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Cálculo mensualidad de la hipoteca
Buenos días, me gustaría que me explicaráis como calcular la cuota mensual de una hipoteca y que fórmula he de utilizar. Gracias.
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Para realilzar el calculo de la cuota mensual comúnmente se utiliza el sistema de cuotas constantes o sistema de amortización francés, que es aquel por el cual la cuota total a pagar (capital + intereses) es constante a lo largo de toda la vida del préstamo.
En caso de ser hipoteca a tipo variable, este sistema de cuotas constantes se actualiza en cada revisión de la hipoteca. Los plazos de revisión de los créditos hipotecarios habitualmente son anuales o semestrales, aunque también podrían ser trimestrales.
El sistema de amortización francés implica por tanto que durante los primeros años de vida de la hipoteca pagues muchos intereses y poco capital, mientras que los últimos años pagas principalmente capital y una pequeña cantidad de intereses.
La fórmula que se utiliza en la calculadora hipotecaria es:
(Fórmula obtenida de Wikipedia, nota: el plazo no resta, es un exponente)
Otro sistema de amortización posible es el sistema de amortización alemán, que implica el pago de cuotas de capital constantes y por tanto cuotas decrecientes mes a mes.
Finalmente también existe la posibilidad de realizar prestamos hipotecarios con sistema de amortización de cuotas crecientes a razón de un % de incremento periódico, mensual o anual, en la cuota de préstamo (normalmente el 2% anual). Aquí el riesgo es elevado en cuanto que su contratación puede ser realizada por jóvenes o parejas con expectativas de tener mayores ingresos en el futuro que no se lleguen a concretar y que estrangulen su capacidad de pago, incurriendo en un riesgo elevado de default o impago. En la práctica este sistema es poco habitual en los préstamos de las entidades bancarias y sería muy difícil de obtener sin aval de padres solventes.
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