Dependerá de cada caso, pero generalmente Caja Rioja y el resto de las entidades suelen exigir las siguientes condiciones antes de conceder un préstamo hipotecario:

• Capacidad para hacer frente al pago del préstamo: te exigirán la documentación necesaria para demostrar que podrás pagar las cuotas mensuales de la hipoteca. Entre los documentos se encuentran: la presentación de la última declaración de la renta, las últimas dos nóminas y el historial laboral de la seguridad social. Tendrán más facilidades para conseguirla los funcionarios, aquellos con rentas altas, contrato fijo, empleados de empresas multinacionales,... Y más dificultades los jóvenes, autónomos, etc.
• Aportar un porcentaje del valor de tasación de la vivienda es lo que se denomina la “entrada”. En algunas entidades es posible conseguir el 100% del valor de tasación. Pero normalmente no se suelen conseguir financiaciones que superen el 80% del valor de tasación de la vivienda, teniendo que aportar el cliente el 20% restante más los gastos.
• Contratar un seguro de hogar a favor del banco, a través del propio banco o contratado con una aseguradora.
• Contratación de productos adicionales, éstos varían en función de cada oferta hipotecaria. En algunos casos no se exige la contratación de ningún producto ni seguro (en cuyos caso el tipo de interés suele ser más elevado), otros bancos sólo exigen la contratación de seguro de hogar y vida y otras bonifican la contratación de múltiples productos y seguros. En esta línea dentro del mercado hipotecario español, es habitual que el banco incremente los requisitos de vinculación necesarios o bonificados sobre el diferencial de tipo de interés de partida (rebaje del diferencial en una determinada cantidad de puntos básicos por cada producto contratado) por la suscripción y mantenimiento de productos bancarios y de seguros contratados adicionales a la propia hipoteca. Puede tratarse de seguros de vida, seguros PPI de protección de pagos, seguros de hogar, aportaciones a planes de pensiones, titularidad de tarjetas de débito y crédito, pago de una cantidad mínima periódica determinada a través de estas tarjetas, mantenimiento de un cierto volumen de saldos medios en cuenta corriente, domiciliación de recibos, contrato de banca electrónica… casi cualquier producto financiero bancario y de seguros que te puedas imaginar.

La contratación y escritura de una hipoteca conlleva los siguientes gastos:

• Por el lado de los gastos administrativos señalar que tendrás que pagar la tasación, notaría, gestoría.
• En cuanto a los gastos fiscales tendrás que pagar el impuesto de AJD (Actos Jurídicos Documentados), que es un % sobre el importe escriturado por la hipoteca y que depende de la política fiscal de las comunidades autónomas. Normalmente sólo está exento de pago de este impuesto en casos de subrogación hipotecaria (puesto que ya hay una hipoteca primitiva que pago anteriormente este impuesto) o en Viviendas de Protección Oficial - VPO.
• Finalmente hay que tener en cuenta los gastos financieros: comisión de apertura y estudio, aunque en hipotecas de banca online puedes encontrar aún ofertas sin comisiones.

En estos momentos este conjunto de gastos representan entre un 5 y un 10% según se trate de compra de vivienda nueva o usada (2ª transmisión y siguientes) respectivamente, por lo que si una vivienda media ronda los 150.000 euros, esta cifra será cercana a los 8.000 mil o a los 15.000 euros.

Pero el mayor coste de la hipoteca será el de los intereses, llegando a pagar a largo plazo cantidades muy superiores por intereses que los que suponen el primer año la mera formalización del préstamo hipotecario. Por tanto es muy importante que valores en el estudio de qué hipoteca contratar el peso acumulado de los intereses a largo plazo, puesto que si tienes una hipoteca de 150 mil acabarás pagando bastante más de 200 mil euros hasta la cancelación de la deuda.

Puedes consultar los gastos que pagarás con tu hipoteca en la calculadora de gastos.

Para solicitar una hipoteca te exigirán la documentación necesaria para comprobar que tendrás capacidad para hacer frente al pago del préstamo hipotecario. Los documentos que se suelen solicitar son:

• Presentación de la última declaración de la renta.
• Fotocopia de las últimas dos nóminas.
• El historial laboral de la seguridad social.
• DNI original y una fotocopia.
• Notas simples de las propiedades de inmuebles si los tienes.

En Bankimia mostramos aquellas hipotecas de Caja Rioja que están publicadas en su portal web. En algunos casos, si la información que ofrecen online es incompleta, contactamos directamente con la entidad para conocer más en detalle su oferta.

Esta información la actualizamos continuamente, de todas maneras si encuentras algún dato erróneo no dudes en consultárnoslo en nuestro apartado de contacto.

De todos los bancos, cajas y financieras recogemos los siguientes tipos de préstamos hipotecarios:

• Hipotecas para la compra de una vivienda habitual, segunda residencia, local, para la construcción de una casa, etc.
• Diferentes tipos de hipotecas: a tipo fijo, hipotecas subrogación, hipotecas con carencia, inversas, puente, hipotecas para reunificar deudas, etc.
• Hipotecas especiales: las que financian pisos de bancos, las hipotecas subvencionadas para jóvenes, hipotecas a largo plazo (a 40 y 50 años), hipotecas que permiten aplazar cuotas, etc.

