Comparador líder de productos bancarios
Preguntas y respuestas: consultorio gratuito
Características hipoteca santander convenio muface.financiación 80%,diferencial 0.47,domiciliar nómina,cancelación total o parcial 0.50 los 5 años,0.25 resto
He preguntado en diversas oficinas y la información que te dan es confusa e incompleta. El único producto vinculado de esta hipoteca es la domiciliación de la nómina, pero en algunas oficinas me intentan engañar indicándome que es obligado la contratación de seguro de vida, hogar, tarjeta... ¿Sabrían ustedes la características detalladas de esta hipoteca? Es decir, comisión de novación, comisión de subrogación, si hay un límite de cuantía máxima o mínima o de número de amortizaciones anticipadas dentro de un mismo año, periodos de carencia… Toda esa información que son reacios a dar. Muchas gracias
Responde tu también(33) Respuestas
@salem: pues en algunos sitios de internet se pone que además de esas condiciones (excluido tarjetas, pero vamos que si tienes la nómina alguna tarjeta vas a necesitar del banco en que tienes domiciliados tus ingresos), se dice que daban hasta el 100% (esto igual lo han bajado en 2011 al 80% como dices por los tiempos que corren). para que te pasen condiciones exactas, pide en el trabajo a cualquier SINDICATO una copia de dicho convenio (condiciones firmadas vigentes), o también podrías pedirlas poniendote en contacto con el servicio de ATENCIÓN al cliente de Santander por lo que he leido la comisión de APERTURA es del 0,50% también, por lo que en el buscador de hipotecas de bankimia puedes encontrar mejores ofertas: http://www.bankimia.com/mejores-hipotecas antes de cambiar de entidad pregunta en tu entidad tradicional y ponles en la mesa la oferta que tienes para que si quieren la igualen, pero si tardan en responderte adelante con el cambio... no vas a perder mucho tiempo cuando tienes una oferta en firme en condiciones ventajosas de precio (eso sí, analiza el coste y ventaja de todas las comisiones y servicios que te ofrecen) buscaría una hipoteca que no tenga comisión de amortizacioón parcial a poder ser para que tu optimización financiero-fiscal no soportará gastos extra
Comentarios (0)
Muchas gracias por la respuesta. Dejo algo de información que he podido recabar, condiciones aplicables desde el 12/01/11 hasta Julio de 2011: Euribor+0.47% desde el primer día, revisión anual Único requisito domiciliar nómina Financiación de hasta 80% de valor de tasación o de compra-venta (el menor de los dos) Comisión de apertura 0.50% pero recibes una bonificación de 676 euros que te abona el banco. Plazo máximo 30 años Comisión por desestimiento en cancelaciones subrogatorias y no subrogatorias, totales o parciales: 0.50% cuando la amortización anticipada sea los 5 primeros años, a partir del quinto año 0.25% Solo tengo un par de dudas a ver si alguien las podría contestar: ¿Cúal es la comisión por novación? ¿Existe algún límite máximo o mínimo en cuantía o de número de amortizaciones anticipadas dentro del mismo año? ¿Hay periodo de carencia? Gracias
Comentarios (2)
Mi marido y yo somos funcionarios y de muface, hemos ido al Santander y nos han denegado la hipoteca diciendo que el banco no gana dinero con nuestra operación. Son unos sin verguenzas ya que firman el convenio y luego no dan las hipotecas. La oficina es de San Juan de Aznalfarache en Sevilla. Aviso a todo el mundo para que no vaya a esa oficina.
Comentarios (2)
estoy en tu mismo caso: a un día de la firma, me llaman para cancelar la operación
Estoy en la misma situacion que vosotros, me pretasaron la casa, seguro de hogar, de vida; cambié la nómina a dicha entidad, me tasaron la casa (460 euros), y en el momento de firmar la hipoteca me denegaron la misma (somos dos funcionarios de carrera)
Comentarios (0)
El convenio dirá una cosa, pero siempre te la pueden denegar y listo. estoy a la espera de que me conteste Muface por que les he planteado esto que me dijeron.
