Hasta hace poco la banca se encontraba cargando su munición para lanzar la mejor oferta de pasivo e intentar captar un mayor número de clientes y muchos de los nuevos productos vuelven  a promocionar remuneraciones en especie que logren atraer la atención del cliente potencial.

Además, algunas entidades que habían establecido un período de finalización en sus productos, han renovado su oferta sin detallar un plazo máximo, obteniendo así más flexibilidad en sus campañas, improvisando según sus intereses e incluso cambiando sus políticas comerciales cuando les convenga.

Esta claro que con los tiempos actuales las entidades financieras no se pueden arriesgar a establecer periodos largos de comercialización, ya que tienen que estar dispuestas a cambiar su cartera de productos y afrontar la coyuntura, para poder competir con otros bancos y cajas.

El inicio de febrero deja atrás 6 depósitos que se detallan a continuación:

Depósitos a plazo fijo

• Depósito Bienvenida de Grupo Banco Sabadell: ofrecido a 1 año al 3,00% TAE.
• Depósito iMusic de La caixa: producto que remunera en especie con un iPod Nano, se ofrece a 1 año con un importe de 10.800 y a 2 años con un importe de 5.200€.
• Depósito creciente a 3 años de Barclays: con una rentabilidad del 3,14% TAE y se ofrecía a 3 años.
• Depósito Regalo de Kutxa: producto con remuneración en especie que ofrecía diferentes artículos a escoger y diferentes plazos de contratación.
• Depósito iPad2 de Cajamar: producto que remuneraba con un iPad2 y se ofrecía a 12, 18 y 24 meses con importes de 38.000€, 25.000€ y 18.000€ respectivamente.

Promociones

• Promoción de las toallas de Banco Mare Nostrum.

Probablemente, algunas entidades ampliarán el plazo de sus productos, y aprovecharán para modificar la oferta que tenían anteriormente ya sea al alza o a la baja, dependiendo de sus necesidades.

Por ahora el 2012 no esta dando disgustos, si tenemos en cuenta que los productos que han vencido o dejan de comercializarse no son muy deseados por los ahorradores ni tampoco ofrecen buenas rentabilidades. recordemos que los productos estrella siguen estando en la oferta de los Bancos y Cajas y seguramente durante este año seguirán lanzando productos atractivos.

La entidad Financiera Cajamar ha vuelto ha renovar su Depósito Especial, se trata de un producto que remunera en especie.

El plazo fijo ofrece la posibilidad de adquirir un regalo entre 15 opciones diferentes, de acuerdo al plazo contratado (entre 9 y 24 meses) y la inversión mínima realizada.

Los imposiciones necesarias para adquirir los productos oscilan entre 2.175€ hasta 32.300€, ofreciendo una remuneración equivalente que varia entre el 2,15% hasta 2,38 % TAE.

A continuación, mostramos los regalos ha escoger:

• Sartenes ecológicas JATA
• Masajeador cervical TECNOVITA BY BH
• Tacoma de cuchillos + afilador
• Cocichef
• Cámara de fotos PANASONIC
• Cafetera Nespresso PIXIE KRUPS
• Aspirador escoba AIR FORCE de ROWENTA
• WII + WII SPORT + WII PARTY
• 3DS NINTENDO
• Vibrotwister TECNOVITA BY BH
• Sillón butaca de masaje anti-estrés
• TV 22″ LED GRUNDIG
• Pack consola X-BOX 360 4GB + Sensor KINECT + Juego Adventures + Joyride
• Portátil ASUS X54H-SX073V
• TV 40″ LED GRUNDIG

El depósito se comercializa hasta el 31 de enero de 2012. Con este regalo la entidad financiera se une a la tendencia de remunerar en especie para esta navidad, ofreciendo un amplío surtido de productos donde el cliente podrá encontrar el que se ajuste más a sus necesidades.

Se trata de productos en los que la entidad financiera retribuye al cliente con un regalo en lugar de ofrecerle una cantidad de dinero que posteriormente ingresará en su cuenta.

Bancos y cajas intentan ofrecer obsequios que sean útiles, atractivos y deseados para los clientes con el único fin de llamar la atención del ahorrador y captar la mayor cantidad de dinero antes de que finalice el año.

La oferta de depósitos regalos es cada vez más grande y contempla productos para todos los gustos, desde utensilios para la cocina como cafeteras, ollas, cuberterías hasta robots aspiradores, televisores de LED, videoconsolas y aparatos electrónicos de última generación.

Este año el regalo mas deseado ha sido el iPad 2 y en su afán por captar dinero nuevo, muchas entidades han promocionado plazos fijos con esta retribución. Otro regalo de gran aceptación entre los clientes es una TV Led de 22“.

