Parece que cada vez más bancos y cajas quieran convertir en inalcanzables las hipotecas de su oferta y prefieran competir por el ahorro haciendo cada vez menos atractiva la financiación hipotecaria. Desde los diferenciales entre el 0,25% y el 1% con los que iniciábamos el 2011 a los actuales que ya oscilan entre el 1,50% y el 3% ha pasado únicamente un año.

La falta de consistencia y la desconfianza en el mundo financiero sigue persistiendo a pesar de mejorar la liquidez desde la actuación del BCE a finales de 2011 y eso hace que se sigan incrementando intereses. Los ratios de solvencia quedan aun por definir y la constante bajada del euribor de las últimas semanas debe compensarse de alguna forma.

La primera subida de intereses en las hipotecas a tipo variable es por parte de la Hipoteca Vivienda de Banca Cívica. El grupo que integra las entidades de Caja Navarra, CajaCanarias, Caja de Burgos y Caja Sol, incrementaba su hipoteca en 30 puntos básicos descendiendo posiciones en el ranking llegando a un diferencial del 1,20%.

Uno-e protagonizaba otro de los incrementos, siendo el mayor aumento de diferenciales este mes. La entidad online llega al euribor+1,70% en caso de máxima vinculación perdiendo su atractivo interés del euribor+0,95% anterior. Esta fuerte subida del interés provoca que ya no tenga opción como mejor hipoteca.

A consecuencia de estas modificaciones el ranking de mejores hipotecas a tipo variable este mes queda de la siguiente manera:

Hipotecas	Interés	Plazo máximo	Vinculación extra
Hipoteca Extra Caja Murcia	Euribor + 0,75	30 años	Plan de pensiones
Hipoteca joven Bancopopular-e	- 2,75 % (6 meses) -Euribor + 0,79	40 años	No
Hipoteca Variable de Bankoa Bankoa	Euribor+0,80	35 años	Plan de pensiones
Hipoteca Premium Bancopopular-e	Euribor + 0,99	30 años	No
Hipoteca Naranja ING Direct	Euribor + 0,99	40 años	No
Hipoteca Azul iBanesto	Euribor+1,14	35 años	No
Hipoteca Vivienda Banca Cívica	Euribor + 1,20	30 años	Plan de pensiones
Hipoteca Activa Plus Activo Bank	Euribor + 1,25	40 años	No
Hipoteca Bonificada Caixa Penedes	Euribor + 1,39	35 años	-domiciliación de la nómina -tarjeta de crédito(3.600 €)
Hipoteca Bonificada Grupo Banco Sabadell	- 3,90 % (12 meses) -Euribor + 1,40	40 años	domiciliación de la nómina

Se mantiene Caja Murcia con su Hipoteca Extra como primera opción a un interés del euribor+0,75% en caso de contratar un plan de pensiones.

Bancopopular-e y ING Direct siguen manteniendo los intereses anteriores y siguen como mejores hipotecas sin vinculación adicional a un diferencial del e+0,99%. La Hipoteca de iBanesto también mantiene el mismo diferencial al eur+1,14% y no baja posiciones en la lista.

Se incorporan al ranking la Hipoteca Bonificada de Caixa Penedès y Banco Sabadell con un diferencial del e+1,39% y un e+1,40% respectivamente ocupando las dos últimas posiciones mientras que la Hipoteca Unoe desaparece después de muchos meses estando en los mejores puestos del ranking.

Estas son las que por el momento defienden los intereses más bajos en el mercado hipotecario variable. La barrera psicológica del euribor+1 queda ya lejana en muchos casos y son únicamente las entidades online las que no han llegado a superarla, ya que siguen manteniendo por el momento el mismo interés en sus préstamos hipotecarios.

Óptima Mayores es una entidad integrada en Óptima Previsión, cuyo objetivo es encontrar una solución a aquellas personas que tienen necesidades económicas. Óptima Mayores está especializada en el colectivo de la tercera edad, concretamente buscando una solución a las bajas pensiones a través de la hipoteca inversa, un producto todavía desconocido en el territorio español.

1.- La hipoteca inversa es un producto financiero algo desconocido. ¿Podrías explicarnos un poco en que consiste dicho producto?

Es un producto que permite mejorar la calidad de vida de las personas mayores. Más concretamente, se trata de un préstamo hipotecario para personas mayores de 65 años que les permite obtener una renta mensual de por vida, a cambio de utilizar la vivienda como garantía. A diferencia de una hipoteca normal, a través de la cual se percibe el total de la cantidad prestada al inicio de la operación, a través de la hipoteca inversa, ese montante se va recibiendo en mensualidades. Es como convertir una parte de la vivienda en un plan de pensiones complementario.