Comentario (1)
¿Y de estos 350 euros cúanto corresponde al seguro de vida y cúanto corresponde al seguro de hogar? ¿Además te obligan a pagar el seguro de vida durante 5 años? Cuando te conteste Muface me gustaría saber cúal ha sido la respuesta, porque yo cuando me puse en contacto con Muface me dijeron que como única condición estaba la domiciliación de la nómina. De todas maneras si quieres dame tu correo eléctrico y puedo enviarte la información que me remitió Muface, que es la que indiqué en este mismo hilo. Banco Santander tiene un convenio firmado con Muface con una serie de condiciones financieras que parece estar incumpliendo, porque para algo hay suscrito un convenio.
Comentario (1)
¿Y que razón te han dado para denegártela? Es incomprensible
Comentarios (4)
hola a todos los que ponéis vuestras experiencias con el santander,yo voy a reducir mi caso en que fui estafada por una directora del santander de aranjuez,se llama Beatriz García Hermida.y como nadie me hacia caso decidí mandar una carta directamente a don Emilio Botín,con acuse de recivo y
os paso la dirección y su teléfono de Cantabria para que todo aquel que lo desee le llame mil veces si hace falta y le mande mil cartas hasta que logréis que os aga el caso que cada uno nos merecemos querer es poder y si ellos no nos ayudan ayudémonos entre nosotros,y logremos mas justicia para
datos.EMILIO BOTIN SANZ DE SAUTUO LA GARCIA domicilio.AV.PEREZ GALDOS Nº 24 SANTANDER C.P.39005 telefono,942271352
SUERTE A TODOS Y RECORDAR NO RENDIROS NUNCA Y LOGRAREIS VUESTROS PROPÓSITOS
Mandamos a Muface una reclamación y estos a su vez la enviaron al Santander. Acaban de contestar que no habian concedido la hipoteca, que era de riesgo, que nos lo habian explicado, vamos todo una sarta de mentiras.
Tambien mandamos una reclamación directamente al Santander que todavía no han contestado, aunque viendo lo que estan haciendo con la reclamación de Muface me parece a mi que vamos listos.
Si alguno tiene forma de hacerlo publico en diarios o radios, aparte de seguir dando la paliza a Muface (aunque si el Santander les cuenta la milonga de que no han concedido la hipoteca mal vamos), sería lo suyo.
Nosotro mandamos una carta a una radio a ver si se hacian eco, ya que he leido por internet que somo un buen montón a los que nos esta engañando.
Un saludo
Comentarios (0)
Nosotros hemos mandado carta certificada con acuse de recibo a atencion al cliente y ni rastro de haberla recibido, esa contestación es la que han hecho a Muface de nuestra reclamacion, no a nosotros directamente.
A ver en que queda pero esta feo, ya que como demuestras que mienten, que ellos si te concedian la hipoteca pero a 1 no como el convenio dice?.
Pero si la gente sigue enviando reclamaciones a Muface y sale en algun medio pues a ver si puede hacerse algo, lo dudo, con cortar el grifo y no conceder punto¡.
Comentarios (0)
Comentarios (0)
Comentario (1)
Hola salem, si tienes perfil en Facebook, agrégame: http://www. facebook. com/juanmanuel. contrerasbarea (quita los espacios que sobran)
La hipoteca solicitada se acogía al convenio entre el Banco Santander y MUFACE: Bonificación de 676 euros para el año 2011. . Euribor+0.47. Domiciliación de la nómina y contratación de un seguro de hogar.
Le recuerdo que según indica dicho convenio y según indicáis en vuestra página web (http://www.mpt.gob.es/muface/prestaciones_sociales/servicios_sociales_y_asistenciales/ayuda_economica_adquisicion_vivienda-ides-idweb.html: "El único requisito exigido por parte de Banco Santander sería la domiciliación de la nómina y sus condiciones económicas las siguientes: Interés: Euribor más 0,47% desde el primer día. Comisión de apertura: 0,50%. Plazo de amortización: hasta 30 años." ) el único requisito exigido es la domiciliación de la nómina y contratación de seguro de hogar, por tanto, el banco, no tiene por qué exigir ninguna otra garantía adicional (o como en mi caso extracto bancario de los últimos seis meses)
Estimo que al existir un convenio entre Banco Santander y MUFACE, existe algún tipo de documento vinculante en el que dicho banco se obliga a realizar dicho servicio a cambio de determinadas prestaciones por parte de MUFACE.
