Se trata de un crédito al cual poder acudir en caso de falta de liquidez para afrontar el pago de tu deuda frente a la Administración en el I.R.P.F , o bien en caso que vayan a proceder a la devolución, en el transcurso de ese tiempo puedas disponer de ese dinero.

Condiciones:

• Tipo de interés: 9,50 % fijo
• Plazo: 12 meses
• Importe: 10.000 o bien 18.000 € dependerá si es a ingresar o a devolver.
• Comisión de apertura: 1,50 %
• Comisión de cancelación / amortización: 3,00 % (en las declaraciones a ingresar) 0,00 % a devolver.

Aunque las comisiones son importantes, se ha de reconocer la utilidad que puede aportar a algunos clientes en un momento dado.

Las características de los depósitos son las siguientes:

El Depósito Serie Mundial 2010:

• Plazo de 24 meses. Durante el periodo de solicitud se retribuirá el depósito con un 0,50 % T.A.E.
• Rentabilidad: en función de la evolución de la cotización de 5 empresas que patrocinan el Mundial de fútbol FIFA World Cup South Africa 2010: Coca-Cola, McDonald’s, Sony, Adidas y Hyundai.
• Mensualmente, se comprobará la evolución de la cotización de estas multinacionales respecto a la cotización de la fecha inicial.
• Cada mes que el valor de la cotización de todas y cada una de las 5 empresas esté por encima o igual al valor de la cotización de la fecha inicial, se consolidará en un 0,50% T.A.E. sobre el importe invertido, que nunca se perderá. El mes que no se cumpla la situación A, no se consolidará y no restará nada.

1. Si se cumple la situación A en los 24 meses que dura el depósito, la rentabilidad acumulada será de un 0,50% T.A.E. x 24 meses = 12% T.A.E.
2. Si se cumple la situación A en los 12 meses de los 24 que dura el depósito, la rentabilidad acumulada será de un 0,50% T.A.E. x 12 meses = 6% T.A.E.

• Importe de la inversión: a partir de 1.000 €.
• Aportaciones adicionales no permitidas.
• Cancelación anticipada: no permitidas.
• Liquidación de intereses: a vencimiento.
• Contratación: a través de Internet (sólo personas físicas) o en la sucursal.
• Las observaciones mensuales serán cada día 10 o el siguiente día hábil. La observación inicial tendrá lugar el día 10 de mayo de 2010 y la última, el día 8 de mayo de 2012.
• La TAE máxima que se puede alcanzar es de 5,83%, y la mínima: 0% T.A.E. después de un plazo de 24 meses.

Depósito Serie USA Giants es el otro referenciado de la entidad:

• El Plazo del depósito es a 36 meses.
• Durante el período de solicitud se retribuirá el depósito al 0,50% T.A.E.
• Rendimiento: en función de la evolución de la cotización de 4 empresas multinacionales Coca-cola, Microsoft, Apple y Google.
• Importe mínimo de contratación: 1.000 €. Importe máximo: no tiene.
• Aportaciones adicionales: no se permiten.
• Cancelación anticipada: no se permite.
• Liquidación de intereses: al vencimiento del depósito. No se puede reintegrar anticipÁdamente.
• lugar de Contratación: desde Internet (sólo personas físicas) o desde cualquier oficina.
• Mensualmente se comprobará la evolución de la cotización de estas multinacionales respecto a la cotización de la fecha inicial.

A) Cada mes en que el valor de la cotización de todas y cada una de las 5 empresas esté por encima o igual al valor de la cotización de la fecha inicial, se consolida un 0,50% T.A.E. sobre el importe invertido, que nunca se perderá.

B) El mes en que no se cumpla la situación A, no se consolidará y no restará nada.

1. Si se cumple la situación A en los 36 meses que dura el depósito: Rentabilidad acumulada 0,50% x 36 meses = 18%
2. Si se cumple la situación A en los 18 meses de los 36 que dura el depósito: Rentabilidad acumulada 0,50% x 18 meses = 9%

• La TAE máxima sería de 5,67%, la mínima: 0% al cabo de 36 meses.

El Período de solicitud para ambos depósitos será hasta el 07/05/2010.