No obstante, también es posible a través de la hipoteca inversa solicitar un importe inicial (disposición inicial), de entorno a un 15-20% sobre el valor de la vivienda, y el resto en forma de disposiciones mensuales.

La renta que abone la entidad financiera dependerá del valor de la vivienda y de la edad del cliente; a mayor valor y mayor edad, mayor renta mensual. Es muy importante destacar, que la propiedad sobre la vivienda no se pierde, a diferencia de lo que ocurre con otros productos.

2.- ¿Desde cuándo opera Óptima Mayores? ¿Porqué Óptima Mayores se ha especializado en la hipoteca inversa en lugar de otros productos financieros?

Llevamos desde el año 2005 haciendo operaciones de hipoteca inversa, desde entonces ya hemos asesorado a más de 6.500 clientes en este sentido.

La especialización responde a la misión de nuestra matriz, Óptima Previsión, que consiste en identificar colectivos de la sociedad que tienen unas determinadas necesidades financieras o económicas insatisfactoriamente cubiertas y ofrecerles soluciones específicas encaminadas a resolver el problema de una forma satisfactoria.

Tal es el caso de las personas jubiladas o mayores de 65 años en España: nuestra pensión pública de jubilación es de las más bajas de Europa. Por eso Óptima Previsión, a través de su división Óptima Mayores, ha sido el principal impulsor y promotor de la hipoteca inversa en España y es hoy el Asesor Independiente líder del mercado español en esta materia.

3.- ¿Cuál es la forma de trabajar que tenéis en Óptima Mayores en el tratamiento de una hipoteca inversa?

Inicialmente elaboramos un estudio totalmente gratuito y sin compromiso a través del cual le detallamos al cliente cuáles son las mejores ofertas de hipoteca inversa en el mercado para su caso concreto, analizando todas las variables a considerar para poder tomar la mejor decisión. Garantizamos a nuestros clientes que consiguen la mejor oferta del mercado, en las mejores condiciones, lo que les ahorra tiempo y dinero, y además tienen la tranquilidad de estar contratando lo mejor. Además acompañamos a nuestros clientes desde el primer momento, para defender sus intereses frente a los de las entidades y para solucionar cualquier traba que pudiera surgir, normalmente de tipo registral o jurídica. Incluso el día de la firma ante notario acompañamos al cliente y volvemos a repasar con él todos los detalles de la operación.

4.- Hay algunas personas que pueden desconfiar de este producto financiero, ¿qué beneficios reales tiene contratar la hipoteca inversa?¿cuáles son sus desventajas?

La desconfianza hacia la hipoteca inversa nace del desconocimiento del producto. Existe una gran desinformación al respecto. Se trata de una operación financiera, un préstamo, regulado por la Ley 41/2007, en la que además se establecen una serie de incentivos para su contratación y que se firma ante notario.

Evidentemente se trata de un préstamo, por tanto hay que devolver el dinero (son los herederos los que deben hacerlo al fallecimiento de los titulares), pero ni los gastos ni los tipos de interés que se cobran son altos. De hecho, como digo, la operación cuenta con menores “peajes” que una hipoteca normal.

5.- ¿Qué valor añadido puede aportar a alguien interesado en una hipoteca inversa contratar los servicios de un asesor independiente como Óptima Mayores?

La información a la hora de contratar un producto de este tipo es clave. Son muchos los factores que afectan a la oferta final y los criterios de cálculo que emplean las entidades son muy dispares de unas a otras, lo que redunda en que las ofertas que pueden ofrecer pueden variar incluso en más de un 100%. Además, no solo el importe final de la renta mensual es importante, si no que hay otros factores que se deben analizar a la hora de decidirse por una oferta u otra.

Incluso, la desinformación que existe acerca del producto a nivel de oficina de las entidades, hace muy necesaria nuestra labor para arrojar transparencia a la operación.

6.- La crisis y la congelación de las pensiones son unos de los causantes de que cada vez más gente necesite un complemento a su pensión para tener una vida más digna ¿Qué papel crees que tendrán las hipotecas inversas durante el 2012?

Cuando analizamos lo que va a pasar, siempre consideramos por un lado la demanda y, por el otro, la oferta.

