En este artículo publicado recientemente en Fotocasa describimos cómo se puede conseguir una reunificación de préstamos sin hipoteca.

Es común en la actualidad, partiendo de la etapa anterior en la que hubo hasta 2007 un boom crediticio y en un entorno de reducción de ingresos y salarios en España, que muchas personas (particulares, familias, autónomos y empresas) requieran de una reunificación de sus diversas deudas personales en una única cuota con un plazo de repago adecuado a su capacidad de reembolso actual.

Las opciones para realizar una reunificación de deudas en garantía personal, o con otras garantías reales, son diversas, pero no exentas de complejidad puesto que lo habitual es que los bancos requieran u obliguen a hipotecar, si es posible, para realizar una ansiada o necesaria reunificación de deudas personales.

Aunque es realmente costoso obtener reunificaciones de deuda sin garantía hipotecaria, vamos a ponernos al otro lado de la mesa y pensar en lo que opina el banco sobre esas solicitudes.

¿Qué exige el banco para reunificar deudas sin hipoteca?

En una reunificación de deudas lo primero que mira el banco es lo que el cliente pone “encima de la mesa”, las garantías, y luego la capacidad de pago.

Podríamos decir que a la inversa de una nueva operación para inversión o consumo, aunque en la actualidad los bancos son muy severos en ambos baremos (viabilidad económica y garantías reales y/o personales aparejadas a la operación) para cualquier tipo de riesgo de crédito.

Algunas de las opciones para reunificar deudas sin hipotecar un inmueble son:

1. Proponer otras garantías eficaces:
   • Nuevas garantías personales: Avalistas solventes, que tengan patrimonio suficiente para asumir la deuda (inmuebles libres de carga con valoración superior en 2 veces a la deuda o saldos en el propio banco en esa proporción.
   • Otras Garantía Reales: pignoración de saldos en el propio banco de familiares (cobertura del 100 / 110%; saldos en cuentas a la vista, depósitos auto renovables o con vencimiento superior al del nuevo préstamo, recursos en fondos de inversión de bajo riesgo). También es posible pignorar los derechos de planes de pensiones (excepcional y con una cobertura amplia, aunque el banco puede ser reticente por la incertidumbre jurídica de realizar una prenda sobre unos derechos de cobro futuros que tienen la consideración fiscal de rendimientos del trabajo).
2. Solicitar un importe significativamente inferior a la suma acumulada de deudas, es decir una amortización inicial, y un calendario de pagos exigente en caso de que la cobertura de las nuevas garantías sean ajustadas o poco destacables.

A su vez, el proponer una rebaja inicial del importe a refinanciar con la aportación de fondos propios (del cliente) y un corto plazo de la operación facilita la reunificación de deudas por créditos de atenciones familiares, préstamos al consumo y tarjetas de crédito en garantía personal o con una garantía real no hipotecaria insuficiente.

Si las garantías aportadas no las consideran suficientes por el estamento del banco que sanciona la aprobación de tu reunificación, ellos no asumirán nunca reunificar ninguna deuda que no sea con ellos.

¿Cómo puedes reunificar tus deudas cuando son con varios bancos?

Siendo francos, salvo que se ofrezca una garantía real y líquida como las que comentábamos antes, es prácticamente imposible que un banco asuma una reunificación de deudas de otros bancos y financieras, limitándose a refinanciar su parte del problema, es decir la deuda actual con ese banco sin aportar dinero nuevo para encima quitarle el “muerto” a otro banco o acreedor.

Lo normal es que repartas las garantías reales no hipotecarias disponibles u ofrezcas una refinanciación de deuda con nuevos intervinientes avalistas a cada uno de los bancos y financieras con los que necesitas un aplazamiento de la deuda, de forma que realices negociaciones bilaterales con cada uno de ellos y formalices varias refinanciaciones en unas características de plazo similares o simplemente las que puedas obtener y que efectivamente rebajen entre todas la mensualidad acumulada a pagar suficientemente para que puedas recuperar la normalidad en tu día a día, sin descubiertos ni disposiciones de crédito de las tarjetas.

¿Qué condiciones financieras me pueden aplicar en una reunificación sin hipoteca?

Salvo que medie una garantía pignoraticia líquida, en cuyo caso el margen sobre la remuneración de esos saldos en el banco puede llegar a ser de hasta un +4%, lo normal es que se apliquen elevados tipos fijos y diversas comisiones a la firma.

Estamos hablando de dos dígitos de tipo de interés fijo, entre un 10 y un 15% por ejemplo, y un 2% de comisiones por formalización entre la apertura y el estudio.

Parecidos razonables entre una reunificación de deudas y una partida de poker

Para los que os gusten las cartas y este tipo de juego de azar presencial u online, cuando un banco no puede observar una viabilidad de repago por el deterioro de la solvencia patrimonial o por que el deudor no declara ingresos contrastables en sus declaraciones fiscales (sean IRPF para personas físicas o  Sociedades para jurídicas), el banco se pone muy estricto con la aportación de garantías hipotecarias sobre fincas libres de cargas, preferentemente vivienda.

Es como lanzar un “all-in”: ambos ponen todo sobre la mesa de juego, y luego ya se levantarán las cartas, es decir se demostrará con hechos que se devuelve el dinero prestado.
Si no el banco se levanta de la mesa de juego e inicia la ejecución de pólizas.

Y si no te queda otro remedio, ¿te aceptaría el banco reunificar con hipoteca?

El banco considera que es posible reunificar deuda personal en hipoteca si puede realizar una 1ª hipoteca o 2ª hipoteca si ese mismo banco tiene la única hipoteca sobre un inmueble y este tiene valoración tasada actual con recorrido para cubrir suficientemente el importe acumulado de deudas garantizadas.

La existencia de una primera o segunda hipoteca de otro banco limita mucho esta posibilidad, puesto que el banco con deuda personal no va a querer poner el dinero también para cancelar hipotecas anteriores de otro.

Como el movimiento se demuestra andando… sería bueno conocer vuestras experiencias en reunificaciones de deudas formalizadas o en las que tengáis en estudio en el banco en estos momentos.