Las cuentas corrientes son todas aquellas cuentas bancarias que permiten hacer la operativa necesaria para el día a día (domiciliación de la nómina y de los recibos, transferencias y traspasos, asociar tarjetas de crédito y/o débito, ingresar cheques, etc.).

Entre las cuentas corrientes de la banca, se pueden encontrar dos grupos que ofrecen condiciones especiales:

• Cuentas para jóvenes, pensadas para jóvenes entre 17 y 30 años aproximadamente. Su principal ventaja reside en que no cobran comisiones de ningún tipo (mantenimiento, administración, etc) y ofrecen descuentos y promociones en algunos productos (viajes, restaurantes, cines, etc.).
• Cuentas nómina o pensión, son exclusivas para aquellos que domicilien su nómina en la entidad. A cambio, la entidad no cobra algunas comisiones y ofrecen ventajas como la devolución de un porcentaje de los recibos pagados, regalos, alta rentabilidad, etc.

La operativa permitida es la siguiente:

• Domiciliar la nómina o pensión.
• Domiciliar recibos de agua, luz, gas, teléfono, Internet, ...
• Realizar transferencias y traspasos.
• Asociar tarjetas de crédito, débito, shopping,
• Ingresar cheques.
• Disponer del dinero en cualquier momento desde la red de cajeros y oficinas.
• Realizar operaciones a través de Internet.

Para abrir una cuenta bancaria, en la mayoría de los casos te pedirán únicamente:

• Nombre y apellidos.
• DNI.
• Dirección.
• Teléfono de contacto.
• Dirección de correo electrónico.

Después, dependerá del tipo de cuenta y de las tarjetas que quieras tener asociadas... que te exigirán más cosas. Por ejemplo, si deseas obtener un regalo por tu nómina deberás domiciliar la nómina, cumplir los requisitos de vinculación que te exijan y, en la mayoría de los casos, mantener una permanencia en la entidad.

Dependerá de cada caso (si quieres domiciliar la nómina y/o recibos, si eres menor de 30 años, etc.), te recomendamos que utilices el comparador para filtrar las cuentas corrientes que más te convienen en función de tu perfil.

Las comisiones y gastos que puede soportar una cuenta bancaria, dependen de las tarifas que quiera aplicar cada entidad en sus condiciones particulares en contratos de apertura de cuenta corriente, las cuales pueden ser objeto de revisión o modificación posterior y unilateralmente por parte del banco siempre que las publique e informe a sus clientes en su tablón de anuncios en oficinas como en Internet.

En cualquier caso, las comisiones que se apliquen desde el banco, deben de estar publicadas, informadas al público cliente de la entidad y previamente autorizadas por el Banco de España como banco central nacional y miembro del Sistema Europeo de Bancos Centrales.

En el caso de la cuenta corriente bancaria, el principal gasto suele recaer en la comisión de mantenimiento. Que se paga por la custodia del dinero, el derecho a ordenar cargos y abonos, el mantenimiento de registros contables, la emisión de documentos como extractos, recibos y liquidaciones así como por el servicio de caja.

A su vez también puede haber una comisión de administración. Que responde a los gastos generados por los adeudos de recibos, movimientos y apuntes contables de transferencias etc. Y asociada a esta, una comisión por los servicios de transferencias o abonos y adeudos de cheques.

También es frecuente que establezcan las tarifas por comisión de descubierto en cuenta, unido a otra comisión, la comisión de impagados o de reclamación de posición deudora. Puede surgir una comisión de impago de préstamos contratados con ese banco a causa de no tener saldo en cuenta suficiente, la cual estará reflejada en la póliza de préstamo.

Una cuenta bancaria también puede tener definida una comisión por ingresos o retirada de efectivo en oficinas distintas de donde este domiciliada la cuenta. Así ocurre con las operaciones SICA todavía en vigor, de las antiguas cajas confederadas.

Y por último las cuentas bancarias pueden soportar también comisiones por emisión de certificados de titularidad o saldos, por gastos de correo por el envío de comunicaciones (documentos, extractos, liquidaciones). También por la propia cancelación de la cuenta o la comisión por cancelación anticipada en contratos de cuenta de depósito a plazo, restando o limitando la rentabilidad contratada para el caso de mantenimiento del saldo contratado hasta el vencimiento.