Por el lado de la demanda se dan dos circunstancias muy claras; es un producto que cubre una necesidad evidente de muchos miles de españoles, pero por otro lado, no se conoce. No se conoce porque las entidades que ofertan el producto no tienen todavía mucha experiencia en él, a diferencia de lo que ocurre en otros países en los que se trata de un producto totalmente normalizado.

No obstante, en ausencia de una promoción por parte de las entidades, la labor de difusión y de promoción del producto que hacemos especialmente desde Óptima Mayores, está haciendo que cada vez se conozca más como alternativa para mejorar la calidad de vida, por lo que cada año la demanda crece de manera considerable.

Por el lado de la oferta, la reestructuración del sector bancario, y especialmente de las cajas, ha provocado una concentración de la oferta en menos entidades, eso sí, en las más solventes, pero evidentemente la oferta no ha mantenido una correlación con el incremento en la demanda.

Esperamos que en el año 2012 el incremento de la demanda provoque un aumento en el número de operaciones, aunque concentradas en menos entidades.

Préstamos para reformas en comunidades de propietarios.

P: Préstamo para reparacion en una comunidad de propietarios. Nuestra comunidad necesita 65.000€ para instalar el ascensor pues convivimos con tres personas ancianas y una persona en silla de ruedas, que documentación tendríamos que aportar y saber si existe este tipo de producto en algún banco, el cual saldría ganando con 25 nuevos y leales clientes.

R1: Basicamente, presupuesto/fra. pro-forma de la obra, última declaración de la renta + 2 nóminas de los vecinos intervinientes, autorización de solicitud de cirbe, estas cosas supongo. Luego el resto, como el traspaso de nóminas y domiciliaciones os indicará el banco lo que necesita.
Con este traspaso de compensaciones podréis ser exigentes en las condiciones de financiación, tratar de conseguir/negociar una comisión de apertura máx. del 0,50% y diferencial máximo +2,50%. a más compensaciones, menos coste de la financiación.
R2: Añadiendo a lo que te ha comentado Gregorio puedes ver la oferta de préstamos para reformas del hogar en el comparador, ya que algunos bancos hacen servir estos para las reformas en comunidades de propietarios dependiendo el importe del préstamo.

Préstamos ICO particulares.

P: ¿Sigue vigente el Plan Avanza? El préstamo de ciudadanía digital, enmarcado en el Plan Avanza 2, y que en principio estaba disponible hasta el 2015 o finalización de recursos… ¿sigue vigente?

R: Se han agotado los fondos destinados al préstamo ICO Ciudadanía Digital, de hecho el ICO, lo ha retirado de su portal web.
Habrá que esperar para ver si destinan más fondos y la línea se vuelve a comercializar, ya que como dices debería de estar disponible hasta el 2015 y aún estamos en el 2012.

Préstamos para coches.

P: Préstamo para coche de segunda mano. Me voy a comprar un coche de segunda mano, tiene dos años, necesitaría 15.000 euros. Tengo 25 años y trabajo indefinido de unos 900 euros al mes. Necesito saber que tipo de interés ofrece me pueden ofrecer. Gracias.

R: Bankimia es un comparador de productos financieros por lo que solo ofrecemos información sobre productos y en algunos casos se tienen acuerdos en los que se pueden hacer la solicitud a través de nosotros destacando que la aprobación de la financiación depende directamente de la entidad, solo somos intermediarios.
Puedes ver la oferta de préstamos coche entrando en nuestro comparador y filtrando por tus criterios de búsqueda.
Al tener 25 años tienes una oferta más amplia y con mejor tipo de interés ya que algunos bancos y cajas dan mejor financiación para sus clientes jóvenes. En cualquier caso la cuota mensual del préstamo (que depende del importe, plazo y tipo de interés) no puede superar el 40% de tus ingresos mensuales. Para ayudarte con los cálculos te dejo un enlace al simulador de préstamos.

Reducir cuotas mensuales.

P: Reducir el pago mensual. Si tuviese una entrada adicional de dinero, inesperada, ¿podría reducir la letra mensual, por supuesto abonando el respectivo interés, gracias.

R: Al menos que el contrato del préstamo estipule lo contrario, puedes amortizar anticipadamente capital con el objetivo de rebajar tu cuota mensual. Otra alternativa es reducir el plazo en lugar de la cuota, con lo que pagarías un poco más cada mes pero cancelarías el préstamo antes.
En nuestra calculadora de préstamos puedes introducir amortizaciones anticipadas que desees realizar para saber cómo cambiaría tu cuadro de amortización.

Préstamos sin aval.