1. Crédito Renove hogar:
   • Interés fijo: 9,00 % T.A.E.
   • Financiación máxima 60.000 euros
   • Plazo: hasta 10 años
   • Comisiones:
     • Apertura: 1,00 %
     • Estudio: 0,30 %
     • Amortización: 0,00 %

La entidad posee un centro universitario propio que ofrece dierentes formaciones. Para ello da prioridades en el tipo de interés. Los préstamos son los siguientes:

1. Grado Euncet:
   • Importe 25.000 €.
   • Plazo 10 años.
2. Máster Euncet:
   • Importe 15.000 €.
   • Plazo 6 años.
3. Postgrado Euncet:
   • Importe 4.000 €.
   • Plazo 2 años.
4. Diplomatura Euncet:
   • Importe  15.000 €.
   • Plazo 2 años.
   • Comisión de apertura: 0,25 %.
   • Interés fijo  durante los 2 primeros años a un 5,5%, resto Euribor 12 meses.

En caso de querer realizar los estudios en cualquier otro centro, las condiciones van a ser:

1. Curso de postgrado:
   • Importe: 30.000 €.
   • Plazo: 10 años.
   • Interés: Euribor+1,50%.
2. Resto de universidades:
   • Importe: 25.000 €.
   • Plazo: 2 años.
   • Interés Euribor+2,00%.

Veamos, entidad por entidad, los productos que abandonan la cartelera.

1. Caixa Terrassa

   • Depósito Estrella 36, depósito referenciado al Ibex 35 a 36 meses. Importe mínimo de 1.000 euros y múltiples de 100. Periodo de solicitud hasta 18/12/2009 o hasta agotar emisión.
     Durante el periodo de solicitud se retribuirá el depósito al 0,50%. El depósito suma las revalorizaciones mensuales del índice, tanto si son positivas como negativas, con un límite de revalorización positiva del 2%.
   • Depósito Euribor el rendimiento se cobrará a la cancelación del producto, y se calcula según el precio del Euríbor 12 meses. Importe mínimo de 1000 euros.
   • Depósito Inversión, el 50% del capital va destinado a un depósito a 6 meses y el otro 50% restante de inversión está referenciada al Ibex 35. Los intereses se cobran mensualmente. Plazo de solicitud hasta 18 de Diciembre.

2. Caixa Catalunya

   • Depósito Telefonía 20%, es un depósito con rendimiento variable que se determina como un cupón al vencimiento de la imposición, el dia 18 de diciembre de 2012, igual al 70% de la revalorización de la acción de Telefónica con un cupón máximo del 20% (6,26% T.A.E.). El periodo de comercialización es hasta el 18 de diciembre de 2009 o agotamiento del volumen.

3. Caja Navarra
   

   • CAN Depósito Creciente: Depósito del cual puedes escoger el plazo que más te interesa, a 3 años te da un interés del 3,00% T.A.E. y a 5 años el interés puede llegar a ser del 4,00% T.A.E. Este depósito se comercializa hasta el 31 de diciembre de 2009 y ofrece la posibilidad de cancelación anticipada con una penalización del 0,5% durante los tres primeros años de vigencia del depósito.
   • Depósito Relación: El tipo de interés inicial es del 2,02% T.A.E. y se puede incrementar hasta el 12,68% T.A.E. mediante la contratación de determinados seguros y planes de ahorro y la domiciliación de la nómina/pensión que te van dando bonificaciones del 0,50. El crecimiento del volumen de negocio de cada cliente con respecto al 31 de Diciembre de 2008.

4. Deutsche Bank
   

   • Depósito combinado inversión, se trata de un depósito a 3 o 5 años, donde la inversión en el depósito puede ser como máximo del 50% de la inversión total en el Combinado Inversión db.
     El depósito a tres años da una rentabilidad del 5,00% T.A.E. y el depósito a cinco años del 3,00% T.A.E. El periodo de suscripción de ambos depósitos es hasta el 31 de diciembre de 2009, en caso de cancelarlo anticipadamente se aplicara una comisión del 4,00% y del 2,5% respectivamente.
   • Depósito a 6 meses con una rentabilidad del 3,00% T.A.E. y un pago de intereses a vencimiento. La condición que tienes para contratar el depósito es que no se puede invertir menos de 5.000 euros, siendo una aportación o traspaso desde otra entidad, en un Plan de Pensiones db entre el 01/09/09 y el 31/12/09. En caso de cancelación anticipada del depósito se aplicará un 2,50% anual por el plazo pendiente hasta el vencimiento del depósito.

5. Banco Caixa Geral

   • Depósito Creciente Premium Top VI a un año y con un tipo de interés creciente cada tres meses, Euribor 3 meses más un diferencial superior. Con la posibilidad de cancelación anticipada trimestralmente, recibiendo los intereses acumulados hasta la fecha sin ninguna penalización. Depósito contratable hasta el 11 de diciembre.

