El simulador o calculadora de préstamos permite, a partir de un tipo de interés dado, “jugar” con tres variables: importe, plazo y cuota mensual. Funciona de tal forma que podemos conocer el valor de una de ellas en función de las otras dos.

Por ejemplo, si no estoy seguro de cuánto dinero necesito pero sí tengo claro cuál es la cuota mensual que quiero pagar y el plazo, el simulador me dirá el importe de la financiación que debería pedir. O, si por el contrario, sé el importe del préstamo personal que necesito y el dinero que puedo pagar cada mes, el simulador me dirá a qué plazo tengo que pedir el préstamo personal. Los resultados del simulador son orientativos, ya que los resultados se obtienen con un tipo de interés que no varía.

También permite conocer el cuadro de amortización del préstamo y la TAE (su coste real). Para calcular este último es necesario introducir además del el tipo de interés del préstamo, el plazo y el importe, las comisiones de estudio y apertura y si la prima de seguros obligatorios, si el producto lo exige.

Con la calculadora de préstamos que proponemos también podrás ver la evolución de las cuotas de mi préstamo con diferentes escenarios de tipos de interés, si hay un período inicial de carencia o si decido hacer amortizaciones anticipadas.

No. Los créditos no funcionan como los préstamos. No se devuelven en base a cuotas periódicas. El poseedor de la línea de crédito dispone de ella cuando lo desea y los intereses se van devengando por el importe dispuesto durante los días que lo esté. La devolución del importe dispuesto tiene como límite la fecha de vencimiento del crédito, no un calendario de cuotas periódicas. Normalmente no existen calculadoras o simuladores para créditos.

En España se utiliza el sistema de amortización francés (hay otros sistemas como el alemán, el americano,..). En el modelo francés las cuotas son fijas (la misma cuota durante todo el plazo de devolución), salvo que el tipo de interés sea variable. En cuyo caso, será necesario repetir los cálculos cada vez que se revise el valor del interés, generalmente una vez al año.

La mayor parte de los intereses del préstamo se pagan al banco durante las primeras cuotas del préstamo, de forma que si en un momento dado se decidiese devolver toda la deuda pendiente al banco, éste ya habrá cobrado una parte importante de sus beneficios.

La fórmula utilizada para calcular la cuota que debemos abonar periódicamente al banco es la siguiente:

(fórmula tomada de la Wikipedia, el “plazo” no resta, es un exponente).

Es una tabla en la que se relacionan todos los pagos mensuales del préstamo desglosando qué parte corresponde a amortización de capital y qué parte al pago de intereses.

El cuadro de amortización en Bankimia se calcula utilizando el sistema francés o de cuota constante, que es el método habitual de amortización de los préstamos en España. El sistema de amortización francés utiliza una fórmula que permite al titular del préstamo pagar una cuota fija todos los meses.

Como los intereses se calculan sobre el capital pendiente de devolución, en los primeros períodos de vida del préstamo, el pago de intereses es muy alto y se devuelve poco capital. Con el paso del tiempo, el pago de intereses disminuye y la devolución del capital aumenta.

A partir del cuadro de amortización puedes obtener la cifra de intereses totales a pagar en un préstamo. Normalmente las calculadoras de préstamos y créditos no ofrecen el montante total, debes hacerlo en las que ofrecen el cálculo del cuadro de amortización.

Aunque es mucho menos frecuente, es posible que la entidad financiera aplique el sistema de amortización alemán o de cuotas decrecientes. En este caso, las cuotas mensuales van disminuyendo a lo largo de la vida del préstamo porque la cantidad de capital que se amortiza cada mes es siempre la misma, mientras que los intereses son cada vez menores.

Para calcular la cuota mensual del préstamo se utiliza el tipo de interés nominal o TIN (en forma de tanto por ciento anual), que es el precio que nos cobra la entidad financiera por prestarnos el dinero.