P: ¿Puedo pedir un credito sin nomina? Hola, necesito un crédito , sin nomina dispongo de dos viviendas, vivo en un pueblo de Córdoba y necesito un vehículo para llevar a mis hijos al pueblo de al lado para ir al colegio y he tenido un accidente con el que tengo , y me lo han dado siniestro, quién me puede ayudar. gracias por su tiempo.

R: Sin una fuente de ingresos fijos demostrables es complicado que una entidad te conceda un préstamo personal, ya que actualmente las entidades no están concediendo financiación a quienes no puedan probar que pueden pagar el préstamo sin retrasos.
Una vivienda te sirve como garantía adicional a la personal, pero como te comente, si no puedes demostrar ingresos va ser muy difícil que te concedan el préstamo.
Si tienes buen historial de crédito lo mejor es que te acerques a tu banco o caja para ver que solución te ofrecen, ya que ellos conocen tu historial bancario y si es bueno pueden darte una alternativa. En todo caso te dejo un enlace al comparador de préstamos para coche para que puedas ver la oferta que hay ahora en el mercado.

Períodos de carencia. 

P: ¿Qué es la carencia?

R: La carencia es un plazo de tiempo durante el cual no pagas o bien el capital a amortizar (solo pagas la parte respectiva a los intereses: se conoce por el nombre de carencia de capital) o no pagas nada (carencia total).
Normalmente la carencia es sobre el capital inicial (primeros meses del préstamo) y es más común en los préstamos para estudios así la cuota mensual es muy pequeña y por lo tanto más fácil de pagar.

¿Dudas? ¿Preguntas?  Consulta nuestro foro financiero.

Imagen| frikipedia.es

Por su parte, el mercado de préstamos hipotecarios y al consumo mantiene un panorama desolador, producto del continúo encarecimiento de los tipos de interés ofrecidos. Aunque durante los últimos días el mercado de préstamos personales ha incrementado su actividad incorporando nuevos productos, también han empeorado las condiciones de algunos préstamos tradicionales.

Hipotecas

La primera semana de febrero augura que la tendencia de los diferenciales de las hipotecas seguirá al alza durante un tiempo.

Semana tras semana las entidades van encareciendo los intereses de sus préstamos hipotecarios. Esta semana sólo las del Grupo Banco Sabadell han vuelto a dar el paso, incrementando en 20 puntos básicos la Hipoteca Bonificada ofreciendo un interés desde el euribor+1,60%.

Un semana más la Hipoteca Premium sigue siendo de las mejores hipotecas con el euribor+0,99%. No se sabe hasta cuando la entidad online mantendrá dicho diferencial, pero si sigue la tendencia del mercado acabará cediendo.

Depósitos

La cesta de pasivo, que suele destacar con múltiples movimientos, esta semana vuelve a registrar rentabilidades a la baja:

• Bancopopular-e ha disminuido la rentabilidad de sus plazos fijos. Los depósitos a un año y tres meses, pasan a ofrecer un 3,00% TAE (antes 3,20% TAE) y un 2,20% TAE (antes 2,75% TAE) respectivamente.

• Grupo Banco Sabadell ha vuelto a rebajar la rentabilidad de algunos plazos fijos. El Depósito Bienvenida ofrece un 3,00% TAE (antes 3,10% TAE), mientras que los plazos del Depósito Online pasan a remuneran 0,20 puntos porcentuales menos aproximadamente.
• Bankinter, después de ofrecer altas remuneraciones en sus depósitos, dice adiós a la rentabilidad estrella del 4,00% TAE. El Depósito a 12 meses remunera ahora al 3,90% TAE, mientras los Depósito a 24 y 6 meses ofrecen un 3,70% TAE.
• Lloyds Bank International ha recortado la rentabilidad de sus productos. El Depósito a 200 días, que ya hacia parte de su cartera de pasivo, ha bajado minuciosamente su rentabilidad y ahora ofrece un 3,20% TAE. De la misma forma, el Depósito a un año ha bajado la rentabilidad hasta un 3,00% TAE para importes superiores a 50.000€ (antes 3,65% TAE) y hasta un 2,95% TAE para importes desde 6.000 a 50.000€.

