Hasta hace poco la banca se encontraba cargando su munición para lanzar la mejor oferta de pasivo e intentar captar un mayor número de clientes y muchos de los nuevos productos vuelven  a promocionar remuneraciones en especie que logren atraer la atención del cliente potencial.

Además, algunas entidades que habían establecido un período de finalización en sus productos, han renovado su oferta sin detallar un plazo máximo, obteniendo así más flexibilidad en sus campañas, improvisando según sus intereses e incluso cambiando sus políticas comerciales cuando les convenga.

Esta claro que con los tiempos actuales las entidades financieras no se pueden arriesgar a establecer periodos largos de comercialización, ya que tienen que estar dispuestas a cambiar su cartera de productos y afrontar la coyuntura, para poder competir con otros bancos y cajas.

El inicio de febrero deja atrás 6 depósitos que se detallan a continuación:

Depósitos a plazo fijo

• Depósito Bienvenida de Grupo Banco Sabadell: ofrecido a 1 año al 3,00% TAE.
• Depósito iMusic de La caixa: producto que remunera en especie con un iPod Nano, se ofrece a 1 año con un importe de 10.800 y a 2 años con un importe de 5.200€.
• Depósito creciente a 3 años de Barclays: con una rentabilidad del 3,14% TAE y se ofrecía a 3 años.
• Depósito Regalo de Kutxa: producto con remuneración en especie que ofrecía diferentes artículos a escoger y diferentes plazos de contratación.
• Depósito iPad2 de Cajamar: producto que remuneraba con un iPad2 y se ofrecía a 12, 18 y 24 meses con importes de 38.000€, 25.000€ y 18.000€ respectivamente.

Promociones

• Promoción de las toallas de Banco Mare Nostrum.

Probablemente, algunas entidades ampliarán el plazo de sus productos, y aprovecharán para modificar la oferta que tenían anteriormente ya sea al alza o a la baja, dependiendo de sus necesidades.

Por ahora el 2012 no esta dando disgustos, si tenemos en cuenta que los productos que han vencido o dejan de comercializarse no son muy deseados por los ahorradores ni tampoco ofrecen buenas rentabilidades. recordemos que los productos estrella siguen estando en la oferta de los Bancos y Cajas y seguramente durante este año seguirán lanzando productos atractivos.

La imposición a realizar para poder obtener el regalo ha sido reducida a menos de la mitad sin a penas cambiar la rentabilidad equivalente, por lo que parece que la entidad ha incrementado su interés por la contratación de este producto:

Las rentabilidades e imposiciones exigidas son las siguientes de acuerdo al plazo contratado:

• 10.800€ a 12 meses (1,69% TAE)
• 5.200€ a 24 meses (1,51% TAE)

La imposición que la entidad exigía anteriormente en el plazo de 24 meses era de 16.200€ muy superior a la que ahora se precisa, mientras que la rentabilidad era de 1,58% TAE, solo un 0,07 puntos porcentuales menos.

A continuación mostramos cuales serían los intereses equivalentes generados por el producto, aunque estos son remunerados en especie:

• 153,55 € en el plazo de 24 meses.
• 179,49 € por el plazo de 12 meses.

La contratación de este deposito a plazo fijo se realiza a través de Internet y su período de comercialización finalizará el próximo 31 de enero de 2012.

Es por eso que un número creciente de ahorradores opta por analizar cuidadosamente sus gastos, con la intención de rentabilizar al máximo sus ahorros.

Pongamos por caso que un/a trabajador español tenga la suerte de ganar lo que vendría a ser el sueldo medio: 22.500€ (cifra obtenida del I.N.E.), cobrando así unos 1.300€ netos en 14 pagas. Además, asume unos gastos totales mensuales de 1.100 €, entre ellos; alquiler, suministros, comida y ocio, de manera que le restan unos 200€ destinados al ahorro y que al iniciar el año, ya dispone de unos ahorros de 2.000€.