Igualmente considero que al incumplir Banco Santander sus obligaciones, es deber de MUFACE (como parte implicada en dicho convenio) exigir que se cumpla con lo pactado, en caso contrario, en dicho convenio, deben recogerse los mecanismos adecuados para exigir dicho cumplimiento.
Igualmente considero, que, de no existir dicho documento vinculante, MUFACE no debe ofertar dicho servicio como "convenio con Banco Santander" sino como "oferta del Banco Santander". Se da el caso que otras entidades bancarias ofrecen a funcionarios condiciones similares, sin que MUFACE las anuncie, con lo que se crea una situación de desventaja publicitaria (e institucional) de dichas entidades con respecto al Banco Santander. Cualquier mutualista, como es mi caso, seleccionará a dicha entidad fiado en que existe dicho "convenio" y de la garantía adicional de MUFACE.
Cualquier otra cosa es publicidad engañosa, tanto por parte del Banco Santander, como por parte de MUFACE, la cual como entidad de origen público está además obligada a no discriminar (en este caso mediante la publiciad institucional) a ninguna otra entidad.
Comentarios (0)
después de una semana de ir y venir al banco de santander a proposito de la famosa hipoteca para muface al eur+0.47 y de varias llamadas a muface cargadas de indignación y perplejidad os cuento cual es el estado de la situación:
Bueno para empezar el Santader ya me ha advertido por activa y por pasiva que lo de la hipoteca vinculando solo la nomina que va a ser que no. Minimo Seguro de hogar, vida y estoy esperando a que si me decido me la autoricen sin contratar plan de pensiones (vamos el lote completo). Como os podeis imaginar después de leer doce veces el convenio y convencerme de que se lo están pasando por el forro, llame a mi delegación provincial de muface, respuesta... ummm, esto, puesss..mira haz una reclamación que yo no se que decirte...
Pero esto no es el motivo de escribir en el foro, lo que vengo a deciros es que os olvideis del 0.47 me han pedido de seguro de vida anual para 250000 1900 € lo cual comparado con precios obtenidos de aseguradoras por el mismo importe esta 120% aprox por encima del precio de mercado. Vamos que lo que les falta para poner la hiptoca a precio de mercado para que sea un chollo para mi te lo meten en el seguro para que el chollo sea para ellos. Al final sumando cuotas y comparando con otras ofertas se queda mas o menos al nivel de cualquier hipoteca a un eur+ entre 1 o 1,15. conclusión DECEPCION, para el tipo de perfil cliente y la garantia de cobro una tomadura de pelo. Que nadie se obsesione con esta hipoteca yo desde mañana me lanzo a un tour por todas la oficinas...
Comentarios (0)
Pero lo que yo quisiera saber es si se debe tener el seguro de Hogar con ellos de por vida, o sea, mientras tenga la hipoteca con ellos, o puedo cambiarlo pasado un año desde la realizacion de la hipoteca. ¿Alguno lo sabe? Por supuesto ellos me dijeron que según el convenio , si lo hacia, me cambiaban las condiciones principalmente el diferencial. O sea, lo tienen todo bien estudiado, el diferencial que te dan lo calculan en base a la subida que te meten por los seguros de vida y hogar que te obligan a tener.
En fin, saludos a todos y quejémonos donde haga falta para conseguir que los convenios firmados se cumplan, de lo contrario este pais nuestro seguirá siendo lo que es.
Comentarios (0)
Comentarios (0)
El Santander tiene un convenio con Muface con unas condiciones muy favorables: Euribor + 0´47
Mi pareja y yo tenemos un buen nivel de ahorro como nos decía el propio director.
Yo gano más o menos 1900 euros y ella 1650.
Tengo un piso en propiedad totalmente libre de cargas.
Ella tiene otro del cual habrá pagado más o menos un 70%.
Podemos hacer una aportación inicial de 90.000 euros, es decir cumplimos sobradamente con los requisitos para q nos den la hipoteca.
Esas dos viviendas son una fuente de ingresos, tanto si lo alquilas como si el día de mañana lo pones de venta. Se ve q eso al banco no le vale de nada, pq según ellos lo de alquilar es una opción nada más, no una garantía.
O sea, no nos han dado la hipoteca PORQUE NO LES HA DADO LA GANA.
Nos dicen q no nos la dan por tasa de riesgo, no se lo creen ni ellos.
No nos la dan pq para el banco con esas condiciones no les es rentable dar una hipoteca así.
