La finalidad es, básicamente, el uso que le daremos al dinero recibido en préstamo, como por ejemplo comprar un coche, decorar la casa o pagar un postgrado entre otros.
Las entidades ofrecen distintos tipos de préstamos para adaptarse lo mejor posible a las particulares necesidades de uso que se le vaya a dar al dinero.
Además de estos préstamos específicos, las entidades también ofrecen préstamos de aplicación general, es decir, que sirven para cubrir distintas finalidades. En Bankimia identificamos estos préstamos indicando que su finalidad es "Cualquiera".
Sin ser una regla absoluta, las condiciones de un préstamo diseñado específicamente para una finalidad concreta, tenderán a ser mejores que las de otro ofrecido para cualquier necesidad genérica.
El plazo de un préstamo es la cantidad de tiempo acordado con la entidad financiera para la devolución del préstamo.
El plazo normalmente se podrá fijar entre unos valores mínimos y máximos determinados por la entidad. Adicionalmente algunos préstamos contemplan que el titular no podrá superar cierta edad antes de finalizar dicha devolución, esto podría limitar el plazo máximo disponible. Otro limite que la entidad puede añadir en el momento de negociar un préstamo es la cuota mínima aceptable, esto puede reducir el plazo máximo definido.
La mayoría de préstamos no contemplan plazos mínimos mientras que los máximos pueden oscilar entre uno o dos años, para préstamos de baja envergadura, hasta los 20 años para préstamos de relativa importancia.
Al elegir un plazo entre el mínimo y el máximo disponibles se a de tener en cuenta que cuanto mayor sea el plazo elegido menores serán cada una de las cuotas a pagar pero mayor la cantidad que habrá que desembolsar en concepto de intereses.
En un préstamo el porcentaje de financiación máxima puede tener uno de dos significados.
El primero de estos significados es el más habitual: El porcentaje de financiación máxima es la parte del coste total del bien o servicio para el cual pedimos el préstamo que la entidad cubrirá con el dinero que preste.
Sin embargo, cuando el préstamo que se solicita (normalmente cuando es un crédito) requiere que el titular ofrezca una garantía (puede ser, por ejemplo, dinero depositado en un fondo de inversión o un inmueble), el banco o caja estará dispuesto a prestar hasta una cantidad de dinero que como máximo alcance este porcentaje del valor de la garantía aportada.
¿Qué es la elección de frecuencia de pago en un préstamo?
Cuando se formaliza un préstamo se fija la frecuencia con la cual se cargarán en cuenta las respectivas cuotas. Esta frecuencia puede ser mensual (lo más habitual), bimestral, trimestral o cualquier otra que la entidad contemple para un préstamo en particular.
Aunque en muchos casos esta frecuencia ya se encuentra predeterminada, algunos préstamos permiten que en el momento de su formalización se pueda elegir entre diferentes frecuencias diferentes. A eso se le denomina elección de frecuencia de pago.
Los préstamos con cuota flexible permiten, con ciertas limitaciones, aumentar o disminuir el importe de la cuota a pagar cada período.
Al aumentar la cuota durante un período de tiempo disminuirá tanto el plazo efectivo del préstamo como el total de los intereses que se habrá que pagar por el mismo, Consecuentemente las disminuciones de la cuota aumentarán tanto el plazo como el total a desembolsar.
Las modificaciones de la cuota normalmente están sujetas a una cierta cantidad a lo largo de la vida del préstamo, a un cierto tiempo entre modificaciones, a que la cuota no baje tanto como para que se exceda la duración máxima prevista en la definición del producto, a que el préstamo lleve contratado un cierto tiempo o a una combinación de diferentes de estas.
¿En que consiste y como funciona el aplazamiento de cuotas en un préstamo?
El aplazamiento de cuotas consiste en un mecanismo por el cual el titular puede dejar de pagar durante un corto período de tiempo las cuotas del préstamo para reanudarlas más adelante.
Esto se puede hacer manteniendo la cuota en el futuro (una vez reanudado el pago), con lo que se prolongaría la duración del préstamo o manteniendo el plazo pactado originalmente con lo que las nuevas cuotas necesariamente serán superiores.
Los productos que ofrecen esta facilidad aplican una serie de restricciones. Entre las más habituales se encuentran: Limitar el número de veces que se puede solicitar el aplazamiento; limitar el número de cuotas sucesivas que se pueden aplazar; limitar el número total de cuotas que se pueden aplazar o el plazo máximo hasta el cual puede alargarse el préstamo debido a esta práctica.