A continuación comparamos diferentes entidades que ofrecen la misma remuneración en especie. La elección del mejor producto a contratar dependerá del plazo que más le interese al inversor, la entidad que le genere más confianza, entre otros aspectos a valorar:

iPad 2:

• Banco de valencia: Depósito a 12 meses con una aportación de 28.000€ (3,15% TAE). Depósito a 24 meses con una aportación de 14.000€ (3,20% TAE). Depósito a 36 meses con una aportación de 9500€ (3,19% TAE).
• Cajamar: Depósito a 12 meses con una aportación de 38.000€ (2,22% TAE). Depósito a 18 meses con una aportación de 25.000€ (2,26% TAE). Depósito a 24 meses con una aportación de 18.000€ (2,38% TAE).
• La Caixa: Depósito iPad 2 con una aportación de 45.000€ (1,69% TAE).

TV LED 22“:

• Sabadellatlantico: Depósito a 18 meses con una aportación de 7800€ (2,51% TAE) a 24 meses con una aportación de 10.500€ (2,51% TAE).
• Ibercaja: Depósito a 18 meses con una aportación de 11.000€ (1,81% TAE). Depósito a 24 meses con un aportación de 8.500€ (1,77% TAE).

A pesar de que estos productos de ahorro pueden parecer muy atractivos, no debemos olvidar que es importante analizar si realmente es una buena opción para rentabilizar nuestro dinero.

La mayoría de estos productos no ofrecen rentabilidades elevadas e incluso las entidades llegan a suponer una remuneración equivalente superior al precio real en tienda del producto; en consecuencia lo mejor es hacer cálculos y considerar si es más conveniente invertir nuestro dinero en productos más rentables y comprar el regalo por nuestra cuenta.

Veamos un ejemplo práctico en el que se compara un plazo fijo tradicional y un depósito regalo:

Lo anterior evidencia una diferencia considerable que no es asumible para algunos en términos de rentabilidad, pero para otros el coste de oportunidad se puede ver compensado por la ilusión de recibir el regalo.

La entidad financiera Cajamar, se une a la tendencía actual del mercado y lanza un nuevo producto de ahorro bajo el tradicional nombre Depósito Bienvenida. El nuevo producto de ahorro cuyo fin no es otro que dar liquidez a la entidad de la mano de nuevos clientes,ofrece una rentabilidad que asciende al 2,75% TAE a 6 meses.

El producto, de contratación exclusiva a través de internet, no logra posicionarse dentro del ranking de los mejores plazos fijos, puesto que los depósitos más rentables a seis meses ofrecen una remuneración máxima que asciende hasta 4,25% TAE.

Es importante destacar que la aportación mínima exigida es bastante flexibe, ya que se puede contratar desde 3.000 euros; mientras otros depósitos que lo superan en rentabilidad exigen inversiones muy elevadas.

Destacar que se trata de un producto sin vinculación adicional que liquida los intereses a vencimiento. En caso de cancelación anticipada, se aplica una penalización del 1,5% sobre el capital sin que el importe pueda exceder los intereses devengados.

Cajamar ha lanzado un producto de ahorro con remuneración en especie en el que ofrece un iPad 2, uno de los regalos más deseados estas Navidades.

El depósito iPad 2 se comercializa con tres plazos distintos. Las diferentes opciones de contratación son las siguientes:

• 38.000€ 12 meses 2,22% TAE.
• 25.000€ 18 meses 2,26% TAE.
• 18.000€ 24 meses 2,38% TAE.

El regalo es un Apple iPad 2 con 16 GB y con servicio 3G.

Destacar que al tratarse de un depósito regalo no se permite la cancelación del producto bancario.

El período de comercialización finaliza el 31 de enero de 2011.

Cajamar ha lanzado un nuevo producto  de ahorro, que intenta competir con los productos más rentables del mercado. Se trata de un plazo fijo a 12 meses que ofrece un 4% TAE, llamado Depósito Plan 4.

Este depósito esta sujeto a una aportación o traspaso externo al Plan de Pensiones o Plan de Previsión Asegurado.

El importe máximo para contratar este depósito será del doble de la aportación al Plan de Pensiones con un máximo de 100.000 €.

Destacar que este producto se puede contratar hasta el 31 de diciembre del 2011.

El Depósito 50/50 es un combinado a 36 meses. La mitad de la inversión va a un tipo fijo y la otra mitad se remunera en función de la evolución de las acciones de Telefónica S.A. (anteriormente se referenciaba al índice S&P 500, pero antes ya había estado referenciado a Telefónica).

