Efectivamente hay bancos que aún en tiempos de crisis ven oportunidad de negocio en la comercialización de hipotecas con financiación del 100% del precio de compra-venta y/o de tasación, bien porque financien inmuebles adjudicados propiedad del propio banco, porque son hipotecas que ofrecen una alta rentabilidad al banco, o bien porque se trate de hipotecas subvencionadas para jóvenes .

Las hipotecas para jóvenes acostumbran a contar con ayudas de las administraciones públicas, Comunidades Autónomas y Ayuntamientos, en forma de garantía y/o en favor de la obtención de un menor diferencial de préstamo.

Este menor diferencial en otros casos solo se podría obtener negociando con el banco, a través de bonificaciones especiales y condicionado por el banco normalmente a la contratación en su entidad de diversos productos bancarios y seguros. La costumbre es que cada producto, cumpliendo unos requisitos de volumen en caso de tarjetas, saldos medios en cuenta o aportaciones a planes de pensiones, y seguro contratado bonifique un 0,10% del diferencial.

También hay bancos y cajas que simplemente ven mucho negocio en este tipo de hipotecas ya que su rentabilidad esta muy por encima de las hipotecas convencionales. Optarán a seleccionar hipotecas con un diferencial de tipo de interés bastante superior a la media y con una alta comisión de apertura y estudio.

Estas hipotecas Premium son las que se conocen finalmente como hipotecas 100% sobre el valor de tasación, y pueden admitir incluso la concesión de un plazo de carencia inicial de 12 o 24 meses si es primera vivienda o vivienda habitual. Para menores de 30 - 35 años el plazo máximo de la hipoteca que ofrece el banco es de 40 años.

Es útil que utilices un comparador de hipotecas para buscar la mejor hipoteca 100 y obtener así unas buenas condiciones dentro del encarecimiento implícito en esta modalidad de hipoteca.

• Bancos que den el 100% de la hipoteca
• Préstamos hipotecarios 100%
• Hipotecas al 100 por cien
• Qué banco da el 100% de la hipoteca

Antes de la crisis económica actual no era tan difícil conseguir una financiación del 100%, 100% + gastos compra-venta impuestos IVA - ITP incluido, o incluso más cantidad de forma que se podía financiar la adquisición de muebles y equipamiento de cocina, baños, etc. Incluso comprar un capricho como pueda ser una moto.

Actualmente, en la mayoría de los casos, estas hipotecas se limitan a aquellas destinadas a financiar los pisos, casas, locales... de los bancos. Son pocas las entidades que se arriesgan a financiar importes que superen el 80% del valor de tasación.

En el caso en que se consiga una oferta al 100% más gastos para financiar una vivienda que no figure entre las carteras de inmuebles de los bancos y cajas, se exigirán unas condiciones especiales. Se deberá realizar la contratación adicional de un seguro de protección de pagos a prima única, la aportación de avalistas solidarios solventes y el pago de un diferencial por encima de la media del mercado hipotecario. Y con la limitación normalmente de que esta cantidad no supere el 100% del valor de tasación.

• Hipotecas 100% más gastos
• Financiación 100% más gastos

En caso de que la hipoteca sea para la compra de un piso de bancos o se trate de una hipoteca bonificada, lo normal es que el banco exija como requisitos de riesgo para conceder el préstamo la contratación de un seguro de desempleo y/o la inclusión de avalistas solidarios solventes.

Además solicitará exigentes requisitos comerciales de contratación de variados productos bancarios (saldos medios en cuenta, pagos con tarjetas de crédito, domiciliación de nómina y recibos, ) y diversos seguros (de vida, protección de pagos, hogar, de coche o moto), o de otro modo no obtendrías ninguna bonificación y pagarías un diferencial de tipo de interés muy alto.

Los bancos concederían estas hipotecas a clientes con estabilidad laboral como funcionarios, empleados de grandes empresas solventes y multinacionales con contrato indefinido y una antigüedad mínima, que obtengan unas rentas que ofrezcan una amplia cobertura para el pago de las cuotas de préstamo. En este sentido los funcionarios se están viendo perjudicados estos últimos años por la pérdida de poder adquisitivo y el temor de los bancos a que sus nóminas mantengan su cifra actual, ya que no sería la primera vez que bajan el sueldo a los funcionarios durante esta crisis tanto en España como en otros países europeos.

Para segunda vivienda, autopromoción o autoconstrucción, los requisitos para que el banco te preste una hipoteca 100% sobre tasación serán más exigentes y el diferencial será más elevado que para primera vivienda.

Estas hipotecas 100 se pueden solicitar sin avalistas y sin seguros, pero has de saber que te saldrá más cara la hipoteca y que algunos bancos actualmente no lo admitirán porque tienen como requisito obligatorio la contratación uno o varios seguros (el de vida, protección de pagos y/o hogar) así como pedir la inclusión de avalistas solidarios que firmen como fiadores de tu deuda hipotecaria. También es importante saber que los seguros de vida y hogar vinculados a la hipoteca son deducibles en tu declaración de la renta.

• Hipotecas 100% sin aval
• Como conseguir hipoteca 100%

Es posible conseguir un préstamo hipotecario que preste el 100% del valor de compra-venta durante 40 años. Y también es posible conseguir una hipoteca al 100% con carencia de capital inicial.

Estas dos condiciones son muy habituales en las hipotecas subvencionadas para jóvenes y las hipotecas que financian pisos de bancos. Aunque también se ofrecen en otros casos carencias iniciales de capital de hasta 24 años y, para menores de 35 años, plazos de amortización de hasta 40 años.

Es importante saber que tanto una hipoteca con carencia como una hipoteca a largo plazo incrementan el coste total de la hipoteca: el importe total de intereses que tendrás que pagar será superior y, en la mayoría de los casos, la entidad te exigirá la contratación de productos adicionales que conllevan también un gasto adicional.

En el caso de los seguros y avales, no podemos sentenciar que es imposible obtener tu hipoteca 100% sin avalistas y sin seguros, pero si advertirte que no resultará fácil en tiempos de crisis.

Puedes buscar, comparar y simular las cuotas de tu préstamo en el simulador de hipotecas.