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Tengo una hipot. irph cajas estoy pensando en cambiar a euribor ya que ´he leido que la previsión para el irph bajará como mucho al 3,1%. os anoto los datos:
Capital pte: 126000 Interes aplicado actualmente: 5% (me la revisan en agosto) Gastos de cancelación: 1% Plazo en años: En agosto 2009 (25 años). Cuota mensual que pago actualmente: 733 €,
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La inquietud que planteas es bastante común, sobre todo es épocas como la actual en las que el euribor no sólo marca mÃnimos, sino que los ha alcanzado de forma brusca.
Ignoro dónde has leÃdo que el IRPH no bajarÃa del 3,1% pero mi impresión es que con los tiempos que corren es más que aventurado hacer este tipo de previsiones. El IRPH Cajas se ha movido históricamente en un rango normalmente de entre 1,0 - 1,4 %, con respecto al euribor de dos meses antes, por lo tanto hacer esa aseveración es equivalente a decir que el euribor ya ha tocado su mÃnimo absoluto. Puede ser, pero yo no pondrÃa la mano al fuego.
No explicaré de que forma se calcula el euribor, pero si lo haré con respecto al IRPH Cajas. Este Ãndice es la media de las diferentes ofertas del mercado hipotecario que han inscrito las cajas de ahorro en el BCE. Como todo promedio que se precie, esto quiere decir que habrá ofertas más altas y las habrá mas bajas, si tu Ãndice es IRPH Cajas + 0, quiere decir nada más y nada menos que aproximadamente la mitad de los préstamos hipotecarios otorgados por las Cajas de Ahorro son más baratos que el tuyo (lo mismo vale en sentido contrario).
Comentas que estás al 5%, esta información no me cuadra con tu cuota ni con la evolución del IRPH. Según mis cálculos el interés actual de tu préstamo debe ser del 5,94 %, lo cual corresponde a un IRPH Cajas -0,10. NecesitarÃa que me confirmaras estos datos para poder darte algún tipo de respuesta más especÃfica.
a mi me pasa lo mismo tengo una hipoteca abierta de la caixa y mi indice es IRPH aproximadamente me faltan 72000 actualmente pago 592 con la revision julio se me queda en 503 (2.99%) estoy dudando si cambiarme al euribor haciendo una novacion al euribor pero no me decido no se si el IRPH bajara mas aunque baje con este 2,99 sigue siendo alto teniendo en cuenta que el euribor esta en 1,6% mas el 0,35 (que te ofrece barckays)no se que hacer si hacer la novacion o pagar los gastos de cancelacion y cambiarme de banco el barckays tiene una buena oferta .gracias de antemano
@josito: la duda que te planteas es la más generalizada: aguantarme, novar o subrogar. Te propongo un enfoque sistemático para resolverla.
1.- Haz una simulación de tu hipoteca actual. Y, haciendo la suposición de que el Ãndice no cambie en lo que resta de tu hipoteca, calcula el total a pagar.
2.- Haz una simulación y calcula el total con la hipoteca que te parezca más atractiva para cambiarte, Pero OJO, si está basada en un Ãndice diferente (como es tu caso) no utilices su valor actual puesto Ãndices como el IRPH o el CECA "reaccionan" más lentamente a los cambios del valor del dinero y compararlos a una fecha dada siempre lleva a engaño. EstadÃsticamente hablando el error es bastante pequeño (sobre todo a medida que el plazo aumenta) aproximar los Ãndices según el siguiente criterio (datos calculados por mi a partir de la evolución de los Ãndices de Enero 2006 a Diciembre 2008, considerando un decalaje de dos meses entre el Euribor y los otros Ãndices):
2.1.- IRPH Bancos = Euribor + 0,7
2.2.- IRPH Entidades = Euribor + 0,9
2.3.- IRPH Cajas = Euribor + 1,1
2.4.- CECA = Euribor + 1,6
3.- Calcula la diferencia entre ambos préstamos.
4.- Calcula los costes de cambiar de hipoteca: Comisión de subrogación + comisiones (normalmente 0) de estudio y apertura de la nueva hipoteca + gastos notariales, de registro y de gestorÃa.
¿Te resulta atractivo?, normalmente la respuesta será si, pero menos de lo que esperabas. Esto es normal puesto que tendemos a mirar con malos ojos nuestro crédito IRPH en épocas de caÃda de los precios del dinero (más lenta en este Ãndice) y lo mismo con nuestros préstamos Euribor cuando los Ãndices se elevan.
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