En caso de que te puedas permitir afrontar el riesgo financiero implícito en una operación hipotecaria de cambio de casa, puesto que en caso de no vender la vivienda en el plazo y precio pactado con el banco te puedes ver inmerso en un problema de endeudamiento severo que puede derivar en graves dificultades de pago de la hipoteca.

Cuanto mejor posición económico-financiera poseas mejor será tu posición para tratar de renegociar una ampliación del plazo de carencia de capital o para afrontar la diferencia de precio entre el precio de venta esperado y el real sin tener que modificar así el crédito puente, lo cual te ocasionaría afrontar nuevos costes y gastos como posiblemente un incremento del diferencial pactado en la concesión del préstamo.

Sin duda hoy día la mejor manera de realizar un cambio de caso, especialmente en caso de tener un endeudamiento elevado por la primera vivienda, es buscar otras soluciones como materializar la compra-venta de tu vivienda antes de realizar una nueva compra de vivienda.

De esta forma evitarás recurrir a un apalancamiento excesivo y a pagar unos intereses elevados a corto y largo plazo puesto que las ofertas actuales de hipoteca puente tienen un tipo de interés variable de diferencial IRPH + 1,50% que es de un 5% aproximadamente, sensiblemente superior al tipo medio de una hipoteca online Euribor +1,75% que sería equivalente a un 3%, casi la mitad.

Otras solución, no exenta de peligros, sería recurrir a la búsqueda de un inquilino de alquiler que te pague una renta mientras que buscas un comprador, de forma que con este pagues la práctica totalidad de la cuota hipotecaria de la hipoteca viva, y recurras a solicitar una nueva hipoteca para la vivienda que vas a comprar (tendrás que tener el dinero para el 20% de la entrada más gastos de compra de la nueva vivienda), de forma que obtengas más tiempo hasta que sea mejor momento para vender la vivienda o logres mantener tu primera vivienda una vez cancelada su hipoteca.

Esta perspectiva es positiva desde un punto de vista patrimonial y generador de rentas de cara a tu retiro por jubilación en la tendencia y pronósticos de que las pensiones públicas en España serán cada vez menores en el largo plazo. Una caso de necesidades extra además siempre podrías contratar una hipoteca inversa.

Finalmente, una solución hibrida sería encontrar una persona o familia interesada en contratar un alquiler con opción de compra, asumiendo el riesgo de que no ejerza la opción y de la posibilidad de hasta quedarte sin el inquilino antes del vencimiento de la opción.

En resumen, entre las ventajas de la utilización de hipotecas cambio de casa es la posibilidad de cambiar de casa sin tener que poner un solo euro de entrada. Y entre las desventajas podemos destacar es el elevado gasto de intereses a pagar así como el riesgo de incumplimiento y pérdida de ambas viviendas en caso de que no se materialice la venta del inmueble por recurso del banco a una ejecución hipotecaria del expediente de préstamo beneficiario de sendas hipotecas.

En cuanto a la fiscalidad IRPF de las hipotecas vivienda, debes saber que es deducible la compra de una segunda vivienda habitual en tu declaración de la renta siempre y cuando el importe obtenido con la venta de la primera vivienda se destine a la reinversión en la compra de la segunda en el plazo de dos años y por la diferencia a mayores sobre lo que ya te has deducido por la primera más la posible plusvalía obtenida por la venta. Es importante que contrates los servicios de un asesor fiscal si no conoces los pormenores de esta deducción dentro de tu tributación como persona física para evitar problemas y posibles multas de hacienda. El asesor te calculará el porcentaje de la nueva hipoteca que puedes destinar a deducir por la hipoteca compra vivienda habitual.