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Préstamos participativos

Históricamente, y en la actual época de crisis todavía más, la financiación se ha convertido en uno de los grandes problemas que las pequeñas y medianas empresas (PYMES) deben sortear. Encontrar préstamos o vías de financiación acordes a sus necesidades (capital, plazos de amortización, cuotas…) es una tarea harto complicada.

En España, el año 1983, se pusieron en marcha los préstamos participativos. Están regulados por ley en el Real Decreto 7/1996, de 7 de junio, modificada por la ley 10/1996 de 18 de diciembre. A continuación detallamos sus características.

¿Qué es un préstamo participativo?

Se trata de un tipo de préstamo, a largo plazo y con posibilidad de carencia, dirigido sobre todo a la financiación PYMES que acaban de empezar. Su principal característica es que está dividido en dos tramos. El primero de ellos es similar a un préstamo tradicional mientras que el segundo incluye unas condiciones más flexibles.

Así, una parte de cantidad de dinero solicitada está gravada a un interés fijo en el que se suman un tipo de referencia, como por ejemplo el Euribor, más un diferencial que en muchas ocasiones es inferior al valor medio que se puede encontrar en el mercado.

La otra parte es a un interés variable. Ambas partes negocian sus características, diferentes según sea el perfil de la empresa, y se va desembolsando a medida que esta va consiguiendo sus objetivos. Entre otros, se puede asociar al beneficio neto que pueda obtener el negocio, el patrimonio que vaya adquiriendo, la culminación de un proyecto, las ventas que se realicen, las visitas, los clientes…

La procedencia del capital puede ser pública o privada. En este último caso también se le denomina Business Angels.

Características principales de los préstamos participativos

Para que un préstamo sea considerado participativo debe cumplir con una serie de características. Entre ellas:

  • Parte de los intereses que deberá afrontar el solicitante dependerán de la evolución del proyecto de empresa.
  • Los vencimientos se mueven alrededor de los 5 o los 10 años, con posibilidad de establecer periodos de carencia.
  • El máximo importe que se puede pedir depende de la empresa que lo entrega, aunque puede llegar al millón de euros. Con todo, no podrá nunca superar los recursos propios de la empresa.
  • El capital del préstamo participativo se considera como fondos propios (dinero aportado por los socios o por los beneficios o pérdidas que genere el proyecto empresarial durante el ejercicio fiscal.
  • Si se amortizara antes del periodo establecido, se deberá ingresar la cantidad de dinero en los fondos propios de la empresa.

Requisitos para optar a un préstamo participativo

Los principales requisitos para poder solicitar un préstamo participativo son:

  • Ser una PYME legalmente constituida.
  • Aportar un documento con su modelo de proyecto empresarial, demostrar su viabilidad y la capacidad de gestión del equipo que lo llevará a cabo, pues esta será la gran garantía del préstamo.
  • El proyecto no puede pertenecer a los sectores financiero ni inmobiliario.
  • Tener las cuentas auditadas.
  • Demostrar que la situación financiera y económica está saneada.

¿Quién concede los préstamos participativos?

Algunas entidades ofrecen en la actualidad préstamos participativos. Mostramos aquí las principales:

  • Empresa Nacional de Innovación, S.A. (ENISA): Se trata de una empresa de capital público, adscrita al Ministerio de Industria, Energía y Turismo a través de la Dirección General de Industria y de la PYME. Intenta buscar y utilizar nuevos instrumentos financieros para las pequeñas y medianas empresas. Concede préstamos participativos de entre 25.000 a 300.000 euros a emprendedores. El vencimiento es a seis años, incluido el periodo de carencia.
  • Luzaro E. F. C., S. A.: El Gobierno Vasco, Kutxabank, Banco de Sabadell, Caja Laboral, Bankoa y ENISA son socios de esta iniciativa, que ofrece préstamos de entre 100.000 y 1.000.000 de euros a devolver en hasta 10 años, según la cantidad. Su finalidad es, según la web de Luzaro, “financiar hasta el 60% de nuevas inversiones o de reciente realización en Euskadi”.
  • Cofides, S.A.: Otorga préstamos participativos a proyectos privados en el exterior que contribuyan tanto al desarrollo de los países donde se lleve a cabo como a la internacionalización de la economía y las empresas españolas. Está participado por el Instituto Español de Comercio Exterior (ICEX), Instituto de Crédito Oficial (ICO), Empresa Nacional de Innovación (ENISA), Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA), Banco Santander y Banco Sabadell.
  • Barcelona Business Angels: Ofrecen un volumen de inversión de entre 300.000 y 1.500.000 euros a proyectos de toda España. Fue constituida en el año 2003. Está subvencionado por el CIDEM (Acci1ó) y cuenta con 32 inversores y 8 asociados.
  • Know Capital: Lleva a cabo un máximo de tres inversiones al año para pequeñas y medianas empresas españolas que operen en el sector servicio o franquicias en general, excepto el sector inmobiliario. El volumen medio de la inversión oscila entre el millón y los tres millones de euros.
  • Axis Participaciones Empresariales: Participada en su totalidad por el Instituto de Crédito Oficial (ICO), invierte en empresas tecnológicas e innovadoras, sobre todo las que se dedican a proyectos ecológicos o sostenibles. Puede otorgar entre 4 y 7 millones de euros y respetar una carencia de hasta 7 años en la amortización de las cuotas de la parte del préstamo que tienen un interés fijo.
  • La Caixa: Caixa Capital Micro invierte 50.000 euros en empresas innovadoras de reciente creación de base tecnológica (vinculadas a centros de investigación y universidades, sobre todo) o de carácter innovador.

Pero no son las únicas. Y encontramos asociaciones que engloban parte de este tipo de entidades y las dividen por sectores. Entre otras, destacan la European Business Angels Network (EBAN), de la Fundación Privada para el Fomento de las Redes Business Angels en España (ESBAN) y de la Asociación Española de Business Angels (AEBAN).

Ayuda sobre préstamos participativos (diciembre de 2014)

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