Por su parte, esta semana han sido cinco las entidades que apuestan por incorporar nuevos plazos fijos. Aunque, en su mayoría no se acercan a los mejores depósitos del mercado, ofrecen otras ventajas que pueden atraer la llegada de nuevo pasivo a sus arcas:

• Lloyds Bank International ha lanzado al mercado el nuevo Depósito a 100 días ofreciendo una rentabilidad del 2,85% TAE. Con este producto, la entidad intenta compensar la bajada de rentabilidades en su cesta de pasivo, ya que se trata de un depósito a corto plazo con una remuneración cercana a los mejores productos de ahorro a tres meses.
• Caja Laboral ha lanzado el nuevo Depósito Europa 35; un estructurado referenciado al índice DJ EuroStoxx50.
• Barclays ha modificado su cartera de depósitos incorporando el Depósito Solvencia a 11 meses que ofrece una remuneración de 3,10 % TAE y se puede contratar con una imposición mínima de 3.000€.
• Cajasiete ha apostado por un producto con remuneración en especie ya habitual en la cartera de algunas entidades. El depósito iPad 2 se comercializa con dos plazos distintos y la imposición mínima requerida es de 17.000€.

Finalmente, Citibank celebra sus 200 años de historia con el lanzamiento de una gama de depósitos a plazo fijo que superan las rentabilidades medias ofrecidas hasta el momento. Para clientes nuevos con un mínimo de 30.000€ de inversión, ofrece el Depósito al 4,25% TAE a 12 meses y el Depósito al 3,75% TAE a 6 meses. Para los clientes actuales con un mínimo de 15.000€ de inversión, el Depósito al 4,50% TAE a 12 meses y el Depósito al 4,50% TAE a 6 meses.

Cuentas

Las novedades en las cuentas bancarias también son noticia. Esta semana Citibank, además de renovar su cartera de imposiciones a plazo fijo, también ha lanzado una nueva cuenta de ahorro cuya rentabilidad supera las que ocupaban los primeros puestos del ranking, aunque con una inversión inicial elevada.
Por su parte, Openbank continúa lanzando nuevas promociones. Esta vez, se trata de varias campañas dirigidas a jóvenes universitarios que abran una cuenta en Openbank o que realicen una serie de ingresos. Entre las promociones podemos encontrar pases Premium de música gratis en Spotify, 50€ de regalo por la compra de un iPad 2 en la tienda Apple Store o la posibilidad de participar en un sorteo en el que se regala el importe por 10 de la factura del móvil.

Préstamos

El mes de Febrero comienza con varios cambios en el mercado de préstamos personales. Tubancaja ha dejado de comercializar su préstamo nómina mientras que Banca Cívica y Openbank han aumentado su cartera de productos crediticios, ésta última solamente para clientes de la entidad con más de 6 meses de antigüedad.

Los nuevos préstamos del mercado se presentan con un tipo de interés superior a la media. Habrá que esperar para ver si el resto de entidades encarecen sus productos o por el contrario siguen manteniendo préstamos más competitivos.

Tarjetas

Durante esta semana hemos podido ver un destacable movimiento en el mercado de las tarjetas bancarias, después de unas semanas de ligera calma.
Por un lado hemos despedido las últimas promociones que todavía quedaban de la campaña navideña. Como en el caso de Banco Pastor y Oficinadirecta.com, que todavía conservaban la promocion del sorteo de 75 compras gratuitas entre los usuarios de sus tarjetas de débito. O el caso de Banesto e iBanesto, que han concluido la promoción para la devolución de 500 compras realizadas durante un més y hasta 1.000€ entre los usuarios de sus tarjetas.
Además, la tarjeta SpanairStar Gold que comercializaba American Express ha dejado de emitirse. Pero la entidad ya se ha pronunciado al respecto y ha comunicado que irán reemplazando todas estas tarjetas de crédito por otras tarjetas American Express de características similares. Incluso ha anunciado que los puntos acumulados se transformarán automáticamente en puntos MR.
Y por último, Unnim, junto a ACEM (Asociación Catalana de Estaciones de Esquí y Deportes de Montaña) ha lanzado una campaña en la que desde su red de oficinas venden forfaits con un descuento del 10% para las estaciones de esquí de Boí Taüll, Gran Pallars (Port Ainé, Spot Esquí), La Molina, Masella y Vallter 2000. Estos forfaits son de 1 día y válidos para adultos o niños. Además ofrecen la posibilidad de ser devueltos antes de finales de abril en caso de no ser utilizados, y se abonará su importe.

Óptima Mayores es una entidad integrada en Óptima Previsión, cuyo objetivo es encontrar una solución a aquellas personas que tienen necesidades económicas. Óptima Mayores está especializada en el colectivo que cubre la tercera edad, concretamente buscando una solución a las bajas pensiones a través de la hipoteca inversa, un producto todavía desconocido en el territorio español.

