El siguiente artículo publicado en Fotocasa describimos las hipotecas para subrogarse: sus ventajas y desventajas, gastos que generan, oferta actual, etc.

Las condiciones de una hipoteca no tienen que durar eternamente. Si un cliente tiene contratado un préstamo hipotecario desfavorable respecto a las actuales ofertas que hay en el mercado, puede mejorarlo a través de la subrogación hipotecaria.

La subrogación consiste en cambiar la hipoteca de un banco a otro que ofrece mejores condiciones, sin necesidad de cancelarla o tener que formalizar una nueva. Con la subrogación, el titular podrá cambiar el tipo de interés, plazo de amortización y el capital de la hipoteca, con lo que conseguirá modificar la cuota de la hipoteca.

A la hora de solicitar esta operación hay que tener en cuenta, además, que conlleva una serie de gastos por subrogación. Eso sí, estos gastos son inferiores a los asociados a la formalización de una nueva hipoteca, ya que la subrogación está exenta del pago del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD). El titular del préstamo hipotecario tendrá que hacer frente, por tanto, al pago de una comisión de cancelación y a los gastos de notaría, registro y gestoría.

Por ley, la comisión máxima por subrogación es del 0,50% durante los primeros 5 años y del 0,25% a partir del sexto año.

Pero, ¿cuánto se puede ahorrar con una subrogación de la hipoteca?. A la hora de analizar las mejores ofertas, el cliente no debe fijarse sólo en el tipo de interés (Euribor, IRPH), porque puede terminar por contratar una hipoteca más cara ya que suelen conllevar mayor cantidad de productos vinculados, como seguros, tarjetas, domiciliación de nómina, etc….

Entre las mejores opciones para subrogar con la menor cantidad de productos vinculados encontramos la Hipotecambiodb del Deutsche Bank que ofrece Euribor +1,60% sin productos vinculados, para un capital pendiente de 150.000 euros, a un plazo de 30 años. Pero también existen otras hipotecas atractivas para cambiar de entidad con algún producto asociado.

Para un capital pendiente también de 150.000 euros, a un plazo de 30 años, las mejores ofertas que hay en el mercado son las siguientes:

Por último, si decides que tu opción para mejorar las condiciones de su actual hipoteca es la subrogación, debes tener en cuenta que gran parte de las entidades financieras no admiten subrogaciones por encima del 65%-80% del valor de tasación actual, esto es debido a la caída de los precios de los inmuebles.