Actualmente hay muchas familias en una situación financiera muy delicada, ya que sus ingresos se reducen y las deudas siguen vigentes provocando un sobre endeudamiento.

Una forma de solventar está situación es recurrir a la reunificación de deudas y préstamos para poder reducir sus pagos mensuales de préstamos y créditos y amoldarlos a sus nuevos ingresos.

En Bankimia queremos ayudar a nuestros usuarios a hacerse una idea del coste que supone tener que recurrir a la reunificación de deudas, para saber hasta que punto resulta rentable esta alternativa que vuelve a ponerse de moda en la actualidad, por necesidad.

Para ello realizaremos un caso práctico:

Supongamos una unidad familiar que tiene una vivienda hipotecada con un valor de tasación de 300.000 euros. Los cónyuges obtienen en la actualidad un sueldo neto de 2.000 y 1.500 euros. Y tienen los siguientes préstamos y créditos:

Con estos datos sabemos que los préstamos y créditos les suponen en la actualidad un endeudamiento del 43% sobre los ingresos netos familiares. Ya que la suma de todas las cuotas (teniendo en cuenta que por cada tarjeta pagan 100 euros mensuales) es de 1.498 euros que divididos entre 3.500€ nos da un 43%.

La familia decide recurrir a una entidad especializada en reunificar deudas para reducir el gasto mensual y unificarlo en una única cuota. Le ofrecen reunificar los 187.000 euros a un interés del euribor+1,25 a 35 años.

La reunificación de deudas supone un pago inicial elevado por los gastos derivados de la cancelación de los préstamos y de la constitución de una nueva hipoteca:

• Cancelación:
  • Hipoteca: 150.000 x 0,005 = 750€
  • Notaria, registro y gestoría: 700€
  • Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (IAJD): entre 150 y 1.500€ (según la comunidad autónoma). Cogemos la media: 825€.
  • Préstamos: 26.000 x 0.03 = 780€
  • Total = 3.055 €
• Constitución:
  • Apertura: 2.805€
  • Notaria: 700€
  • Gestoría: 380€
  • Registro: 340€
  • IAJD (entre 1.870 y 187€): 1.000€
  • Total: 5.225 €
    

El gasto inicial total que supone realizar una operación de reunificación de deudas ascenderá en el ejemplo a 8.280 euros (en la vida real puede rondar de 6.000 a 12.000 euros según el importe de la reunificación y las comisiones).

Lo más probable es que la familia no tenga ahorros para hacer frente a los gastos iniciales, con lo cual sumarían dicho importe al total solicitado.

Esto les supone un monto total de 195.280 euros que equivale a 788,63 euros mensuales si el interés es de 3,336%. Lo cual el endeudamiento es del 23%, menor al que tienen actualmente (43%).

En esta caso está claro que la familia decidirá acudir a una la reunificación de préstamos para poder mejorar su situación actual y llegar a fin de mes sin el agua hasta el cuello.

El problema radica en el futuro

¿Qué quiere decir esto? Que no hay que confiar en que el tipo de interés será durante toda la vida del préstamo el mismo. Hay que ponerse siempre situaciones extremas para saber hasta que punto peligra nuestra solvencia.

Puesto que si la evolución del euribor marca una tendencia hacia sus máximos históricos debemos saber si podremos hacer frente a la cuota sin peligros de liquidez.

Continuando con el ejemplo, suponemos que pasado un año se realiza la revisión y el euribor hipotecario tiene un valor del 5%, esto significa que el interés será del 6,25%.

Al calcular la cuota esta incrementa 349,54 euros, por lo tanto durante un año deberán hacer frente a una cuota de 1.138,17 euros. Que supone un endeudamiento de 33% que es menor que la que tenían antes de la reunificación.

Al tener un endeudamiento del 33% en un escenario extremo en el que el euribor toma un valor elevado la familia podrá hacer frente a la cuota sin muchas dificultades, siempre que sus ingresos no se reduzcan. En este caso, la familia podrá decidir recurrir a la reunificación sin peligro de insolvencia a largo plazo.

Con esto, queremos dejar claro que si la situación familiar requiere reunificar los préstamos antes de tomar una decisión en firme, hay que saber hasta en cuanto puede incrementar la cuota hipotecaria y saber si podremos asumir el pago. En el caso contrario, la situación empeorará siendo peor el remedio que la enfermedad.