¿Qué es el tipo de interés?

El interés es el coste que tiene para ti el dinero que debas en cada momento. La entidad financiera cobrará el dinero prestado más ese coste. El interés puede ser de dos tipos: fijo o variable. En el interés fijo el coste no cambiará en toda la vida del préstamo. Con el interés variable el coste variará periódicamente, trimestral, semestral o anualmente según el contrato del préstamo. El interés variable se determinará sumando el valor de un índice de referencia (habitualmente el Euribor) a una cantidad fija llamada diferencial. Cuanto menor sea el tipo de interés -en un préstamo a interés fijo- o el diferencial -en los préstamos a interés variable- menor será la cantidad total a pagar.

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¿Qué entendemos por finalidad?

La finalidad es, básicamente, el uso que le daremos al dinero recibido en préstamo, como por ejemplo comprar un coche, decorar la casa o pagar un postgrado entre otros. Las entidades ofrecen distintos tipos de préstamos para adaptarse lo mejor posible a las particulares necesidades de uso que se le vaya a dar al dinero. Además de estos préstamos específicos, las entidades también ofrecen préstamos de aplicación general, es decir, que sirven para cubrir distintas finalidades. En Bankimia identificamos estos préstamos indicando que su finalidad es "Cualquiera". Sin ser una regla absoluta, las condiciones de un préstamo diseñado específicamente para una finalidad concreta, tenderán a ser mejores que las de otro ofrecido para cualquier necesidad genérica.

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¿Qué es el plazo?

El plazo de un préstamo es la cantidad de tiempo acordado con la entidad financiera para la devolución del préstamo. El plazo normalmente se podrá fijar entre unos valores mínimos y máximos determinados por la entidad. Adicionalmente algunos préstamos contemplan que el titular no podrá superar cierta edad antes de finalizar dicha devolución, esto podría limitar el plazo máximo disponible. Otro limite que la entidad puede añadir en el momento de negociar un préstamo es la cuota mínima aceptable, esto puede reducir el plazo máximo definido. La mayoría de préstamos no contemplan plazos mínimos mientras que los máximos pueden oscilar entre uno o dos años, para préstamos de baja envergadura, hasta los 20 años para préstamos de relativa importancia. Al elegir un plazo entre el mínimo y el máximo disponibles se a de tener en cuenta que cuanto mayor sea el plazo elegido menores serán cada una de las cuotas a pagar pero mayor la cantidad que habrá que desembolsar en concepto de intereses.

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¿Qué es el porcentaje de financiación máxima?

En un préstamo el porcentaje de financiación máxima puede tener uno de dos significados. El primero de estos significados es el más habitual: El porcentaje de financiación máxima es la parte del coste total del bien o servicio para el cual pedimos el préstamo que la entidad cubrirá con el dinero que preste. Sin embargo, cuando el préstamo que se solicita (normalmente cuando es un crédito) requiere que el titular ofrezca una garantía (puede ser, por ejemplo, dinero depositado en un fondo de inversión o un inmueble), el banco o caja estará dispuesto a prestar hasta una cantidad de dinero que como máximo alcance este porcentaje del valor de la garantía aportada.

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¿Qué es la elección de frecuencia de pago en un préstamo?

Cuando se formaliza un préstamo se fija la frecuencia con la cual se cargarán en cuenta las respectivas cuotas. Esta frecuencia puede ser mensual (lo más habitual), bimestral, trimestral o cualquier otra que la entidad contemple para un préstamo en particular. Aunque en muchos casos esta frecuencia ya se encuentra predeterminada, algunos préstamos permiten que en el momento de su formalización se pueda elegir entre diferentes frecuencias diferentes. A eso se le denomina elección de frecuencia de pago.

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¿Cómo funcionan los préstamos con cuota flexible?