Una vez realizado el cálculo, el saldo medio mensual asciende a 3895,83€; Una cantidad obtenida a partir de los 2.200€ del primer mes y que gracias al incremento mensual, llega a la cifra de 6.500€ al finalizar el año.

Para saber qué tipo de cuenta se adapta mejor a las necesidades de este ahorrador medio, hemos calculado la remuneración que recibiría a través de 3 cuentas distintas, que presentan diferentes formas de remuneración: Rentabilidad sobre el saldo medio, devolución de recibos y remuneración en especie por abrir la cuenta.

• La primera cuenta ofrece una rentabilidad sobre el saldo medio acumulado. Se trata de la Cuenta nómina de Bankinter que remunera un 4,00% TAE el primer año y un 3,00% TAE el segundo año.

Por los 3895,83€ de saldo medio mensual que ya hemos calculado, la persona recibirá un total anual de 156€ de intereses.

• La segunda cuenta ofrece un porcentaje de devolución de recibos del 3,00%. Estamos hablando de la Cuenta Nómina Azul de iBanesto.

Pongamos por caso que el individuo paga unos recibos mensuales de 110€ por lo que recibirá una devolución monetaria total anual de 39,6€.

• La tercera cuenta remunera con un regalo al domiciliar la nómina en la entidad. Por ejemplo, la Cuenta Nómina de la Caixa ofrece una TV LG de LED de 22”.

El precio equivalente del regalo es de 230€. De todas formas, como la permanencia mínima exigida es de 2 años, la persona recibirá un total anual de 115€.

Por lo tanto, una vez realizada esta comparativa, se observa claramente que la mejor cuenta para un  perfil ahorrador, sería la cuenta que ofrece rentabilidad por mantener el dinero en la cuenta.

Sin embargo, una cuenta con devolución de recibos es interesante para un perfil no ahorrador y que tenga unos gastos de recibos mensuales elevados.

Y finalmente, la cuenta que remunera con especie será interesante para aquella persona que con un perfil mixto (pocos gastos y difícil ahorro), además, tenga la intención de comprar el producto en promoción, por lo que hará que ese gasto extra no sea necesario.

Se trata del Depósito Evolución Euribor, un plazo fijo combinado que retribuye a un tipo fijo durante el primer año y el resto del plazo al Euribor anual más un 1%.

La entidad catalana da la posibilidad de contratar este producto de ahorro  a 2 plazos distintos y con rentabilidades diferentes:

• a 2 años: el primer año se recibirá un 2,50% TAE y pasado este plazo, una rentabilidad equivalente al índice Euribor+1%.

• a 3 años: el primer año también se recibirá un tipo fijo, aunque con este plazo al 2,75% TAE, y el resto del plazo remunerado al Euríbor +1%.

Los intereses del depósito se remunerarán a vencimiento y la imposición mínima para poder contratarlo es de 3.000€ sin límite máximo.

El depósito a plazo fijo permite realizar nuevas aportaciones ya que admite reintegros parciales o totales, aunque con penalización.

La Caixa ha incorporado cuatro productos nuevos en su Depósito Estrella, probablemente con la intención de incentivar el consumo y competir con la creciente demanda de depósitos con regalo en estas fiestas que se aproximan.

La características de las nuevas remuneraciones en especie son las siguientes:

• Pulsómetro con GPS deportivo de Garmin:
  • 12 meses: imposición de 16.700 euros (1,51% TAE).
  • 24 meses: imposición de 8.100 euros (1,57% TAE).

• Cafetera Nespresso Pixie
  • 12 meses: imposición de 8.100 euros (1517% TAE).
  • 24 meses: imposición de 4.000 euros (1,54% TAE).

• Base altavoz de Philips
  • 12 meses: imposición de 8.300 euros (1,51% TAE).
  • 24 meses: imposición de 4.000 euros (1,58% TAE).
• Televisor LED de LG de 22”
  • 12 meses: imposición de 15.200 euros (1,50% TAE).
  • 24 meses: imposición de 7.300 euros (1,58% TAE).