6. Cajalón

   • Depósito Bonificado Plus, da un tipo de interés único cupón con pago a vencimiento del 4,00%, con un tipo inicial del 2,20%, una bonificación del 1,40% por ingresos recurrentes y 0,40% por seguro general. Su fecha de finalización es del 31 de diciembre de 2009.

7. CajaSur
   

   • Depósito Líquido creciente 36 meses con una rentabilidad creciente semestralmente y una retribución total del 2,818% T.A.E. Fecha límite hasta el 31 de Diciembre de 2009.

8. Banco Espirito Santo
   

   • Depósito Cristiano Ronaldo con una rentabilidad de 3,10% T.A.E. a 3 años y liquidación de intereses trimestrales. Puedes obtener este depósito con una aportación mínima de 50.000 euros y máxima de 500.000. Se puede contratar hasta el 31 de diciembre, aunque tiene lo que se llama ventana de salida en las cuales si realiza una cancelación anticipada no tendría penalización alguna.

9. SabadellAtlántico
   

   • Depósito Doble es un depósito combinado, de los cuales el 50% de la inversión obtienes un 2,75% T.A.E. a 3 meses con periodicidad de pago mensual o a vencimiento y el 50% restante de la inversión se trata de un depósito a 12 meses con una remuneración del 1,80% T.A.E. Su fecha límite es del 3 de Diciembre de 2009 o hasta agotar emisión.

10. Uno-e
    

    • Depósito de Primera es una oferta exclusiva para nuevos clientes a 3 meses con una rentabilidad del 3,00% T.A.E. hasta 100.000 euros. El plazo de solicitud es hasta el 31 de diciembre de 2009.

11. La Caixa
    

    • Plan Doble Opción, eligiendo el depósito a un año obtienes una rentabilidad anticipada del 5,00% T.A..E al contratar un Plan de Pensiones. Se trata de una promoción válida para las nuevas aportaciones y/o traspasos externos realizados al PlanCaixa Doble Opción desde otras entidades gestoras hasta el 31 de diciembre de 2009 o hasta agotar existencias

12. Openbank
    

    • Depósito Premium 6 meses, este depósito se trata de una oferta para clientesde Openbank que hayan contratado la Cuenta Corriente Operativa antes del 30 de Junio de 2009 con fecha límite de aprovechar la oferta hasta el 31 de Diciembre de 2009. Al contratar este depósito, obtienes una retribución del 2,50% T.A.E. a un plazo de 6 meses con un importe desde 1.000 euros hasta 100.000 euros.

Los depósitos CTNET

• A 1 mes pasa de 0,75 a 1,25% T.A.E.
• a 3 meses pasa de 1,00 a 1,50% T.A.E.
• a 6 meses permanece en 1,75% T.A.E.
• a 12 meses  igual que el anterior T.A.E.

Publican el nuevo depósito Serie 5  con un 50% del capital en un plazo fijo a 6 meses y el resto referenciado al Ibex 35 durante 36 meses. Durante el periodo de solicitud se retribuirá a 0,50%. Esta parte no permite cancelación anticipada.

El capital esta garantizado.

La inversión mínima es a partir de 2.000 euros hasta el 2 de febrero de 2010 .

Por otro lado, el depósito Euribor e Inversión dejan de estar vigentes durante este mes.

Analizando las condiciones de estas hipotecas, vemos lo siguiente. Todas tienen en común que pueden financiar el 80 % ó el 100 % del valor de la vivienda. Otra característica es que tienen todas una carencia de 5 años, en la cual sólo vas a devolver capital pero no los intereses. Los productos a contratar o requisitos casi siempre van a coincidir:

• Mantener un saldo medio en cuenta igual o superior a 2.335 euros.
• Contratar Seguro de vida y seguro de hogar
• Ser titular de una tarjeta de crédito con un mínimo de 236 euros de gastos al mes
• Plan de pensiones o Plan de ahorro extra.

Hipoteca 5 estrellas (requisitos máximos), con un plazo de hasta 40 años vas a pagar durante 12 meses a un 4,00 % (antes 4,75 %) y el resto de la duración a Euribor + 1,50

Hipoteca 5 estrellas (requisitos mínimos) , con un plazo de hasta 40 años vas a pagar durante 12 meses a un 4,00% (antes 4,75%) y el resto a Euribor + 2, 00

Las comisiones para esta hipoteca en concreto son: apertura: 0,75 %, amortización anticipada 0,50 %, subrogación 0,50 %.