1.- La hipoteca inversa es un producto financiero algo desconocido. ¿Podrías explicarnos un poco en que consiste dicho producto?

Es un producto que permite mejorar la calidad de vida de las personas mayores. Más concretamente, se trata de un préstamo hipotecario para personas mayores de 65 años que les permite obtener una renta mensual de por vida, a cambio de utilizar la vivienda como garantía. A diferencia de una hipoteca normal, a través de la cual se percibe el total de la cantidad prestada al inicio de la operación, a través de la hipoteca inversa, ese montante se va recibiendo en mensualidades. Es como convertir una parte de la vivienda en un plan de pensiones complementario.

No obstante, también es posible a través de la hipoteca inversa solicitar un importe inicial (disposición inicial), de entorno a un 15-20% sobre el valor de la vivienda, y el resto en forma de disposiciones mensuales.

La renta que abone la entidad financiera dependerá del valor de la vivienda y de la edad del cliente; a mayor valor y mayor edad, mayor renta mensual. Es muy importante destacar, que la propiedad sobre la vivienda no se pierde, a diferencia de lo que ocurre con otros productos.

2.- ¿Desde cuándo opera Óptima Mayores? ¿Porqué Óptima Mayores se ha especializado en la hipoteca inversa en lugar de otros productos financieros?

Llevamos desde el año 2005 haciendo operaciones de hipoteca inversa, desde entonces ya hemos asesorado a más de 6.500 clientes en este sentido.

La especialización responde a la misión de nuestra matriz, Óptima Previsión, que consiste en identificar colectivos de la sociedad que tienen unas determinadas necesidades financieras o económicas insatisfactoriamente cubiertas y ofrecerles soluciones específicas encaminadas a resolver el problema de una forma satisfactoria.

Tal es el caso de las personas jubiladas o mayores de 65 años en España: nuestra pensión pública de jubilación es de las más bajas de Europa. Por eso Óptima Previsión, a través de su división Óptima Mayores, ha sido el principal impulsor y promotor de la hipoteca inversa en España y es hoy el Asesor Independiente líder del mercado español en esta materia.

3.- ¿Cuál es la forma de trabajar que tenéis en Óptima Mayores en el tratamiento de una hipoteca inversa?

Inicialmente elaboramos un estudio totalmente gratuito y sin compromiso a través del cual le detallamos al cliente cuáles son las mejores ofertas de hipoteca inversa en el mercado para su caso concreto, analizando todas las variables a considerar para poder tomar la mejor decisión.

Garantizamos a nuestros clientes que consiguen la mejor oferta del mercado, en las mejores condiciones, lo que les ahorra tiempo y dinero, y además tienen la tranquilidad de estar contratando lo mejor.

Además acompañamos a nuestros clientes desde el primer momento, para defender sus intereses frente a los de las entidades y para solucionar cualquier traba que pudiera surgir, normalmente de tipo registral o jurídica. Incluso el día de la firma ante notario acompañamos al cliente y volvemos a repasar con él todos los detalles de la operación.

4.- Hay algunas personas que pueden desconfiar de este producto financiero, ¿qué beneficios reales tiene contratar la hipoteca inversa?¿cuáles son sus desventajas?

La desconfianza hacia la hipoteca inversa nace del desconocimiento del producto. Existe una gran desinformación al respecto. Se trata de una operación financiera, un préstamo, regulado por la Ley 41/2007, en la que además se establecen una serie de incentivos para su contratación y que se firma ante notario.

Evidentemente se trata de un préstamo, por tanto hay que devolver el dinero (son los herederos los que deben hacerlo al fallecimiento de los titulares), pero ni los gastos ni los tipos de interés que se cobran son altos. De hecho, como digo, la operación cuenta con menores “peajes” que una hipoteca normal.

5.- ¿Qué valor añadido puede aportar a alguien interesado en una hipoteca inversa contratar los servicios de un asesor independiente como Óptima Mayores?

La información a la hora de contratar un producto de este tipo es clave. Son muchos los factores que afectan a la oferta final y los criterios de cálculo que emplean las entidades son muy dispares de unas a otras, lo que redunda en que las ofertas que pueden ofrecer pueden variar incluso en más de un 100%. Además, no solo el importe final de la renta mensual es importante, si no que hay otros factores que se deben analizar a la hora de decidirse por una oferta u otra.

Incluso, la desinformación que existe acerca del producto a nivel de oficina de las entidades, hace muy necesaria nuestra labor para arrojar transparencia a la operación.