Todos estos gastos repercutidos al cliente suelen servir básicamente para compensar los servicios que presta el banco, de forma que le sirvan para cubrir sus gastos de estructura. Es importante para los clientes por tanto comparar las comisiones de cuentas corrientes de los diversos bancos junto con los servicios que le prestan a cambio en defensa de sus intereses particulares, de forma que utilice para su operatoria bancaria las mejores y más rentables cuentas corrientes.

No debemos olvidar que no sólo hay cuentas corrientes sin comisiones, si no que además unas son más rentables que otras, dependiendo de la remuneración de saldos en cuenta vigentes. En comparadores financieros puedes encontrar rankings de las mejores cuentas bancarias, hipotecas, préstamos, tarjetas, depósitos o pagarés de bancos. Ha día de hoy es posible encontrar cuentas remuneradas sin comisiones a través de su buscador de cuentas.

Debes saber que además del estándar de comisiones para cuentas corrientes publicadas por los bancos, estos mantienen clubes de fidelización de clientes con nómina, pensión o ingresos mensuales domiciliados en cuenta o recibos de la seguridad social domiciliados (autónomos), de forma que las denominadas como cuentas nómina, cuentas pensión o cuentas autónomos quedan exentos de comisiones de servicio.

Igualmente las cuentas online acostumbran a ser gratis en cuento a su mantenimiento y administración, e incluso algunas entidades permiten realizar traspasos y transferencias sin comisiones por Internet.

También las cuentas jóvenes suelen estar exentas de comisiones, cuentas corrientes para menores de 26, 28 o 30 años, según el banco. Para bebes recién nacidos y adolescentes los bancos ofrecen cuentas de ahorro, que remuneran el saldo, no tienen comisiones y no permiten cargar domiciliaciones, utilizar tarjetas ni emitir cheques. Estas cuentas están destinadas para que los padres vayan acumulando ahorros a favor de sus hijos de forma que puedan contar con ahorros en un futuro que den soporte económico para sus estudios profesionales o universitarios.

En el comparador de cuentas corrientes puedes filtrar las cuentas que no cobran ninguna comisión de administración ni mantenimiento, ofrecen tarjetas de débito y crédito gratis y las transferencias nacionales a través de Internet son gratuitas.

Durante los últimos años algunos bancos han empezado a ofrecer cuentas corrientes que, cada mes devuelven un porcentaje de los recibos domiciliados. Este porcentaje oscila entre un 1,00% y un 10,00%, aunque normalmente suele estar en el 3,00%.

Sin embargo las entidades suelen poner un límites a al importe que devuelven por los recibos estableciendo un máximo de devolución, limitándolo a unos recibos concretos (luz, agua, gas, etc.). Si deseas contratar una cuenta con porcentajes de devolución de recibos, te recomendamos que mires detenidamente estas limitaciones antes de elegir una de ellas.

En efecto, casi todos los cajeros automáticos permiten realizar un ingreso. Deberás seleccionar en la pantalla que deseas realizar esta operativa, introducir el importe, depositar el dinero en un sobre e introducir el sobre por la ranura que te indiquen.

Es importante que después de realizar esta operación, solicites y guardes el comprobante del ingreso.

Una cuenta bancaria la puedes contratar en la sucursal, a través de Internet o por teléfono. Hay cuentas que pueden abrirse a través de una, dos o las tres vías.

Antes de decantarte por una de las cuentas bancarias del mercado, te recomendamos que compares la oferta actual (sus intereses, comisiones, etc.) para ver qué cuenta te ofrece más ventajas en función de tus necesidades.

Una vez elegida la cuenta bancaria que quieres abrir, si deseas abrirla a través de Internet, deberás rellenar el formulario y enviar por correo o llevar a la sucursal de la entidad la información que te indiquen. Si la abres directamente en la sucursal, deberás rellenar igualmente tus datos en un formulario y llevando los documentos que te indiquen.

