Buenos días Montse,

No hay una respuesta única ya que depende de varios factores que se deben considerar de forma particular.

La ampliación de hipoteca es la opción en la que normalmente se consigue un tipo de interés más bajo y un mayor plazo de devolución. El tipo de interés suele ser más bajo ya que la vivienda que se adquiere forma parte de las garantías del préstamo hipotecario, un factor que ofrece más seguridad a la entidad.

Los préstamos o créditos personales suelen tener un tipo de interés superior que el de los préstamos hipotecarios porque la entidad no suele exigir una garantía especial (como, por ejemplo, una vivienda en el caso de los préstamos hipotecarios para asegurarse el recobro de la cantidad prestada). Únicamente tienen como garantía los bienes presentes y futuros de la persona que lo solicita. Su plazo de devolución es más corto que en el caso de la ampliación de una hipoteca.

Como resumen de lo anterior diremos que la ampliación de una hipoteca es más cómoda porque ofrece un interés y cuotas mensuales más bajas, pero los gastos de gestión suelen ser más elevados que un préstamo ó crédito y si el plazo es muy largo, al final que acaba pagando se paga más dinero en concepto de intereses.

Por ejemplo, si la reforma o rehabilitación cuesta 30.000€ y lo incorporamos a la hipoteca con un tipo de interés del 3,00% a la que le quedan 15 años de vida, pagaremos entre capital e intereses 37,291,41 euros en cuotas de 207,17 euros (datos obtenidos con la calculadora de hipotecas con carencia. Comparativamente, un préstamo de 30.000 euros con un 6,00% de interés y 7 años de devolución pagaríamos entre intereses y capital un total de 36.813,56 euros en cuotas de 438,26 euros (datos obtenidos con la calculadora de préstamos con carencia).

A esto hay que tener en cuenta además los gastos de gestión y comisiones, que en el caso de la ampliación de una hipoteca suelen superar el de los préstamos y créditos para reforma.

En definitiva, a la hora de elegir entre una opción u otra, es necesario tener en cuenta los siguientes factores:

  - Contemplar el importe del préstamo y la capacidad que tienes para devolverlo: las entidades de crédito fijan como tope el endeudamiento entre un 35% y un 40% de los ingresos mensuales.
  - Si sumando todos los préstamos que ya tienes más el nuevo préstamo personal que quieres solicitar para reformar tu hogar, la cuota mensual supera este límite, es muy probable que te denieguen el préstamo.
  - En cambio, si solicitas una ampliación de una hipoteca, tienes más opciones para conseguir un plazo de amortización del capital más largo, pudiendo reducir así el importe de la cuota mensual.
  - Calcular el coste total del préstamo: al comparar el importe total que pagarás utilizando cada una de las opciones (incluyendo además de los intereses, las comisiones, gastos de constitución del préstamo, etc.) puedes valorar tu decisión.

Saludos!