Seguro de vida hipotecario: recomendable pero no obligatorio

Tal vez uno de los seguros vinculados a las hipotecas más conocido después del obligatorio de incendios (hogar) es el seguro de vida. A pesar de que no siempre el banco lo diga, no es un seguro obligatorio; el problema es que a veces si no lo contratamos simplemente nos deniegan la operación.

La Real Academia Española define un seguro de vida como:

“Contrato por el cual el asegurador se obliga, mediante una cuota estipulada, a entregar al contratante o al beneficiario un capital o renta al verificarse el acontecimiento previsto o durante el término señalado.”

Nosotros nos centramos en el seguro de vida hipotecario, vinculado a la deuda hipotecaria. Es una póliza que en caso de fallecimiento o incapacidad del titular, la compañía aseguradora indemnizará al beneficiario en una cuantía acordada cuyo montante debe ser destinado a cancelar la hipoteca o parte de ella (según el porcentaje asegurado).

Como ya hemos dicho no es obligatorio por ley contratar un seguro de vida al constituir una hipoteca, pero si que hay muchas entidades financieras que lo exigen como requisito. Además bancos y cajas exigen la contratación del seguro a través de ellos, con las aseguradoras con las que ellos trabajan.

Ventajas y desventajas

Ventajas:

  • Si un titular de la hipoteca fallece, la compañía aseguradora se ocupa de cancelar la parte de la hipoteca asegurada. Si se aseguro el 50% por titular se cancelará la mitad pendiente. Si se aseguró el 100% se cancelará la totalidad de la hipoteca.
  • La tranquilidad de los titulares, ya que no deberá hacer frente a totalidad de la deuda que sigue pendiente de pago si uno de ellos fallece.

Inconvenientes:

  • Supone un gasto más al que hacer frente mes a mes (si la cuota periódica es mensual),  anualmente (si la cuota se paga cada año)o en el momento de constituir la hipoteca (si se paga una prima única que cubre al beneficiario durante varios años).
  • La propia naturaleza del seguro, que actúa cuando un titular fallece o sufre una incapacidad.

Tipos de seguros de vida hipotecaria

Según la forma de pago:

  1. Seguro de prima única
    Se caracteriza porque la prima se paga por su totalidad anticipadamente, cubriendo un periodo de varios años. Es decir al contratar el seguro de vida hipotecario se hace el pago total de la prima. Al trascurrir en plazo el cliente deberá renovar la póliza si quiere seguir cubierto.
  2. Seguro de prima mensual
    Se trata del seguro de vida que permite realizar el pago de la prima anual mensualizada. Cada año se renueva, incrementándose la cuota con la edad.
  3. Prima anual
    Se paga por anticipado la prima cada año.

Según el importe asegurado:

  1. Seguro de importe total
    Es el seguro de vida que se contrata por importe total de la deuda hipotecaria. De forma que si falleciera el titular la indemnización será equivalente al total de la deuda principal, recibiendo el beneficiario la diferencia en efectivo.
  2. Seguro en función de la deuda pendiente
    Consiste en la actualización anual del seguro de vida hipotecaria según la deuda pendiente. De esta forma se paga cada año una cuota menor en función el capital pendiente (si bien el efecto de la edad hace que en un determinado punto pueda no disminuir), que disminuye con los años.

Los seguros de vida vinculados a los préstamos hipotecarios son productos de ahorro muy recomendables. Si tenemos la desgracia de perder un familiar que ha comprado con nosotros, lo último que debería pasar es además pasar penurias económicas.

Nos guste pensar en ello o no, la muerte es parte de nuestra vida, y debemos asegurar a los nuestros que cuando faltemos no empeorará su bienestar económico.

Imagen |alisdair

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4 respuestas a Seguro de vida hipotecario: recomendable pero no obligatorio

  1. JAVI dice:

    solamente tengo una duda….. me quiero hacer un seguro de vida para que el dia de mañana si me pasara algo, mi familia no tuviera ningun problema economico. HE mirado en Ergo (DKV) un seguro de vida a 20 años de duracion de 90.000€ de capital (constante)( no cojo el anual renovable por si al cabo de 12 años al seguro le da por no renovar la poliza). He calculado con prima unica y la verdad que sale muy bien de precio,,, ya que haciendo los calculos me saldrian a unos 17€ al mes a pagar( la mas economica que encontre fue Ocaso que pagaba 25€ al mes…. todo ello como digo constante, ya que lo que no quiero es que dentro de unos años se me duplique o triplique la cantidad a pagar y no pueda hacer frente.
    Pero mi pregunta es la siguiente,,,,,, estaria dispuesto a pagarlo en prima unica,,,pero que pasaría si esta compañia de seguros cierra o desaparece en estos 20 años????

  2. Hola Javi,
    Hay el Consorcio de compensación de seguros (http://www.consorseguros.es/web/guest/i) que es como un fondo para este tipo de casos, lo que no sé exactamente como actúa. Puedes llamar y preguntar para que te expliquen como se actuaría en ese caso. pero puedes estar tranquilo porque es muy difícil que el supuesto que dices ocurra ya que son empresas muy controladas.

    Un saludo

  3. Maria dice:

    tengo una hipoteca sobre mi vivienda y ahora por las circunstancias que estoy atravesando he solicitado ampliación y carencia sobre capital, de esta forma reunificaba mis deudas y por otro lado bajaba durante un par de años la cuota. La contestación del banco ha sido la siguiente: con respecto a la carencia la autorizan pero cambiando las condiciones de la hipoteca, en lugar de euribor +0´45 euribor + 2 con lo cual he decidido no tocarla y en cuanto a la ampliación me la han denegado y me proponen formalizar una 2ª hipoteca. El tema es que cuando me dicen el total de la 2ª hipoteca y la cantidad es superior al total de la deuda a cubrir, le pido explicaciones y me dicen que la cantidad que a mi me descuadra (2.500´00 €) corresponden a un seguro de vida que pago en una sóla cuota. Mi pregunta es ¿estoy obligada a ese seguro? si es así es normal esta cantidad si hablamos que la 2ª hipoteca sería de 16.400 €? ¿lo podría hacer con otra compañía de seguro ampliando por ej. el seguro de la 1ª hipoteca? por favor si me pueden contestar estaré muy agradecida.

  4. Hola María, no estás obligada por ley a contratar el seguro de vida, otra cosa es que sea un requisito obligatorio de la entidad para que te conceda la 2ª hipoteca. Si es así puedes intentar negociar si hay posibilidad de contratar el seguro con una aseguradora o si en vez de hacer el seguro de prima única financiada o que te dejen hacer un seguro con cuotas anuales.

    Un saludo.

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