Después, en función de la cuenta que abras, deberás realizar más pasos, por ejemplo si es una cuenta corriente que permite un descubierto la entidad exigirá comprobar tu situación financiera, si es una cuenta nómina deberás domiciliarla allí o si es una cuenta de ahorros que exige un importe mínimo, deberás realizar una transferencia, etc.

Cada cuenta bancaria tiene tres códigos distintos:

• Código de Cuenta del Cliente (CCC), utilizada en las transferencias nacionales. Este código agrupa 20 dígitos compuestos por:
  • 4 números que indican la caja o banco.
  • 4 números que indican la sucursal donde se abrió la cuenta.
  • 2 dígitos de control, éstos permiten confirmar si el número de cuenta es correcto porque se calculan matemáticamente en función del código del banco, de la sucursal y del número de cuenta.
  • 10 dígitos que indican el número de cuenta en la entidad y oficina.
• Código Internacional de Cuenta Bancaria (IBAN): utilizada fundamentalmente en operaciones entre cuentas de la Unión Europea.
  • 2 dígitos del código del país de la cuenta (ES en el caso de las cuentas de España).
  • 2 dígitos de control.
  • Hasta 30 dígitos dependiendo del país que corresponden al número de cuenta bancaria. En el caso de España serían los 20 números del Código de Cuenta del Cliente (CCC).
• Código internacional o de identificación bancaria (BIC o SWIFT) se utiliza a nivel mundial para identificar una entidad bancaria y sus oficinas. En el caso de transferencia internacional será necesario conocer el código IBAN y el BIC.
  • 4 caracteres que indican el código del banco.
  • 2 caracteres que indican el código ISO del país.
  • 2 caracteres que indican la localidad.
  • 3 caracteres que indican la sucursal. Es posible que estos tres caracteres no aparezcan, en ese caso la transferencia se dirigirá a la oficina principal de la localidad.

Para cancelar una cuenta bancaria, te recomendamos que sigas los siguientes pasos:

• Informarte en la entidad sobre las condiciones, que te exigirán al cancelar la cuenta: gastos de gestión, en algunos casos también piden que entregues las tarjetas y/o libretas, etc.
• Para cancelar una cuenta es necesaria la firma del titular o de todos los titulares en el caso de las cuentas indistintas o mancomunadas. En el caso de que canceles una cuenta de un titular fallecido, los herederos legales deberán presentar el certificado de defunción, una declaración de herederos y la adjudicación de la herencia.
• Comprueba que no tengas deudas ni compromisos pendientes como por ejemplo pagos pendientes con la tarjeta, transferencias programadas, domiciliación de recibos, etc. Antes de cerrar la cuenta es conveniente realizar antes el cambio de la domiciliación...
• Comprobar si con tu cuenta puedes obtener algún regalo u otro beneficio. A veces por domiciliar la nómina pueden darte regalos y/o otros beneficios, pero es importante que revises si puedes obtenerlos aunque canceles la cuenta, porque a veces exigen a cambio una permanencia en la entidad.
• Después de cancelar la cuenta, es importante que solicites el comprobante de la cancelación de la cuenta.

En efecto, casi todos los cajeros automáticos permiten realizar un ingreso. Deberás seleccionar en la pantalla que deseas realizar esta operativa, introducir el importe, depositar el dinero en un sobre e introducir el sobre por la ranura que te indiquen.

Es importante que después de realizar esta operación, solicites y guardes el comprobante del ingreso.

Un ingreso puede tardar entre unos segundos y 5 días. Este tiempo dependerá si el ingreso se hace entre cuentas de una misma entidad o se hace entre cuentas de dos entidades distintas. En este último caso también dependerá de la relación que tengan las dos entidades financieras.

La manera más rápida para ver el saldo que tienes en tu cuenta es accediendo con tus claves en el servicio de banca electrónica de la entidad. A través de él podrás ver tu saldo, movimientos, realizar transferencias, etc.

Otra opción es ir a un cajero automático o a una de las sucursales de la entidad con tu libreta o tarjeta asociada a la cuenta y ver en la pantalla los movimientos, saldo, etc. de tu cuenta.

Casi todos los bancos online están respaldados por una entidad offline, por ejemplo Uno-e está respaldado por BBVA, iBanesto por Banesto, Bancopopular-e por Banco Popular, etc. Estas entidades online permiten retirar el dinero de sus cajeros sin aplicarte ninguna comisión.