A continuación detallamos las características del producto:

• El 50% del depósito se remunera a un plazo fijo a 12 meses al 4,50% TAE. La liquidación de los intereses es al vencimiento de estos 12 meses.
• El otro 50% se deposita en un producto a 36 meses con una rentabilidad a vencimiento ligada a la revalorización real (punto a punto) de Telefónica, S.A. durante el periodo de referencia:
  • Como referencia inicial, se toma el precio oficial de cierre más alto de la acción entre el 29 de septiembre del 2011 y el 28 de octubre del 2011.
  • Como referencia final, se toma el precio oficial de cierre de la acción el 25 de septiembre del 2014.

En el peor de los casos, si durante el período de referencia la revalorización de la acción de Telefónica, S.A. es inferior al 2,00%, la rentabilidad del 50% del capital sería 0,33% TAE.

La imposición mínima es de 3.000€. Es importante destacar que no se admite cancelación anticipada total o parcial.

El periodo de comercialización de este deposito bancario finaliza el 29 de septiembre del 2011.

Cajamar ha renovado por segunda vez este verano su Depósito Rango Euribor, modificando su rentabilidad en 0,50 puntos porcentuales. La rentabilidad ha pasado de un 4,75% TAE a un 4,25% TAE.

El producto tiene un plazo de 12 meses y ofrece una rentabilidad del 4,25% TAE si el euribor a 12 meses se mantiene durante todo el período de observación dentro del rango 1,90% – 3,75% (ambos niveles incluidos).

Si durante este período de observación el índice se sitúa con algún fixing diario fuera del rango establecido, la rentabilidad del capital sería del 1% TAE a vencimiento. Esta rentabilidad ha mejorado respecto a lo que la entidad ofrecía en la anterior modificación ya que antes era de un 0,75% TAE si se situaba fuera de los límites y anteriormente no se daba rentabilidad alguna (0% TAE).

Dicho período de observación empieza el del 24 de agosto del 2011 y finaliza el 22 de agosto del 2012, ambos incluidos.

Este depósito bancario precisa de una imposición inicial de 2.000€ con un máximo de 200.000€ con el cobro del cupón a vencimiento.

Destacar que no se admite cancelación anticipada total ni parcial del producto, una vez que ha finalizado el período de comercialización.

Dicho periodo de comercialización tiene su fin el 24 de agosto del 2011.

Este julio ha sido un mes de novedades en cuanto a rebajas en los tipos de interés, motivadas por las restricciones del Decreto Salgado y por la desaparición de múltiples depósitos que finalizaban su periodo de comercialización en estas fechas.

A una semana de cerrar el mes de julio, las entidades han aprovechado para fijar las fechas de caducidad de sus productos de ahorro, muchos de ellos no se renovarán . A continuación, los 33 depósitos a plazo fijo que vencían este mes:

Depósitos a tipo fijo:

Depósitos referenciados a un índice: su rentabilidad depende totalmente de la evolución de un índice de referencia (euribor, acciones de una empresa, etc.).

Depósitos Combinados: invierten parte del capital en un depósito a plazo fijo tradicional y el resto, en un referenciado o un fondo de inversión.

Depósitos Regalo: remuneran con regalos.

También han habido algunos depósitos bancarios que ya no se ofrecen pero no debido a su fecha de caducidad, sino porque han desaparecido de sus portales web y, en la mayoría de los casos ya no son contratables. Estamos hablando de los siguientes productos:

Es de esperar que después de la fuerte tendencia bajista que ha sufrido la rentabilidad de los depósitos (motivada básicamente por la introducción del Decreto Salgado en el mercado), el ranking de los mejores depósitos bancarios del mes de agosto variará significativamente con tipos de interés más cercanos al 3,00% TAE.

Imagen |flickr.com|

Cajamar ha renovado su Depósito Rango Euribor modificando la rentabilidad máxima que puede ofrecer, que ha pasado de un 5% TAE a un 4,75% TAE.

El producto tiene un plazo de 12 meses y ofrece una rentabilidad del 4,75% TAE si el euribor a 12 meses se mantiene durante todo el período de observación dentro del rango 1,90% – 3,63% (ambos niveles incluidos).

Dicho período de observación empieza el 3 de agosto del 2011 y finaliza el 31 de julio del 2012.

Si durante este período de observación el índice se sitúa con algún fixing diario fuera del rango establecido, la rentabilidad del capital sería del 0,75% TAE a vencimiento. Esta rentabilidad ha mejorado respecto a lo que la entidad ofrecía antes: un 0,00% TAE si se situaba fuera de los límites.

Este depósito rentable precisa de una imposición inicial de 2.000€, limitado a 200.000€ con el cobro del cupón a vencimiento.

Destacar que no se admite cancelación anticipada total ni parcial del producto, una vez que ha finalizado el período de comercialización. Dicho periodo finaliza el 3 de agosto del 2011.