Lo curioso y lo indignante del caso es q reconsiderarían dárnosla ni nos salimos del convenio con Muface y nos acogemos a las condiciones generales (Euribor + 2)
O sea, lo que yo le comenté, resulta q pagando un diferencial de 0´47 la tasa de
riesgo es mayor q pagando 2 puntos de diferencial? (la diferencia es bien grande) y vas a acabar pagando muchos más intereses.
Qué vergüenza, habría q hacer algo. Están incumpliendo un convenio con Muface q está en vigor, son una auténtica mafia.
Comentarios (2)
Lo mismo que a ti Quique, mi caso es idéntico que el tuyo. Pero qué podemos hacer. ¿Alguien sabe alguna manera de poder luchar para conseguirlo?
Lo mismo que a ti Quique, mi caso es idéntico que el tuyo. Pero qué podemos hacer. ¿Alguien sabe alguna manera de poder luchar para conseguirlo?
Comentario (1)
Hola Ayer entregué la documentación en el Santander (e+0,47 solo nómina). Me han dicho que sin seguros ni nada; que lo estudiarán y me dirán algo, pero en vista de vuestros comentarios ¿alguien sabe de algun compañero funcionario a quien se la hayan concedido?
Comentarios (0)
¿Alguno de los afectados ha probado a ponerse en contacto con algun SINDICATO(CCOO, UGT...)?
Normalmente es a ellos a quienes les firman los convenios y les engañan; si no les llega la INFO no pueden quejarse al pez gordo de turno. Los demás compañeros de MUFACE no van a hacer nada porque el tema les debe venir grande.
Comentarios (0)
Jose Freire CC.OO Banco Santander Seccion Sindical C/Bolivar,1 1º 28045-Madrid Tel. 91 528 53 63 627 348 467
Comentarios (0)
Comentarios (0)
MUFACE: info@muface.es
SANTANDER:atenclie@gruposantander.com
ENLACE RECLAMACIÓN ONLINE BANCO SANTANDER: https://www.bancosantander.es/cssa/Satellite?cid=1150871911092&pagename=SantanderComercial%2FGSDistribuidora%2FSAN_AtencionClienteSinSegmento
DEFENSOR DEL CLIENTE BANCO SANTANDER: defensorcliente@terra.es
SINDICATO: Jose Freire CC.OO Banco Santander Seccion Sindical C/Bolivar,1 1º 28045-Madrid Tel. 91 528 53 63 627 348 467
AUSBANC (Asociación de usuarios de servicios financieros): http://www.ausbanc.com
ADICAE (Asociación de usuarios de bancos cajas y seguros): http://adicae.org:4040/
También podemos presentar las reclamaciones en la OCU y directamente en la página del banco de españa http://www.bde.es/webbde/es/
Yo pienso que viendo que no se nos hace caso en Muface ni en el Banco Santander, las mejores opciones sería dirigirnos a AUSBANC y ADICAE. Aunque como indicada el usuario "Expectante" lo mejor es ponernos en contacto con los sindicatos que a ellos si les harán más caso. Muy bueno el aporte de CCOO, también podemos dirigirnos a otros sindicatos como CSIF o ANPE.
Comentarios (0)
Comentarios (0)
Servicio de Atención al Cliente
Ciudad Grupo Santander
Avda.Cantabria, s/n
28660 - Boadilla del Monte (Madrid)
D. -------------------(…………..)
DIRECCION..
TELEFONO..
EMAIL…
Estimados señores del departamento de Atención a la Clientela, me dirijo a Vds., por este medio que espero sea el adecuado para que si en su derecho procede, conozca y resuelva la siguiente reclamación, al amparo de lo estipulado en la Orden ECO/734/2004 de 11 de marzo, sobre los departamento y servicios de atención al cliente de las entidades financieras (publicada en el Boletín Oficial del Estado de 24 de marzo de 2004), ), asi como Reglamento del Servicio de Atención y Defensa del Cliente en el Grupo Santander asi
PRIMERO:
Con fecha … el cliente arriba identificado se intereso en oficina numero … sita en …… por un Prestamo Hipotecario para la adquisición ( subrogación) de una vivienda sita en …. Por el importe de ……………. Y periodo de ……….