6.- La crisis y la congelación de las pensiones son unos de los causantes de que cada vez más gente necesite un complemento a su pensión para tener una vida más digna ¿Qué papel crees que tendrán las hipotecas inversas durante el 2012?

Cuando analizamos lo que va a pasar, siempre consideramos por un lado la demanda y, por el otro, la oferta.

Por el lado de la demanda se dan dos circunstancias muy claras; es un producto que cubre una necesidad evidente de muchos miles de españoles, pero por otro lado, no se conoce. No se conoce porque las entidades que ofertan el producto no tienen todavía mucha experiencia en él, a diferencia de lo que ocurre en otros países en los que se trata de un producto totalmente normalizado.

No obstante, en ausencia de una promoción por parte de las entidades, la labor de difusión y de promoción del producto que hacemos especialmente desde Óptima Mayores, está haciendo que cada vez se conozca más como alternativa para mejorar la calidad de vida, por lo que cada año la demanda crece de manera considerable.

Por el lado de la oferta, la reestructuración del sector bancario, y especialmente de las cajas, ha provocado una concentración de la oferta en menos entidades, eso sí, en las más solventes, pero evidentemente la oferta no ha mantenido una correlación con el incremento en la demanda.

Esperamos que en el año 2012 el incremento de la demanda provoque un aumento en el número de operaciones, aunque concentradas en menos entidades.

Puede ser porque aún no les ha tocado su fin o porque las entidades conocen perfectamente las preferencias de sus usuarios. Con la creciente incertidumbre que está viviendo nuestra economía, poca es la gente que deja sus ahorros a largo plazo, por lo que las entidades prefieren llamar su atención para que sus ahorros queden a buen recaudo.

A continuación el ránking de mejores depósitos a 6 meses:

La rentabilidad media ha incrementado claramente hasta un 3,70% TAE, una muy buena rentabilidad por dejar de disponer de los ahorros durante solo 6 meses. Además, los últimos puestos ya no se remuneran al 3,00% TAE sino al 3,20% TAE. Así que si un cliente en búsqueda de un buen depósito a 6 meses, se encuentra con esta rentabilidad, ya la puede dar por válida.

Citibank ha sido el protagonista de esta subida gracias al lanzamiento de sus depósitos con altas rentabilidades; estos han sido situados directamente en los puestos más altos del listado junto con el nuevo Depósito de Banco Pastor.

Por otra parte, Bankinter ha rebajado las rentabilidades de sus plazos fijos pero los ha mantenido en la media; 3,70% TAE a 6 meses y 3,90% TAE a un año.

A continuación les ofrecemos el ránking de los mejores depósitos a largo plazo, en los depósitos a 2, 3 y 5 años:

Si se tiene seguridad de no tener que disponer del dinero durante estos plazos, es un buen momento para realizar una imposición a largo plazo, porque no se sabe del cierto cuanto bajarán las rentabilidades.

Ante la existencia de los dos grandes grupos de oferentes en el mercado hipotecario español, formado por las entidades tradicionales y la banca online, es la rama online la que actualmente tiene los créditos más atractivos, posicionándose así como la opción preferente de este mercado.

Hace algunos años el hecho de gestionar una hipoteca por Internet era algo desconocido, nuevo y se consideraba un proceso lento y complicado. Al no haber trato personal iban a exigirte más documentación, no tenían referencias sobre ti y eso provocaba a veces que las exigencias y compromisos fueran mayores. 

Pero estaba claro que el boom de la red llegaría también al mercado hipotecario. Al convertirse Internet en un canal más de consumo, con la venta de libros, ropa o viajes, el hecho de contratar hipotecas online iba a ser sólo cuestión de tiempo

Con el paso de los años hemos visto como la banca online ha arriesgado desde un primer momento por ofrecer intereses más bajos y eso les ha hecho posicionarse poco a poco en el mercado de hipotecas hasta llegar a ocupar las opciones más atractivas. Ha sabido actuar mejor frente al enfriamiento del mercado de viviendas que la banca tradicional y esto ha hecho que ocupe un buen lugar en el mercado.

Estas entidades han mostrado claras ventajas desde el principio:

1. En primer lugar, el precio. Son préstamos hipotecarios más baratos que los offline y sus productos exigen poca vinculación.

2. Están obligadas a mostrar transparencia absoluta ya que todas las condiciones y requisitos deben aparecer en su página web.

