Julio 2008
Informe Bankimia sobre las condiciones de las hipotecas

"En Julio resurgen las hipotecas a tipo de interés fijo y continúan incrementándose los tipos de interés variables de las hipotecas"

El incremento de los tipos de interés de las hipotecas, tanto en el tipo de interés del periodo inicial como en los diferenciales sobre el Euribor para el resto de años del préstamo, discurre paralelo al resurgimiento de nuevas fórmulas hipotecarias basadas en un tipo de interés fijo para toda la vida del préstamo, a niveles inferiores a lo anteriormente visto y a unos plazos superiores a los tradicionales en este tipo de hipotecas.

Julio, al igual que en los meses anteriores, se ha caracterizado por un incremento masivo de los tipos de interés, paralelamente al alza del Euribor. La nota más destacable de este mes pasado es la adopción del interés fijo en los préstamos hipotecarios, como nuevo reclamo de estabilidad frente a unas hipotecas variables cada vez más encarecidas debido a la situación actual de crisis de liquidez.

Las dos propuestas basadas en un tipo fijo aparecidas este mes son las de Caja Navarra y Barclays, siendo novedad unos plazos de amortización superiores a los habituales en este tipo de producto, 40 años en el caso de la entidad Navarra a un 5,65% y en el caso de la entidad británica 30 años a un 5,85%. Además la comisión de apertura en ambas entidades se ha reducido considerablemente respecto a la oferta habitual de este tipo de producto, teniendo únicamente un 0,20% en Caja Navarra. En estos momentos,  ambas propuestas resultan más baratas que las hipotecas a tipo de interés variable. La hipoteca fija de Caja Navarra equivaldría a una hipoteca con un diferencial sobre el Euribor del 0,29, mientras la oferta de la entidad británica igualaría a una referenciada al Euribor más un 0,49.

a) Las modificaciones realizadas en la oferta de préstamos durante el mes de Julio han sido concretamente:

  • Barclays ha incrementado el tipo de interés de la Hipoteca para Jóvenes, una de las pocas hipotecas que ofrece actualmente el 100% del valor de tasación, que pasa de un euribor con diferencial de 0,50 a un 0,60. Así mismo eleva el diferencial de la Hipoteca Única que sube de 0,29 a 0,39 y de la Hipoteca Remunerada de 0,39 a 0,45, manteniendo constantes el resto de condiciones.
  • Oficinadirecta ha elevado el tipo de interés fijo del período inicial de sus hipotecas, pasando de 4,95% a 5,25%, durante los primeros 6 meses de vida del préstamo. El tipo de interés pasados los 6 meses continúa siendo el mismo que anteriormente, un tipo de interés variable, con referencia al Euribor y un diferencial de 0,33.
  • tuBancaja ha subido el tipo de interés que aplica a sus hipotecas fijas, elevándose a un 6,60% para aquellas con un plazo de hasta 20 años, y a un 6,70% en el caso de hasta 30 años de plazo de amortización.
  • CajaCanarias ha disminuido el porcentaje de capital financiado sobre el valor de tasación de la vivienda en todas sus hipotecas con excepción de la Hipoteca Joven Canaria, pasando del 100% al 80%. Por otra parte, ha incrementado significativamente el tipo de interés variable de sus hipotecas, pasando el diferencial sobre el Euribor de 0.65 a 2.00, en el caso de la Hipoteca Cuota Fija. Respecto el tipo de interés fijo aplicado en el período inicial de sus Hipotecas Creciente e Interés Variable, este ha disminuido de un 6.10% a un 5.90%.
  • Santander Consumer Finance ha reducido de manera significativa el catálogo de hipotecas existente y ha modificado la estructura de los tipos de interés. La Hipoteca Credhicambio, que vuelve a financiar un 80% a 40 años teniendo para el primer año tiene un interés fijo del 6,75% y para el resto del plazo se referencia al Euribor más 0,75, una décima más que en la anterior revisión. La Hipoteca Credhivar, que retoma un tipo fijo del 6,50% para el primer año y un 0,59 sobre el Euribor para el resto de la vida del préstamo, dos décimas por encima respecto a la anterior revisión. La Hipoteca Credhiextra, que permanece invariable con un tipo fijo inicial del 6,75% y un diferencial del 0,75 sobre el Euribor para el resto de años.
  • Ibercaja ha incrementado el tipo de interés fijo aplicado en el período inicial de su Hipoteca Bonificada Classic. Para la Hipoteca Bonificada Classic 80% de financiación sobre el valor de tasación, el interés aplicado aumenta de un 6.15% a un 6.35%, para el primer año de amortización. Y para la Hipoteca Bonificada Classic 100% incrementa de 6.55% a 6.75%
  • Uno-e, banco online del grupo BBVA, ha añadido la opción de hipoteca para segunda residencia en todos sus préstamos hipotecarios con excepción de la Hipoteca Puente, que es únicamente destinado para la compra de primera vivienda. El porcentaje sobre el valor de tasación se reduce al 60%, mientras para primera vivienda se permite hasta un 80%.
  • Caixa Girona ha modificado las condiciones de contratación de su Hipoteca Fija Bonificada, anteriormente esta hipoteca permitía su contratación al 100% de financiación sobre el valor de la tasación, tanto para primera como para segunda residencia. Ahora si queremos contratar la hipoteca con la finalidad de 2ª residencia solamente nos financiaran hasta el 80% sobre el valor de la vivienda.
  • SabadellAtlántico, del grupo BancoSabadell, ha incrementado el tipo de interés fijo de la Hipoteca Tipo Fijo: para las hipotecas con un plazo máximo de amortización de 12, 20 y 25 años, que han pasado de un 6.45% a un 6.50% y para aquellas con plazos superiores, de 25 y 30 años, no se ha modificado el tipo de interés, que continúa siendo del 6.45%.

b) Hipotecas con mejores tipos de interés

1. Hipotecas con mejores tipos de interés variable, clasificadas por grado de vinculación

Vinculación mínima:

Vinculación media:

Vinculación máxima:

2. Hipotecas para subrogación con mejores tipos de interés variable, clasificadas por grado de vinculación

Vinculación mínima:

Vinculación media:

Vinculación máxima:

3. Mejores hipotecas a tipo de interés fijo (a 20 años y con seguro de hogar)

Las clasificaciones están realizadas según los criterios seguidos por bankimia.com, estableciendo tres niveles de vinculación según los productos requeridos:

  • Vinculación mínima: no requieren ningún producto o únicamente la contratación de un seguro de hogar.
  • Vinculación media: además del seguro de hogar se requiere domiciliar la nómina, abrir una cuenta corriente y una tarjeta de crédito y/o débito.
  • Vinculación máxima: además de lo anterior, se requiere algún requisito adicional.

En el caso de las hipotecas con tipo de interés fijo establecemos un plazo medio de 20 años, y no realizamos la distinción entre las diferentes vinculaciones porque hemos observado que no repercuten en la oferta de tipo de interés.