Sabiendo que el cliente pertenece a la Administración de ……….. así como a MUFACE y que el convenio suscrito con esta entidad viene a determinar entre otros ;
El único requisito exigido por parte de Banco Santander sería la domiciliación de la nómina y sus condiciones económicas las siguientes: Interés: Euribor más 0,47% desde el primer día. Comisión de apertura: 0,50%. Plazo de amortización: hasta 30 años
La contestación de la referenciada oficiana numero ……, es que no aplican el convenio, entre otros por que pierden dinero.
Por ello el cliente se persona ante este Servicio de Atención al Cliente del Grupo Santander, para se le de una motivación a la no aplicación del convenio colectivo de MUFACE con esta entidad, y en su caso hacer valer la misma ante mi administración, y en todo caso solicita se le especifiquen los productos que se le exigen obligatoriamente para la contratación de un Prestamo Hipotecario con esta entidad.
En Marbella a -------- de junio de 2011
En Santander a aaaa…….. Yo creo que la mejor opción es ponerse en contacto con la persona de referencia de CC.OO
Comentarios (0)
Comentarios (0)
Comentarios (0)
Comentarios (0)
Comentarios (0)
- - SIN COMISIÓN DE APERTURA.
- - AYUDA/BONIFICACIÓN A LA ADQUISICIÓN DE VIVIENDA HABITUAL: 700€
al Mutualista beneficiario del préstamo hipotecario, que se concederá
por una sola vez en el momento de la formalización del préstamo
hipotecario.
En los años sucesivos, esta bonificación se verá incrementada en un porcentaje igual al IPC del año anterior. - - TIPO DE INTERÉS: Euribor 12 meses + 1,50 con domiciliación de nómina, tomando como referencia el Euribor publicado en el BOE correspondiente al mes anterior a la firma de la escritura pública del préstamo.
- - Revisión anual
- - Sin suelo
- - La cuantía máxima del préstamo hipotecario no excederá del 80% del valor de tasación o compra venta de la vivienda (el menor de los dos).
- - Plazo máximo del préstamo hipotecario será de 40 años en primera vivienda.
- - Compensación por desistimiento parcial: Exenta.
- - Compensación por desistimiento total: 0,50% si la amortización se produce dentro de los 5 primeros años de la vida del préstamo y 0,25% cuando la amortización sea posterior a este plazo.
Comentarios (0)
Comentarios (3)
se me olvida comentar, que incluyendo intereses, gastos y seguros (vida y hogar) me ahorro unos 5.000€ con respecto a la oferta de Cajasol
hola juan48. Estoy en la misma situacion que tu, la voy a poner con el convenio BBVA tambien. Por cuanto te sale el seguro de vida y hogar anualmente?? He visto que algunos pagan hasta 700 euros solo por el de hogar, un poco excesivo, verdad?? saludos.
El seguro de hogar me sale a 400 € (vivienda de 200m2 con garaje). El seguro de vida he tenido que pagarlo por diez años (unos 300 €/ año), creo que incluye un seguro de desempleo. En otros bancos me exigíanr un seguro de desempleo adicional, tanto para mi como para mi esposa (la cual no trabaja)
Comentario (1)
Por si te sirve de consuelo: yo sólo necesitaba 40.000 € a 10 años (el 20% del valor de la vivienda), y en todos los bancos me pedían el dichoso seguro de vida además de otro de desempleo (soy funcionario) para mi y para mi esposa (la cual no trabaja)
Responde tu también
Información útil relacionada con "Características hipoteca santander convenio muface.financiación 80%,diferencial 0.47,domiciliar nómina,cancelación total o parcial 0.50 los 5 años,0.25 resto":
Préguntas más valoradas sobre Préstamos hipotecarios:
-
Suelo en las hipotecas
(108 votos) -
Reclamar suelo hipoteca
(102 votos) -
Hipotecas subprime
(83 votos) -
Suelo hipotecario
(81 votos) -
Sentencia suelo hipoteca
(80 votos) -
Hipotecas a corto plazo
(78 votos) -
Cláusula suelo hipotecas
(78 votos)
-
Las mejores hipotecas 2012
(75 votos) -
Hipotecas embargos
(75 votos) -
Reducir plazo o cuota
(74 votos) -
Denunciar suelo hipoteca
(73 votos) -
Pedir una hipoteca de 85.000€ ¿que tramites tendre que realizar?