Algunas entidades vincularán esta posibilidad a que se contraten determinados productos adicionales.
¿Qué significa que además del préstamo he de contratar otros productos?
Para una entidad siempre es mejor mantener a un cliente por el mayor tiempo posible. Un cliente de un sólo producto dejará de serlo con mucha más facilidad que otro más vinculado.
Por esto, bancos y cajas están dispuestos a ofrecer mejores condiciones (por ejemplo un mejor interés o solicitar menores garantías), en un préstamo cuando el cliente adquiere otros productos o servicios de la entidad.
Los productos que más normalmente aparecerán en este tipo de propuesta son: domiciliar la nómina, domiciliar dos o tres recibos y contratar uno o dos pólizas de seguro.
Las comisiones son cantidades de dinero, independientes del interés, que la persona que recibe un préstamo ha de pagar al banco para realizar diferentes acciones o formalizar distintos trámites.
Cada producto tendrá contempladas diferentes combinaciones de comisiones e interés en función de la forma en que la entidad que lo ofrece desee rentabilizarlo.
Algunas comisiones son intrínsecas de la propia acción de obtener el préstamo, como las de estudio o apertura mientras que otras, como la de amortización anticipada o de modificación de condiciones, dependerán de acciones opcionales que el titular pueda decidir realizar en un momento dado.
Las comisiones pueden representar una parte importante del coste total de un préstamo, sobre todo en los de corta duración, por lo que el solicitante ha de conocerlas y valorarlas antes de formalizar la contratación de esta financiación.
¿Qué comisiones se asocian a la apertura de un préstamo?
Por el simple hecho de contratar un préstamo muchas entidades realizarán el cobro de ciertas cantidades. Estas cantidades se denominan:
.- Comisión de Estudio
.- Comisión de Apertura
La comisión de estudio es el pago que solicita la entidad financiera por analizar la situación concreta de un cliente antes de concederle un préstamo. Sin embargo, sólo le será cobrada a quienes acaben por formalizarlo.
La comisión de apertura es el porcentaje sobre el capital prestado o sobre el límite del crédito aprobado, que se abona una única vez al constituir los mismos.
La comisión de estudio ha caído en el práctico desuso, en parte porque gracias a las nuevas tecnologías no tiene mucha justificación. En cuanto a la comisión de apertura, aunque algunas entidades no la utilizan -al menos en algunos de sus préstamos- cuando existe suele encontrarse entre el 0,5 % y el 1,0 % del importe adjudicado. Respecto a la comisión de apertura con cierta frecuencia encontraremos que se establece un valor mínimo a pagar en caso que el porcentaje correspondiente se quedara por debajo.
Algunos pocos préstamos a muy corto plazo se ofrecen con intereses muy bajos pero en su lugar aplican comisiones muy elevadas.
¿Qué comisiones se asocian a la apertura de un préstamo?
Por el simple hecho de contratar un préstamo muchas entidades realizarán el cobro de ciertas cantidades. Estas cantidades se denominan:
.- Comisión de Estudio
.- Comisión de Apertura
La comisión de estudio es el pago que solicita la entidad financiera por analizar la situación concreta de un cliente antes de concederle un préstamo. Sin embargo, sólo le será cobrada a quienes acaben por formalizarlo.
La comisión de apertura es el porcentaje sobre el capital prestado o sobre el límite del crédito aprobado, que se abona una única vez al constituir los mismos.
La comisión de estudio ha caído en el práctico desuso, en parte porque gracias a las nuevas tecnologías no tiene mucha justificación. En cuanto a la comisión de apertura, aunque algunas entidades no la utilizan -al menos en algunos de sus préstamos- cuando existe suele encontrarse entre el 0,5 % y el 1,0 % del importe adjudicado. Respecto a la comisión de apertura con cierta frecuencia encontraremos que se establece un valor mínimo a pagar en caso que el porcentaje correspondiente se quedara por debajo.
Algunos pocos préstamos a muy corto plazo se ofrecen con intereses muy bajos pero en su lugar aplican comisiones muy elevadas.
La comisión por cancelación anticipada es la cantidad que la entidad cobrará si el titular decide finalizar de forma adelantada el pago de su préstamo.
Esta comisión se establece para permitir a la entidad recuperar parcialmente las cantidades que esta tenía previsto recibir en concepto de intereses.
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