También, en muchos casos las cuentas de los bancos online ofrecen retirar dinero sin comisiones de los cajeros de una red (4B, Servired, etc.).

A nivel legal, la entidad en la que ingresas tu dinero se obliga a proteger, custodiar tu dinero y poner los medios necesarios para evitar los fraudes mediante identidad falsa. De ahí que las entidades se esfuercen en tener adecuadamente cumplimentadas las fichas de cliente con DNI digitalizados y firmas autorizadas registradas. Es su responsabilidad.

En el ámbito económico y frente al riesgo de quiebra de los bancos, el dinero depositado en cuentas a la vista y a plazo o depósitos, en España queda garantizado por el Fondo de Garantía de Depósitos, siempre que el banco este adscrito al mismo, hasta la cantidad de 100 mil euros por titular.

Los bancos extranjeros acostumbran a estar adheridas al fondo de garantía de su país de origen, por ejemplo Banco Espírito Santo al de Portugal, ING Direct al de Holanda o Deutsche Bank al de Alemania.

Por otro lado, al activar el servicio de banca electrónica para el acceso online a tus cuentas a través de Internet, te expones a que te puedan robar los datos bancarios. Son los conocidos phishing, los ataques a los que como usuario te expones, que tratarán de hacerse con tus datos de acceso, usuario, contraseña o password y firma electrónica.

Por eso las entidades se esfuerzan en mejorar la seguridad en el acceso a la banca electrónica para proteger al usuario, siendo cada día más común que todas las webs de banca, además de moverse en entornos de navegación seguros HTTPS para la protección de los usuarios, requieran además de la firma electrónica, una clave determinada o posición de la tarjeta de coordenadas personal del usuario para banca electrónica, más una ulterior clave que te envía el banco mediante sms al número de móvil particular cedido para contacto por el cliente como condiciones necesarias para tramitar transferencias online. Así, salvo que cometas alguna imprudencia facilitando tus datos a terceros, las entidades suelen actuar de forma muy eficaz ante este tipo de fraudes.

Por tanto, debes ser muy prudente y no ceder tus datos de acceso al portal de banca electrónica a nadie, nunca, ya que los estafadores o hackers bancarios suelen intentar engañar a los usuarios de banca online a través del envío de emails con enlaces a webs virtuales que simulan ser la de tu banco para que accedas y clonar tus datos bancarios electrónicos. También se hacen pasar por tu banco solicitándote tus claves para un fin que intentan simular como lícito cuando en realidad es una estafa o fraude, tanto por Internet o con e-mails, como por medio del envio de mensajes al móvil solicitando tu respuesta o realizando llamadas telefónicas. Al robar tus datos accederán a la posibilidad de tratar de robar tu dinero.

Si crees que han robado tus datos por referencia de la última conexión realizada o si ya no puedes acceder a tu posición en el banco con tus claves de acceso, ponte en contacto con tu banco para que traten de averiguar y rastrear quién realizo el robo en colaboración con la policía cibernética y procedan a restaurar tu usuario con una nueva contraseña, de forma que puedas poner asimismo una nueva firma electrónica. Asimismo es importante que cada cierto tiempo modifiques tu contraseña de acceso. Y en caso de que te hayan robado dinero, solicita el bloqueo de tus cuentas.

La mejor opción es que la comunidad de vecinos constituya una comunidad de propietarios a nombre de la cual abrir la cuenta, cuyo criterio de disposición sea mancomunada, de modo de cada año presidente y secretario deban firmar las operaciones y cargos sobre la cuenta de la comunidad. De este modo hay cierto control.

Además suele ser conveniente operar con alguna entidad predominante en la localidad, caja de ahorros o banco original de esa ciudad o territorio, para facilitar los trámites y la gestión a vecinos y propietarios.

La disposición de una cuenta cuando participan varias personas en la misma, varía y se clasifica como indistinta o mancomunada, atendiendo al número de firmas necesarias para disponer y operar en la cuenta.

En las cuentas mancomunadas se exige el acuerdo y la firma de todos los titulares y en el caso de una cuenta indistinta, cualquiera de los titulares puede disponer con su sola firma.