(71 votos) -
Diferencial hipotecario y condiciones de la mejor hipoteca
(71 votos)
Preguntas relacionadas con: "Características hipoteca santander convenio muface.financiación 80%,diferencial 0.47,domiciliar nómina,cancelación total o parcial 0.50 los 5 años,0.25 resto"
-
Aumentar los años de mi hipoteca
HOLA SOY UNA EXTRANJERA . ESTOY PAGANDO UNA HIPOTECA 1150 MES. TENGO EVRIBOR MAS IRPH. ESTOY PAGANDO 6 AÑOS .SI VOY A AUMENTAR LOS AÑOS. Y ESE DINERO QUE PAGABA 6 AÑOS PIERDO. ¿SI ES ASÍ?QUE PUEDO HACER PARA BAJAR MI LETRA.
hace 3 semanas, 5 días1 respuestas -
Calcular interés nominal de la hipoteca a partir de euribor y diferencial.
Contraté una hipoteca hace 5 años con CM y me he dado cuenta de que no me han aplicando bien los tipos de interés, no me cuadraba ningún año con lo que pone en la escritura. Trás reclamar me han contestado una 1ª vez y se han vuelto a equivocar en los cálculos!?. En la 2ªcontestación todo parece m...
hace 12 semanas, 1 día3 respuestas -
¿sería posible hipoteca con 100% de financiación?
Yo gano 1200 euros con contrato indefinido sera posible q me den gracias por su respuesta
hace 16 semanas, 4 días1 respuestas -
Necesito hipoteca vivienda en valdeluz financiación 100%
hace 30 semanas, 5 días1 respuestas -
Refinanciar hipoteca santander
¿Es posible refinanciar una hipoteca que tengo con el Banco de Santander? Me gustaria que me incluyenran dentro un prestamo que tengo por el que pago mucho dinero. SI em metieran este prestamo en la hipoteca y me la alrgaran de plazo no tendría ningun problema para pagar lo que debo. Tambien he pens...
hace 41 semanas, 3 días1 respuestas -
Hipoteca bbva:convenio para militares.
Me venden un piso de 75000€.Quiero saber los requisitos y las condiciones,si es posible.....gracias
hace 1 año, 17 semanas1 respuestas -
Carencia hipoteca santander consumer
Santander consumer me niega la carencia de 3 años mi hipoteca es 40 años dividida en dos préstamos. he estado dos veces a punto de perder mi piso, mi mujer y yo y mi familia hemos hecho lo imposible por mantenerla ahora bien aparece una medida suicida pero salvabidas para mi podria,respirar hasta n...
hace 1 año, 32 semanas1 respuestas -
Hipoteca santander muface vs hipoteca joven valencia banco pastor ¿cuál es su opinión?
Diferencial Santander= 0.47 domiciliando nómina únicamente Diferencial Banco Pastor= 0.60 (pero se quedaría en 0.40 porque actualmente Muface te ofrece la cobertura de 0.20 puntos del tipo de interés de los préstamos hipotecarios) con nómina,2 recibos,tarjeta 4B,tarjeta crédito,seguro hogar y segur...
hace 1 año, 47 semanas1 respuestas -
Hipoteca convenio muface bbva vs santander
hace 1 año, 51 semanas4 respuestas -
Entidad convenio muface
¿Que entidad tiene el mejor convenio con MUFACE para un préstamo hipotecario?Gracias por la ayuda tan útil que nos ofreceis.¡SOIS LOS MEJORES!
hace 3 años, 44 semanas1 respuestas
Comentario de Anónimo |
Que fuerte!!! YO también soy funcionaria, he ido al Santander porque sabia el convenio con muface y apenas me han hecho caso, no los interesaba hacerme la hipoteca, me han dicho que me tengo que hacer el seguro de vida y de hogar, excasisimaaaaaaaaaaa información, y por último me han denegado la hipoteca sin apenas darme explicaciones, gano 1750 E al mes, yo ponia un capital de 60.000 euros, el piso vale 180.000 y no me importaba presenta avales, nose...no me parece muy normal. Parece que al santander no le interesa mucho hacernos hipotecas con el convenio. Eso en mi localidad, porque parece ser que no en todas las localiddaes actuan igual, porfa si sabeis en alguna que hagan caso, decirlo.