También se puede elegir entre otros artículos con opciones a 12 y 24 meses, con importes distintos, según las necesidades del inversor:

• Miniportátil Asus.
• Cámara Digital Lumix.
• iPad 2 3G y funda Smart Cover.
• Robot Aspirador.
• Consola de videojuegos Nintendo 3DS.
• Teléfono inalámbrico digital Panasonic.
• iPod nano 8GB.
• Televisor Smart Samsung de 32″.

Destacar que la contratación se realiza a través de Línea Abierta. Además se puede elegir dónde recibir el artículo seleccionado.

Se trata de productos en los que la entidad financiera retribuye al cliente con un regalo en lugar de ofrecerle una cantidad de dinero que posteriormente ingresará en su cuenta.

Bancos y cajas intentan ofrecer obsequios que sean útiles, atractivos y deseados para los clientes con el único fin de llamar la atención del ahorrador y captar la mayor cantidad de dinero antes de que finalice el año.

La oferta de depósitos regalos es cada vez más grande y contempla productos para todos los gustos, desde utensilios para la cocina como cafeteras, ollas, cuberterías hasta robots aspiradores, televisores de LED, videoconsolas y aparatos electrónicos de última generación.

Este año el regalo mas deseado ha sido el iPad 2 y en su afán por captar dinero nuevo, muchas entidades han promocionado plazos fijos con esta retribución. Otro regalo de gran aceptación entre los clientes es una TV Led de 22“.

A continuación comparamos diferentes entidades que ofrecen la misma remuneración en especie. La elección del mejor producto a contratar dependerá del plazo que más le interese al inversor, la entidad que le genere más confianza, entre otros aspectos a valorar:

iPad 2:

• Banco de valencia: Depósito a 12 meses con una aportación de 28.000€ (3,15% TAE). Depósito a 24 meses con una aportación de 14.000€ (3,20% TAE). Depósito a 36 meses con una aportación de 9500€ (3,19% TAE).
• Cajamar: Depósito a 12 meses con una aportación de 38.000€ (2,22% TAE). Depósito a 18 meses con una aportación de 25.000€ (2,26% TAE). Depósito a 24 meses con una aportación de 18.000€ (2,38% TAE).
• La Caixa: Depósito iPad 2 con una aportación de 45.000€ (1,69% TAE).

TV LED 22“:

• Sabadellatlantico: Depósito a 18 meses con una aportación de 7800€ (2,51% TAE) a 24 meses con una aportación de 10.500€ (2,51% TAE).
• Ibercaja: Depósito a 18 meses con una aportación de 11.000€ (1,81% TAE). Depósito a 24 meses con un aportación de 8.500€ (1,77% TAE).

A pesar de que estos productos de ahorro pueden parecer muy atractivos, no debemos olvidar que es importante analizar si realmente es una buena opción para rentabilizar nuestro dinero.

La mayoría de estos productos no ofrecen rentabilidades elevadas e incluso las entidades llegan a suponer una remuneración equivalente superior al precio real en tienda del producto; en consecuencia lo mejor es hacer cálculos y considerar si es más conveniente invertir nuestro dinero en productos más rentables y comprar el regalo por nuestra cuenta.

Veamos un ejemplo práctico en el que se compara un plazo fijo tradicional y un depósito regalo:

Lo anterior evidencia una diferencia considerable que no es asumible para algunos en términos de rentabilidad, pero para otros el coste de oportunidad se puede ver compensado por la ilusión de recibir el regalo.

En este caso, la entidad catalana ha modificado las condiciones necesarias que debe hacer el cliente para conseguir cada uno de los 8 regalos.

