Tipos de préstamos hipotecarios

Existen muchas clasificaciones de los préstamos hipotecarios. Exponemos aquí los mas habituales:

  1. Según el tipo de interés, podemos distinguir:
    • Hipotecas con interés variable: el interés que se aplica a la hipoteca varía en función de un tipo de interés se referencia (normalmente el Euribor a un año, aunque existen otros como el IRPH de Cajas, IRPH de Bancos, etc..).
    • Hipotecas con interés fijo: el interés que se aplica no varía a lo largo de la vida d el hipoteca. Es siempre el mismo. Se acuerda un valor concreto en el contrato.
    • Hipotecas mixtas: son hipotecas en las que hay periodos con un interés fijo y otros periodos con interés variable. Normalmente los periodos con interés fijo se sitúan al inicio de la vida de la hipoteca.
  2. Según el plazo máximo al que se conceden, los plazos máximos más destacables son: hipotecas a 40 años , hipotecas a 50 años , hipotecas a 30 años. Normalmente las entidades limitan el plazo hasta los 30 o 35 años.
    Hay un dato importante a tener en cuenta en este caso: la edad del titular más joven al finalizar la vida de la hipoteca. No debe superar los 75 u 80 años.  En estos momentos es poco habitual conceder hipotecas a 50 años. Lo fue hace unos años cuando los criterios de riesgos exigidos eran claramente menos exigentes.
  3. Según la finalidad del préstamo:
    • Hipotecas para vivienda habitual.
    • Hipotecas para segunda vivienda.
    • Hipotecas para local comercial.
    • Hipotecas autoconstrucción (son hipotecas pensadas para particulares que quieren construirse su propia casa).
    • Hipotecas para reformas de vivienda habitual.
    • Hipotecas puente (son hipotecas pensadas para cambiar de casa, facilitan la compra de la nueva casa sin haber vendido ala actual).
    • Hipotecas para subrogación (pensadas para sustituir a una hipoteca ya existente).
  4. Según el porcentaje del importe de la compra que financian, dentro de esta clasificación las más habituales son:
    • Hipotecas al 100%: financian el 100% del valor de la vivienda (concretamente del valor de tasación).
    • Hipotecas al 80%: es el porcentaje máximo de financiación más habitual. Las exigencias en cuanto a provisiones marcan éste como el límite.
    • Hipotecas al 70%: las hipotecas para segunda vivienda o los locales comerciales disfrutan normalmente e mayores exigencias.
    • Hipotecas al 120%, hasta hace unos años se ofrecían hipotecas por encima del 100%. Sin duda: eran otros tiempos.
  5. Otros tipos de hipoteca:
    • Hipotecas con carencia (incluyen un periodo inicial en el que no se pagan intereses o capital).
    • Hipotecas con cuota fija : son hipotecas a tipo variable que van modificando el vencimiento para mantener la cuota fija ente cambios del tipo de interés.
    • Hipotecas online : hipotecas que pueden contratarse por Internet.
    • Hipotecas subprime: Un préstamo hipotecario subprime es una modalidad de préstamo del mercado financiero de Estados Unidos que se caracteriza por tener un nivel de riesgo de impago alto, superior a la media del resto de préstamos.
    • Hipoteca joven (hipotecas pensadas para gente joven, suelen temer condiciones especiales adaptadas a su situación de edad).
    • Hipoteca en divisas son préstamos hipotecarios nominados en una divisa diferente al euro. Durante un tiempo han sido atractivas por estar referenciadas al tipo de interés de referencia de la moneda correspondiente que podría ser claramente mas bajo (franco suizo, yen,..). En estos momentos han dejado de tener sentido por el bajo nivel del Euribor y por el riesgo de cambio que se corre.

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