Hipoteca Joven+ fácil (requisitos máximos), con un plazo de hasta 40 años. Durante 12 meses 4,00 % (antes 4,75 %) sino supera el 80% del valor de la vivienda, en caso de que le importe sea mayor ese interés inicial será del 5,25 %,, y el resto del plazo a Euribor +1,50 %

Hipoteca Joven+ fácil (con requisitos mínimos) con un plazo de hasta 40 años. A pagar durante 12 meses el  4,00 % (antes 4,75 %) sino supera el 80% del valor de la vivienda; en caso de ser mayor ese interés inicial es de 5,25 %, el resto del plazo a Euribor +2,00 %

Las comisiones para ésta hipoteca son: la de apertura 0,25 %, la de amortización anticipada 0 % y subrogación 0 %.

La edad en el momento de contratar esta hipoteca no ha de superar los 35 años.

Para obtener la bonificación completa en esta hipoteca -Joven + fácil- es necesario contratar seguro del coche a través de la entidad.

Listado de depósitos de Caixa Terrassa
Vía: Caixa Terrassa

Con sólo echar una hojeada a los portales de las tres entidades – Caixa Manlleu, Caixa Terrassa y Caixa Sabadell-, observamos que, en este caso, es Caixa Manlleu la que ofrece un abanico más amplio de productos. A pesar de lo dicho, vemos que la oferta de cada una de las tres cajas contempla tanto una cuenta vivienda, como una cuenta infantil y una cuenta joven. Pero ahí parece terminar la similitud, como muestra ofrecemos una comparación entre el Compte Habitatge de Caixa Sabadell y la Llibreta habitatge  de Caixa Terrassa:

Finalmente vamos a ver el apartado de depósitos. En este campo es Caixa Terrassa la que nos ofrece una oferta más amplia. Pese a ello, no hay entidad que se precie que no tenga entre sus depósitos un IPF (Imposición a Plazo Fijo) o un depósito ligado a alguno de los principales índices de referencia como puede ser el Euribor. Desafortunadamente las entidades no publican detalle suficiente de sus depósitos por lo que nos resulta imposible ofrecer una comparativa gráfica dada la falta de datos. Es previsible, no obstante, dadas sus diferencias de perfil, de situación  y de estrategia que las diferencias entre los depósitos no sea menores que las que presentan sus respectivas carteras de cuentas bancarias.

Visto lo visto, es de suponer que el proceso de integración de las carteras de productos de las tres entidades irá para largo. Si bien es cierto que las condiciones de los productos no tienen por qué igualarse hacia valores promedio es bastante improbable que se iguales hacia las mejores condiciones de cada rubro. Seguramente algunos de los clientes tendrán que conformarse con un empeoramiento de las condiciones a las que estaban acostumbrados y muchos otros verán que tienen a su alcance opciones más atractivas. Pero de aquí a allá aún falta mucho por llover.

A diferencia de otros procesos de consolidación de entidades que parecen ir a remolque de situaciones financieras de relativa gravedad, en las tres cajas catalanas parece ser que esta no es la situación. Las tres entidades, sin gozar de una salud perfecta (el que esté libre de pecado…), pueden presentar una hoja de resultados que muchas de sus colegas seguramente envidiarán: una situación de liquidez más que aceptable, unos ratios de morosidad que sin ser para ponerse a saltar de contentos no son lo malos que pudieran y una caída de beneficios moderada para los tiempos que corren se une a una red de oficinas bien establecida y sin problemas de hipertrofia. En este contexto, la solicitud de ayudas que el grupo de cajas a remitido al FROB no es para tapar huecos financieros sino para absorver y diluir en los cinco años previstos para su devolución los importantes gastos e inversiones que se han de acometer para materilizar la fusión.

Con la consolidación de este acuerdo se formará la novena entidad española de ahorros por depósitos administrados.

A través de un comunicado de prensa de las entidades protagonistas, estas han afirmado que toman esta “importante decisión” para crear una nueva caja de ahorros “más dimensionada, más eficiente y con una mejor capacidad” para hacer frente a la actual crisis con unas condiciones más ventajosas y ser capaces de ofrecer una oferta competitiva en los nuevos mercados financieros.