3. Son seguras. Están afiliadas a una sucursal tradicional que todos conocemos y en todos los casos hay una regulación y certificación del Banco de España.

Con el inicio de 2012 y después de que muchas de las mejores propuestas han modificado sus condiciones, son las que aparecen en la siguiente lista las 10 mejores hipotecas que podemos encontrar a tipo variable en el mercado hipotecario actual.

La primera conclusión al observar el ranking es que las mejores posiciones sin vinculación adicional pertenecen a la banca online. El primer puesto lo ocupa Caja Murcia con la hipoteca Extra que mantiene el diferencial más bajo con vinculación extra a un e+0,75%.

Bancopopular-e y Ing Direct se convierten en las entidades online con mejores hipotecas sin vinculación adicional que no han superado aún la barrera psicológica del euribor+1. Llevan tiempo con este diferencial y poco a poco han ido ganando protagonismo hasta consolidarse como las opciones más atractivas del mercado.

La primera de ellas es la Hipoteca Premium de Banco Popular-e, un préstamo hipotecario que ofrece a los clientes la posibilidad de conseguir la financiación a un coste del euribor+0,99%, un interés que aún queda lejos de euribor+1,5%, interés medio que ofrecen las hipotecas de entidades tradicionales.

Este préstamo permite amortizarlo en un plazo de hasta 30 años, siempre y que la edad del titular no supere los 75 años al finalizar el plazo.

El importe máximo financiado puede ser de hasta el 100% de la compra-venta, siempre y que no supere el 80% del valor de la tasación.

La estrategia naranja seguida por Ing Direct la ha consolidado como una de las entidades online más conocidas en España. Empezó como un proyecto online hasta que consiguió su presencia física a principios de 2010. La Hipoteca Ing ha conseguido permanecer en los primeros puestos de intereses más atractivos.

Presume también de un interés del e+0,99%  y la amortización de hipoteca es a un plazo de 40 años. El importe financiado en este caso debe ser menor al 80 % sobre valor de compra-venta y del 80 % sobre valor de tasación.

Esperaremos que el posicionamiento conseguido por estas dos hipotecas no decaiga, y su evolución no sea al alza y podamos seguir disfrutando de intereses inferiores al euribor+1%, cosa que cada vez cuesta más de encontrar.

Las últimas semanas han sido un no parar de rebajas en las remuneraciones por lo que la mayoría de los mejores depósitos a un año se remuneran por debajo del 4% TAE. Sin embargo, los mejores puestos en la lista se continúan manteniendo por las ya conocidas entidades, con un claro interés de conseguir liquidez:

A parte de Banco Espirito Santo y Banco Finantia Sofinloc, que ya son veteranas en las altas remuneraciones, Banco Pastor es una de las entidades que también ha apostado por las altas rentabilidades; con su 4,01% TAE situándose fácilmente en el 3º puesto del ranking, así como CAM con Ahorro Creciente CAM.

La mayoría de productos sin embargo, aunque se encuentren algunos fuera del listado, rebajaron sus remuneraciones siguiendo la actual tendencia a la baja; los productos de ahorro que formaban la lista del mes anterior eran el Depósito 4,10 de Banco Gallego que pasa a ofrecer un 3,85% TAE sin vinculación, el Depósito de Bankinter con su actual 3,90% TAE (0,10 puntos porcentuales menos),el Depósito Activo Anual de Activobank que pasa a remunerarse al 3,00% TAE y los plazos fijos de Grupo Banco Sabadell que también pasan a ofrecerse al 3,00% TAE a un año, como máxima remuneración.

Como se puede ver, la rentabilidad media aplicada en los mejores depósitos a un año ronda el 4,00% TAE aunque la mayoría de productos fuera de la lista han ido bajando las remuneraciones. Cada vez son menos las entidades que se arriesgan ofreciendo rentabilidades elevadas. La bajada de las remuneraciones es inevitable.

Eso sí, la rentabilidad media se ha mantenido en torno al 2,00% TAE, cuando el año pasado estaba en 0,20 puntos porcentuales más.

A continuación el listado de los mejores depósitos a un mes:

La rentabilidad media sólo ha sido superada por el veterano Depósito Azul de iBanesto al rompedor 3,40% TAE aunque habitualmente se ofrecía 0,30 puntos porcentuales más.

Los plazos fijos online tanto de Banca Cívica (Cajasol, Caja Canarias y Caja de Burgos) como de Grupo Banco Sabadell han rebajado la rentabilidad a un 2,00% TAE y un 1,60% TAE.