Para obtener cada uno de los regalos, el usuario puede elegir dos opciones diferentes en función del importe y el plazo. Los 8 artículos que la entidad catalana ofrece actualmente son los siguientes:

• Televisor LED de 32″ LG
  • 18.500€ a 24 meses (1,51% TAE)
  • 32.700€ a 12 meses (1,70% TAE)
• iPad 2 16GB 3G y funda Smart Cover
  • 25.400€ a 24 meses (1,51% TAE)
  • 45.500€ a 12 meses (1,69% TAE)
• Robot aspirador IRobot 531
  • 12.100€ a 24 meses (1,50% TAE)
  • 21.400€ a 12 meses (1,69% TAE)
• Reloj Racer
  • 1.900€ a 12 meses (1,76% TAE)
• IPod nano de 8 GB
  • 11.700€ a 12 meses (1,69% TAE)
  • 6.600€ a 24 meses (1,51% TAE)
• Cámara sumergible Lumix Panasonic
  • 13.500€ a 24 meses (1,50% TAE)
  • 23.800€ a 12 meses (1,70% TAE)
• Consola de videojuegos Nintendo 3DS
  • 7.400€ a 24 meses (1,51% TAE)
  • 13.200€ a 12 meses (1,69% TAE)
• Teléfono inalámbrico digital Panasonic
  • 1.600€ a 24 meses (1,49% TAE)
  • 2.800€ a 12 meses (1,69% TAE)

La contratación de estos depositos a plazo fijo se realiza a través de Línea Abierta y su período de comercialización finalizará el próximo 31 de octubre de 2011.

La Caixa ha ampliado el plazo de contratación de su Depósito In hasta el  30 de septiembre de 2011.

Es un depósito a 12 meses con un interés nominal anual del 2,96% (3,00% TAE) y liquidación mensual de intereses.

El producto se puede contratar con importes procedentes de otras entidades, mediante una orden de traspaso de efectivo con un mínimo 3.000 euros hasta 150.000 euros.

Destacar que el producto esta dirigido exclusivamente a nuevos clientes y se puede contratar a través de Internet.

La Caixa ha modificado su Cuenta Nómina. Esta vez la entidad ha decidido remunerar a través del mismo Reloj Kronos que promocionaba meses atrás y del que aún dispone de 10.000 unidades.

De esta manera, la entidad ha dejado atrás el exitoso Televisor LG LED de 22″, que había ofrecido durante varios meses en concepto de remuneración.

Las condiciones para acceder al regalo continúan siendo las mismas:

• Domiciliar la nómina o pensión (importes a partir de 750 euros/mes ó 300 euros/mes respectivamente). Antes el importe de la pensión a domiciliar era de 500 euros mensuales.
• Domiciliar el pago de recibos de suministros básicos (agua, luz, gas o teléfono fijo o móvil) con un mínimo de 3 cargos al trimestre.
• Utilizar la tarjeta de débito, crédito o prepago para un mínimo de 3 compras en comercios al trimestre.

Las características del reloj son las siguientes:

• Incluye funciones de cronógrafo y calendario.
• Sumergible hasta 5ATM y con agujas luminiscentes.
• Cristal mineral reforzado.
• Correa de piel antialérgica.
• Disponible en 38 o 42 mm.

Si bien las entidades intentan captar dinero nuevo diversificando la remuneración en especie de sus cuentas nómina. Es evidente que La Caixa no ofrece actualmente uno de las regalos más novedosos del mercado.

Destacar que actualmente la cuenta remunerada exige una permanencia de 12 meses (antes 24 meses) desde la apertura de la cuenta.

Sólo se podrá contratar hasta el 31 de agosto de 2011.

La Caixa ha modificado su propuesta para quienes contraten el Depósito Estrella Solidario, un plazo fijo que envía la rentabiliad generada a una ONG que el cliente ha elegido previamente.

La entidad ha dejado atrás la modalidad de contratación que contemplaba plazos a 10, 14 y 18 meses. Ahora, solo se podrá contratar este depósito rentable a un plazo fijo de 6 ó 18 meses.

La remuneración obtenida asciende a un 1,51% TAE, contratando el depósito a 6 meses con un importe de 11.500 euros. El pazo a 18 meses remunera ahora al 2,17% TAE, con una imposición de 2.700 euros.

Destacar que el cliente puede elegir entre cinco ONG’s diferentes, la organización a la que quiere realizar su aportación. Las opciones son; Caritas, Cruz Roja, Intermón Oxfam, Médicos sin Fronteras o Unicef.