El TIN aplicado sobre el capital pendiente de amortizar del préstamo es el que determina los intereses que pagaremos mensualmente en la cuota. La TAE, o tasa anual equivalente, es un indicador del coste efectivo del préstamo, expresado en forma de tanto por ciento anual.

La TAE incluye tanto los intereses que el banco nos cobra por el capital prestado, como las comisiones obligatorias asociadas al préstamo. Los bancos y cajas están obligados por ley a publicar la TAE de los préstamos, aunque en el caso de los préstamos a tipo variable es orientativa, ya que el coste efectivo final dependerá de la evolución del tipo de interés de mercado.

No, en los préstamos a tipo de interés variable las revisiones de tipos de interés provocarán cambios en las cuotas. Si el tipo de interés aumenta la cuota a pagar será mayor, mientras que si disminuye la cuota se reducirá, siempre que el plazo del préstamo no se modifique. En el caso de los préstamos con una tasa fija, la cantidad de dinero a pagar será la misma hasta el final de la vida del préstamo.

Los intereses del préstamo pueden variar mucho en función de la evolución de los tipos de interés de mercado. En los préstamos a tipo variable, es inteligente considerar hasta qué punto puede subir la cuota mensual del préstamo.

Tendremos que valorar si con nuestro presupuesto familiar podremos hacer frente a un posible escenario de mayores pagos derivados de la financiación. Es bueno prever cierta holgura en la liquidez disponible a la hora de contratar un préstamo.

Para ver hasta qué punto pueden variar los intereses que pagamos en el préstamo es útil ver la evolución histórica del índice de mercado al que está referenciado el préstamo (el más habitual es el Euribor a 12 meses).

Conocer la media histórica del índice y los niveles máximos y mínimos que ha llegado a alcanzar en el pasado nos ayudará a construir este escenario. El promedio histórico del índice indica el nivel medio al que tendería el tipo de interés durante un período largo de tiempo. Por su parte, el máximo y mínimo muestran hasta qué punto pueden llegar a subir o bajar los tipos en fases alcistas o bajistas de las rentabilidades. Comparar estos niveles con el tipo de interés actual de nuestro préstamo nos ayudará a saber si es más probable que el tipo de interés suba o baje y hasta dónde podría llegar esa variación. En Bankimia se puede consultar la serie histórica de los tipos de interés de referencia más habituales en los préstamos y créditos.

El período de carencia al comienzo del préstamo es una buena opción cuando en las primeras fases de vida del préstamo disponemos de dinero limitado para pagar las cuotas, pero tenemos una expectativa razonable de que nuestras finanzas personales mejorarán con el tiempo.

La financiación para emprendedores y para estudios universitarios o de máster y postgrado son algunos ejemplos en los que puede resultar adecuado optar por un período inicial de carencia. Por el contrario, en préstamos para el consumo o préstamos personales para otros fines generales que no implican esta expectativa de aumento de ingresos la carencia inicial no es recomendable.

Hay que tener en cuenta que una vez finalizado el período de carencia la cuota del préstamo sube considerablemente y que el coste total de la financiación será más elevado.

Al utilizar los simuladores debemos tener presente que:

• Normalmente asociados al préstamo aparecen gastos iniciales (notario, comisiones bancarias, impuestos,...) muchas veces inesperados que quizás sea necesario incorporar en el importe total a solicitar prestado.
• Si es un préstamo con tipo de interés referenciado a un índice variable, debemos ser conservadores respecto a la cuota que podemos pagar. Los intereses del préstamo pueden subir y afectar negativamente a nuestra finanzas.
• En muchas ocasiones, los tipos de interés publicitados por los bancos están ligados a una determinada vinculación con la entidad (domiciliación de nómina, de recibos, seguros, etc.) o a otros aspectos (pignoraciones, avales, …). Lo que puede implicar que el tipo publicitado no sea el que te puedes aplicar y por lo tanto que hagas simulaciones que no se adaptan a tu situación.