Si deseas solicitar una hipoteca, en casi todos los casos te exigirán que entregues la documentación necesaria: fotocopia del DNI, última declaración de la renta, dos o tres últimas nóminas y el historial laboral de la seguridad social. También deberás indicar las condiciones de plazo e importe que quieres.

Con esta información, la entidad realizará un estudio y presentará una oferta vinculante, en esta oferta el banco puede modificar las condiciones de plazo e importe.

El banco encargará en tu nombre la solicitud de tasación, nota simple del registro de la propiedad (donde constan cargas de la finca a hipotecar) y te pedirá que les firmes la plantilla de solicitud de CIRBE, que es la Central de Información de Riesgos del Banco de España, donde se registran todos tus préstamos y créditos bancarios mayores de 6.000 euros.

Finalmente, si te han concedido la hipoteca sólo tendrás que acudir a la notaría para formalizar escritura de hipoteca.

Si te interesa conseguir una hipoteca en Caja Rioja, es conveniente que realices tu solicitud en más de una entidad para comparar las ofertas vinculantes que te hacen. También te aconsejamos que realices la solicitud en tu banco, al conocer tus datos e historial, es posible que te ofrezcan condiciones más ventajosas.

Si no puedes pagar una hipoteca del Caja Rioja, lo primero que debes hacer comunicárselo a Caja Rioja y solicitar una solución para reestructurar tu deuda hipotecaria o unificar tus préstamos.

Normalmente los bancos suelen realizar una ampliación del plazo de amortización de la hipoteca, hasta que esta alcance un plazo en el que el titular más joven cumpla los 70-80 años de edad al finalizar la operación.

También suelen dar un plazo de carencia de capital (pagando sólo cuota de interés) para que tengas tiempo para recuperarte económicamente y puedas encontrar un trabajo y/o nuevos ingresos.

Normalmente las carencias de capital se conceden durante 1 o 2 años, y cabe la posibilidad además de realizar simultáneamente una ampliación del vencimiento del plazo de amortización equivalente o incluso superior, todo lo que admita tu capacidad de endeudamiento por edad.

También serviría a corto plazo la realización de una disposición sobre el saldo amortizado. O una ampliación de la hipoteca como media transitoria mientras que encuentras otro empleo o equilibras tus gastos, pero esto es menos común puesto que un problema de deuda no se soluciona con más deuda.

En este sentido hay bancos que están ofreciendo a clientes durante estos últimos años de la crisis la obtención de un crédito, personal o hipotecario, con garantía adicional de avalistas solventes en lo que recuperan la estabilidad laboral o profesional. De esta forma los hipotecados recurren a una ayuda familiar indirecta, sin que les presten el dinero sus familiares, ya que lo anticipa el banco. Estos casos se estudian uno a uno y es muy importante la vinculación familiar con el banco (posiciones en depósitos y cuentas en el banco de los fiadores) como la solvencia cierta (inmuebles libres de cargas) y un endeudamiento en CIRBE directo e indirecto (por aval de otros préstamos) reducido.

Finalmente, se podría recurrir a una moratoria hipotecaria, que es un aplazamiento temporal y parcial de parte de las cuotas hipotecarias, normalmente hasta un 50% máximo. Estas soluciones van dirigidas a desempleados y trabajadores por cuenta propia que han tenido que cesar su actividad o han visto disminuidos sus ingresos considerablemente.

En este sentido hay asociaciones como la Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH), que ofrecen información y apoyo a las personas que no pueden pagar su hipoteca y necesitan negociar con su banco, tanto personal como online a través de foros como Stop Desahucios.

Es importante tratar de evitar tener incidencias en alertas de crédito de ficheros como Asnef, Credit Bureau o Rai antes de sentarte a negociar con el banco la modificación de las condiciones de tu hipoteca. Estos son los ficheros que consultan los bancos para ver si tienes deudas irregulares o vencidas en otros bancos, financieras o con operadores de telefonía, así como anotaciones de impago por operaciones de tráfico comercial impagadas (pagarés devueltos).

Si estás afectado por una hipoteca con suelo, lo más conveniente es que acudas a una de las organizaciones de consumidores como la OCU. Allí podrán ver tu caso y asesorarte para que puedas exigir al banco la eliminación de la cláusula de suelo de forma amistosa o en los tribunales.

Es importante que tengas en cuenta que la cláusula está siendo considerada abusiva por la jurisprudencia de sentencias emitidas por los jueces en España en lo que respecta a las hipotecas con tipo de interés variable.

Otra opción es realizar una subrogación hipotecaria de acreedor, cambiando tu hipoteca a otro banco que no te aplique una cláusula de suelo. Puedes consultar los gastos aproximados que tendrías que pagar en la calculadora de gastos por cambio de banco.

Puedes consultar las oficinas de Caja Rioja en nuestro buscador de oficinas.