Para extranjeros residentes en España bastará con presentarse en una sucursal bancaria con pasaporte, tarjeta de residencia y un certificado de empadronamiento u otro documento que acredite un domicilio fiscal o que se está viviendo en el país, como una factura o recibo de teléfono.

En otro caso, cualquier persona de fuera de España que quiera abrirse una cuenta, necesitará presentar su pasaporte y declaración de residencia fiscal emitida por el consulado de su país, que deberá renovar anualmente o en su defecto un certificado de la policía.

Esto es requerido a no residentes para aplicar el régimen fiscal adecuado (retención o no retención en las liquidaciones). Algunas entidades incluso piden un certificado de solvencia emitido por algún banco en su país de origen. Es positivo además aportar un documento que acredite el origen y procedencia del dinero si se ingresa en efectivo, caso de turistas en España.

Cuando fallece un titular, todos los autorizados en la cuenta dejan de tener derecho de disposición desde la fecha de fallecimiento. En el caso de que haya varios titulares y la cuenta sea indistinta, se podrá disponer de la parte de saldo que le corresponda a partes iguales.

Para iniciar los trámites de herencia y reparto de bienes, es necesario presentar en la entidad financiera el certificado de defunción del fallecido, para que proceda al bloqueo de la cuenta. El banco te entregará el certificado de saldo a fecha de fallecimiento para incorporarlo al monto de la herencia. Si se contaba con certificado de últimas voluntades o testamento tendrás que presentarlo también.

Hasta que no se aporte la aceptación de herencia, no se podrá cancelar la cuenta del fallecido o proceder al reparto y liquidación de bienes, a través de la sucursal en la que se abrió la cuenta, ya es común encontrar problemas para realizar una cancelación de cuenta desde otra sucursal distinta a la del domicilio de la cuenta.

La mayoría de entidades ofrecen la posibilidad de abrir cuentas en las principales divisas o monedas extranjeras. Por tanto no tendrías que tener problemas para abrir una cuenta en dólares en tu entidad habitual.

En caso contrario, bastaría con dirigirte a cualquier entidad o sucursal especializada en negocio internacional o cualquier banco extranjero en España como Citibank de Estados Unidos o en Europa el Barclays de UK.

Esta contratación es interesante si quieres apostar por una evolución ascendente del tipo de cambio dólar usa frente al euro (USD/EUR). Estas cuentas pueden ser remuneradas o sin remuneración, vinculado en algunos bancos al saldo medio en cuenta.

Hoy en día es común que los bancos nacionales más sofisticados ofrezcan también depósitos en divisas (dólares y libras principalmente) a sus clientes a través de la red de oficinas o en depósitos online, dada la coyuntura de debilidad del euro y la incertidumbre sobre la moneda que percibe el cliente de banca, así como por el interés comercial del banco en realizar estas imposiciones a plazo ya que ofrecen un bajo tipo de interés comparado con el que tienen que ofrecer para los depósitos tradicionales en euros.

Los miles de estudiantes universitarios que cada año van a diferentes países de Europa con una beca Erasmus suelen preguntarse lo mismo, y muchas veces la respuesta varía según las exigencias de los bancos de cada país. No obstante, los trámites suelen tener varios elementos en común en todos los países del mundo.

Seas un joven estudiante o no, si acudes físicamente para abrir una cuenta en Estados Unidos, Inglaterra, Irlanda, Francia o Alemania por ejemplo, te harán un exhaustivo cuestionario sobre el propósito de la apertura de la cuenta que incorporarán a sus bases de datos. Naturalmente te pedirán el pasaporte y en ocasiones una copia legalizada de tu DNI o del propio pasaporte, siguiendo el procedimiento de legalización única o Apostilla de la Haya.

También suele ser habitual que te pidan una copia de un recibo domiciliado de tu país de origen u otro documento que acredite tu dirección a efectos de comunicaciones y domicilio fiscal.

Las aperturas online o a distancia no son tan sencillas, tienes que cumplimentar un formulario para abrir la cuenta y muchos bancos ni siquiera lo permiten u ofrecen un servicio con bastantes limitaciones transaccionales.