Los préstamos con cuota flexible permiten, con ciertas limitaciones, aumentar o disminuir el importe de la cuota a pagar cada período. Al aumentar la cuota durante un período de tiempo disminuirá tanto el plazo efectivo del préstamo como el total de los intereses que se habrá que pagar por el mismo, Consecuentemente las disminuciones de la cuota aumentarán tanto el plazo como el total a desembolsar. Las modificaciones de la cuota normalmente están sujetas a una cierta cantidad a lo largo de la vida del préstamo, a un cierto tiempo entre modificaciones, a que la cuota no baje tanto como para que se exceda la duración máxima prevista en la definición del producto, a que el préstamo lleve contratado un cierto tiempo o a una combinación de diferentes de estas.

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¿Qué significa que además del préstamo he de contratar otros productos?

Para una entidad siempre es mejor mantener a un cliente por el mayor tiempo posible. Un cliente de un sólo producto dejará de serlo con mucha más facilidad que otro más vinculado. Por esto, bancos y cajas están dispuestos a ofrecer mejores condiciones (por ejemplo un mejor interés o solicitar menores garantías), en un préstamo cuando el cliente adquiere otros productos o servicios de la entidad. Los productos que más normalmente aparecerán en este tipo de propuesta son: domiciliar la nómina, domiciliar dos o tres recibos y contratar uno o dos pólizas de seguro.

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¿Qué comisiones se asocian a la apertura de un préstamo?

Por el simple hecho de contratar un préstamo muchas entidades realizarán el cobro de ciertas cantidades. Estas cantidades se denominan:

.- Comisión de Estudio
.- Comisión de Apertura

La comisión de estudio es el pago que solicita la entidad financiera por analizar la situación concreta de un cliente antes de concederle un préstamo. Sin embargo, sólo le será cobrada a quienes acaben por formalizarlo.

La comisión de apertura es el porcentaje sobre el capital prestado o sobre el límite del crédito aprobado, que se abona una única vez al constituir los mismos.

La comisión de estudio ha caído en el práctico desuso, en parte porque gracias a las nuevas tecnologías no tiene mucha justificación. En cuanto a la comisión de apertura, aunque algunas entidades no la utilizan -al menos en algunos de sus préstamos- cuando existe suele encontrarse entre el 0,5 % y el 1,0 % del importe adjudicado. Respecto a la comisión de apertura con cierta frecuencia encontraremos que se establece un valor mínimo a pagar en caso que el porcentaje correspondiente se quedara por debajo.

Algunos pocos préstamos a muy corto plazo se ofrecen con intereses muy bajos pero en su lugar aplican comisiones muy elevadas.

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¿Qué comisiones se asocian a la apertura de un préstamo?

Por el simple hecho de contratar un préstamo muchas entidades realizarán el cobro de ciertas cantidades. Estas cantidades se denominan:

.- Comisión de Estudio
.- Comisión de Apertura

La comisión de estudio es el pago que solicita la entidad financiera por analizar la situación concreta de un cliente antes de concederle un préstamo. Sin embargo, sólo le será cobrada a quienes acaben por formalizarlo.

La comisión de apertura es el porcentaje sobre el capital prestado o sobre el límite del crédito aprobado, que se abona una única vez al constituir los mismos.

La comisión de estudio ha caído en el práctico desuso, en parte porque gracias a las nuevas tecnologías no tiene mucha justificación. En cuanto a la comisión de apertura, aunque algunas entidades no la utilizan -al menos en algunos de sus préstamos- cuando existe suele encontrarse entre el 0,5 % y el 1,0 % del importe adjudicado. Respecto a la comisión de apertura con cierta frecuencia encontraremos que se establece un valor mínimo a pagar en caso que el porcentaje correspondiente se quedara por debajo.

Algunos pocos préstamos a muy corto plazo se ofrecen con intereses muy bajos pero en su lugar aplican comisiones muy elevadas.

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¿Qué es la comisión por cancelación anticipada?

La comisión por cancelación anticipada es la cantidad que la entidad cobrará si el titular decide finalizar de forma adelantada el pago de su préstamo. Esta comisión se establece para permitir a la entidad recuperar parcialmente las cantidades que esta tenía previsto recibir en concepto de intereses.

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