepto con una gran importancia en las finanzas personales, pero hay muchas personas que desconocen su existencia y su significado.

Para introduciros en el mundo de la TAE resumiremos un poco en que consiste para que conozcáis porque es importante conocer la TAE de nuestras operaciones tanto en préstamos hipotecarios y de consumo y en depósitos y cuentas.

Existen tres tipos de interés: la TAE, la TIN y la TIR. No nos centraremos en la TIR puesto que no tiene importancia en este post, ya que es el tipo de interés ajustado a la realidad, es decir, que tiene en cuenta la inflación.

1. El tipo de interés nominal (T.I.N.) es el porcentaje que se pacta como concepto de pago por el dinero prestado o depositado en una imposición. Indica el tanto por ciento que se recibe por ceder el dinero.
   i = im x m
   La m es el número de períodos en un año, es decir, si nos dan un interés nominal del 4% capitalizables mensualmente (m=12) significa que el interés que recibimos cada mes es del 0,33%.
   im = i / m   →   i = i12 = 4% / 12 = 0,33%
2. La tasa efectiva anual (T.A.E.) la usamos para medir la rentabilidad al final del año. Indica el rendimiento o coste efectivo de una operación financiera ya que, a diferencia del T.I.N. incorpora, al tipo de interés nominal, las comisiones y los gastos bancarios y el plazo. Su valor es siempre anual, mientras que el T.I.N. se puede expresar en diferentes plazos temporales (meses, semestres, trimestres, etc.).
   En el ejemplo anterior hemos dicho que tenemos un i del 4% y que cada mes nos acumulan los intereses al capital inicial. Es decir, el primer mes tendremos la inversión inicial más los rendimientos del primer mes (i12 = 0,33%), el segundo mes el interés remunerará al capital inicial más los rendimientos del primer mes, y así consecutivamente. De forma que como el capital es mayor la T.A.E. Será mayor que si calculáramos el 4% para todo el capital.
   Para que el lector obtenga estos resultados sin necesidad de complejos cálculos matemáticos el Banco de España pone a nuestra disposición una calculadora TAE.

Resumiendo, desde el punto de vista de las hipotecas y préstamos debemos saber que la TAE nos indica el coste real de lo que pagamos por el dinero prestado en los años de la vida del préstamo incluyendo costes adicionales relacionados con la hipoteca y el banco (comisión de apertura, coste de productos adicionales, no se incluyen gastos relacionados con notaría ni similares).

Mientras que el TIN es el tipo de interés que pagamos anualmente sin incluir otros costes, de forma que únicamente nos indica el interés que pagaremos durante un año por el capital pendiente de la hipoteca.

Por ello, es muy interesante conocer el coste real de la hipoteca y solicitar la TAE a la entidad financiera, para basarnos en la TAE a la hora de hacer comparativas. Los bancos suelen indicar una TAE, pero debemos tener presente que la TAE que indican los bancos de su hipoteca son con parámetros estándars así que puede ser una TAE alejada de nuestra realidad.

Hasta que no se conocen nuestros datos para la hipoteca no pueden decirnos nuestra TAE final. De forma que no debemos fiarnos del todo de la TAE indicada como genérica, es mejor que conozcamos la TAE sobre nuestro perfil.

Imagen| Guudmorning!