Tanto la Generalitat como el Banco de España y la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA) valoran el proyecto “muy positivamente” y lo consideran como “un proyecto de referencia en el proceso de reordenación del sistema financiero”.

Las tres cajas catalanas destacan en el comunicado que presentan “un alto nivel de complementariedad” y que su intención es mantener su “arraigo” en sus territorios de referencia, tanto es así que tienen la intención de mantener sus nombres originales en las poblaciones de “histórica presencia” y adoptar un nuevo nombre comercial que englobe a las tres entidades en el resto de territorios.

Como se ha anunciado, el proceso de integración de las tres cajas será largo pero ya empezamos a escuchar las primeras notas disonantes.

• Los sindicatos ya se han puesto en estado de alerta. La necesaria eliminación de oficinas redundantes y la cura de adelgazamiento que sufrirá la estructura de servicios centrales implicará una reducción de personal que la representación de los trabajadores ya ha anunciado que vigilará.
• Los empresarios no se quedan callados tampoco. Dado el solape geográfico de las entidades, muchos pequeños y medianos empresarios de la región son clientes de más de una de ellas. Los voceros de este colectivo han anunciado que no entenderían que sus condiciones empeoraran en la entidad emergente.

De la fusión no sólo saldrá una única entidad saldrá también una única oferta de productos. Es por eso que en Bankimia nos hemos puesto a trabajar para ofreceros, en los próximos días, un análisis comparativo sobre las similitudes y las diferencias de los productos de las tres cajas para intentar extrapolar por donde irá la oferta de la caja emergente.

En fin, que esa es la frase que viene a mi mente varias los últimos días  mientras hago mi diaria lectura a la prensa. Y es que en medio de la ya tan manida crisis también trae sus noticias positivas.

Desde hace unos meses el Euribor no para de bajar. Este mes cerrará al 1,61, %, lo cual, a falta de su publicación en el BOE por el Banco de España, representará una reducción de casi cuatro puntos porcentuales en la carga que soportan aquellos que revisan sus intereses hipotecarios una vez al año. Una reducción histórica porque viene del segundo Euribor más alto de la historia a aparcarse en el más bajo.

Otra colección de noticias que machaconamente nos ataca desde todos los flancos es la referida a los procesos de reestructuración del sistema bancario -en particular el de las cajas de ahorro- español, Frob mediante.

Se que no todos estarán de acuerdo conmigo, pero soy de la opinión de que el sistema de cajas de ahorro español, está hipertrofiado, hiperatomizado e hiperpolitizado y pide a gritos desde hace tiempo un cambio si no de modelo al menos si de perfil competitivo: las pequeñas cajas no tienen la masa crítica para dar el Do de pecho en un mercado en que las grandes no tienen grandes presiones para la mejora (lo que no quiere decir que no sean capaces de meterse en problemas) y sólo una pequeña muestra, las de tamaño medio, tienen que buscarse la vida para ser más competitivas ofreciendo más y mejores servicios a sus clientes… todos nosotros.

Pues bien, al parecer pintan bastos. Las fusiones que ya se ha publicitado que están en distintos niveles de avance, según los entendidos, sólo son la punta del iceberg respecto a las que están por venir en los próximos dos años. Lo bueno, no obstante, es que con las nuevas reglas de juego las entidades en este trance no lo estarán por haberle visto las orejas al lobo (o haber caido ya en sus fauces) si no que podrán acogerse a las ayudas públicas sin necesidad de encontrarse ya en problemas si no mucho antes.

Y eso no es nada, la venta de viviendas, otra damnificada por la crisis, no da muestras de reactivarse a pesar de que el dinero está más barato que nunca. Consecuencia lógica: el precio de la vivienda sigue bajando, en particular el de la vivienda desocupada que lo hace en barrena. Hasta la sacrosanta vivienda de nueva construcción este mes anuncia su primera bajada en la historia reciente: un dos por ciento. Nada más y nada menos.

Por supuesto -y aquí vuelvo a echar mano a otra de las frases de mi abuelita- nunca llueve a gusto de todos: algunos directivos bancarios (pocos a decir verdad) verán como se les acaba la buena vida; los promotores inmobiliarios llorarán ante las puertas del paraiso perdido; los políticos verán como pierden feudos otrora inexpugnables y muchos empleados bancarios se verán arrojados a la trituradora de EREs, bajas incentivadas, jubilaciones anticipadas y demás linduras por el estilo.

La verdad sea dicha, tan sólo puedo sentir solidaridad con estos últimos.